銀行轉型的“舊題新解”

如果說過去十年銀行是以規模論英雄、以速度論高下的話，那么今后就要以風控論英雄、以服務論高下，因為銀行業跑馬圈地時代已經結束，精耕細作才能生存，只有經受住經濟周期考驗的銀行才是真正的勝者。

銀行轉型是個老生常談的話題，如果翻一下國內主要銀行歷年的報表或者內部文件，就可以發現，至少從本世紀初開始，加快業務經營轉型就成為整個銀行業每年必談的重要命題。

不可否認，這些年的銀行轉型取得了很大成效。其中，兩個數據最能說明問題：一是中間業務收入占比。十年前，國內銀行中間業務收入占比沒有超過10%的，年報數據顯示，2003年中間業務收入占比最高的中國銀行也只有7.9%，而到2011年已經有至少兩家銀行的中間業務收入占比超過20%，每年提高大概1個百分點。二是貸款資產占比。十年前，貸款是各銀行資產負債表上的絕對主力，但目前不少銀行的貸款資產占比已經低于50%，相應的是債券投資等資產占比大幅度提升。一升一降這兩個數據，反映的其實正好是過去這些年，銀行孜孜以求的降低對存貸利差收入依賴的轉型路徑。

當然，與國際銀行相比，銀行轉型還有很長的路要走。以上述兩個指標中的中間業務收入占比為例，歐美主流銀行的中間業務收入占比一般在40%以上，按照過去這些年的轉型速度，估計還得十年以上的時間才能達到他們的水平。如果與嚴峻外部環境的要求相比，過去這些年銀行轉型的步伐就更顯緩慢。

當前迫使銀行轉型的利率市場化、金融脫媒等外部環境因素，也終將成為推動銀行快速轉型的重要動力。

目前，利率市場化步伐加快和金融脫媒加速，但這并不是銀行實現成功轉型的充分條件，還需要銀行自身發生三個方面的“轉變”。首先，思想認識要從原來的求快求大向求穩求好轉變。態度決定行為，一家銀行要想成功轉型，首先要使全行上下從思想深處真正認識到，銀行已經到了不得不變的危急時刻，原來靠擴規模、吃利差的經營模式已經難以為繼。這其中，最主要的是要改變各級行之前的急功近利思想：重視批發業務，輕視零售業務；喜歡大型客戶，嫌棄小微客戶；倚重存款貸款，疏于改善服務。

如果說過去十年銀行是以規模論英雄、以速度論高下的話，那么今后就要以風控論英雄、以服務論高下，因為銀行業跑馬圈地時代已經結束，精耕細作才能生存，只有經受住經濟周期考驗的銀行才是真正的勝者。不過，思想認識源于長期的養成和積累，除非有突發性的重大變故發生，單靠開會、培訓、講道理是不管用的。短期來看，應該發揮考核這個指揮棒的作用，用機制來迫使經營行進行轉型；長期來看，應該以事實和效果說話，用轉型的成果來改變各級經營者的認識。

同時，業務部門要從原來的做加法向加減法并重轉變。如果說思想是行動的先導，組織機構則是行動的固化。過去十年中國商業銀行快速擴張，不僅體現在業務規模上，也體現在組織機構上，總的趨勢是機構部門數量越來越多，業務條線越來越雜，是一個只有加法沒有減法的過程。

但真正的轉型，應該是一個加減法并用的過程：不僅要敢于為新業務、新市場增加新的部門、新的機構，更要能有壯士斷腕的魄力，將競爭實力不強、發展前景不好的業務部門和業務條線關停并轉甚至直接賣掉。中國的銀行業肯定還有很多新的市場機會，但大而全的銀行已經夠多了，今后需要更多的專業化定位的特色銀行，這也應該是很多銀行實現成功轉型的必由之路。