大病突襲，年薪30萬窮于應對

王曉麗原本生活得忙碌而充實，老公收入高、兒子學習好、父母身體健康……可謂親朋好友眼中的“幸福樣本”。可近日丈夫的一場大病，卻讓家里一切都亂了套，別說未來，連眼下都不知道如何挨過……

王曉麗一家的財務現狀

“幸福樣本”遭大病突襲

王曉麗一家住在西安，老公43歲，是一家國企的中層管理人員，稅后年收入30萬元。這家國企是其所屬行業的壟斷企業，效益一直不錯，先生已經在這里工作快十年了，靠著自己的專業技能奮斗到了今天這個位置。

王曉麗自己在一家上市公司做財務工作，月薪7000元，收入雖然不算高，但很清閑，可以有更多的時間照顧家庭和上小學的兒子。

王曉麗和丈夫共擁有3套房產：自住的房子是一套90平方米的三居室，5年前買的，當時單價是8000元每平方米。首付22萬元，貸款期限20年，平均每月還款3800元。目前這套房子已升值到1.5萬元每平方米。

此外，王曉麗和先生還有一套70平方米的小房子，是夫妻兩人結婚時買的過渡性住房，無房貸，目前市值100萬元，每月可收取租金3000元。

公婆和王曉麗同住一個小區，房子是曉麗在去年年底貸款買的一套90平方米的兩居室。當時房子總價150萬元，首付90萬元，貸款20年，每月還貸5000元。由于兩位老人的退休金不是很多，孝順的王曉麗每個月還會給老人1000元生活費。

王曉麗夫妻除了有這3套房產之外，還有投入30萬元購買的股票和基金，目前已貶值30%。曉麗先生的意見是先放在那里等升值，曉麗則希望趕緊止損取出來。

王曉麗一家每個月最大的消費是兒子的學習和教育費用，兒子每年書本費和課外補習輔導費平均花費3萬元。馬上升初中了，補習費只會更多，初步預計平均每年5萬元。此外，她想給孩子選個好中學，10萬元的擇校費是免不了的。每逢兒子寒暑假，曉麗夫妻總要帶著兒子出去轉轉，曉麗認為，“讀萬卷書不如行萬里路，一定要讓孩子多出去走走”。

除了兒子的各種學費，其他費用加在一起，曉麗全家老小每月要花費1.2萬元。

一直以來，曉麗的生活都是同事朋友所艷羨的，她也以為自己會一直這樣順利地生活到老。可兩個月前，丈夫的一場大病，顛覆了這一切——曉麗的丈夫被確診患上“珠膜網出血”，類似腦中風的一種疾病，短短兩個月的確診檢查和治療就花了10萬元。

最糟糕的是，曉麗丈夫所在企業并未給員工購買補充醫療保險，曉麗夫妻也沒有購買過商業保險。根據醫生的預估和判斷，未來兩年的治療費用和手術費用等還需要50萬元，如果用高檔進口藥，花費更不可預計。

目前，王曉麗家庭平時用于周轉的活期存款和現金只有5萬元。更讓曉麗擔心的是，先生生病后，將來能不能繼續工作還得看治療情況，家里一下子失去了主要的經濟來源，自己工資加上房產出租所得每年12萬的收入，無法繼續維持目前的生活開銷，更別提丈夫未來的治療費。

王曉麗一家的理財需求

丈夫救命錢去哪兒找？

王曉麗一家目前的理財需求如下：

丈夫未來治病的錢從哪兒來？曉麗初步想到的是把股票和基金變現，先支付部分手術和治療費用。因為主要財產是房產，曉麗在考慮是出售房產，還是進行抵押貸款。

孩子現在還小，到能完全獨立生活最少還需十年，這十年間孩子的教育金怎么辦？此外，王曉麗想給孩子購買一份保險，應該選什么？

未來曉麗和丈夫的養老金怎么解決？丈夫病了，家里一下子捉襟見肘，更別提養老金了。等公婆百年之后會有兩套多余的房子，是否有可能以房養老？

未來需求方面：

曉麗在未來兩年內需要籌措醫療費用50萬元，未來孩子的教育金以及家庭基本開支約100萬元，曉麗和丈夫需要考慮退休后的自籌補充養老金約180萬元到190萬元。因此，曉麗一家的資金缺口在340萬元左右，其中在未來兩年內的剛性支出就達64.03萬元。

未來收入方面：

假設丈夫在治療后需要調換崗位，收入降為12萬元/年，則未來家庭年儲蓄將降為1.4萬元/年。

由此可見，曉麗夫婦目前僅有的26萬元可變現資產和未來1.4萬元的年儲蓄遠不能覆蓋醫療和小孩養育等財務支出。

理財師建議

短期內不配置積極型投資產品

短期增加資產流動性并減少負債，長期規劃收入

由于王曉麗丈夫突然患重疾，導致家庭出現資產結構與短期財務需求嚴重不匹配、未來工作收入大幅減少等狀況，建議客戶：

① 出售房產3（出租房），能收益現金100萬元；

② 償還房產2（老人住）的貸款59.37萬元；

③ 將股票、基金轉為定期儲蓄。

壓縮未來的部分支出預算

在不過分影響家庭原有生活水準的情況下，建議適當削減家庭的日常開支、未來孩子教育金以及全家出游的支出也應適當減少。

具體建議：孩子在初中、高中階段的教育金不必減少，但是大學期間的生活費應適當減少，而在孩子的中學階段和大學階段的全家出游的開支，建議減少一半左右。王曉麗和丈夫退休前的日常開支也應適當縮減，以便保證退休后有足夠資金支撐較好的生活品質。

孩子也要購置重疾險

丈夫突患重疾喚醒了王曉麗家庭的保險意識。理財師建議王曉麗夫妻可購置壽險和意外險，使用遺囑需求法進行保守測算，得出其丈夫的風險保障需求為108.94萬元，曉麗的風險保障需求為164.74萬元；同時需考慮健康保障需求，最終估算曉麗全家未來每年可能需要保費支出約1.65萬元。

由于王曉麗未來可能將是家里的重要經濟來源，孩子則是全家人的希望寄托，鑒于丈夫的前車之鑒，建議王曉麗和孩子都購置重疾險。

短期投資穩健為主

在未來第二年至第九年，王曉麗全家每年的可投資資產在5萬元以內，所以這段時間的費用支出需要謹慎控制。

另外17年后，王曉麗公婆已至少80歲，假設二老已去世，可以考慮以出售（292萬元）或出租方式支付養老費用。

因為考慮到近十年內大額醫療開支、小孩養育的剛性支出和較少的可投資資產，建議短期內不配置積極型投資資產，并建議將手頭基金、股票轉為6個月至1年期定期存款。可在此階段之后再逐步增加積極性資產的配置。（沃德財富特約供稿）