雙節(jié)8天長(zhǎng)假，咋賺閑錢(qián)

據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于2012年部分節(jié)假日的安排，今年中秋節(jié)、國(guó)慶節(jié)將挨在一起，9月29日上班，9月30日至10月7日放假調(diào)休，共8天。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中秋國(guó)慶“雙拼”出現(xiàn)的頻率是每隔19年遇到一次。

那么，如何抓住這“19年一遇”的8天大假，讓手中的閑錢(qián)“活”起來(lái)，成為時(shí)下不少投資者討論的話題。如何專業(yè)理財(cái)?如何閑著“賺錢(qián)”？近日，《投資客》記者采訪相關(guān)專業(yè)人士、投資者，為投資客準(zhǔn)備了假日期間四大理財(cái)攻略，幫助投資者在長(zhǎng)假期間實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

求安心： 持幣過(guò)節(jié)更穩(wěn)定

“十一”黃金周是“持股過(guò)節(jié)”還是“持幣過(guò)節(jié)”， 資深老股民楊先生還是選擇了后者，用他的話來(lái)說(shuō)，在節(jié)前把股票清倉(cāng)了，把股市中的資金退出來(lái)，一則可以省心少去關(guān)注市場(chǎng)的波動(dòng)，二則也讓自己和家人過(guò)一個(gè)愉快的節(jié)日。

楊先生說(shuō)，9月7日股市大漲，身邊的有些股友覺(jué)得股市有可能擺脫往日的陰霾，甚至想著“十一”黃金周后，在股市中大干一場(chǎng)。“但根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，在重大節(jié)日前后，持幣過(guò)節(jié)的心態(tài)應(yīng)對(duì)陰晴不定的股市更為安心。”

如楊先生所說(shuō)，今年的股市陰晴不定，在全球經(jīng)濟(jì)不景氣，中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩的大背景下，今年上半年上市公司凈利潤(rùn)出現(xiàn)了整體下滑的情況。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，兩市2453家上市公司上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約1.08萬(wàn)億元，同比跌0.45%。

上述相對(duì)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，是在銀行業(yè)整體凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)18.14%的幅度下完成的。16家A股上市銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5498.63億元，占全部上市公司利潤(rùn)總額的51.11%。剔除銀行股凈利潤(rùn)后，上市公司上半年的凈利潤(rùn)同比驟然下降14.51%。

此外，不少市民選擇在長(zhǎng)假期間過(guò)把“黃金癮”。在記者采訪過(guò)程中，也有諸多熱衷于黃金投資的市民表示，雖然“十一”黃金周，股市、期貨都會(huì)休市，商業(yè)銀行的個(gè)人實(shí)物黃金、黃金T+D業(yè)務(wù)也將暫停，但是紙黃金業(yè)務(wù)則正常交易，可滿足自己在小長(zhǎng)假的黃金投資需求。

專家建議：在股市中持幣過(guò)節(jié)抑或是持股過(guò)節(jié)，主要取決于節(jié)前資本市場(chǎng)的走勢(shì)和當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境。進(jìn)入9月股市行情一路向陽(yáng)，大盤(pán)如果經(jīng)過(guò)近期的調(diào)整后能繼續(xù)上行，成交量也保持在眼下水平，那么下一波階段性上漲行情還是值得期待的。至于行情最終可否演化成牛市，則尚需進(jìn)一步觀察，建議股民應(yīng)該謹(jǐn)慎投資。

通知存款業(yè)務(wù)： 盤(pán)活閑置資金

“十一”黃金周期間，股市停止交易，很多投資人將選擇持幣過(guò)節(jié)，這部分“落袋為安”的資金大多會(huì)存在銀行的活期賬戶，其實(shí)，在銀行辦理“通知存款”業(yè)務(wù)可讓資金在短短7天內(nèi)增值，成功實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”，尤其是數(shù)額較大的資金更合算。

據(jù)了解，為了攬儲(chǔ)，目前大多數(shù)銀行都推出了“通知存款”業(yè)務(wù)。通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。它一般有1天和7天兩種期限，利率通常為0.8%和1.35%，是活期存款利率0.36%的2倍多和將近4倍。7天通知存款以7天為一個(gè)周期自動(dòng)轉(zhuǎn)存并計(jì)算復(fù)利，客戶必須提前7天通知銀行約定支取存款，目前通知存款的最低起存金額為5萬(wàn)元。

“對(duì)于假期理財(cái)，我個(gè)人還是比較喜歡收益較高、流動(dòng)性較好、資金安全性較高的七天通知存款業(yè)務(wù)。”從事服裝生意的楊娜說(shuō)，按照目前“七天通知存款”年利率為1.35%計(jì)算，如果自己將20萬(wàn)元用于該業(yè)務(wù)，收益將會(huì)達(dá)到200000×1.35%÷365×7≈51.8元。如果將20萬(wàn)用于活期存款存7天，收益只有200000×0.35%÷365×7≈13.4元。“兩種不同的存款，收益差距相對(duì)比較大，銀行推出的七天通知存款業(yè)務(wù)比較適合用于‘十一’黃金周等節(jié)假日。”楊娜說(shuō)。

專家建議：值得注意的是，個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。目前，多數(shù)銀行規(guī)定，7天通知存款需在支取時(shí)提前7天通知銀行，到期便自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期，若不支取則利息很低。在認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)多了解產(chǎn)品的各項(xiàng)信息。

短期理財(cái)產(chǎn)品： 獲得較高收益

目前，為配合長(zhǎng)假的到來(lái)，各大銀行陸續(xù)推出很多短期理財(cái)產(chǎn)品和黃金周理財(cái)方案，吸引投資者從股市中暫時(shí)撤出閑散資金。如工行推出的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品，其流動(dòng)性堪比活期存款，但收益又遠(yuǎn)高于活期存款，普通客戶購(gòu)買(mǎi)收益就可達(dá)1.8%，首次最低購(gòu)買(mǎi)金額為5萬(wàn)元，并且可以實(shí)時(shí)贖回，以后買(mǎi)賣只要按1000元的倍數(shù)就可以，因此受到眾多投資者的青睞。

“這種靈活的操作方式，可以在一定程度上彌補(bǔ)資金經(jīng)常出現(xiàn)的短暫閑置。”成都市望平街某國(guó)有銀行理財(cái)師告訴《投資客》記者，假日理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小，時(shí)間短，適合有投資經(jīng)驗(yàn)及無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的保守型、穩(wěn)健型、平穩(wěn)型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型客戶。在長(zhǎng)假期間，購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品，是不錯(cuò)的選擇。

此外，據(jù)了解，每年為了迎接“十一”黃金周，各大銀行也都相應(yīng)地推出各類超短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引廣大投資者。如工商銀行除早已推出的“靈通快線”外，還推出了11-20天不等的超短期理財(cái)產(chǎn)品；交通銀行也于9月30日推出了一款7天期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為2.8%。鄒先生在工商銀行看到一款11天的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為3%。以其用全部的50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品為例，按照3%的收益率計(jì)算，11天后他獲得的收益為500000×3%÷365×11≈452.05479元；而如果存入活期收益即為500000×0.36%÷365×11≈54.246575元。

專家建議：超短期理財(cái)產(chǎn)品是假日期間大額閑置資金較適合的投資渠道。雖然超短期理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，但大都屬于非保本產(chǎn)品，因此投資者在選擇時(shí)切不能因時(shí)間短、收益高而盲目配置。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)： 為安全保駕護(hù)航

除了抓住機(jī)會(huì)在“十一”賺上一筆，很多人也會(huì)選擇在這個(gè)時(shí)間外出旅游。保險(xiǎn)專家提醒出游者，保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具，在假期出游中起到了至關(guān)重要的作用。在出行前為自己和家人購(gòu)買(mǎi)一份旅行意外保險(xiǎn)，擁有了它才會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕出游的后顧之憂。

據(jù)成都某保險(xiǎn)公司專業(yè)人士介紹，在旅行途中，有四方面的因素會(huì)給旅客帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)：首先是自然災(zāi)害，其次是意外事故，再次是罹患疾病。此外，旅行途中往往會(huì)出現(xiàn)行李財(cái)物和證件遺失、被盜情況。

“外出旅游的人要根據(jù)自身需求進(jìn)行參保。”該保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，除了普通的意外險(xiǎn)和航空意外險(xiǎn)，旅游險(xiǎn)還是保障外出安全旅游一種必不可少的險(xiǎn)種。因?yàn)槁糜我馔怆U(xiǎn)對(duì)游客的保障更具有針對(duì)性，保障整個(gè)旅行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，包括旅行過(guò)程中的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、旅行延誤、證件遺失和個(gè)人責(zé)任等。

記者了解到，為應(yīng)對(duì)“十一”黃金周眾多市民外出旅游過(guò)節(jié)的習(xí)慣，市區(qū)各大保險(xiǎn)公司也都紛紛推出各種名目的旅游險(xiǎn)。例如成都某財(cái)險(xiǎn)公司就針對(duì)“十一”黃金周自駕游外出的市民，推薦購(gòu)買(mǎi)保障人身安全和保障車輛損失的保險(xiǎn)。

專家建議：市區(qū)某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，其實(shí)旅游意外險(xiǎn)很便宜，只要花費(fèi)幾十、上百元就可以為自己的出游買(mǎi)個(gè)放心。不過(guò)，很多人目前還沒(méi)有養(yǎng)成購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)的習(xí)慣，為自己的出游埋下了不小的隱患。

同時(shí)，在電話投保過(guò)程中，要謹(jǐn)防假保單，而網(wǎng)絡(luò)投保需開(kāi)通銀行卡的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能。

【編后語(yǔ)】

因?yàn)殡p節(jié)合并，為期8天的黃金假期讓人們出行安排時(shí)間的寬松度與空間跨度又有所提高，有些商家早已打出了“黃金超級(jí)假期”的口號(hào)。因此，除了上述四大理財(cái)攻略外，投資者也可重點(diǎn)關(guān)注A股中酒店旅游、食品飲料、商貿(mào)零售、家電將因此帶來(lái)事件性驅(qū)動(dòng)的機(jī)會(huì)。

之所以讓投資者關(guān)注這四大方面，原因主要在于：首先，在大盤(pán)近期的弱勢(shì)下跌中，餐飲旅游行業(yè)指數(shù)持續(xù)強(qiáng)于大勢(shì)，旅游市場(chǎng)基本面仍較為景氣；其次，旅游市場(chǎng)的旺盛，必然將帶來(lái)餐飲和食品飲料的集中消費(fèi)。以白酒為例，“十一”期間將維持白酒中秋旺季和第三季度高增長(zhǎng)的預(yù)期；第三，據(jù)歷年長(zhǎng)假觀察，平日工作忙碌的年輕人往往選擇“十一”黃金周作為結(jié)婚的良辰吉日。因此也將帶動(dòng)珠寶首飾、家電在長(zhǎng)假前后進(jìn)入銷售旺季，提升商貿(mào)零售行業(yè)的景氣度。

【投資客俱樂(lè)部會(huì)員理財(cái)分析】

私企小老板，公賬和私賬一定要分清！

吳先生今年42歲，是一家私營(yíng)企業(yè)的小老板。太太劉女士38歲，是全職太太，還有一個(gè)12歲的女兒，剛念初中。

吳先生家庭在錦江區(qū)有兩套住房，一套自住，一套空置，兩套住房目前市值約400萬(wàn)元。吳先生家庭的可投資資產(chǎn)約有300萬(wàn)元，100萬(wàn)元投資股市打新股，其余資金目前均放在銀行存不同期限的定期或活期。三年前吳先生購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份年金險(xiǎn)，目前每年可以領(lǐng)到年金2萬(wàn)元，還可以領(lǐng)十年。

由于吳先生的公司是私人企業(yè)，什么都是自己說(shuō)了算，平時(shí)他的個(gè)人開(kāi)銷與公司開(kāi)銷的賬目混雜在一起，吳先生自己也說(shuō)不清家庭每月開(kāi)銷具體是多少。近一年來(lái)，公司發(fā)展勢(shì)頭較好，吳先生將大部分精力花在公司上，希望事業(yè)能有新的突破。

■ 理財(cái)目標(biāo)

吳先生近來(lái)忙于工作，對(duì)于放在股市的資金也不太關(guān)心，即使是打新股也沒(méi)有以前積極了，主要還是沒(méi)時(shí)間。而太太平時(shí)的精力都放在孩子和家務(wù)方面，對(duì)投資理財(cái)也知曉不多。因此，吳先生希望能對(duì)目前的家庭資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，希望能夠獲得較為穩(wěn)健的收益。

《投資客》特約理財(cái)專家趙應(yīng)華身定做理財(cái)規(guī)劃

■理財(cái)分析及建議

細(xì)看之下，吳先生的家庭財(cái)務(wù)仍有不少隱患。由于吳太太是全職主婦，沒(méi)有收入來(lái)源，家庭收入主要靠先生的收入，顯得較為單一。此外，吳先生是一名私企業(yè)主，自己開(kāi)公司，收入狀況與公司的經(jīng)營(yíng)狀況直接掛鉤，一榮俱榮，一損俱損，具有較大風(fēng)險(xiǎn)性和不確定因素。所以盡早作出規(guī)劃、達(dá)成目標(biāo)是十分必要的。

家庭、公司兩本賬一定要分清

和不少私企業(yè)主一樣，吳先生的個(gè)人開(kāi)銷與公司開(kāi)銷的賬目常會(huì)混在一起，以至于吳先生說(shuō)不清家庭每月開(kāi)銷具體是多少。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌榷裕覀儜?yīng)當(dāng)了解自己家庭的每月生活支出以及一些固定支出，這對(duì)家庭財(cái)務(wù)的管理、規(guī)劃是有很大幫助的。建議吳先生用心留意一下自己家庭的支出情況，初期可以由太太來(lái)做一些支出記錄，通過(guò)幾個(gè)月的記賬就能估算出每月支出情況了。

子女教育、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄早規(guī)劃早積累

吳先生在幾年前購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，這個(gè)決策非常明智。這份保險(xiǎn)目前每年可領(lǐng)到年金2萬(wàn)元，還可以領(lǐng)10年，這筆錢(qián)正好可以作為女兒的教育金，十年后女兒剛好大學(xué)畢業(yè)，每年領(lǐng)取的年金足以覆蓋學(xué)費(fèi)支出。但如果吳先生的女兒打算讀研深造或是去國(guó)外留學(xué)的話，僅靠這筆年金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。依照現(xiàn)有教育支出水平，吳先生女兒如需出國(guó)留學(xué)的話，現(xiàn)在起吳先生需要為女兒準(zhǔn)備至少60萬(wàn)元的教育儲(chǔ)蓄。

養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)質(zhì)是聚沙成塔，未雨綢繆。吳先生家庭僅一人擁有社保，太太是沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)的，也就是說(shuō)只有吳先生在法定年齡退休后能領(lǐng)到養(yǎng)老金，退休保障完全不足。并且，社保中的養(yǎng)老金退休后收入替代率僅有40%不到，顯然，吳先生家庭需要在職期間就依靠各種投資工具來(lái)為退休后的生活準(zhǔn)備。目前吳先生擁有的可投資資產(chǎn)有300萬(wàn)元，除去為女兒準(zhǔn)備的60萬(wàn)元，還有240萬(wàn)元可用來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老金。并且，吳先生的公司每年還能有盈利，家庭資產(chǎn)會(huì)逐漸更為龐大的。此外，吳先生家庭擁有一套空置住房，如果考慮到養(yǎng)老的話，可在退休后將房屋出租，獲取穩(wěn)定的租金來(lái)源。

金融投資穩(wěn)健搭配最關(guān)鍵

從以往的投資經(jīng)歷來(lái)看，吳先生是比較謹(jǐn)慎穩(wěn)健的投資者。30%的資金投于股市，但也基本上只參與新股買(mǎi)賣，相對(duì)而言是風(fēng)險(xiǎn)較小的。所以根據(jù)吳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力，推薦以下資產(chǎn)配置為其起到保值增值的作用。

5%的銀行定存/貨幣基金配置，以保持投資組合的最佳流動(dòng)性。

35%資產(chǎn)選用銀行理財(cái)產(chǎn)品/保本型基金，在保證本金安全的前提下，依據(jù)其投資組合策略來(lái)分享資本市場(chǎng)收益水平。

10%資產(chǎn)配置黃金，由于全球性通脹預(yù)期的存在，投資者對(duì)黃金的投資熱情又開(kāi)始不斷高漲。黃金因其保值、增值以及低風(fēng)險(xiǎn)的特性已經(jīng)成為了客戶資產(chǎn)配置中不可或缺的一部分。黃金的可投資品種也有很多，除了普通的投資金條外，還可選擇如熊貓幣、臉譜金幣等有收藏價(jià)值的黃金制品。

50%資產(chǎn)配置于基金專戶理財(cái)。專戶理財(cái)因其投資起點(diǎn)高、具備一定風(fēng)險(xiǎn)性，因此不如基金知曉面廣。但專戶理財(cái)?shù)倪\(yùn)作方式有其特點(diǎn)，與基金相比，專戶理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)更為靈活，更加細(xì)化，甚至?xí)鶕?jù)不同客戶的偏好設(shè)計(jì)出相應(yīng)的不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合，從某種意義上來(lái)說(shuō)，專戶理財(cái)類的運(yùn)作方式類似于私募基金。從目前市場(chǎng)上已發(fā)行的產(chǎn)品來(lái)看，專戶理財(cái)?shù)臉I(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)是正收益，也就是說(shuō)不管市場(chǎng)如何變化，專戶理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是力求做到正收益，同時(shí)，基金公司的業(yè)績(jī)報(bào)酬提取也更有利于保護(hù)投資者利益。

■ 理財(cái)師手記

自己開(kāi)公司、做生意的小企業(yè)主們常常會(huì)“公私不分”，認(rèn)為公司的錢(qián)也就是自己的錢(qián)，放在哪里都是一樣的。其實(shí)這不正確，將家庭的資產(chǎn)融入到公司的資產(chǎn)中，無(wú)形中承擔(dān)了公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)一榮俱榮、一損俱損的情況，削弱了家庭財(cái)務(wù)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，是不明智的行為。

案例中的吳先生就做的比較好，雖然日常支出與公司支出沒(méi)有完全界分，但其家庭積累的財(cái)富是獨(dú)立的，沒(méi)有投入到公司中去，因此這些資產(chǎn)可以完全作為女兒、太太和自己的經(jīng)濟(jì)保障，家庭財(cái)務(wù)有了保障，吳先生才能花更多時(shí)間全身心的投入到工作中去。