擦亮眼睛赴港投保

之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

日前，非香港居民可在香港銀行開戶和辦理各類人民幣業務政策的開通，令不少內地人赴港買保險的熱情不斷攀升。然而多家國內保險公司和行內人士認為，雖然在香港買保險有收益率高等好處，但保單與受保人分隔兩地會引起理賠、匯率等風險問題，投保人須謹慎對待。

保費便宜回報誘人

赴港買保險，優惠的保費和高額的回報是吸引他們的關鍵因素。

北京的王女士早在1997年就在香港購買了保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

王女士回憶，自己當時在中國人民解放軍301醫院上班。當看到香港居民在301醫院住院時，連停車費和找人的護理費都可以賠保時，自己被深深震撼了。隨后，一家人在香港先后買了十幾份保單。

王女士告訴記者，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現重大疾病或死亡后，由自己或繼承人獲得20萬港元的保費。而同樣的險種，在內地買要多繳納3000元。

在香港買保險，不僅僅保費較內地低，回報率和內地也不可同日而語。“每三年還返回一年的保費，也就是說一共只需繳納7年保費?！蓖跖窟M一步告訴記者，除此之外，還有現金紅利。

據記者了解，在香港人壽險附加重大疾病險，費率往往只有內地的1/2或1/3，而保障范圍卻更大，列入保障范圍的疾病多達近40種，遠遠多于內地。

而從回報率來看，香港回報型保險每年的回報利率都在5%-10%左右，加上每年的現金分紅，最高利率可以達到20%。而內地的一些回報型保險，內地保險產品的預期收益率最高在3％至5％。正因為如此，很多內地人士都選擇在香港買保險。

赴港投保亦有風險

盡管香港保險市場對內地人具有一定吸引力，但業內人士提醒，內地人赴港簽單，需全面考量其中風險。

王女士的第一份香港保單，就是通過國內代理人所簽，俗稱“地下保單”。后來，不放心的王女士向香港保監處發函查詢，對方回函答復，香港沒有相關法律規定在異地所簽保單不予賠付，如你還是有所擔心，可親自來港重新確認辦理。王女士說，香港保監處在2002年發文顯示，政府不再支持代理人到內地進行跨境業務。此后，內地地下保單合法性值得商榷。

對地下保單合法性的擔心只是一方面。有業內人士表示，在香港購買醫療險，一方面出現理賠后手續繁瑣，另一方面會涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認。內地人購買了香港保險，如選擇在內地就醫，只有就醫于香港指定的醫院才能獲得賠償。

而另一方面，理賠困難也是投資港險的一大障礙?！半m然現在香港銀行可以開戶能夠解決以前每年前往一次香港繳保費的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費的錢和精力都是不可預估的?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

同時，匯率問題也不容忽視。據王女士介紹，后來給兒子買的保單是美方保險，保費需付美元，但現在美元大幅貶值，現在一美元已經虧損了近兩元人民幣。不僅僅是美元保單有匯率風險，港幣保單也同樣存在這個問題。港元是直接與美元掛鉤的，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現連續升值，因此也存在匯率風險。

此外，業內人士還指出，赴港投保如果需要理賠，就必須親赴香港。投保的目的是為了享受服務，如發生糾紛，那就麻煩了。

購買之前需做好功課

值得注意的是，自香港2011年推出《香港銀行人民幣業務的清算協議》簽訂后，以人民幣計價的保單銷售量驟升。此后，醫療保險這塊和以前大不相同，對香港保險業務熟悉的業內人士告訴記者，“特別是醫療保險這一塊，對內地客戶限制比較嚴格，因為不是所有香港保險公司對內地醫院的病歷都承認?！贝送?，有個別保險公司向內地人銷售保險時，還要求其在香港有至少3～6個月的居住期，并有當地信用記錄等。

另外，在香港簽署合同時，還要認真了解理賠程序。對于在香港當地簽署保單的客戶，保單雖然有效，但由于與當地的保險代理人多為單線聯系，因此，客戶取得保單后，應及時與保險公司聯系，確認保單是否已經生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。

TIPS

合法赴港投保五步走

1.購買正規的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港。

2.投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證。

3.投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性。

4.在確定可以有效投保的基礎上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關文件。

5.在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進行轉賬，但需要一定的手續費。

6.此外，內地居民赴港投保應該在香港特區政府網站核實保險經紀公司和保險公司的資質，并確認保險代理人的資格。