理財QA

短期理財產品還能買嗎?

戴曉莒，30歲，杭州，業務經理

Q 手頭有10萬元閑錢，看到銀監會對短期理財產品的發行進行了限制，請問銀行發行的短期理財產品現在還能買嗎?需要注意什么?

A 短期理財產品還分為“固定收益產品”和“結構性投資產品”，前者類似存款，能夠保障本金和較低的收益率，后者掛鉤證券、外匯、黃金、期貨等投資項目，年化收益率相對較高，但投資風險并不低于你直接購買股票、基金或外匯。所謂年化收益率即購買時間越長，才越能夠達到。投資前請務必認真閱讀理財產品的說明書，了解投資去向。

建議按比例配置，同時購買固定收益和結構性的短期理財產品，讓資產穩健增長。另外提醒注意，理財產品的募集期，例如產品有14天募集期，而你在募集第一天就購買，那么資金將在賬戶上閑置14天。因此應該在產品募集期接近尾聲時再買人，提高資金利用率。

跑贏通脹投資啥?

吳一凡，33歲，常州，自由職業者

Q 請問，2012年要怎么投資才能跑贏通脹呢?股票、基金還可以投資嗎?黃金呢?

A 今年投資還是不宜激進，建議走穩健路線，平和心態進行中長線投資。投資配比中，固定收益的部分應該達60名以上。

股票仍需謹慎，今年對股市的投入可以當作是一個播種期，不要期望能夠在短時間內得到回報，走長線較為穩妥。打新股時，對不了解的行業個股寧可放棄，不要出手。貨幣基金和保本混合型基金值得關注，投資比例可以適當提高，作為固定收益的基礎。封閉式基金和私募基金最近表現不如預期，不建議投入。黃金接下來可能面臨回調和波動，目前金價處于一個高位，投資風險加大，避免盲目追高。

1～3年期的定存仍是家庭理財不可或缺的部分，也是最簡單穩定的投資方式。另外，中長期(6個月起)的銀行理財產品，也可以作為固定收益的一個重要組成部分。

擦碰豪車加什么車險才好?

藍菲爾，25歲，長春，紅酒代理商

Q 看到最近好多新聞說“擦碰豪車、天價賠償”的事情，是不是應該追加車險保額啊?還有什么應該注意的?

A 想避免擦碰豪車遇上的理賠風險，要看你之前是否有投保第三者責任險，以及投保的額度，車險的第三者責任險保額一般為20萬元、30萬元和50萬元幾檔，每檔的保費相差也就是一兩百元，一般而言，購買保額在50萬元以上的商業第三者責任險就足夠了。如果你之前投保額度較低，現在追加也可亡羊補牢。中途加保的手續并不麻煩，而且目前各保險公司車險保費一般是按天來計算的，投保期間追加，只需繳納剩余期限新增的保費即可。

此外，增加“不計免賠”也可加大保障。不計免賠險是將本應由車主承擔的那部分風險轉嫁給保險公司，尤其是在發生大案時，如果保了不計免賠險，則保險公司全賠，否則就需自行承擔20％的損失。

現在適合投資實物鉑金嗎?

王浩，29歲，西安，技術員

Q 關注了一陣貴金屬投資，發現鉑金漲勢一點不輸給熱炒的黃金和白銀，買鉑金首飾投資怎么樣?還有其他更好的方式嗎?

A 鉑金最近走勢搶眼，投資鉑金是一個不錯的選擇，未來也將有較大的上升空間，但不建議采用購買實物來投資。一來大多只能通過典當行或大金店回購，回收價甚至不到專柜價一半；二來回收價以實物成色與工藝為準，鉑金加工成本較高，折損費用也就高。除了首飾外，鉑金工藝品、紀念幣等也都很難在市場上流通，投資價值很低。

如果想要參與鉑金投資，不妨考慮通過銀行的“紙鉑金”交易。目前國內有工商銀行、建設銀行可以進行“紙鉑金”投資。以克為單位，按目前的鉑金市價，你僅需不到400元就能進行買入賣出操作，通過自己對鉑金市場價格走勢的判斷賺取差價，不需考慮回購變現的問題。

跟風投資龍票還來得及嗎?

茆佳卉，28歲，重慶，全職主婦

Q 2012年發行的龍年生肖郵票，從過年到現在上漲了10倍，據說還會繼續漲，我跟風囤點怎么樣?

A 關于龍票，建議還是謹慎些，不要盲目追高。市場上的新郵票普遍發行量大、消耗量小，加上中國人對“龍”概念的看重及炒作，所以才出現“龍票五天漲十倍”的效應，并非真正的市場需求，更不排除游資炒作的可能性。同樣是龍年的生肖郵票，1988年發行的“輪龍”和2000年發行的“二輪龍”具有較高的投資價值，因為當時把集郵作為投資手段的人少，有相當大數量的“一輪龍”和“二輪龍”都被用來寄信了，升值空間較大。今年發行的“三輪龍”一出來就被作為投資工具，進入炒作領域，未來價格下行的可能性更大，跟風投資可免則免。從收藏、投資郵票的角度來看，時間久、數量少、作品精的郵品，才值得出手。

信用卡要不要設密碼?

喬菲菲，25歲，南京，研究生

Q 在微博看到一個帖子，說如果信用卡不設密碼，一旦被盜刷，由銀行或商家負責；如果設了密碼，就得自己負責。怎么保護我的信用卡才好?

A 的確，不設密碼僅憑簽名消費，一旦卡片遺失被盜刷，將判持卡人保存不當并承擔10％～50％的損失，余下損失由商家承擔。一旦卡片被克隆盜刷，基本上由銀行負全責。不設密碼的信用卡，在某種程度上可以獲得更多保障。

但被盜刷畢竟是小概率事件，向銀行索賠程序也會比較繁瑣，盡量不要泄露卡片信息、不遺失才是最好的方法。保護信用卡的方式還包括刷卡關聯手機短信，及時獲知刷卡信息；設定交易金額限定，以防遺失后被刷出巨額賬單。選擇提供失卡保障(也就是說銀行對持卡人在掛失前48小時內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償)的卡種，拿到新卡后，一定要在卡背面簽名，字體筆跡要有特色。如設定密碼，輸入時防止周邊人看到。

投資哪種外匯更保險?

楊一磊，27歲，北京，編輯

Q 一直關注外匯投資，美債危機之后又是歐債危機，現在有哪些外幣還值得投資?怎么投資更好?

A 歐債危機加劇，假如你想投資外幣，可以參考以下的比例配置40％的人民幣資產，基金、存款、理財產品等等；30％左右的美元資產，30名左右的瑞士法郎資產。出于規避風險的考慮，建議盡量減少歐元和澳元資產比例，等待利好因素出現。

至于投資方式，現在這個動蕩的時期，一次性購匯風險較高，不建議選擇一次性購匯，分期購入更為保守，一來規避了匯率變動的風險，二來降低了總體購匯的成本。除了各大銀行提供的“外幣理財產品”之外，掛鉤歐元對美元，即期匯率的“看跌歐元理財產品”也值得關注，這類保本浮動收益型理財產品，投資幣種為人民幣，期限為2個月，投資收益率為3.1％或6％。

住房新標準對房價有影響嗎?

聞婷，32歲，上海，人力專員

Q 從3月1日起，上海普通住房標準調整，請問這對房價會有什么影響?怎樣才能享受到這個優惠待遇?

A 上海普通住房新標準為“坐落于內環線以內的低于330萬元／套，內環線與外環線之間的低于200萬元／套，外環線以外的低于160萬元／套”。同時，“單套建筑面積應在140平方米以下”。對房價沒有直接影響，但普通商品房的交易成本會大幅下降。因為普通住房政府收取的契稅為1％，非普通則收取為3％。

也就是說，如果你想要在上海買一套內外環之間、面積90平方米，總價180萬元的二手房，確認為家庭的唯一住房，在新標準實行之前，你除了180元房款還需交5.4萬元契稅，及4.4萬元營業稅，新標準實行之后，只需繳納2.7萬元的契稅。

新標準的實施節點是，以繳稅時間為準，即3月1日后在房地產交易中心登記辦理過戶并繳稅的，按新標準來認定需要繳納的稅費。