黃金定投：每天一元也可投資的“懶人”理財

去年此時，國際金價還一直徘徊在1700美元/盎司上下，之后展開了一波強勁的上漲行情，創下1900美元/盎司的歷史新高，之后又走上了漫漫“熊途”，回到1600美元/盎司上下。國際金價下跌，令國內的投資者坐了一回不爽的“過山車”。

已經延續了12年大牛市的黃金，成為眾多投資者的資產“避風港”。但即使在大牛市行情中，黃金投資也出現了階段性的回調和盤整。面對未來的不確定性以及分攤風險需要，黃金定投悄然在市場走熱，成為普通市民關注的焦點。

類似零存整取的黃金定投

所謂“黃金定投”，也叫黃金積存，類似銀行存款的零存整取，即每月以固定的資金，按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金。合同到期時，客戶積累的黃金克數可以按照金價，兌換成現金，或者相應克數的金條、金首飾。

“購買的黃金克數一般隨著金價的波動而變動，這樣可以有效降低價格的風險。采用定期定額的方式，既可以達到強制儲蓄，又可以輕松理財。”農行某營業部理財經理如是說。

門檻低，每天最低僅1元

從各大銀行推出的定投產品來看，投資門檻低無疑是一大賣點，其日投資門檻甚至低至1元，大大吸引了工薪階層和年輕夫婦的眼球。

2010年4月，工商銀行率先推出了國內首款黃金定投產品“積存金”。該業務通過“定期定額投資”的方式，以月為周期，客戶積累的“積存金”可兌換工行貴金屬實物，也可選擇贖回變現。其每月最低投資額或遞增單位為200元或1克，日投資的資金門檻為6元左右。

之后，農業銀行也于2011年11月份推出了黃金定投業務“存金通”。該產品提供按月定投的計劃，投資者可選擇每個月的任何一天作為定投日。在這天，銀行將進行扣款交易操作，其定投門檻低至1克，并按克遞增，日投資的資金門檻為12元左右。

近期，廣發銀行推出了升級版的黃金定投業務，最低定投金額為1克黃金或100元，可按季度、月、周、日來設定投資周期。如果選擇按季定投，其日投資的資金門檻則僅為1元。

日積月累，“懶人”也可理財

如果有一種“懶人”理財方法，門檻低，又像存錢一樣方便，不需要關注黃金的漲跌，不會因為短期的波動影響長期的收益，你是否會動心呢？

“對投資者來說，定投方式可以均攤投資成本、降低投資風險，這一投資方式尤其適合今年以來震蕩的金市，可以減少因一次性在高點買入而被套的可能性。”上述銀行理財經理說道，黃金定投適合長線投資，需在日積月累中得到豐厚的投資回報。

不過，投資者需要注意的是，黃金定投并非“萬金油”。其最大的優勢有一個重要的前提，就是金價長期處于牛市中。若遇到趨勢性的下跌走勢，對于投資者來說，最好是選擇在價格相對低位而不是下跌中途時開始定投。

黃金投資學此十條 無往不利

長久以來，黃金一直是一種投資工具，投資黃金也成為一種時尚、穩妥的投資方式，但面對不明晰的黃金市場環境，有的投資者開始茫然了，該怎么辦？黃金投資是門學問，此期我們就從以下十個方面教你如何在多變的黃金投資市場披荊斬棘，無往不利。

當你在下單前，就應該想好止損價是多少，止損價格是不是合理，下單以后，馬上把止損價填上，為什么要一開始就要填止損，就是如果行情不是你希望走的情況，這樣你第一時間就可以減少虧損，止損止損就是停止虧損的意思，只有小虧才能保住元氣。

入單的點位是相當重要，雖然說黃金是多和空兩種模式操作，其實是四種操作方法，低多，低空，高多，高空這四種，在單邊勢頭中，這四種模式都是可取的，如果是在震蕩趨勢中，切記不可低空和高多，這樣就相當于追漲殺跌，很多人都是追漲殺跌導致虧損。

資金如何分配關系到心理承受能力的多少，倉位如果過大或者滿倉操作，一旦趨勢逆轉，則虧損加大，心理承受壓力也加大，往往不能仔細分析行情走勢，從而造成錯誤操作。

很多人往往做不好止盈，從而讓盈利單變虧損單，在單邊趨勢下，止盈可以用推止損法來加大利潤空間，在震蕩行情中，止盈往往需要個人思考點位平倉，不是每一單都必須賺幾千幾萬，震蕩行情中，有時幾百的利潤就是積少成多。

一個合格的黃金投資者，下單必須果斷，既然自己有想法，就按照自己的想法執行，毫不猶豫，不要怕虧損，合理的止損會幫你規避風險，做你的堅強后盾。

由于黃金是24小時交易，所以不可能每波行情都要抓住，交易頻率適當是必須掌握的，過多的交易可能導致技術分析錯誤。

這一點是最重要的，當你踏入這個市場的時候，不可否認大家都是奔著賺錢來的，賺多賺少影響著你的心態，我們要做到的是寧可小賺也不虧錢，而不是賺多賺少。

加倉是一門學問，在單邊的勢頭中，可以適當加順勢單，但是切記萬萬不可逆勢加單，逆勢加單往往使得虧損加大，更加不可隨意撤消改動逆勢單止損。

順勢而為，當市場單邊行情中，不要想著隨時調整，也許所有指標全部高位噸化，但是指標也有背離的時候，切記萬萬不可逆勢而為。

這是最重要的一條，心情郁悶或者極度興奮狀態下建議先冷靜下來再操作，情郁悶往往過早砍倉或者過早止盈，心情極度興奮的情況下往往產生貪婪，可能讓盈利單變虧損單。

總結：往往虧損巨大或者暴倉者都會犯以上一條或者幾條，如果這十條能夠全部遵守，那么你在黃金市場能夠無往不利!

財務問題

1、子女教養規劃——女兒3歲上幼兒園，從3歲到18高中畢業教養費用每年2萬元現值，畢業后打算送女兒出國留學，由大學至取得碩士學位6年，每年需要學費生活費現值20萬元。

2、王先生打算55歲時和夫人一起退休，屆時把西餐廳轉讓（假設西餐廳維持現有的投資收益率），養老應該怎么規劃？

3、王先生2010年投入50萬元進入股市，由于沒有時間打理加上沒有相應的投資經驗，僅僅聽一些小道消息，現在虧損30萬元，還有市值20萬元，該筆資產該如何處理？

理財梳理

1、王先生家庭目前處在家庭成長期，該時期家庭的財務特點是子女養育的負擔逐漸增加。

2、家庭資產配置比較單一，主要集中在房產和經營性資產，資產流動性不夠，如果經營上需要大的流動資金，或者妻子女兒出現重大疾病等特殊情況會出現流動資金不足。

3、沒有配置其他理財產品，諸如銀行理財產品、基金、債券、黃金等等。

子女教育規劃——應提早計劃

王先生家庭女兒剛出生，子女的撫養資金會逐漸增加，在家庭支出中會成為一大主要支出部分。

建議方案：將10萬元存款拿出作為一次性投資股票型基金，另外每年拿出6萬元采用基金定投來積累這筆資金投資股票型基金，預期年化收益率為10%。但是，子女教育金沒有時間和費用彈性，應該提早規劃，且要配合保險規劃進行，因為一旦保險事故發生，教育金的來源將被中斷。

保險規劃——保險購買單一，應多加保險種類

王先生只購買了大額的醫療保險，保障單一。王先生作為家庭收入的重要來源者，建議還需要增加壽險保額，李女士增加重大疾病險。王先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建議每年投入46000元購買商業保險，已經投入20000元，追加保費26000元，王先生增加10000萬元終身壽險，3000元定期壽險。李女士追加10000萬終身壽險（附加重大疾病險），另外為孩子購買3000元的重大疾病險家庭保費總支出為43000+3000=46000元。

投資規劃——應急基金+基金投資組合

王先生無暇研究股票，也沒有股票市場投資經驗，建議王先生將20萬元股票出售。我們給王先生做出以下投資建議：

1、首先建立應急基金：應急基金一般為家庭月支出的3-6倍，可以投放在銀行活期存款、流動性好風險低的貨幣型基金。建議王先生和李女士辦理銀行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最長56天的免息期。保證資產的流動性和收益性。

2、基金投資組合：孩子的教育基金一次性投入10萬元資金做基金投資，前10年每年定投6萬元基金積累教育基金。

3、建議王先生在資產組合中配置實物黃金。黃金保值作用表現為分散風險，提高資產組合的安全性。投資組合中有10%到30%的比例配置穩定的資產，以達到降低風險的目的。因此在全部由信用資產組成的投資組合中，有必要加入黃金這唯一的無信用風險投資品。