投小保大給“重大疾病”加一道險

衛生部在2012年7月9日的新聞發布會中提到，當前影響我國人民群眾身體健康的慢性病主要有心腦血管疾病、惡性腫瘤、糖尿病、慢性呼吸系統疾病等。隨著工業化、城鎮化、老齡化進程加快，我國慢性病患病、死亡呈現持續、快速增長趨勢，目前我國已確診的慢性病患者超過了2.6億人，因慢性病死亡占我國居民總死亡的構成已上升至85%。當前我國已經進入慢性病的高負擔期，具有“患病人數多、醫療成本高、患病時間長、服務需求大”的特點，慢性病在疾病負擔中所占比重達到了70%。慢性病已經成為影響我國居民健康水平提高、阻礙經濟社會發展的重大公共衛生問題和社會問題。

無論理財意識如何，老百姓在家庭理財中都會為自己留下一部分“救命錢”。 “救命錢”主要的用途是為了應對不期而遇的意外和疾病醫療費用。有啥別有病，缺啥別缺錢。一個人的健康，代表著全家的幸福，可如果沒有這方面的準備，幸福隨時都會離你而去。

這部分“救命錢”準備多少才夠？以醫療開銷較大的癌癥為例，根據癌癥的部位和發現時間的不同，單純的癌癥醫療費用少則幾萬，多則十幾萬。如果治療過程中出現并發癥，導致需要打營養針或者增加其他護理手段，一天的費用就能達到上萬元。如果是中風或是老年癡呆，由于患者往往無法生活自理，對家庭長期的負擔也不可小視。

一場大病可能面臨的費用有：1. 住院押金；2. 紅包；3. 手術中的自費器材；4. ICU自費藥物；5. 住院期間家屬額外花銷；6. 住院及在家休息期間工資及獎金的減少；7. 未來“工作收入損失”。

除此之外，還有各種各樣不可預知的情況：

1. 大多數醫院缺乏重疾診治的專業水平，治療時選擇醫院耗盡病人和家屬心力，很多人會從外地趕到北京上海求醫；

2. 大多數病人病情暫時控制后，財務不自由導致重新走上工作崗位，最后疾病復發，存活率大大降低，人財兩空；

3. 家庭危機、生存能力、競爭能力下降。對于大多數重疾病人，其心理壓力成為壓垮駱駝的最后一根稻草。多少家庭辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前？醫療費用已成為理財規劃中必須要慎重考慮的問題。

我們身邊為給親人治病而傾家蕩產的例子比比皆是。“殘疾女子鄭州街頭流淚賣子，換取醫療費救治丈夫”，“農民夫婦沒錢治病，丈夫為28歲絕癥妻子申請安樂死”等血淋淋的新聞一方面刺激著人們的神經，一方面又讓人無可奈何甚至麻木。

隨著醫療技術的發展，很多疾病并非無法治愈，很多大病患者的生存幾率大大增加。但遺憾的是，由于醫療費用問題，很多原本能活下去的患者卻不得不面對最壞的結局。

事實上，很少有家庭把醫療費用作為理財重點單獨準備，多數人的“救命錢”既包括醫療費用，也包括養老金，甚至子女的教育準備金。醫療費不僅在醫院里產生，更多的經濟負擔更來自于長期的治療和護理。無論是日常用藥還是需要專人照顧，從理財的角度來說，生場大病既影響家庭存款，也影響現金流。輕者影響患者自己的工作和收入，重者拖累家人的時間和精力。一旦發生風險，損失和影響不可估量。

存筆“救命錢”似乎是解決問題的唯一方法。只有社保作為基礎保障的話，僅能解決部分醫療費用，其他問題無法應對。或者靠募捐和親朋好友？吳女士住在湖北一座小城市，近期查出了白血病，治病需要20萬。吳女士家里有套房，可丈夫不想賣房治病，向姐姐求助，卻被姐姐拒絕。吳女士不得已，聯系到了一位媒體的朋友，打算在網上發帖求助，可此時此刻，這種辦法能否成功實在是個未知數。當下有不少人在互聯網上發貼募捐，為自己或親人治病。互聯網成了最后的救命稻草，可真正產生影響力并募捐成功的屈指可數。

依靠別人不穩妥，攢救命錢似乎只能靠自己。而單靠自己攢錢的效果往往是有限的。能否讓有限的資金產生最大的作用，是解決問題的關鍵。商業類重大疾病保險恰恰能夠實現這樣的目的，也是從理財角度解決“救命錢”的有效手段。由于重疾險往往是提前一次性全額給付保險金，所以可以一定程度上解決醫療費用本身以及包括營養和護理的額外費用，這也是重疾險獨特的理財意義，其他理財手段無法替代。投保人通過投小保大的方式，來解決現實的財務問題。

重疾保險雖然不能減少疾病的發生概率，卻可以準備好應急資金，減少家庭資金鏈斷裂產生的不良后果。同意外身故類保險一樣，重疾險也是家庭理財保障的一部分。如果能通過重疾險得到一筆理賠金，各種人間悲劇或許就不會發生，吳女士也不用糾結賣房子和求親戚。一個個普通而又脆弱的家庭或許就能夠得到保全。

購買重疾險不可不知保險期限有多久？

很多重疾險以附加險的形式存在，保障期限一般和主險相同，甚至有只保一年的短期附加險，這種產品多以消費類為主。對于重疾險來說，短期的保障往往沒有太多實質的保障意義，如果每年續保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人年齡越大投入就需越多。

如果重疾險作為主險，以中國人壽新產品“國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）”為例，保障時間為終身。按照開始投保那年對應的費率，每年均衡交納。年紀越輕，投保人要交的保費越少，體檢要求也越低。等到年歲漸老之后，一旦患有大病，就可以獲得早年間提前準備的保險金。一般而言65歲以后的老人更需要重疾保障。而人什么時候會得大病是未知的，保險時間越長，保障的功能就越明顯。

保費能否返還？

有人會問，買了重疾險，不得大病不就虧了嗎。事實上目前不少保險公司的長期型重疾險都具有返還保險費的功能。這部分功能實際是在保單的現金價值部分體現出來的。無論條款中有沒有相關規定，投保人都可以通過退保或者減保的形式拿到現金價值。定期類不用說，到期不出險一般是直接退還保費。終身類重疾險的現金價值也會因為長期的積累而超過所交保費。如果在保險期內仍然身體健康，是可以返還保險費的。國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）這樣的終身重疾險，由于重疾給付和死亡給付的金額一致，保險費也會返還。

重疾險有觀察期

所謂觀察期是指在重疾險等健康保險中，從合同生效或復效日算起的一段時間內保險公司不對被保險人承擔賠償責任，只退還所交保費。重大疾病保險的觀察期一般為90天、180天、一年。國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）的觀察期為180天。購買時務必要注意這一點，臨時抱佛腳并不靠譜。

有無生存期？

有的產品，特別是個別附加類重疾險有關于“生存期”的條款。也就是說，不僅要確診患有大病，還要挺過一段時間不死才能獲得理賠，時間一般為一個月。國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）沒有所謂生存期的限制。

疾病的解釋

重疾險對于“重疾”的概念是有專門定義的，保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中列明的25種重疾，在保險條款中都有專門的定義。理賠時需要按照條款要求準備相應的證明和文件。除了《重大疾病保險中的疾病定義使用規范》中列明的25種重疾外，不同重疾險也會有額外的承保病種，國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）保險責任中的重疾種類達到了40種，額外增加了15種承保病種。

輕癥賠不賠？

購買重疾險的人群更多關心的是類似原位癌這種疾病的賠付。由于原位癌屬于早期癌癥，疾病發展慢，治療費用低，治愈率高，對患者家庭負擔影響較小，一般的重疾險都不保。國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）則具有針對10種特定疾病提前給付的功能，保障更加全面和人性化，包括原位癌、特定年齡視力受損、心臟瓣膜介入手術等疾病均屬于10種特定疾病保障范圍。

責任免除條款要注意

責任免除，指保險公司按法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，責任免除條款內容會在合同中以列舉方式規定。包括兩年內自殺、被保險人故意自傷、犯罪、吸毒、先天性疾病、戰爭、核輻射，等等。在投保前，須了解責任免除條款，以免發生不必要的糾紛。

理財規劃，保障先行

無論是單身人士、三口之家，還是三代同堂，對家人和自己的保障保險，是家庭理財規劃中的重要一環。

單身青年擁有保障提高身價

楊先生26歲，月收入4000元，工作3年還未成家立業。對于結婚這件事，楊先生認為自己能照顧好自己才是一切的前提，擁有一份保障可以大大提高找老婆的競爭力，也不會讓父母面臨未知的經濟負擔。趁年輕準備一份重疾保險是很劃算的事。以國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）為例，由于年輕，對于小楊來說，10萬元的保額，選擇20年交費，每年只需2870元，負擔不大，保障卻很實在。和其他沒有額外保障的同齡人相比，小楊覺得自己身價高了不少，一份保險帶來的不僅僅是保障，還有自信和底氣。

丁克家庭居安思危未雨綢繆

陳女士36歲，丁克家庭，與同年紀的丈夫一同經營小生意，家庭年收入20萬元。4位父母都有退休金，然而夫妻二人卻越來越沒有安全感，一方面，擔心經濟危機生意難做，另一方面，考慮到以后自己的養老，沒有兒女總是不太踏實。由于沒有孩子的教育和撫養壓力，夫妻這些年攢下了不少錢，可是一旦夫妻任何一人生病，不僅生意受到影響，存款也可能付諸東流。為了保全資產，從而養老無憂，未雨綢繆的陳女士為夫妻二人各投保了30萬保額，10年交費的國壽康寧終身重大疾病保險（2012版）。陳女士年交保費17010元，丈夫年交保費18690元，共35700元。兩人總共60萬元的保障，既能解決大病的后顧之憂，也可以在老年不生病的情況下用作養老補充。有了這樣的理財規劃，夫妻二人心里踏實多了。

康寧系列歷史悠久，產品優勢一脈相承

中國人壽康寧系列保險自1999年上市以來一直暢銷不衰，引領著行業健康險的發展，得到了廣大客戶的一致認可。

康寧系列產品是中國人壽代表性的傳統保障型產品。2012年推出的新一代康寧產品國壽康寧終身重大疾病保險（2012版），通過產品創新為客戶提供了更加全面的保障和更有競爭力的價格，受到市場廣泛關注。康寧系列保險，中國人壽健康保險家族中的經典之作。多年來為無數家庭送去最及時最有力的支持，幫助他們渡過難關。

對老康寧系列升級改造，創新疾病保障給付形態，拓寬保障范圍，提高保障程度。升級改造的重點在于拓寬承保病種范圍，區分疾病嚴重程度引入特定疾病提前給付。