國內網銀,誰更安全?

面對開放度極高的網絡，網銀用戶最看重的莫過于網上銀行的安全性能。為了讓廣大讀者更全面、深入了解網銀安全，本刊記者采訪了中國建設銀行、中國農業銀行、中國民生銀行和中信銀行電子銀行相關負責人，并對各自的網銀安全性能進行了詳細的介紹。

五大關口

中國農業銀行電子銀行部風險管理處處長楊偉榮向記者介紹，中國農業銀行對網銀業務安全性的考慮貫穿于各環節之中，把好客戶準入、身份認證、限額管理、客戶信息保護和交易監控等五大關口：

● 客戶準入關

中國農業銀行網銀開通環節，嚴格遵循“了解你的客戶”原則，制定了嚴格的臨柜審查流程，通過證件核驗、賬戶核驗、印鑒核驗等技術措施，確保客戶身份和申請意愿的真實性，有效規避了冒用身份開通服務的風險。

● 身份認證關

網上銀行使用環節，嚴格遵循監管機構雙重認證之要求，向客戶發放K寶和動態口令卡等專用安全工具，在登錄及金融交易等高風險環節，嚴格校驗安全工具和賬戶密碼，保證了網銀交互過程中客戶身份和交易指令的真實可靠，有效防范了冒用身份使用網銀的風險。

● 交易限額關

中國農業銀行對網銀轉賬、支付等資金類交易，根據使用安全工具不同制定了差異化交易限額，并支持本人個性化限額設置，實現了對客戶單筆及日累計額度的靈活控制，有效提升了客戶資金風險的可控程度。

● 信息保護關

首先對客戶信息進行嚴格管理，有效防止客戶資料泄露；其次，交易環節通過網上銀行安全控件等技術手段，建立了覆蓋客戶計算機、互聯網到服務器的端到端的加密通道，保護客戶信息的安全；此外，頁面展現環節，將客戶關鍵信息、賬戶關鍵信息進行了屏蔽，進一步保護信息安全。

● 交易監測關

中國農業銀行建立了異常交易監測機制，根據可疑交易的特征不斷完善監測的交易范圍，未來將進一步加大這方面的投入；此外，還建立了釣魚網站監測機制，能及時發現針對網上銀行的釣魚網站并提請有關部門及時關閉。

安全產品

● K寶

K寶是用來存放客戶網銀證書的專用安全硬件，是客戶在網上進行交易的身份證明，基于證書還可以對數據進行加密和簽名，可以防止他人冒用證書持有者名義進行網上交易，維護客戶及銀行的合法權益，減少和避免經濟法律糾紛。K寶是目前農業銀行安全級別最高的認證工具，其交易額度為：一代K寶單筆50萬元/日累計100萬元，二代K寶單筆100萬元/日累計500萬元。

● K令

K令是農業銀行綜合考慮安全性和便利性而推出的一款電子銀行安全產品，采用成熟的動態密碼技術，實現每次交易時密碼的隨機變化，有效解決了靜態密碼容易被竊取的安全問題，該產品價格低廉、容易攜帶、操作簡便，不需要在終端設備上安裝任何軟件，其交易額度為：單筆1000元/日累計3000元。

● K碼

K碼是客戶在進行交易的過程中，使用手機短信配合驗證的一種安全產品。客戶首先需要在銀行綁定自己的手機，在進行對外支付時，已綁定的手機將收到驗證碼。其優點是采用第二渠道認證，黑客不易截取，且不用發放設備，使用方便，不增加客戶成本，其交易額度為：單筆1000元/日累計1000元。

事前防范

中國建設銀行電子銀行部工作人員向記者介紹，在客戶端事前安全防范環節，依照低、中、高的不同安全級別，中國建設銀行網上銀行分為靜態密碼、動態口令、網銀盾證書三個層次為客戶提供服務。

● 靜態密碼

直接通過互聯網由客戶自助注冊申請，無需至網點柜臺簽約，無安全產品，僅可辦理查詢等非賬務性業務，以及投資理財類業務（基金、外匯、賬戶金等），不可以辦理轉賬匯款類業務。

● 動態口令

動態口令客戶分為動態口令刮刮卡客戶、手機短信動態口令客戶兩類。對于需要方便地進行“小額”轉賬的用戶，可以通過網點柜臺簽約，并領取刮刮卡或在銀行預留正確的手機號碼，開通成為動態口令客戶。動態口令客戶僅通過刮刮卡密碼或手機短信動態口令即可辦理全功能的網上銀行業務，開通門檻低，客戶體驗好。

動態口令具有一次一密、成本低廉、易用性強、客戶體驗良好等多種優勢，深受大學生等大眾客戶群體的喜愛，具有較大的市場推廣空間。動態口令刮刮卡客戶、手機短信動態口令客戶的交易限額均為單筆5000，日累計5000。

● 網銀盾證書

對于需要經常進行“大額”轉賬的用戶，可以通過網點柜臺簽約，并領取預制證書網銀盾，客戶轉賬匯款時必須使用數字證書進行數字簽名，并校驗網銀盾密碼才能完成，從而有效保證了客戶的網上銀行交易安全。

● 7×24小時搜索、關閉釣魚網站

針對日益猖獗非法釣魚網站，中國建設銀行組建了一支專業的防釣魚網站隊伍，7×24對假冒建行的釣魚網站進行全面搜索，第一時間發現假網站，通過國內、國外權威機構及時關閉假網站。并與國內外知名網絡安全公司聯動，聯動加入網絡黑名單，共同防范。

事中監控

中國建設行已在國內同業中率先建立了全行統一、跨渠道的電子銀行外部欺詐監控體系，實現網上銀行、手機銀行、網上支付等電子渠道交易的全面監控，對高風險交易由該行電子銀行業務風險監控人員進行人工分析、外呼核實、黑名單阻斷等處理。

2011年，該行進一步加大了工作力度，著力建設新一代電子銀行業務風險監控平臺，基于用戶行為分析建立高效、可靠的“風險引擎”，實現全面和全流程的風險監控。同時，依托風險監控平臺部署實施動態安全策略，對于大額、頻繁、跨地區、可疑操作等高風險交易實施事中干預、強化認證、交易阻斷，對于低風險交易則降低安全認證門檻，取消不必要的認證環節，有效改善客戶體驗。通過建設強大的新一代電子銀行業務風險監控平臺，將中國建設銀行電子銀行安全策略從單純依靠事前防范全面轉移到事前防范與事中監控并重的工作思路上來，有效提升該行核心競爭力，改善客戶安全體驗。

● 開展安全評估，不斷改進升級

根據銀監會《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》的相關要求，中國建設銀行選聘了國家信息安全測評中心作為安全評測機構，對該行電子銀行業務開展了第三方安全評估，對電子銀行業務的安全策略、內控制度、風險管理、系統安全、客戶保護等方面進行了考察與評價。

通過安全綜合評估，建行網上銀行系統在安全技術、安全管理和安全工程三個方面的安全保障能力，達到《信息系統安全保障評估框架》GB/T 20274信息系統綜合安全保障能力級一級的要求。

● 加強業務安全培訓

中國建設銀行多次組織電子銀行業務運營與風險管理培訓班，對電子銀行從業人員進行全員培訓。保證在開展電子銀行業務同時，向客戶普及了電子銀行業務安全知識，營造互聯網安全文化氛圍。

● 強化電子銀行客戶風險教育

中國建設銀行常年通過國際互聯網網站、網上銀行、網點等多個服務窗口，提示客戶保護賬戶信息和密碼，揭示網絡欺詐手法，介紹網絡安全技術和工具，使用短信提醒服務，安裝防病毒、木馬軟件等，培養客戶良好的密碼使用習慣，向客戶揭示有關風險，增加客戶的安全知識，提高客戶的法律意識和自我保護意識。

據中國民生銀行電子銀行部營銷策劃中心總經理陶江介紹，中國民生銀行一直將網上銀行安全性建設作為業務發展第一要務，堅持科技創新，強化風險控制，多項措施、多管齊下提升網銀交易安全，從銀行端、互聯網絡和客戶端綜合考慮，構建了網上銀行的整體安全體系。

安全服務

● 第三方安全認證機構的數字證書

中國民生銀行自網銀業務推出以來一直采用我國權威第三方安全認證機構中國金融認證中心（CFCA）頒發的數字證書，有效保障了網銀交易雙方身份的真實性、交易的私密性和不可否認性。

● U寶

中國民生銀行自2008年起推出個人網銀U寶，它將數字證書存儲在Usb-key中，避免數字證書被復制、篡改、導出，客戶只有同時持有U寶并掌握硬件口令才能登錄網銀，網銀交易安全全面提升。為給客戶提供更加安全、快捷的網銀服務，已先后推出免驅U寶、預制證書U寶、七彩U寶、生肖U寶和章魚U寶，滿足了不同客戶的需要。

● 交易風險監控平臺

為全面防范電子銀行交易風險，保障客戶資金安全，中國民生銀行在企業級數據倉庫的基礎上開發了電子銀行風險交易監控系統，成為國內首家針對借記卡用戶推出電子銀行風險交易監控系統的商業銀行。相比以前的風險監控系統只能監控網上支付業務，該行風險交易監控系統覆蓋了網上支付、網銀轉賬、網上繳費，以及訂單支付、手機錢包等全部對外資金劃轉業務，監控范圍更廣，安全保障系數更高。

● 釣魚網站主動監測服務

為防范釣魚網站風險，中國民生銀行與專業反釣魚網站機構合作推出釣魚網站主動監測服務，24小時監測互聯網上存在的與該行相關的釣魚網站、假冒網站，一旦發現有假冒站點出現，及時通知中國反釣魚聯盟予以關閉，有效防范釣魚網站對客戶銀行帳號、密碼等私密信息的竊取和攻擊，及時抑制釣魚網站和錯誤鏈接對客戶利益的損害。推出網銀在線殺毒工具，使客戶在登錄或使用網銀時可進行在線殺毒，有效清除客戶端電腦的病毒，防止客戶網銀交易信息被泄露的危險。

安全教育

電子銀行業務有別于傳統銀行業務，交易環節包括銀行端和客戶端兩個方面，因此交易安全需要銀行與客戶攜手共同構建。中國民生銀行開展的各類客戶安全教育工作主要有：

● 以門戶網站為載體，通過建立網銀安全提示頻道，根據最新風險事件特點不斷更新相關內容，向客戶揭示不法分子常用欺詐手法，宣傳民生銀行新型安全產品U寶，持續對客戶的網銀使用教育。

● 以營業網點為載體，要求各分、支行切實履行網銀安全普及責任，通過在各支行網點配置網銀演示機，發放個人網銀安全宣傳折頁等互動方式，介紹網銀服務功能、安全產品使用方法，達到強化客戶的風險意識的目的。

● 在客戶使用個人網銀流程中，通過個人網銀登陸頁面網上安全提示鏈接，多角度開展客戶安全教育，不斷提高客戶風險防范意識；提供網銀在線殺毒工具，使客戶在登錄或使用網銀時可進行在線殺毒，有效清除客戶端電腦的病毒，防止客戶網銀交易信息被泄露的危險。

據中信銀行零售銀行部電子銀行部相關負責人介紹，2011年年初，不法分子詐騙短信猖獗，網上金融詐騙現象攀升，中信銀行以20招“網銀安全守護神”有效化解了黑客攻擊，保證了客戶放心安全地使用網銀。

● 第三方數字證書

中信銀行網銀首家采用國內最權威、公正的第三方認證機構——中國金融認證中心（CFCA ）的數字證書來保證電子交易中雙方身份的真實性和交易信息的機密性、完整性以及防抵賴性，符合《電子簽名法》和監管部門的相關法規。

采用數字證書、登錄用戶名、登錄口令、移動證書USBKey密碼、USBKey內嵌編號等多重安全保障措施，比雙因子認證（簽名認證和口令認證）更全面保護，最大程度地保證客戶登錄安全。

● 手機動態口令

中信銀行網銀手機動態口令以互聯網、手機兩種渠道保護用戶的信息安全。

當客戶在個人網銀上進行登錄、對外轉賬、網上支付等操作時，系統均會隨機生成一次性動態口令，然后將其連同交易信息一并發送到客戶綁定的手機上。客戶通過短信核實交易信息，然后必須同時輸入正確的靜態賬戶密碼和動態口令才可順利完成交易，這樣可有效防御黑客攻擊，在更高級別上保證了網上交易的安全。

信息的雙通道確認，無異于為用戶賬戶上了“雙保險”。

● “盾”系列技術

采用國家信息安全評測認證中心“盾”系列技術，對SSL、交易數據、鍵盤輸入安全、進程保護控件進行加固，通過遠程滲透性驗證，杜絕木馬。

● 移動證書USB Key

移動證書USBKey是一種應用了智能芯片技術的數據加密和數字簽名工具，其中存儲了每個用戶唯一的、不可復制的數字證書，保證客戶數字證書私鑰永不出KEY，在安全性上更勝一籌。

● 指定計算機、時間段使用網銀

中信銀行個人網銀提供給客戶指定設備、指定時間段使用個人網銀的機制。客戶可以指定單位或者家中的電腦登錄個人網銀，避免別人在其他電腦上使用網銀。由于黑客作息習慣與一般人不同，客戶可以指定如上午9：00-下午9：00（星期幾和具體時間任由客戶隨意設置）期間才能登錄個人網銀，讓黑客無機可乘。

● 網銀110

中信銀行提供“網銀110”報警功能，24小時人工值守處理各類客戶網銀安全報警，快速處理客戶遇到的各種問題。

● 反欺詐聯動機制

中信銀行參與由中國金融認證中心牽頭，全國十多家商業銀行參與的國內“網上銀行反欺詐聯動機制”，通過與公安部等機構協同合作，實現網上銀行風險信息共享和案件協同調查，建立網銀風險預防機制，引入國際最新的反欺詐技術手段，遏制網上銀行欺詐行為。

● 網銀伴侶

“網銀伴侶”具有自動監測、定時掃描、自動安裝三大功能，對使用中信個人網銀、網上支付網關所需要的各軟件進行統一管理。“網銀伴侶”能夠自動安裝安全控件、文件證書保管箱、USBKey管理工具等全部安全軟件；并每隔1小時自動掃描一次系統，檢測網銀軟件更新；在檢測到用戶由于疏忽而漏裝安全插件后，自動引導客戶安裝，一步到位地解決網銀所有安全插件的下載、安裝、升級問題。

除此之外，中信銀行還提供雙重短信通知、安全控件、安全增強控件（對外轉賬）、指定收款賬戶轉賬、限額控制、網銀暫停和重新啟用機制、文件證書保管箱、預留信息防范釣魚網站、私密問題守護重點功能、偽冒網站偵測、網銀病毒專殺工具、安全教育等安全措施，多角度地保障用戶放心安全使用網銀。