懶人理財(cái)方法論 “理財(cái)?shù)脩小笨梢裕皯械美碡?cái)”不行

【 編者按】

理財(cái)是可以偷懶的

如果一提到理財(cái)，你就條件反射般地想到這幾個(gè)詞：不懂、沒時(shí)間、沒精力、無財(cái)可理……那么恭喜你，你就是我們要找的“懶人”學(xué)生。這幾個(gè)詞，就是你的聽課證。

這樣的“懶人”，誰身邊都有。收入頗豐的私營(yíng)企業(yè)主，白領(lǐng)，做著各種工作的年輕人，諸如此類。他們公開地對(duì)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的箴言表達(dá)贊嘆，但回到家里，他們決定把時(shí)間全部交給休閑、充電、白天欠下的郵件或者一個(gè)熱水澡。對(duì)于“理財(cái)”，他們有一種本能的精力或時(shí)間恐懼癥：“工作已經(jīng)夠累了，不是嗎？”

沒錯(cuò)，但從一個(gè)更聰明的角度來看，這句話卻可能只是一個(gè)偷懶的借口。忙于事業(yè)，勤奮賺錢，在理財(cái)上懶一點(diǎn)無所謂，資金不用于投資，選擇存在銀行里，乍一看這些都沒什么不對(duì)，但仔細(xì)一想，卻不是那么回事。工作的目的本來就是為了積累財(cái)富，而好不容易賺來的錢卻任由通脹“侵蝕”。從這個(gè)角度看，這個(gè)借口卻成了你對(duì)自己辛苦勞動(dòng)的一種漠視。

要知道，即使你很“懶”，理財(cái)這件事也不是時(shí)間和精力的天敵，它甚至可以變身為你生命中“最不占內(nèi)存”的那個(gè)程序，省時(shí)省力的理財(cái)方式是存在的。舉個(gè)例子，你知道電子銀行的理財(cái)功能嗎？現(xiàn)在各家銀行都提供了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子銀行服務(wù)，這些服務(wù)功能相當(dāng)強(qiáng)悍，僅網(wǎng)上銀行，就提供了存款自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、活期存款自助轉(zhuǎn)存通知存款、購(gòu)買基金和債券、網(wǎng)上支付等服務(wù)。通過這些方式，懶人們甚至可以不出門，照樣輕松理財(cái)。

說到投資，“懶人”們常常是這樣的：要么對(duì)投資毫無計(jì)劃，本來打算用于投資的資金，隨時(shí)都可能挪為他用；要么是選準(zhǔn)方向全額投入，使得投資風(fēng)險(xiǎn)很大——“懶得去想”的后果多半如此。其實(shí)，即使“懶得去想”，投資仍然有很多合適的方式，例如“平均成本法”、 “五·三·二”投資法則（你會(huì)在后面的文章中看到它）等，不僅可以將資金分時(shí)段投資，最大限度降低投資成本，還能分散投資風(fēng)險(xiǎn)，從而提高整體投資回報(bào)。

盲目選擇和規(guī)劃也是“懶人”理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)。沒有計(jì)劃的投資，只能讓資金處于無序狀態(tài)。怎么辦？很簡(jiǎn)單，你可以根據(jù)實(shí)際情況，預(yù)設(shè)未來一段時(shí)間的收益率，制訂一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。之后再按照規(guī)劃購(gòu)買股票型基金、貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這樣組合投資可達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч?/p>

理財(cái)是可以“偷懶”的——這不是妄想，而是“懶人”們必須建立的信仰。在生活節(jié)奏逐漸加快，消費(fèi)水平逐步提高的今天，我們必須要承認(rèn)“偷懶有理”——本期《投資客》金融專題，針對(duì)這類私營(yíng)企業(yè)主、白領(lǐng)，特別推出《“懶”人理財(cái)方法論》，歡迎聽課。

注意了！最懶的可能就是你

哪些人是理財(cái)“懶人”

在工作和生活中，我們總能看到這樣的一些收入頗豐的“白骨精”(白領(lǐng)+骨干+精英)：他們身著名牌服裝、手提名貴箱包、出門豪車座駕、進(jìn)出高級(jí)會(huì)所，他們周圍的人都是非富即貴……然而光鮮的背后，他們也有自己的憂慮：為了維持現(xiàn)有的生活水平，大部分的財(cái)富都用在了消費(fèi)上，剩余的可支配財(cái)富所剩無幾；多數(shù)資金都投入到事業(yè)中去了，沒有時(shí)間和精力去合理管理財(cái)富；對(duì)股票、基金、黃金等金融產(chǎn)品一竅不通，財(cái)富不知道從何理起。某基金公司曾發(fā)起過一場(chǎng)“懶人理財(cái)”的征文活動(dòng)，反響出奇地?zé)崃遥芏嗟娜说幕卮鹗恰袄碡?cái)嘛，好是蠻好的，可我沒空！也不懂”……

“沒錢”沒閑的“懶人”

“就我每個(gè)月剩那么點(diǎn)錢，也能拿出來理財(cái)？”張艷今年25歲，是成都一家地產(chǎn)公司策劃部的策劃專員，每月工資加上各種獎(jiǎng)金、福利收入在6000元左右，是典型的白領(lǐng)階層。在很多人眼中，張燕的收入在成都已經(jīng)算得上是中等偏上的水平，生活應(yīng)該過得相當(dāng)輕松，定有結(jié)余。然而，事實(shí)卻并非如此。

張燕告訴《投資客》記者，周圍的朋友、同學(xué)都認(rèn)為自己工資高，但是自己每月依然入不敷出。“買衣服1000元、買化妝品1000元、聚會(huì)應(yīng)酬500元、外出旅游800元……”一直沒有存錢習(xí)慣的張燕談到自己每月的“剛性”消費(fèi)，顯得很無奈，“我的收入本來就不高，基本上屬于月光族，即使想理財(cái)也無財(cái)可理。”

《投資客》記者走訪中了解到，像張燕這樣的理財(cái)“懶人”為數(shù)不少。他們每月收入數(shù)千，但還是覺得“不高”，每天在工作中忙碌，對(duì)于理財(cái)他們無一不哀嚎“沒時(shí)間”、“沒錢”。當(dāng)記者告訴他們其實(shí)股票、基金、黃金定投、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)門檻相對(duì)較低的時(shí)候，他們卻仿佛碰到了“洪水猛獸”，對(duì)其敬而遠(yuǎn)之：“我沒時(shí)間！我不懂！何況我也沒有精力去理財(cái)！何況每月那點(diǎn)兒錢還要花時(shí)間理財(cái)，意義本就不大……”

有錢沒閑的“懶人”

如果說張燕這樣的月光族是理財(cái)“懶人”還合情合理的話，那么像劉科這樣的私營(yíng)企業(yè)主被扣上“懶人”的帽子，就顯得有點(diǎn)“冤枉”。

“我平時(shí)也會(huì)關(guān)注金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，對(duì)股票、基金、黃金外匯等都略知一二，但一直苦于沒有時(shí)間打理自己的資產(chǎn)，在金融市場(chǎng)經(jīng)常因?yàn)榘盐詹粶?zhǔn)買進(jìn)、賣出時(shí)機(jī)，而多次錯(cuò)失投資良機(jī)。”勤勞的劉科說。

劉科在荷花池金荷花市場(chǎng)做休閑男裝生意不到3年。和周圍做了幾十年服裝生意的“資深”服企老板相比，劉科覺得自己經(jīng)驗(yàn)尚淺，需要花更多的時(shí)間在生意上，因此凡事親歷親為，短短三年他在荷花池已開設(shè)了三家鋪?zhàn)印Ｋ鋵?shí)很想理財(cái)，“現(xiàn)在我基本上很少做理財(cái)規(guī)劃，有多余的錢就投入到生意中去，但也因此經(jīng)常出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺。如果能夠介紹一些適合的收益好、花費(fèi)精力少的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品就更好了。”在做好生意的同時(shí)，打理好自己的資產(chǎn)，讓理財(cái)為事業(yè)保駕護(hù)航是很多私營(yíng)企業(yè)主的心聲，他們對(duì)金融和財(cái)富有天生的敏感，但他們覺得，時(shí)間和精力太少了。

有錢有閑的“懶人”

“現(xiàn)在的金融市場(chǎng)瞬息萬變，一著不慎滿盤皆輸。何況目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品魚龍混雜，一般人根本無從選起。”面對(duì)《投資客》記者，剛剛從成都某知名商貿(mào)公司領(lǐng)導(dǎo)崗位退休下來的章先生顯得有些激動(dòng)。“我很少將錢投入到金融市場(chǎng)，因?yàn)檫@樣的盲目去‘下注’，很可能讓自己‘血本無歸’。”

年近六旬的章先生老家在農(nóng)村，十多歲就到城市打拼，小時(shí)候的貧窮經(jīng)歷讓他對(duì)金錢有著深刻認(rèn)識(shí)。“現(xiàn)在退休了，有了比較充裕的金錢和時(shí)間，看到身邊的老年人有些每天出入股票交易所，我是既焦慮又無奈。”章先生告訴《投資客》記者，他之所以焦慮是因?yàn)椴恢雷约旱馁Y產(chǎn)如何保值增值，他對(duì)股票一竅不通，對(duì)基金又不感興趣，更沒有時(shí)間去鉆研黃金外匯，對(duì)于銀行推出的讓人眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品，更是躊躇不知作何選擇。

如果說前兩類“懶人”無財(cái)可理、無時(shí)間理財(cái)尚在情理之中，那么這第三類“懶人”有財(cái)不能理，則是一種痛苦。

【 編后語】

在我們的走訪調(diào)查中，通過對(duì)不同投資者對(duì)待理財(cái)?shù)膽B(tài)度，大致歸納出了這三類“懶人”，他們對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度或不以為然、或無奈、或焦慮，但每個(gè)人心底其實(shí)都一樣：希望看著財(cái)富增加。只是他們也不知道該從何 “理”起——你是否也有以上焦慮或擔(dān)憂呢？如果回答是肯定的，那你該注意了，你可能也是他們中的一員。

那么，針對(duì)目前的金融市場(chǎng)里，有沒有針對(duì)這三大“懶人”的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品呢？這正是本期《投資客》金融專題要回答你的——往右看，GOGOGO！

這樣理財(cái)，允許你偷懶

一般來說，收益總是偏向勤奮的投資者，例如外匯、PE、信托等，因?yàn)閷?duì)專業(yè)知識(shí)要求高，風(fēng)險(xiǎn)較大，就不適宜于“懶人”投資理財(cái)。那么，對(duì)于社會(huì)上眾多有錢無閑的理財(cái)“懶人”，難道他們就失去了靠理財(cái)賺錢的機(jī)會(huì)嗎？其實(shí)，“懶人”要做好理財(cái)并非不可能，只要做好風(fēng)險(xiǎn)控制和盡可能的被動(dòng)管理，是可以盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)分散化、用較低費(fèi)用獲得較高的收益的。

短期理財(cái)多賺利息，定活互轉(zhuǎn)死錢變活

0.35％！是銀行超低的活期存款利率，也是 “懶人”閑置資金的最可能的收益。事實(shí)上，“懶人”們動(dòng)下腦筋，就可以改變這個(gè)數(shù)字，將利率翻倍，而如果再承擔(dān)一點(diǎn)小小的風(fēng)險(xiǎn)，收益則將是這個(gè)數(shù)字的數(shù)倍。

懶招一：

約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存或定活互轉(zhuǎn)

《投資客》記者走訪中了解到，目前如建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等很多國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都已經(jīng)推出定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)(約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存各家銀行都有)。以成華區(qū)某快餐店老板劉女士的經(jīng)歷為例，劉女士最近取出了積攢的20萬元錢去提前還款，其中一筆被存了1年定期的10萬元存款，1年期到時(shí)正是去年11月，而她現(xiàn)在還款卻在9月份，因?yàn)檫x擇了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)存了1年期，因此今年的利息被按照活期存款利率計(jì)算。

事實(shí)上，如果約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存則可讓劉女士多得利息。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行望平街分行某理財(cái)師介紹，約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存只需要存款人在存款時(shí)對(duì)存期和轉(zhuǎn)存期做出預(yù)判，在轉(zhuǎn)存期時(shí)選擇3個(gè)月、半年、一年等各檔定期存款期限，無論采用哪一檔，都要比活期利率多出不少。

而定活互轉(zhuǎn)則是通過靈活地進(jìn)行定期存款和活期存款之間的轉(zhuǎn)化多得利息。只要客戶設(shè)定活期賬戶觸發(fā)金額及最低保留余額，當(dāng)卡內(nèi)活期余額達(dá)到觸發(fā)金額時(shí)，賬戶自行將大于最低保留金額的活期存款部分轉(zhuǎn)存為預(yù)設(shè)期限的定期存款。當(dāng)然，投資者動(dòng)用該筆款項(xiàng)時(shí)，完全不必為流動(dòng)性的問題擔(dān)心，因?yàn)榭梢钥梢噪S時(shí)支取，銀行將按照“后進(jìn)先出”原則將該筆存款自動(dòng)轉(zhuǎn)回活期。

舉例說，如果設(shè)置1000元為自己理財(cái)通卡的觸發(fā)金額，那么當(dāng)余額大于1000元時(shí)，多余的部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為你預(yù)設(shè)期限的定期存款，但如果你消費(fèi)或者取款的金額大于1000元的時(shí)候，如1500元，那么500元將從定期賬戶支取，并按照活期計(jì)算利息，但其它部分仍然按定期利息計(jì)算。

無論是約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存還是定活互轉(zhuǎn)，都是銀行向普通客戶提供的服務(wù)，而且操作起來比較方便，只是在存款的時(shí)候多一個(gè)小步驟，它也因此更加適合工薪階層。

懶招二：

巧用短期人民幣理財(cái)

“懶人”偏愛活期儲(chǔ)蓄的另外一個(gè)原因是，惟恐有不時(shí)之需。

針對(duì)這樣的“懶人”，既可保證流動(dòng)性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的產(chǎn)品，就顯得更受歡迎。可能需要你稍微費(fèi)一點(diǎn)工夫，跑去銀行網(wǎng)點(diǎn)簽署一個(gè)理財(cái)協(xié)議。但也僅此而已，如果你隨時(shí)需要資金，可以在任何時(shí)候支取，而且無須提前通知銀行，像辦理通存通兌的活期儲(chǔ)蓄一樣，方便地在該行任意一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支取。

以上海銀行推出的個(gè)人人民幣短期存款產(chǎn)品“利生利”為例，它的期限分為1天和7天，年利率分別為1.08％和1.62％，起存額為5萬元，復(fù)利計(jì)息。該產(chǎn)品具有活期儲(chǔ)蓄的操作靈活性，但其固定收益率分別是活期儲(chǔ)蓄的1.5和2.25倍。據(jù)相關(guān)工作人員介紹，該產(chǎn)品可根據(jù)客戶自主設(shè)定，每1天或7天為一個(gè)計(jì)息周期。結(jié)息日自動(dòng)將上一結(jié)息日的本金和利息轉(zhuǎn)入本計(jì)息周期進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，因此實(shí)際收益將大于銀行承諾的固定收益。

懶招三：

貨幣市場(chǎng)基金打理閑置賬戶

貨幣市場(chǎng)基金是很好的現(xiàn)金管理工具。其投資組合范圍僅限于依法公開發(fā)行的、具有良好流動(dòng)性的短期貨幣工具，風(fēng)險(xiǎn)非常有限。它的最大好處是沒有申購(gòu)贖回費(fèi)用，而且可以隨時(shí)贖回，申購(gòu)日的第一個(gè)交易日即可到賬，每月有了閑置資金，需要每月去做一次申購(gòu)。

也有不用去銀行申購(gòu)的好法子。招商銀行某理財(cái)師向記者推薦了該行的“溢財(cái)通”。據(jù)了解，客戶只需在開通“溢財(cái)通”功能時(shí)設(shè)定一次，就能將賬戶內(nèi)的閑置資金自動(dòng)轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金或其他理財(cái)產(chǎn)品，從而獲得增值服務(wù)和額外收益。只要個(gè)人在招商銀行的綜合資產(chǎn)超過5萬元，即可以減免賬戶管理費(fèi)用。比如說，客戶設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開通“溢財(cái)通”后，招商銀行的系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，如果日終處理時(shí)賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動(dòng)溢出申購(gòu)招商現(xiàn)金增值基金或其他理財(cái)產(chǎn)品。

同時(shí)，也不用擔(dān)心本金會(huì)產(chǎn)生損失，因?yàn)橐坏耙缲?cái)通”的實(shí)際收益率連續(xù)15個(gè)交易日的年收益率低于活期稅后利息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)終止溢出申購(gòu)，同時(shí)贖回所有之前溢出申購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品份額。

懶招四：

房貸理財(cái)賬戶省利息

“我現(xiàn)在就是希望房?jī)r(jià)再降點(diǎn)，然后再換套房。”楊君是典型的“懶人”，據(jù)她介紹，2005年，她在成都東二環(huán)買了一套房，雖然沒有提前還貸，但是現(xiàn)在每月1000余元的房貸，較之于月入十萬余元的楊君來說無關(guān)痛癢，她每月仍有大量資金閑置，然而資金躺在活期賬戶上又實(shí)在可惜啊！

在申請(qǐng)了中國(guó)銀行的“貸活兩便”業(yè)務(wù)之后，楊君就可以把房貸還款賬戶列為房貸理財(cái)賬戶，一旦賬戶上的資金余額超過10萬，中行就將10萬以上的部分按55％的比例提取一定金額，視作提前還貸，直接抵扣貸款利息。當(dāng)然，未提取部分仍然按照活期利率來計(jì)算。以賬戶余額30萬為例，其中11萬可以視作提前還貸，從而每年可以節(jié)省利息支出：(11萬*0.508％=5588元)，剩余19萬元按活期存款計(jì)息：19萬*0.72％=1368元。如果我們把節(jié)省下的利息支出算作收益，那么兩筆資金可獲得的收益相加，合計(jì)收益為6956元，總體收益率在2.3％左右，已經(jīng)超過了普通人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益。

懶招五：

滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品讓資金更靈活

近日，成都市民林先生在民生銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品，被告知有一款投資周期為一個(gè)星期的理財(cái)產(chǎn)品，若5萬起購(gòu)，年化收益率為3.2%，產(chǎn)品到期后會(huì)自動(dòng)滾入下一期，期限同樣是一周，頭一期產(chǎn)品的到期日即是下一期產(chǎn)品的起息日。客戶如想終止投資，需在下一個(gè)起息日前兩天通過網(wǎng)銀或到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。這樣一來，既能保證客戶投資的連續(xù)性，又讓資金享有較強(qiáng)的靈活性。

記者算了一筆賬，和7天通知存款相比，一周滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品年化收益率為3.2%，遠(yuǎn)高于后者1.49%的年利率。同樣以投入5萬元計(jì)算，理財(cái)產(chǎn)品7天收益約為30元，通知存款一周利息約為14元，兩者相差一倍以上。

據(jù)了解，滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品像定期存款一樣，到期后自動(dòng)滾入下一期。對(duì)一些“懶人”投資者來說，不再存在理財(cái)真空期，而且不用經(jīng)常跑銀行。投資者只需購(gòu)買一次，在不贖回的情況下，產(chǎn)品到期后投資本金會(huì)自動(dòng)滾入下一投資周期。既滿足了流動(dòng)性的需求，也滿足了高于銀行儲(chǔ)蓄的投資理財(cái)需求。

自動(dòng)還款，貨幣基金抵扣透支

“懶人”懶到一種\"境界\"，就連信用卡都不想用。“太麻煩了，還要跑到銀行去還款，不如抽現(xiàn)金來得方便。”白領(lǐng)楊小姐曾經(jīng)一度這樣認(rèn)為。但隨著對(duì)信用卡了解得更多，她開始重新認(rèn)識(shí)信用卡，如今，照樣是“懶”得可以，但信用卡，已經(jīng)用得得心應(yīng)手了。

懶招一：

信用卡賬單幫“懶人”記賬

“我家里一直是筆糊涂賬。我和老公每人有張工資卡，平時(shí)花費(fèi)有時(shí)用他的卡，有時(shí)用我的卡，偶爾單位也發(fā)發(fā)現(xiàn)金，卻是放到包包里沒幾天就消耗光了。常常是每月消費(fèi)就有幾千元，但錢真的去哪了卻是算也算不清。為這，我在老公那里丟了不少面子。” 的確，記賬是個(gè)人理財(cái)?shù)牡谝徊健Ｈ欢芏唷皯腥恕迸侣闊揪蜎]這個(gè)習(xí)慣，就是有，也無法長(zhǎng)期堅(jiān)持，很多人在不知不覺中就成了“月光族”。

楊女士解決這種狀況的訣竅在于信用卡。信用卡可以幫我們記賬，它每月有結(jié)賬單，會(huì)逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額，一目了然，而如果自己平日消費(fèi)中，還有保留的單據(jù)，那就更為完美，兩相核對(duì)無誤，加以整理分析，累積一段時(shí)間，即可對(duì)自己的消費(fèi)形態(tài)有個(gè)基本認(rèn)識(shí)，從而做到理性消費(fèi)，減少浪費(fèi)。

懶招二：

掛鉤活期賬戶免還款麻煩

楊女士過去排斥使用信用卡的重要原因是還款不方便。朋友推薦她的是工商銀行的信用卡，但家里附近并沒有招商銀行的網(wǎng)點(diǎn)。但好在老公單位的工資卡來自工商銀行，于是她一下子找到了解決方案--掛鉤借記卡自動(dòng)還款。

只要申請(qǐng)信用卡時(shí)，在申請(qǐng)表上勾選一卡通關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款欄位，就開通了一卡通關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款功能。自動(dòng)還款功能生效后，信用卡當(dāng)月的對(duì)賬單上將列示一卡通關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的賬號(hào)，銀行將于到期還款日當(dāng)日從指定的賬戶中扣除當(dāng)月信用卡賬款，無需再自行還款。

目前，所有銀行的信用卡都開通了關(guān)聯(lián)賬戶自動(dòng)還款功能，“懶人”們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的銀行。如此一來，既利用了信用卡的免息期，又省略了還款的麻煩。

值得提醒的是，使用關(guān)聯(lián)賬戶自動(dòng)還款，“懶人”還需要經(jīng)常動(dòng)用一下電話銀行，查詢到期還款日前賬戶余額是否足夠，以免造成延滯繳款。

懶招三：

貨幣市場(chǎng)基金自動(dòng)贖回還款

這個(gè)經(jīng)驗(yàn)是楊女士聽朋友提起，自己打算開發(fā)的功能。“經(jīng)常有人告訴我貨幣市場(chǎng)基金是現(xiàn)金管理的最佳工具，但我一直懶于購(gòu)買。現(xiàn)在我聽說有家銀行開拓的平臺(tái)，每月資金可以自動(dòng)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，甚至可以自動(dòng)贖回給信用卡還款，的確很方便。”

楊女士所說的是基金聯(lián)名信用卡。與傳統(tǒng)的信用卡相比，基金聯(lián)名信用卡，不僅可以使用戶享受銀行的免息期（每個(gè)銀行天數(shù)不一樣，一般在2個(gè)月以內(nèi)。），同時(shí)還可以獲得投資貨幣市場(chǎng)基金的遠(yuǎn)高于活期存款的收益。在經(jīng)過第一次辦卡授權(quán)后，用戶使用該卡消費(fèi)透支后，自動(dòng)用該用戶所擁有的貨幣基金對(duì)應(yīng)的份額贖回還款。

值得注意的是，信用卡普卡基本上都有50—100元的年費(fèi)（金卡更是高達(dá)數(shù)百元），因此，在開卡后的約定時(shí)間內(nèi)，客戶只要成功刷卡1—3次，就可以免當(dāng)年年費(fèi)。擁有了這張基金聯(lián)名信用卡，就可以將每月工資直接申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，轉(zhuǎn)成基金份額，要花錢時(shí)，可直接刷卡消費(fèi)，然后每月再由銀行直接在貨幣市場(chǎng)基金扣回透支額度。

誰說炒股不能偷懶？

對(duì)于那些頗具投資意識(shí)，但“身手”卻不太勤快的人來說，懶也有懶的對(duì)策。

設(shè)定條件自動(dòng)炒股

股市上的種種“懶招”。實(shí)質(zhì)上也是通過事先的設(shè)定來省去你每日盯盤的麻煩，通過銀證通系統(tǒng)提供的“掛籃子”服務(wù)，一旦股票波動(dòng)到你想要的價(jià)位，系統(tǒng)自動(dòng)幫你買進(jìn)或者賣出。

自動(dòng)交易更理性，“自動(dòng)”投資除了能簡(jiǎn)化懶人炒股的復(fù)雜手續(xù)以外，另外還能幫助投資者嚴(yán)格執(zhí)行“投資策略”，避免貪婪和膽怯而造成的損失。有過投資股票經(jīng)驗(yàn)的人大都會(huì)有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)股票價(jià)格上漲了10％以后，被市場(chǎng)的熱烈氣氛沖昏了頭，從而錯(cuò)過了拋售的時(shí)機(jī)，最后反而被套。或者當(dāng)股票輕微下跌的時(shí)候，抱著翻盤心理，最后卻不得不面對(duì)更高的損失。原因之一就是缺乏一貫的投資策略。

網(wǎng)友“股市在線”就與網(wǎng)友分享了一個(gè)“168”炒股法則，意思是買入一批股票，一旦收益率達(dá)到6％就拋售，每次持股最多8天。有人統(tǒng)計(jì)了使用這個(gè)法則的100個(gè)人，其中有30個(gè)堅(jiān)持使用該方法的人，即使在熊市，每年的收益率依然能達(dá)到15％到20％。而另外70個(gè)人，卻因?yàn)閼卸琛⒇澙坊蛘邇e幸的心理，受到不同程度的損失。

如果你了解自己選擇股票的準(zhǔn)確率，那么只要設(shè)計(jì)一定的交易規(guī)則，就通常可以控制損益。但問題是，大多數(shù)人無法按照既定規(guī)則交易，最大的干擾因素就是情緒。這時(shí)冷冰冰的電腦系統(tǒng)反而具有優(yōu)勢(shì)。自動(dòng)操作能夠貫徹你的投資策略，同時(shí)你還能通過明細(xì)記錄進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

把好股票珍藏“萬年”

勤勞致富的道理誰都明白。可這道理到了股市就不一定準(zhǔn)了。網(wǎng)友“美女花花”對(duì)此有深刻的認(rèn)識(shí)，“有些忙著做短線天天追漲殺跌，你能說他不勤勞？這些人交割單每天一打就一長(zhǎng)串，一拉跟手風(fēng)琴一樣。天天抓黑馬找牛股，收益卻不一定高。而對(duì)于有些在市場(chǎng)中捂股等著發(fā)財(cái)?shù)耐顿Y者，不要認(rèn)為他們懶，等著發(fā)財(cái)也能發(fā)財(cái)。”

網(wǎng)友“龍人操盤”就是這樣的懶人。據(jù)他介紹，他一旦經(jīng)過嚴(yán)格挑選買入的股票就應(yīng)該像收藏品一樣珍藏起來，不要去考慮股票短期的漲漲跌跌，也別指望其一買就馬上翻番。價(jià)值成長(zhǎng)股比的是后勁，比的是長(zhǎng)遠(yuǎn)，炒股最難的功夫就是長(zhǎng)線持股。

著名的股神巴菲特就以長(zhǎng)線投資著稱。他持有華盛頓郵報(bào)33年，盈利128倍，長(zhǎng)期持有可口可樂股票獲利超過80多億美元。這些案例都讓人驚嘆。實(shí)際上，A股市場(chǎng)上也有蘇寧電器、萬科這樣長(zhǎng)期持有獲利豐厚的先例。如同那句老話，選股票要把自己當(dāng)成股東。買股票著眼的是公司的未來，選擇的是長(zhǎng)期持有，注重的是長(zhǎng)期回報(bào)。人的一生當(dāng)中其實(shí)只要長(zhǎng)期擁有極為優(yōu)秀的幾只好股票，就享用不盡了。

“傻瓜”投資，自動(dòng)操作

大多數(shù)的懶人不僅懶得看股票行情，甚至連股票的基本面都懶得分析。這類人如果想找個(gè)投資的輕松途徑，那么基金算是一種不錯(cuò)選擇，其中尤其值得推薦的方法是定期定額買基金。

基金定投省心省力

“辦理定期定額服務(wù)通常有兩種途徑，一種是去銀行柜臺(tái)辦理，另一種就是通過網(wǎng)上銀行的銀證通或者銀基通。”定投基金已五年有余的林凡可謂“資深基民”。對(duì)于基金定投非常熟悉，據(jù)她介紹，辦理基金定投需簽訂基金申購(gòu)協(xié)議，同時(shí)要求定期定額，協(xié)議在每個(gè)月的某一天（具體時(shí)間每個(gè)銀行的規(guī)定不同）從賬戶中劃賬買基金。網(wǎng)上銀行的好處在于可以經(jīng)常改變每月申購(gòu)金額。通常情況下，如果連續(xù)兩個(gè)月賬戶余額不足，定期定額就自動(dòng)停止了。

基金定投門檻很低，每月起始金額一般在200元左右（有的100元就可以）。不過收益一般要持續(xù)2-3年以后才會(huì)逐步顯現(xiàn)。按平均8%的年收益率計(jì)算，假設(shè)每月定投1000元，10年后將能累積18萬余元，30年后將能累積146萬余元。如每月定投2000元，10年后將能累積37萬余元，20年后將能累積118萬余元。

開通手續(xù)非常簡(jiǎn)單，只要選擇基金，并且填寫每月申購(gòu)金額就可以了。

基金定投有技巧

“每月定期定額投資基金，不僅能令長(zhǎng)期投資簡(jiǎn)單化，還可以大大降低投資失誤而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，幾乎沒有技術(shù)含量，適合大多數(shù)懶人。”林凡告訴《投資客》基金定投的原理很簡(jiǎn)單，如果每個(gè)月固定買1000元的基金，那么當(dāng)市場(chǎng)呈上漲走勢(shì)時(shí)，基金的凈值較高，此時(shí)買到的基金單位數(shù)就比較少；而當(dāng)市場(chǎng)呈下跌走勢(shì)時(shí)，基金的凈值比較低，買到的基金單位數(shù)則比較多。如此一來，總投資其實(shí)就是由大量低價(jià)的單位數(shù)及少量的高價(jià)的單位數(shù)組成，使得每一單位的平均凈值低于單筆投資的單位凈值，有效的降低虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

需要注意的是，并非每只基金產(chǎn)品都適合定期定額投資，只有選擇較為合適的投資標(biāo)的，才能為投資者帶來理想的回報(bào)，同時(shí)還能降低風(fēng)險(xiǎn)。從基金的類型上來看，定期定額投資最合適的基金還是股票型基金或者是配置型基金。

黃金積存讓資產(chǎn)保值

“最近很多客戶對(duì)黃金定投相當(dāng)關(guān)心，已經(jīng)很多人前來咨詢過我了。”近日，工商銀行玉雙路支行支行理財(cái)師曾女士告訴《投資客》記者，目前黃金定投很受投資者歡迎。據(jù)曾女士介紹，黃金積存指的是客戶可以選定每個(gè)月的5日、15日、25日任意一天，以當(dāng)天的國(guó)際金價(jià)為準(zhǔn)購(gòu)買黃金，可以以黃金克數(shù)來設(shè)定，也可以設(shè)定固定每月的錢數(shù)來購(gòu)買黃金。

只要賬戶有余錢，銀行就會(huì)在約定的時(shí)間自動(dòng)扣除購(gòu)買黃金的額數(shù)。

“這種方式較適合想要對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行保值，又沒有足夠多的資金一次性購(gòu)入黃金的客戶。在目前經(jīng)濟(jì)下滑的形勢(shì)下，很多人把目光投向了黃金積存。”該理財(cái)師表示，黃金積存業(yè)務(wù)為一些對(duì)黃金感興趣又沒有足夠資金的朋友提供了很好的平臺(tái)，只需二三百元錢就可以做到黃金投資。它通過零存整取的形式，每月拿出小額資金（如300元左右）購(gòu)買黃金，那么一年下來也就積攢一個(gè)10克左右的金條了，如果需要隨時(shí)都可以提走金條，不需要可以由銀行免費(fèi)代保管。

此外，該理財(cái)師提醒投資者，切忌在金價(jià)低迷的時(shí)候停止黃金積存。受國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)等多種因素影響，金價(jià)有漲也有跌，在金價(jià)低迷的時(shí)候應(yīng)該堅(jiān)持進(jìn)行黃金積存才能夠有效降低投資的整體成本，不要在金價(jià)低谷期時(shí)就停止積存業(yè)務(wù)。另外，積存貴在堅(jiān)持，積存是采用平均成本的策略來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

單純從避險(xiǎn)資產(chǎn)配置來說，對(duì)普通投資者來講，黃金還是有其值得投資的地方。目前而言，歐債危機(jī)及美國(guó)債務(wù)問題將長(zhǎng)期困擾金融市場(chǎng)，黃金的避險(xiǎn)功能仍在。不過，值得注意的是，如果投資者涉足黃金追求的是投資收益，那么就要仔細(xì)考慮一下回報(bào)的問題。畢竟黃金經(jīng)過11年的上漲，已經(jīng)處于中高位，此時(shí)進(jìn)場(chǎng)，即使有獲利，也很有限。

不理不知道，一理嚇一跳

這個(gè)老板不簡(jiǎn)單 除了股票全都買

隨著越來越多的高學(xué)歷人員加入到私營(yíng)企業(yè)主行列，更多的理財(cái)工具逐步被這一群體所接受。他們不僅擁有理財(cái)?shù)脑竿矣幸欢ǖ睦碡?cái)知識(shí)和能力，因此，他們往往能選擇更多的理財(cái)工具。但隨著更多的理財(cái)工具被選擇，遇到風(fēng)險(xiǎn)的可能性就更大。張女士就是這樣一個(gè)例子。

“除了股票，我全都買。”談及自己的理財(cái)之道，在成都經(jīng)營(yíng)煙酒連鎖企業(yè)的老板張女士，爽快地告訴記者，她是多管齊下。“雖然我目前持有的5只開放式基金，有3只凈值都跌破面值，但總的來說，我賺了。”

采訪中，《投資客》記者了解到，學(xué)習(xí)了多年經(jīng)貿(mào)英語專業(yè)的張女士，幾年前大學(xué)畢業(yè)后，她沒有到政府機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)找份穩(wěn)定工作，也沒有到外企打工，而是自己創(chuàng)辦了一家私營(yíng)企業(yè)。很難看出，外表文弱的她現(xiàn)在已是一個(gè)每年有數(shù)百萬元人民幣入賬、手下有幾十名員工的私營(yíng)企業(yè)主。

“除了把每年的贏利部分用于擴(kuò)大業(yè)務(wù)，在理財(cái)方面我也有多種選擇。”談到自己的理財(cái)經(jīng)，張女士大方地與記者分享起來：除了每年會(huì)存入不少于10萬元的存款到銀行，購(gòu)買20萬元的國(guó)債，考慮到事業(yè)越做越大，精力越來越分散，身體也越來越差，她特別為自己購(gòu)買了每年2萬多元的重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。

“這些都是安全性比較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是收益率相對(duì)較低，但是它們可以平衡我購(gòu)買的開放式基金的風(fēng)險(xiǎn)，一舉兩得。”張女士告訴《投資客》記者，在她的理財(cái)組合里面，也有風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品，她還購(gòu)買了總價(jià)值100萬元左右的開放式基金，這些基金產(chǎn)品中，60萬元左右屬于股票性基金，20萬元左右屬于債券型基金，剩下的主要是平衡型基金。因?yàn)楣善蓖顿Y需要花費(fèi)更多的精力，在張女士的理財(cái)經(jīng)里面，并沒有涉及到股票投資。

點(diǎn)評(píng)：其實(shí)，富人的成功并不是起點(diǎn)很高，并不是一開始就想著做大生意、賺大錢。因?yàn)樗模彩乱獜募?xì)小的地方入手，一步一步進(jìn)行，財(cái)富的雪球才會(huì)越滾越大。

收入不“白領(lǐng)” 四年理出數(shù)十萬財(cái)富

“其實(shí)我并不很懂理財(cái)，算術(shù)一直不是我的強(qiáng)項(xiàng)，但是工作三四年了，總覺得不該把錢單單放在‘褲兜’里存，要讓它‘錢生錢’。”白領(lǐng)文小姐戲稱自己為“笨女人”，對(duì)投資理財(cái)非常不在行，現(xiàn)在只做做小理財(cái)。不過在《投資客》記者看來，文小姐的保守小投資卻可以為“懶人”們提供參考。

文小姐告訴記者，2008年是全民炒股的沸騰時(shí)期，剛從大學(xué)畢業(yè)的她在父母的指導(dǎo)下，也拿著自己存的1000元零花錢投入股市。“其實(shí)我并不懂，只是好奇，就做著玩玩。”那時(shí)文小姐以5元、4.7元分別買入了中科合臣與眾和機(jī)電。本想期待與其他人一樣，靠牛市賺上一筆，但夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)總有差距，在買入后，兩只股票上下浮動(dòng)很大。在有所下跌的過程中，父母都幫著追加資金，本金一共達(dá)到了3000元。“后來還算我運(yùn)氣好，經(jīng)過耐心操作，這筆錢在2008年底變成了3400多元。”可是在嘗到了股市風(fēng)險(xiǎn)后，文小姐覺得自己不適合風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品，就將資金退出不做了。

“現(xiàn)在工作了四年多，看著自己存折里的數(shù)字早已突破六位數(shù)，但每年的活期利息卻只有那么幾十塊錢，我忍不住了，決定重新‘復(fù)出’，讓錢生錢。”那選擇什么來投資呢？文小姐綜合自己的情況發(fā)現(xiàn)，做股票吧，平時(shí)在公司不能用軟件看，不好掌握；購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品又相當(dāng)于把資金“凍結(jié)”，不能靈活使用，萬一浮動(dòng)一大，本都保不了。一番觀察后，文小姐決定選擇做基金定投。“我給自己規(guī)劃的是工資大頭存入銀行，一部分作為身邊零用，另外剩下的一部分就做投資。風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品不敢嘗試，而基金定投的條件就非常合我心意。”文小姐購(gòu)買的是華夏定投基金，設(shè)定每月5日銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬投入500元。“基金定投的投資門檻比較低，如果虧了也不會(huì)太心疼，就當(dāng)是在銀行存著。”而最令文小姐傾心的就是操作方便。“我只要看看每月的基金走勢(shì)，如果高，就電話通知銀行少買進(jìn)一些，走勢(shì)低，就通知多買一些，可以自由設(shè)定。從去年10月份到現(xiàn)在，凈賺了600多元。”

點(diǎn)評(píng)：“笨女人”文小姐雖然不懂投資門道，但給自己定位卻非常清楚。她建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)、入市需謹(jǐn)慎，看清自己條件，若承受不了風(fēng)險(xiǎn)就做保守穩(wěn)定型的小投資，不要光想著賺大錢，更重要的是不費(fèi)心費(fèi)力，在保本的情況下獲利。

可以“懶”，但不可以“笨”

理財(cái)偷懶“三法則”

所謂“大智若愚”，要想做個(gè)聰明的理財(cái)“懶人”，身體可以懶惰，大腦仍不能太偷懶，所以聰明的“懶人”仍要堅(jiān)持幾大法則。

法則一：利用新工具，節(jié)省腿腳費(fèi)

目前，各家銀行都提供了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子銀行服務(wù)。每個(gè)電子銀行都有強(qiáng)大的銀行服務(wù)功能。僅網(wǎng)上銀行，就提供了存款自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、活期存款自助轉(zhuǎn)存通知存款、代繳公用事業(yè)費(fèi)、購(gòu)買基金和債券、網(wǎng)上支付等多而全的服務(wù)。所謂足不出戶，滿足的就是這群新時(shí)代“懶人”的特殊需要。

法則二：切忌盲目追求高收益

很多“懶人”要么對(duì)投資毫無計(jì)劃，本來打算用于投資的錢卻臨時(shí)用作他途，要么則是選準(zhǔn)方向全額投入，一次性投資放大風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)對(duì)這部分人群來說，不要盲目追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”將資金進(jìn)行分段投資，可以最低限度地降低投資成本，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，從而提高整體投資回報(bào)。

法則三：切忌投資過于分散

不加選擇，不加規(guī)劃往往是“懶”的表現(xiàn)。沒有計(jì)劃的投資，只能讓自己的資金更加處于無序的狀態(tài)。最終懶是懶得足夠，錢也是亂得可以。

所以根據(jù)自己的實(shí)際情況、未來預(yù)期收益，制訂一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，并依此來購(gòu)買股票型基金、貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等品種，并做到長(zhǎng)中短期相輔相成，這樣的投資組合可以達(dá)到“一懶勝百勤”的妙效。

“五·三·二”投資法則

理財(cái)與暴富的差異，在于持續(xù)穩(wěn)定的收益。不為一時(shí)的贏利而忘乎所以，也不為一日的虧損而懊悔不已。對(duì)于白領(lǐng)階層而言，知名理財(cái)師裴為民建議他們?cè)O(shè)定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，即每年能夠?qū)崿F(xiàn)5%復(fù)利的財(cái)富增長(zhǎng)。即堅(jiān)持“五·三·二”的投資法則。

“五”指的是在個(gè)人金融資產(chǎn)中，投資50%的銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限從三個(gè)月到一年，不斷滾動(dòng)，每月都有到期的產(chǎn)品可以充分滿足自己的流動(dòng)性需求，還可以做到時(shí)間的最大優(yōu)化，合理規(guī)劃了房貸的還款。裴為民向記者展示了自己的投資統(tǒng)計(jì)，完全可以跑贏CPI。

“三”是指30%資產(chǎn)用于投資的開放式基金、封閉基金。根據(jù)市場(chǎng)的趨勢(shì)，在基金的品種組合上合理配置，指數(shù)基金、股票型基金、債券基金、保本基金和二級(jí)市場(chǎng)上的封閉基金適當(dāng)調(diào)整。

“二”則是10%的股票+10%的實(shí)物黃金。裴為民告訴記者，他自己炒股的原則是選擇自己身邊所熟悉的藍(lán)籌，以五年為一個(gè)周期堅(jiān)持持有。并且堅(jiān)持把自己在投資市場(chǎng)上獲得的收益變成金條。