村鎮銀行可持續發展探討

摘 要：組建村鎮銀行是社會主義新農村建設、提高農村金融機構競爭活力和深化農村金融體系改革的重要措施。從我國村鎮銀行發展的理論基礎入手，了解認識和剖析村鎮銀行發展中面臨的問題，并提出了實現村鎮銀行可持續發展的對策。

關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；可持續發展

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0077—02

引言

村鎮銀行的發展從根本上改變了原有農村金融體系改革的思路，可以在一定程度上減輕農村金融供需的矛盾問題，對我國培養多元化的負有競爭性的金融市場體系，大大增強對農民和中小企業的金融服務支持，成為我國支持地方經濟發展的新興的力量[1]。而目前探討村鎮銀行可持續發展的優化模式及發展策略已成為焦點問題。

一、我國村鎮銀行的發展成效

從中國銀監會的總體工作安排來看，村鎮銀行的發展速度將更快，計劃2012年底我國需發展村鎮銀行約1500家。從現實和規劃看，村鎮銀行將會成為我國新型農村金融機構中的主體[2]。

我國第一家村鎮銀行的成立發展到現在已經過了4年左右的時間了，從目前發展情況來看，村鎮銀行發展的成果是喜人的，村鎮銀行數量迅速增加，且經營管理效果良好，存、貸款規模迅速擴大，并取得了良好的效益，在未來的農村金融體系發展中，村鎮銀行也將繼續發揮其作用。村鎮銀行在演進過程中取得的成效成果主要體現在以下的幾個方面。

（一）穩固了農村資金，有效地緩解了農村資金的資金流失

如今，在我國的廣大農村地區，農村金融體系矛盾重重。首先，廣大的農村地區發展和生產農業都需要很大的資金支持，然后，大量金融從農村的撤離，導致農村合法正規的金融機構資金供給卻出現嚴重不足的局面。農民貸不到款，而且從之前的統計來看，農村存款真正用在農村貸款的依然很少，沒有真正用在缺乏資金的農村地區，這就使得農村資金大量流失。

而村鎮銀行的產生與發展正可以彌補了這方面的不足，他通過吸收農戶農民的存款，然后貸給農戶農民來支持生產發展，有利于留住農村資金，從而大大緩解了其他正規金融機構從農村撤離所造成的資金缺口。

（二）豐富了農村金融體系，加強了金融市場的競爭力

從農村來看，村鎮銀行的出現與發展，在很大程度上提高了農村金融機構積極改善自身服務的動力，已經有效解決了正規農村金融機構網點的覆蓋率不高、金融資源依然缺乏以及缺少競爭等等的問題，加強了市場的競爭力，優化了服務流程，使農村金融機構更注重加強自己的服務能力[3]。村鎮銀行的出現與發展，能夠有效凝聚農村金融市場的競爭氛圍，為農村金融市場注入了新的血液與活力，加強了金融市場的競爭力。

（三）有效地規范了農村非正規金融市場，穩定了農村金融市場

我國村鎮銀行的發展，較低的利率水平滿足了農村借款人對村鎮銀行的需求，提高了借款人向正規金融機構借款的積極性，并且由于利率較低，降低了農村借款人的借款成本，并減輕了借款人的負擔，其有效的信貸資金投入有力地減輕了借款人向地下高利貸借款而帶來較大的經濟負擔，降低了民間高利貸引發的資金風險，并且民間資本也可通過投資建立村鎮銀行的方式來進行投資，從而使得這部分自有資金成為了我國規范金融系統中的一部分，更進一步穩定了農村金融市場[4]。通過這種方式，地下高利貸等非正規金融市場的負面影響得以明顯降低。

（四）擴大了服務領域，有利于促進農村產業化建設

村鎮銀行的出現和迅速發展，能夠擴大農村消費的信貸需求，初步顯現了村鎮銀行提升金融服務水平、支持“三農”方面的功能。另外村鎮銀行還能為農產品的龍頭企業和農村個體經營業主提供了信貸服務。能夠為企業注入所需資金，提高了自由資本的資金使用率，提高了農產品企業等經濟主體市場的競爭力。

二、村鎮銀行可持續發展存在的問題

村鎮銀行的設立對緩解當地農村金融供給不足、擴大農村金融網絡覆蓋起到了很好的推動作用，但其在運營中仍然面臨著一些需要進一步解決的困難。

（一）吸收存款難，存貸比高

從村鎮銀行近幾年來的發展來看，銀行存款增長速度緩慢，吸收存款難。剔除政府在開業之初將市政建設拆遷資金集中存放這個政策因素外，村鎮銀行自然增加的存款增幅不大。一個主要原因就是，村鎮銀行作為一種新設立的金融機構，其社會了解度較低，所以公眾認可程度較低，農民認為把錢存在村鎮銀行風險較大。而貸款增長速度較快，存貸比例均超過監管指標值[5]。

（二）支持“三農”困難多，力度不夠

從調查中我們了解到，村鎮銀行的投資和管理者從自身實現利潤最大化的目的來出發，不大愿意把貸款投入到農村去，覺得效益低，風險高。真正服務“三農”的理念還沒有完全樹立起來；還有村鎮銀行的工作人員較少，且不熟悉農村地區相關情況，導致銀行覆蓋面低[6]。貸款也不能真正用在農民身上；另外，農村授信擔保網絡建設落后，業務處理手段滯后，這也大大限制了村鎮銀行支持“三農”、服務農村地區的水平。

（三）抵御風險能力有限，不利于村鎮銀行發展

從前面的幾個問題我們能看到，我國村鎮銀行盈利能力較差，備付金也相對較少，這也在一定程度上降低其抵御風險能力。雖然幾家村鎮銀行到2010年末都有計提了一部分的存款準備金，但余額有限，一旦發生了幾筆呆壞賬，銀行經營就有可能陷入困難，這也給村鎮銀行的可持續發展帶來了一定的困難。

（四）配套政策尚未到位，監督機制還不完善

用何種方式將村鎮銀行納入當地支付結算體系還沒有出臺明確細則內容，并且在利率的定價問題也還沒有一個統一的規定。另外，目前我國對支持村鎮銀行發展成效的政策監督機制也還并不完善，目前這些問題都需要我國村鎮銀行在發展過程中逐個擊破，以求得村鎮銀行的更快發展。

三、我國村鎮銀行可持續發展的思路與對策

在提出了村鎮銀行可持續發展的問題后，我們分析村鎮銀行可持續發展的思路與對策，應主要從市場定位、方式手段、自身形象提升、網絡建設、制度與金融監管等幾個方面來探討。

（一）明確商業機構可持續發展定位

村鎮銀行可在平時與農民農戶的交流中，向農民宣傳相關知識。村鎮銀行要向農民積極宣傳其經營方式和企業形象，明確地告訴農民農戶，村鎮銀行并不是政府提供的扶貧機構，村鎮銀行實質上還是企業，是以盈利為目的的，所以村鎮銀行的經營行為主要還是信貸行為。這就需要村鎮銀行要繼續努力探討一些新的制度方式，比如農戶聯保的擔保方式，建立借貸農民的誠信檔案等方式，建立區別于其他大型商業銀行的制度，形成村鎮銀行自己的特色與優勢[7]。這樣才能保證村鎮銀行健康可持續的發展。

（二）創新服務方式，發揮自身優勢

村鎮銀行的可持續發展要堅持金融創新。這樣才能提高金融服務的針對性與有效性。

一些創新的服務方式比如村鎮銀行可利用有利的人緣和地緣優勢，深入農村農民，充分了解農民們各方面的情況需求，可開展送貸上門等服務：到農民農戶進行實地的訪問與調研，通過一些相關金融知識的問題調查，編制出相應的資產與負債表或者現金流量表等等，對于符合條件的農民農戶，可直接在其家中完成貸款手續、復印材料等一系列的工作，在發掘新客戶的同時也有了一定的群眾基礎。

（三）深入農村群眾，提升自身形象

村鎮銀行是新型機構，機構的吸收存款困難、流動資金來源不足是現階段村鎮銀行的通病。而要解決這個問題，很重要且有效的對策就是村鎮銀行的員工不能只是在自己的固定工作地點為農民與農戶提供服務，而是應該因地制宜，深入農村農戶群眾中，以便充分了解農民和農戶的服務和資金需求，便于風險識別和規避[8]。另外，這樣做也能夠提高村鎮銀行的自身企業形象，深入人心，從而獲取廣大農民的認可。

（四）建立和完善科學的村鎮銀行制度

村鎮銀行作為一個特殊的銀行形式，為了能夠持續發展，保持競爭力，更應該建立起一個科學、合理的村鎮銀行系統。要建立嚴格的市場準入制度，遵紀守法。而明確的產權制度的建立就需要銀行業其他金融機構擔任村鎮銀行的最大或唯一股東[9]。要向廣大客戶和外界公開透明村鎮銀行的經營情況，建立和完善信息披露制度，這也有利于村鎮銀行的可持續發展。

（五）加強金融監管服務

隨著村鎮銀行的出現與發展壯大，監管部門和中央銀行必須與時俱進，根據現實情況不斷完善其相應配套的對策措施。如要建立有效的監督管理機制，但也要注意把握度，否則成本太高就不利于村鎮銀行的發展；建立市場退出機制，規范無盈利銀行的退出程序和制度，保證農村金融體系的穩定；最后監管部門要有一個統一的標準范圍來規范利率和存款準備金的繳存比例[10]。

參考文獻：

[1]曾之明.差別化管理中的可持續發展模式[J].湖南商學院學報，2010，（2）：97—99.

[2]郭素貞.關于村鎮銀行運行狀況的幾點思考[J].經濟縱橫，2008，（6）：75—77.

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[4]李莉莉.關于村鎮銀行的制度設計與思考[J].金融理論與實踐，2010，（7）：19—22.

[5]李建華，許傳華.約束與深化：我國村鎮銀行建設研究[J].中州學刊，2008，（3）：47—50.

[6]李長健.新農村建設視野下村鎮銀行發展探究[J].長白學刊，2009，（6）：18—20.

[7]田穎莉，等.村鎮銀行發展面臨的困難和對策[J].廣東農業科學，2009，（4）：58—60.

[8]趙革.中國社區銀行的制度分析[D].天津財經大學博士學位論文，2008.

[9]張傳良.我國村鎮銀行金融風險防范研究[J].福建師范大學學報，2009，（5）：38—41.

[10]孫愛琳等.村鎮銀行發展中存在的問題與應對之策[J].南昌大學學報，2009，（3）：34—36.

（責任編輯：陳雅莉）