老板如何實現換房計劃？

《投資客》讀者來信：

劉先生，40歲，在成都城北開一家塑膠公司。太太是全職主婦，孩子11歲，讀小學四年級。太太最近要求換一個大一些的學位房。剛剛看中了一套三百萬的房子，目前，手上有現金400萬，每年收入100萬左右，沒有進行相關的理財項目。這兩年生意越來越難做，特別是最近朋友工廠的倒閉讓劉先生如履薄冰，請問在目前大的經濟環境下，如何合理規劃自己的財富？

《投資客》特約理財專家分析：

劉先生家庭財務收入穩定，現階段面臨孩子讀書需要購買學位房，短期會有大金額的支出項目，負擔不算太大，屬于“平穩型單薪財務家庭”。投資基本沒有形成合理的家庭理財架構，不能在高通脹時代下起到有效的增值作用。家庭的主要收入來源于劉先生一人，并未在保障方面合理安排，存在隱性風險，劉先生今年已經40歲，要開始考慮退休生活，建議提高保本產品的配置，50%的收入進行儲蓄并鎖定收益。

劉先生家庭資產推薦考慮以下比例：存款或固定收益類資產40%、家庭生活開支30%，投資及風險類資產20%、應急備用資金、流動資金10%。通過以上的組合，年收益率預計在6%～8%，同時，風險性、流動性、收益性基本兼顧。

根據家庭的未來需求方向，劉先生可以從以下方面進行家庭資產布局：目前房價偏高，但是考慮到劉先生的兒子馬上要升初中，買一個好地段的學位房時間緊迫，地段好的學位房即便在房價大跌的2008年也沒有跌價，不一定能升值但保值應該沒問題，值得投資。建議首付六成180萬，貸款120萬，同時開通銀行的存抵貸功能，存入120萬現金在銀行。這樣如果要用錢的話，120萬隨時可以用，不用的話存在銀行全額抵扣貸款利息。即保障了資金的流動性以備不時之需，又不需要支付貸款利息。家庭要重點考慮增加保障，要給家里面賺錢最多的人買最多的保險。另外，作為私營企業主手上的部分資金需要保持流動性。