哪些車險讓你不再為車擔憂

每年上一次車險，對于很多車主來說都是最平常不過的事了，可對于車輛保險究竟了解多少？恐怕大多數人都是交錢了事，至于上了哪些保險，出險之后如何索賠就不得而知了。

其實，車輛保險大有門道，別以為上了全險就有保險公司處處買單，也許你一個不小心就會讓索賠打了水漂兒，車輛受損不說，還得不到一分錢的賠償。

要想最大限度地降低自己的損失，有必要先了解一下車險的分類，選擇最適合自己的險種，摒棄那些可有可無的“雞肋”險，這樣不僅可以節省保險費用，萬一出險了，還能把損失降到最低。

車輛損失險

定義：當保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆☆

推薦理由：車輛損失險屬于基本保險，與第三者責任險剛好相反，相當于給自己投保。

實際操作：

a.“避免”地震

地震怎么避免？沒錯，地震當然不能避免。在車損險中明確規定，車輛在地震中發生的損失，保險公司不予賠付。除此之外，大部分自然災害造成的損失都是可以向保險公司索賠的。但是為了降低損失，就要想辦法“避免”地震了。

b.“避免”車內物品對車輛的損害

要知道，車內物品因為急剎車或是高溫爆炸給車輛造成的損壞，保險公司也是不負責賠償的。所以，最好別在車里放置堅硬、易爆的物品。

第三者責任險

定義：駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆☆

推薦理由：第三者責任險屬于強制性保險，年審時會查驗。但是，第三者責任險的額度是可以由車主自己選擇的。一般經常在城市里開車的，建議選擇10萬元以上的額度，要是你的技術不那么高超，還喜歡一路追著豪車看的話，就建議在投保時提高賠償額度。5萬元、10萬元和20萬元的投保價格相差并不多。

實際操作：

a.親屬不算第三者

如果你在倒車時一不小心把在車后指揮的表哥撞傷了，即使你上了很高的第三者責任險，保險公司也是不負責賠償的。

這里所說的“第三者”要排除四種人——保險人、被保險人、本車發生事故的駕駛員及家庭成員、被保險人的家庭成員。所以，司機和傷者沒有親屬關系的時候才能獲得賠償。

b.降低精神賠償

如果很不幸撞傷了別人并且是你的全責，法院也判決賠償全部損失，這時就算你上了天價的第三者責任險也并非萬無一失。這時，一定要跟對方商量，在賠償總額不變的情況下提高經濟損失和傷殘損失的額度，降低精神賠償。當然，沒有最好。因為保險條款中明確規定，任何有關精神損害的賠償保險公司都不負責。

盜搶險

定義：因遭受保險責任范圍內的全車被盜竊、被搶劫、被搶奪以及在此過程中所造成的損壞，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆

推薦理由：如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不買盜搶險。但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要投保盜搶險了。

實際操作：

a. 丟車不丟鑰匙

盜搶險中規定，被保險人丟失行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證，每一項增加0.5％的絕對免賠，而丟失車鑰匙要增加5％的絕對免賠。也就是說，上述這些東西千萬不要放在車里，否則車子一丟，獲得的賠款還要打個折。特別是車鑰匙，如果你的車可以獲得10萬元的賠償，但僅僅因為一把鑰匙就要損失5000元。所以，當丟車已經成為事實的時候，鑰匙是絕對不可以丟的。

b. 別在停車場丟車

車輛在收費停車場或營業性修理廠中丟失，保險公司是絕對不會賠償的。這種情況下，你只能憑著相應的票據找停車場或修理廠索賠。

c. 別說出偷車“嫌疑人”

如果你是因為經濟上的糾紛欠了朋友一筆錢，而他又一氣之下把你的愛車開走了你也根本找不到他本人，這種情況下保險公司可不負責賠償。因為被保險人因與他人的民事、經濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責任免除條款。

要想最快獲得賠償，要立刻到公安機關報案，按照正常程序索賠。就算公安機關幫你找回車了也沒關系，你可以選擇要賠償或是要車，要錢的話車歸保險公司，要車的話把錢還給保險公司，就這么簡單。

d. 沒上牌先別丟

剛買了一輛新車，上了全險，還沒來得及領牌照車就丟了，這種情況下保險公司也是不負責賠償的。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公安交通管理部門核發的行駛證或號牌，二是在規定期間內經公安交通管理部門檢驗合格。

那剛買的新車丟了只能自認倒霉？倒也不是，等到牌照下來了再“丟”就行了，到時直接向保險公司索賠。只是切記，報案一定要在出險后48小時之內，否則保險公司也不予賠償。

車上人員責任險

定義：在發生意外事故導致本車指定座位上人員受傷時，保險公司負責賠付人員傷亡造成的費用損失。

推薦程度：☆☆

推薦理由：一般人都會對自己的駕駛技術充滿信心，所以不會考慮車上人員責任險，其實如果經常乘車的人已經購買了人壽保險的話，也就沒必要再投這個保險了。不過，要是經常跑長途、高速的話，還是建議考慮購買。

劃痕險

定義：在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

推薦程度：☆☆☆☆

推薦理由：新車和新手建議購買，或者是對車身形象要求頗高，不能容忍一丁點瑕疵的車主可以購買。

實際操作：

車輛在使用過程中出現劃痕很常見，即使上了劃痕險也不要出現一點點劃痕就馬上送到4S店維修、索賠，這樣會影響到下一年的保險費率，也會耽誤時間。最好是攢一年的劃痕在保養的時候一起修，別管有多少處劃傷，認定為一個人所為，報一次案就可以了。

自燃險

定義：車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。

推薦程度：☆☆

推薦理由：使用三四年以上的車建議購買，新車大可不必。

實際操作：“因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒”，所以，要是改裝過的車發生了自燃可就不能索賠了，不過要是車輛燒得只剩下空殼了，誰知道你改過沒改過呢!

玻璃單獨破碎險

定義：指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎時，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

推薦程度：☆☆

推薦理由：想省錢的車主可以不上玻璃險，注意“單獨”兩字了嗎？如果是發生交通事故時玻璃破損，可以走車損險。在沒有交通事故的時候玻璃發生破損才需要玻璃險。

實際操作：

其實，在實際使用過程中發生玻璃單獨破碎的情況比較少見，總結一下無非是高空墜物單獨砸碎了擋風玻璃，也有的是車主在車里打蚊子、用力太猛拍碎了擋風玻璃，或者是一個急剎車腦袋撞碎了玻璃。只要不是太刁鉆的角度，沒上玻璃險也沒關系，在交通事故中玻璃破碎是可以走車損險的。

不計免賠險

定義：保險事故發生后，按對應的投保險種，應由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。

推薦程度：☆☆☆☆☆

推薦理由：車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的賠償責任再轉嫁給保險公司。而且作為附加險，不計免賠險的費率相對便宜，幾乎是一個必保的好險種。

如何選擇適合自己的車險

車主選擇車險，首先應審視好車輛的各方面情況。一般的車損險、第三者責任險、不計免賠特別約定和座位險都應投保，此外，一些保險公司的全車盜搶險可以單獨投保。

1. 所住地區治安不甚理想、沒有固定停車場，一些價值高、玻璃比較昂貴的汽車，應購買車身劃痕險、玻璃單獨破碎險。一些比較大眾化的汽車被偷盜破壞的可能性大，在收費停車場車輛被盜搶、剮蹭等，保險公司是不負責賠償的，應向停車場索賠。

2. 使用年限較長的汽車，容易因本車電器、線路、供油系統老化發生故障起火燃燒，造成保險車輛的損失，應購買自燃損失險。有改裝的車輛投保自燃險須如實告知。

3. 購買了不計免賠額特約條款，并不意味著可以任意出險索賠。由于保險公司有無賠款優待和續保時會根據上年的索賠記錄給車主予以優惠或加收保費的規定，所以某些損失，車主可根據自身情況自負風險。

4.保險車輛一方無過失但還應支付費用的情形，新道路交通安全法出臺后有明確規定，不管在事故中有無過錯，附加無過失責任險后，都可以獲得保險公司的賠償。（圖片源自網絡）