離婚了,鳳凰男打響翻身仗

今年36歲的張志向（本文為化名）離婚了，步出民政局的大廳以后，張志向嘆了口氣，以后的路該怎么走，他心里一點兒譜都沒有。

17年前，老張離開安徽農村老家，來到上海上大學，畢業后，他順利地留了下來，經過十來年的拼搏，在這個城市安了家。妻子是上海人，專科畢業，家里條件不錯，兩個人順理成章地戀愛結婚，并有了一個可愛的男孩。

就在今年，兩個人結束了近10年的婚姻。離婚的導火索是妻子看不起老張老家的親戚，甚至用言語侮辱。老張覺得自己辛苦打拼，給老家的親戚貼補點錢是理所應當的事情，而且自己現在的收入遠遠高于妻子。

在兩人離婚的財產分配上，老張還是很男人，只拿了一套沒有還完房貸的120平方米的房子，然后就“凈身出戶”。留給前妻的是一套已經付完貸款的150平方米的房子，一輛車子和全部的50萬元存款。兒子留給前妻撫養，老張需要支付包括撫養費在內共30萬元，分10年支付完成。

老張一開始覺得自己稅后30萬元的收入還不錯，應該能面對未來的事情，但是細算下來，老張才發現接下來所要面對的似乎頗為困難。

首先，老張面對父母的養老與自己養老的問題。

現在除了需要支付兒子未來30萬元的撫養費以外，還有遠在老家的父母需要贍養，快70歲的父母都沒有養老保險，每年需要4萬元左右的生活費加上吃藥看病的費用。

張志向上面還有兩個姐姐一個哥哥，時不時地還需要接濟。大姐的兒子今年剛從部隊退伍出來，大姐打來電話，希望張志向可以借10萬塊錢，給兒子結婚用。老張毫不猶豫地就把錢打了過去，“我從小是哥哥姐姐供出來的，我一定要回報他們。”

對于家里親戚的支持，不知道什么時候結束。為此，張志向平均每年需要準備6萬元左右。

其次，自己將來肯定還要結婚，但是現在這個年紀，沒有一定的存款和合理的財務收入，在上海這樣現實的都市，很難找到老婆。 自己現在不僅沒有存款，還有一大堆房貸要還。

老張考慮是否要把這套120平方米的房子賣掉，換一個小一點的房子。房子當時買的時候首付約36萬元，房屋總價為120萬元左右，需要還30年貸款。目前每月房貸為6000元左右，還有26年的貸款要還。目前房產價值為400萬元。

如果賣掉這所房子，可以拿到180萬左右的現金，這樣重新購置一套200萬元以內的房子，少還貸不說，還可以積累資金，進行一些投資。

在房子的問題上，張志向的同事給他支招兒，可以換一套小房子，但別全款買，先用賣了大房子的錢進行投資。

錢、未來、規劃，糾纏在一起，讓張志向無所適從，在《錢經》的引導下，張整理思路，說出自己迫切的需求。

離婚后，最重要的兩個問題該怎么解決？

房子怎么辦？

到底要不要賣房？“現在我手頭半點活錢沒有”，談到房子，張志向有點猶豫不決：“貸款也不少。如果換個小房子肯定壓力小很多，但是老實講，現在房子其實也不算大，萬一以后有了合適的對象，一步到位，肯定還得要住大的。”據張自己描述，要是投資，他還挺穩健的。

老了怎么辦？

眼見就翻過四十，未來還沒著落，就算先按照一個人算，也得考慮老了的問題，爸媽的、自己的。張志向向《錢經》坦陳自己的情況：“目前我們公司效益還可以，一直繳著養老保險，但是你們不也說，不能指望養老保險么？我就想算算手頭得捏著多少錢才夠，心里有個底。”

離婚后的財務狀況比想象的糟糕

把張志向描述的財務狀況概括成兩張表（資產負債表和收支表），馬上就能看到他目前的窘境，按他自己的話，沒活錢。給老家人的所謂“人情支出”也讓這位知恩圖報的鳳凰男壓力更大——每個月賺兩三萬元，只能存下不到四千元。

到底該不該賣房

張志向財務狀況的糟糕程度三位理財師有目共睹，但怎么處理房子，卻有不小的爭論。他們分別提出了兩個解決方案。

換套房子，一秒變輕松

徐亮的建議非常直接：換套稍微小一些的房子，70平方米左右，價格在200萬以內。張志向馬上會輕松很多。第一，小房子最好也貸款。比如貸款50萬元，每月支付貸款4800元左右，一次性給孩子一筆錢剩余40萬元現金留出10萬元做備用的錢，其他投資。第二，由于張志向屬于超穩健投資者，建議他將資產主要用于銀行存款和債券類理財產品，債券類理財產品年化收益為5%#12316;6%。

對于賣房時機的把握，徐亮特別強調，目前房屋租售比較低，債券類投資產品回報率較高，現在房地產的市場緊縮現狀，未必急著賣房，找好時機再下手，先租房，也有更多的活錢投資。

穩健投資就靠它

周慧同樣支持張志向賣掉房子。至于賣掉房子的現金做何之用，她推薦買一些穩健的理財產品，比如銀行理財產品或者保本基金。張志向是一個穩健型的投資者，可以嘗試投資銀行的理財產品，目前銀行理財產品發行天數在幾十天至一年左右，收益率5％#12316;6％左右，相對具有良好的流動性，倘若出現較好的市場機會、可以使他再投資的時候能夠通過品種轉換實現收益提高，保留再投資機會。保本基金也可以嘗試，就是在下跌市中可保本，在上漲市中也可力爭獲得收益。不如股票型基金與混合型基金激進，市場風險相對較低；但也不像債券型基金那么保守，尚能獲取部分市場上漲收益。目前市場上保本基金的表現不俗，大幅跑贏物價指數CPI。

緊勒腰帶不賣房

單正姣覺得張志向最重要的問題倒不是賣房能解決的。

120平方米不屬于大戶型，今后無論與父母同住，還是再結婚生子，這套房子基本夠用，以免今后再次換房改善條件。如果不賣房，張志向必須“開源節流”。一是需要加速歸還現在的房貸，節省利息支出就等于增加收入，二是提高理財收入。比如現在這個時機建議張志向進行基金定投投資，將會以較小的投入獲得較高的回報，這將為后續的養老等問題提供保障。最重要的是鳳凰男對父老鄉親的回饋，常言道，“救急不救貧”。對農村及家鄉親戚的幫助要講究方法。贍養老人是中華民族的傳統美德，也是身為兒女必盡的義務，但對年輕的親戚，張先生應該想辦法引導他們自主致富，適當幫助而不是對他們的需求無條件滿足。無條件地滿足，既不能真正幫助他們，也不能獲得他們的認同。

不時之需可以用信用卡頂住

持有至少兩張銀行的信用卡，以張志向的收入水平，申請到五萬元以上的信用卡額度應該比較容易。信用卡主要用來作為他的現金儲備，以防不時之需。

鳳凰男的“涅磐”計劃

至于養老計劃，三位理財師的支招也各有特色。《錢經》總結歸納為如下三步：

目前社保肯定不夠

還缺一份人壽保險

因目前孩子教育金儲備、父母贍養以及老家親人的照顧均需靠張先生一人承擔，若張先生稍有不測，可以說一個大家庭將失去支柱，建議張志向買一份價值為30萬元的重大疾病保單，可以選擇20年繳，每年約支出11000元，通過附加定期壽險，保額100萬元，每年約支出1500元。

每月定投3000元，

積累300萬元養老金

每月的資金結余以定期定投的方式投向偏債基金，一方面80%的債券配置可以有效控制下行風險，另一方面20%的股票配置能夠提高定期定投產品的收益率。建議每月定投金額為3000元，按照目前收益率試算，在30年后可以一次性提取302萬元的養老金。