呂志剛：民間金融發(fā)展?jié)摿€很大

“白天不懂夜的黑”

“我從事的投資管理工作，意味著每天說(shuō)的話、做的事，都應(yīng)該和金錢發(fā)生關(guān)系。但熟悉我的朋友，其實(shí)都知道，我骨子里還是‘淡泊以明志’的文人。我不習(xí)慣：有時(shí)候，距離金錢越來(lái)越近，就會(huì)離人情和人性越來(lái)越遠(yuǎn)。”相信金融界不少喜歡看商戰(zhàn)小說(shuō)的投資者，都會(huì)對(duì)這句話印象深刻。不錯(cuò)，這就是中國(guó)第一部真實(shí)反映民間金融題材的商戰(zhàn)小說(shuō)，全世界“高利貸”為數(shù)不多的優(yōu)秀作品——《借貸》當(dāng)中主人公許量的經(jīng)典語(yǔ)錄。《借貸》一經(jīng)面世，就引起了金融界的強(qiáng)烈關(guān)注，上到國(guó)家銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)及各大銀行和投資機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，下到民間金融領(lǐng)域的實(shí)際操作者（例如各小貸擔(dān)保公司老板），都有很多人是此書的忠實(shí)書迷。

而撰寫這部小說(shuō)的作者也是中國(guó)民間金融圈的風(fēng)云人物，更是研究中國(guó)民間金融的先行者，他就是呂志剛。寫這部小說(shuō)呂志剛用了4年時(shí)間，走訪了全國(guó)57個(gè)城市的600多家企業(yè)，最終成功塑造了許量這個(gè)角色，與此同時(shí)，他也成就了自己。在他的筆下，對(duì)民間金融鞭辟入里的研究，引起了人們對(duì)民間金融的廣泛關(guān)注和深入思考。原來(lái)：民間金融并不可怕，它還相當(dāng)可愛。

研究民間金融20年，成就經(jīng)典之作

“‘不謀其利，利在其中’是我對(duì)自己研究民間金融20年的一個(gè)總結(jié)。”談到自己對(duì)待研究民間金融的態(tài)度，睿智健談的呂志剛?cè)绱丝偨Y(jié)。“我之所以做金融研究，還是一種對(duì)于自己人生的安排，而不是對(duì)金錢的追求，我做了20年的金融研究，我還要做20年，很多人都看到我的風(fēng)光，但是他們不知道每個(gè)風(fēng)光的人背后都有千倍的努力和虔誠(chéng)的執(zhí)著。”呂志剛告訴《投資客》記者，研究任何一個(gè)領(lǐng)域首先一定要喜歡，并能夠持續(xù)地學(xué)習(xí)，才能取得持續(xù)的成長(zhǎng)，“民間金融也是一樣，它有一種吸引我喜歡并為之努力鉆研的魔力。”盡管研究民間金融已有20年，呂志剛對(duì)自己研究的領(lǐng)域依然信心滿滿。

“《借貸》中大多數(shù)觀點(diǎn)都是我在研究民間金融的過(guò)程中提煉出來(lái)的。”呂志剛以小說(shuō)的主人公許量的名字為例，將撰寫小說(shuō)和自己專注、執(zhí)著的民間金融研究這兩件事巧妙地結(jié)合了起來(lái)。“其實(shí)許量的名字還有一個(gè)意思，那就是‘許諾天下，量力而行’，“許諾天下”即是俠之境界，“量力而行”就是商之正道，這是一種中庸之道，也是民間金融在實(shí)際運(yùn)作中要遵循的核心原則。”

“民間金融與正規(guī)金融是對(duì)應(yīng)而并非對(duì)立的關(guān)系。”據(jù)呂志剛介紹，民間金融在我國(guó)的發(fā)展源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，最早產(chǎn)生于先秦時(shí)期，并在明清發(fā)展到了頂峰。而現(xiàn)代的借貸行為無(wú)處不在，尤其是在八九十年代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，借貸行為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更是隨處可見，它是一種貨幣轉(zhuǎn)移使用權(quán)的形式。富人保留自己富余資本的所有權(quán)，將使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給需要的人。這樣的行為屬于民間借貸，當(dāng)然也是民間金融的范疇。

民間金融本身無(wú)過(guò)錯(cuò)，錯(cuò)在不能正確使用

“現(xiàn)在很多人對(duì)民間金融并不了解，視其為洪水猛獸。”據(jù)了解，人們之所以對(duì)民間金融有所曲解，主要還是在于它總是以“臨危受命”的形象示人：一是在企業(yè)資金緊張的時(shí)候；二是在企業(yè)對(duì)民間資金產(chǎn)生需求的時(shí)候。因?yàn)樵谑苁袌?chǎng)供需的影響以及大多數(shù)企業(yè)都或多或少地有了一定的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，利用民間資本解決企業(yè)難題本身就具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，也就直接導(dǎo)致了人們對(duì)民間金融的誤解。

“很多人喜歡把民間金融和銀行信貸做對(duì)比，其實(shí)這二者各有自己的特點(diǎn)，前者相當(dāng)于一天24小時(shí)中的黑夜，后者相當(dāng)于一天中的白天。不能說(shuō)它們孰好孰壞，但能夠肯定的一點(diǎn)就是，他們都是金融行業(yè)必須的存在。”一句簡(jiǎn)單詼諧的語(yǔ)言道出了呂志剛對(duì)民間金融的肯定。所謂“白天不懂夜的黑”，民間金融要想取得和銀行信貸一樣的禮遇，難就難在要消除人們對(duì)它的抵觸情緒還尚需時(shí)日。

“其實(shí)，民間金融本身并無(wú)過(guò)錯(cuò)，它只是一種金融工具，關(guān)鍵在于是誰(shuí)在使用它。”據(jù)呂志剛介紹，民間金融很大程度上是對(duì)解決中下企業(yè)融資難的有力補(bǔ)充。它具有其他金融形態(tài)不可比擬的靈活性，它的融資渠道寬闊、決策迅速，能夠承擔(dān)相對(duì)銀行信貸而言較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以一味地杜絕民間金融的發(fā)展是不正確的，包容、理性地認(rèn)識(shí)它，并懂得利用其為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服好務(wù)才是解決問(wèn)題的最優(yōu)方式。當(dāng)然，民間金融也容易出現(xiàn)不規(guī)范和綜合解決方案手段缺失等問(wèn)題，因此，不可忽視。

四川民間金融錯(cuò)過(guò)發(fā)展良機(jī)，未來(lái)的發(fā)展?jié)摿€很大

“四川的上市公司在整個(gè)西部地區(qū)是最多的，民間金融在全國(guó)排行都是數(shù)一數(shù)二的，尤其是成都民間金融一度是全國(guó)的標(biāo)桿，但之后還是停滯了。”呂志剛告訴《投資客》記者，四川民間金融市場(chǎng)也曾取得過(guò)大發(fā)展時(shí)期，“產(chǎn)權(quán)拆細(xì)”和“產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”以及“紅廟子”自發(fā)市場(chǎng)，曾是四川民間金融的三大創(chuàng)舉，由于缺乏有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，加之企業(yè)資金使用不當(dāng)，以至于后來(lái)產(chǎn)權(quán)改革和探索不得不中斷。一場(chǎng)本來(lái)可以讓四川民營(yíng)企業(yè)大發(fā)展的歷史機(jī)遇錯(cuò)過(guò)了，四川民間金融的大發(fā)展也與這個(gè)歷史機(jī)遇錯(cuò)過(guò)了。

據(jù)介紹，四川民間金融的停滯主要還是在于企業(yè)沒有把資金的用途把握好，政府沒有監(jiān)管好資金的使用，資金使用的效率和效益偏離了“募集”資金的初衷。沒有好的監(jiān)督和引導(dǎo)，合法融資的錢被不少企業(yè)當(dāng)成了沒有道德壓力的天降大餅，募集的錢不是用來(lái)抵還債務(wù)，就是低效率地使用或者說(shuō)是浪費(fèi)，甚至一部分就演變成了“騙局”。

“四川現(xiàn)代民間金融研究院是四川省首家民營(yíng)金融研究機(jī)構(gòu)，也是全國(guó)首家專注于現(xiàn)代民間金融探索和研究的專業(yè)研究機(jī)構(gòu)。能夠成立，說(shuō)明四川的大環(huán)境是好的，四川經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，民間金融起到了很大的作用，它是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎。”談到四川民間金融未來(lái)的發(fā)展，呂志剛表示潛力依然很大。據(jù)他介紹，目前四川擔(dān)保公司、投資公司、投資管理公司、小額貸款公司、社區(qū)銀行、PE、VC等民間金融參與的公司形式相當(dāng)豐富。應(yīng)從以下三個(gè)方面解決當(dāng)前的發(fā)展難題：首先，愛護(hù)民間資金市場(chǎng)參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)的積極性；其次，營(yíng)造寬松的輿論環(huán)境，樹立客觀公正的態(tài)度，給予民間金融充分的包容和理解；第三，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管措施，四川民間金融存量高達(dá)上萬(wàn)億，充分利用這上萬(wàn)億的民間資本，為本土企業(yè)發(fā)展注入活力；最后，提升行業(yè)自律，建立專業(yè)研究機(jī)構(gòu)專門研究、發(fā)現(xiàn)民間金融規(guī)律，為政府決策提供參考。

什么是老板？有錢人不一定是老板，老板也不一定非要有錢，老板就是能夠把一切關(guān)系與資源商業(yè)化以獲得增量現(xiàn)金流的人。

影響快樂(lè)人生的十大殺手是：無(wú)節(jié)制使用電腦、下意識(shí)看電視、垃圾食品、賭博股市、擁擠汽車、用于漫罵的微博、直播私奔、無(wú)休止攀比、有良心的官貪污，最后就是幻想拯救中國(guó)的使命感。

我從事的投資管理工作，意味著每天說(shuō)的話、做的事，都應(yīng)該和金錢發(fā)生關(guān)系。但熟悉我的朋友，其實(shí)都知道，我骨子里還是“淡泊以明志”的文人。我不習(xí)慣：有時(shí)候，距離金錢越來(lái)越近，就會(huì)離人情和人性越來(lái)越遠(yuǎn)。

有多少老板就有多少秘密，而這些秘密大多數(shù)與權(quán)錢交易有關(guān)。但一個(gè)國(guó)家一個(gè)民族的商業(yè)能力被簡(jiǎn)單粗暴的權(quán)錢交易所替代，那么，這個(gè)國(guó)家這個(gè)民族就會(huì)逐漸失去在世界立足的可能性，因?yàn)椋F(xiàn)代社會(huì)經(jīng)過(guò)全球化的洗禮，已經(jīng)是密不可分的商業(yè)世界了。

吃完特色海鮮，出門那一剎那，一抬頭，望見橘黃色的月亮在遠(yuǎn)方低矮地掛著，孤獨(dú)如我，寂寞如我。我微笑一下，與親如兄弟一般的同學(xué)們一起點(diǎn)煙，燃燒友誼與健康。漫步向前，我長(zhǎng)長(zhǎng)地呼吸潮汐的韻律，在這大海的附近，很知足地想起少年時(shí)期走過(guò)的青山綠水和崎嶇的山麓，如今同樣的自然而然。

生命的本質(zhì)是什么？過(guò)程。因此，每天甚至每一時(shí)刻都非常重要。你能夠珍惜每個(gè)緣分，但既然你許量不是上帝，當(dāng)然就沒有資格要求認(rèn)識(shí)你的人甚至你的學(xué)生都能夠完全理解你。人與人之間總是越走越遠(yuǎn)，很多人相遇就是為了分開，而不是為了追隨。

從商的第一步就是學(xué)會(huì)控制，要控制自己才能夠控制別人，這樣淺顯的道理你是一定要記住的。商場(chǎng)的真諦就是夢(mèng)想與控制，這一點(diǎn)就是老板們不情愿說(shuō)出的老板秘密之一。

在遼遠(yuǎn)的時(shí)間與空間中，人生就是“一剎那”，因此做人的可惜可笑與可悲可嘆同樣存在。“人”，是什么東西？做男做女為官為商，從生物學(xué)上來(lái)講，其實(shí)的核心本質(zhì)就是高級(jí)動(dòng)物，高級(jí)哺乳動(dòng)物而已。用這樣的視野來(lái)看待人生百態(tài)，有很多費(fèi)解的事情都能夠迅速地找到答案。

這個(gè)世界上的大多數(shù)人是注定要成為規(guī)則的犧牲品的，只有少數(shù)的人才能夠打破由道德、道理、道路構(gòu)建的約束，把規(guī)則的天塹變成通途，許量認(rèn)為自己就是這樣的男人，對(duì)了，在男人的前面還應(yīng)當(dāng)加上一個(gè)“大”字，這樣才能夠把自己與大眾的男人區(qū)別開來(lái)。

什么是金融？教科書上，有很標(biāo)準(zhǔn)的答案，但錢大富的回答很直接：金融，尤其是民間金融，那是男人與男人之間的戰(zhàn)爭(zhēng)！在這樣的戰(zhàn)爭(zhēng)中，權(quán)利、金錢、女人、友誼和良心等，這些一切可以和可能被商業(yè)化的東西，都會(huì)被用來(lái)作為戰(zhàn)斗的工具。