試析宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

摘 要：隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行，如雨后春筍般地發展起來，文章基于SWOT分析法，通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷地區代表性中小商業銀行的研究，探討在新形勢下其發展戰略的選擇。

關鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業銀行；戰略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經濟的發展，眾多的中小商業銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發展起來，其發展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發展已經成為包括宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等在內的中小商業銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業的發展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業銀行作為推動宿遷市地方經濟社會發展的新生力量，如何立足國情，依據自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發展思路，健康、穩定地發展，越來越對宿遷市地方經濟的持續和諧發展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業銀行的發展現狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行、蘇州銀行等宿遷市地區代表性中小商業銀行的調研，本文將從優勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優勢：Strengths

1.資金質量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農村商業銀行、張家港農村商業銀行等為代表的中小商業銀行資產規模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優于國有商業銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業的業務創新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業愿意選擇中小銀行作為其經營發展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業銀行依然是宿遷市銀行業的主體，受產權制度的限制，在進行貸款業務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結構。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業在內的資本借貸市場，以最大限度地實現其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業銀行相比，宿遷市中小商業銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業的貸款審批發放上表現出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業銀行與大銀行相比，由于組織機構體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業的不同需要設計出不同的金融產品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業的融資需要。

3.金融創新意識較強

當前，宿遷市國有商業銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內知名高等院校乃至省外院校的優秀高等人才，員工的整體素質大大提高，員工結構也比國有大型銀行具有一定優勢，這使得宿遷市中小商業銀行在對宿遷市中小企業貸款的技術研發能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業銀行由于具有較強的金融創新意識和金融創新能力以及金融創新保障機制，使其在同業資金業務領域的優勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調配，大大優化了其行內資金的資產負債結構，銀銀平臺、柜面通等特色業務已經被宿遷市民和企業廣泛認可，規模效應和經營效益已經大大顯現。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產的抵御風險能力，按照巴塞爾協議的有關規定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權數資產的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產安全性越好。不可否認的是銀行的發展需要有雄厚的資本規模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業務的基礎，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業銀行發展受到起步晚、規模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規模與工、農、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業網點少

中小商業銀行起步較晚，發展時間較短，在宿遷市地區還沒有形成覆蓋廣闊的營業網點（包括ATM自助設備）。本文調查發現，在宿遷市地區（含三縣在內）江蘇民豐農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農村商業銀行等中小商業銀行僅擁有營業網點約60多個，其中像張家港農村商業銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業網店，這相對于宿遷市現有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數據）而言，人均可享受到的服務微乎其微。而工、農、中、建、交五家大型銀行擁有網點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進駐宿遷市不久，但已經在主城區發展了多個ATM自助設備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網絡覆蓋面是宿遷市中小商業銀行所無法匹及的，也構成了其自身在未來實現較快發展的巨大屏障和重要制約。

3.客戶總量少

通過調查發現，由于宿遷市中小商業銀行在資金規模上的劣勢，以及自身存在發展較晚、發展不成熟的原因，導致宿遷市中小商業銀行還是不能夠吸引到足夠多的優質客戶資源，同時客戶群體的平均信賴程度明顯低于宿遷市大型國有商業銀行，這也嚴重影響了宿遷市中小商業銀行的發展速度。

（三）威脅：Threats

1.逆向選擇和道德風險

所謂逆向選擇是指，由于信息不對稱因素所造成的銀行資源配置扭曲的現象，而道德風險是指、宿遷市中小企業在享有自己行為收益的同時卻將成本轉嫁給了銀行，從而造成銀行損失的可能性。包括宿遷市在內，由于目前我國信用體系尚不健全、法律法規制度規范等不夠完善，導致了信用相對較低的中小企業融資時存在明顯的逆向選擇和道德風險，中小商業銀行的利益長期得不到有效保證，極大地限制了其比較優勢的充分發揮。

2.流動性風險

由于宿遷市的中小商業銀行都存在著不同程度的負債增加，或者是資產減少，使得其大多無法充分滿足自身的流動性需求而面臨風險。宿遷市不少中小商業銀行的中長期貸款在行內貸款中所占比重較之于多年前都有明顯的上升，導致其面臨的資產風險比以往大大增加。本文研究發現，目前宿遷市中小商業銀行所吸納到的存款大多是短期的定期存款或通知存款，相反中長期貸款的比重卻在穩步增加，存在期限上的錯位問題。與此同時，宿遷市居民儲蓄減少引發的存款活期化，造成宿遷市中小商業銀行可發放貸款的資金數量下降，也使得其資金來源變得越來越不穩定。如果存款繼續持續分流，未來很可能會引發宿遷市中小銀行的流動性風險的爆發。

（四）機遇：Opportunities

1.廣闊的鄉鎮市場

我國中小商業銀行因資本力量有限或受國家法規的制約，多數只能在一定區域從事銀行業務，分支機構的設立也限于總部所在地區，市場范圍相對狹窄。但研究分析宿遷市地方經濟發展實際不難發現，宿遷市城鄉區域發展的不平衡還是較為突出的，具有明顯的區域性特征，而宿遷市中小商業銀行比大銀行更容易準確把握當地的經濟特點，對當地企業的經營情況也更熟悉，加上宿遷市國有商業銀行網點機構正逐步從鄉鎮撤出，為宿遷市中小商業銀行讓出了廣闊的市場空間。因此，宿遷市中小商業銀行在未來更應以發展區域性業務為主，充分發揮為宿遷市中小企業融資的比較優勢。

2.抓住中小企業

據統計，我國有中小銀行156家，總資產17萬億元，每家平均僅1 000億元，這與整個銀行業超過80萬億元的總資產相比，確實微不足道。但是，這156家中小銀行卻是服務全國4 200萬戶中小企業的重要金融力量，直接關系到我國經濟發展的潛力和活力，直接影響到我國加快轉變經濟發展方式的成效。宿遷市中小商業銀行更應該抓住地區中小企業資金需求的臨時性、緊急性、額度小等特點，充分發揮“一級法人、二級管理”的扁平式管理優勢，以及決策鏈條短、速度快的特點，實施特色支行特別授權制度，提高貸款審批效率，及時滿足中小企業客戶資金需求。

三、總結

“十二五”時期是也是宿遷市深化改革，加快轉變地方經濟發展方式，實現地方經濟跨越式發展的攻堅時期，宿遷市中小商業銀行作為在宿遷市市場經濟環境中依靠自身力量成長起來的金融主體，在支持創業鼓勵創新、推動經濟發展方式轉變、服務經濟轉型方面任重而道遠。毋庸置疑，宿遷市中小商業銀行已經走到了一個發展的十字路口，后危機時期將是宿遷市中小商業銀行發展的關鍵時期，在復雜的地方經濟金融環境中，宿遷市中小商業銀行要保持持續發展，擔當起服務經濟轉型的重任，必須從現在起練好內功，夯實發展基礎，真正從依賴外延擴張的粗放型增長轉變為依靠內涵提升的集約型增長，堅持走差異化和特色化的發展道路不動搖。唯有這樣，我們才可能看到宿遷市中小商業銀行與宿遷市中小企業共同發展，共現活力的新局面。

（責任編輯：石 銀）