農村金融風險：分擔及補償—以黑龍江省為例

糧食是國民經濟的基礎，是一種關系國計民生、具有戰略意義的特殊商品。近年來，黑龍江金融業為黑龍江打造國家“戰略大糧倉”提供了巨大的資金支持，為國家糧食安全作出了重要貢獻。但由于金融風險分擔及補償機制缺乏，無法滿足糧食生產穩定增長的資金需求，亟需健全農村金融風險分擔及補償機制，增強金融支持糧食生產的動力，提高對國家糧食安全的保障能力。

農村金融風險分擔及補償機制缺乏

農村金融組織中農業保險缺失，農業風險損失補償機制不健全。由于農業本身受自然環境影響大，農產品價格波動大，而黑龍江省單個農戶經營的落后農業生產方式和組織形式，有效規避農業生產過程的災害風險和市場價格波動風險較弱，急需參加保險轉移風險。但近年來，農業保險發展遲緩，導致投保的農戶與企業少，受災損失難以分散，農業生產面臨著巨大的自然災害風險。目前全省開展涉農保險業務的機構主要是陽光農業相互保險公司和人保財險公司，2011年，糧食作物投保面積僅為6758萬畝，僅占全省糧食作物植面積的37.13%。此外，農村保險體系滯后，也使農村金融風險分散機制不健全，農業發生自然災害形成風險，損失往往都是農民自己獨自承擔，有時雖然民政部門也給予一定的救濟，但根本不足以彌補農民的損失，一定程度上使得農村金融組織在發放貸款時表現出了“畏貸”情緒。據估算，黑龍江農村年基本金融資金缺口約為117.04億元。

農村金融組織農村金融擔保制度滯后，擔保機構缺位。目前，黑龍江省農村地區中小企業和農戶的信用體系建設還不完善，金融機構為了保證貸款安全，在提供貸款時要求企業和農戶提供有效的質押物或通過第三方進行擔保。但農戶和企業能滿足銀行抵押要求的資產少，缺乏有效的抵押物。如農產品加工企業用機器設備等作抵押，金融機構認為此類設備更新換代快、折舊率較高，變現價值低，影響保障效力，不同意作為抵押物。種養殖合作社用租賃的土地和土地上的建筑物作抵押，但由于沒有土地、房屋證件，也不能作為質押物。同時，由于地方財政困難，中小企業擔保中介組織發展緩慢。目前，黑龍江省40多家擔保機構，僅有3家開辦了農業貸款擔保業務，與企業和農戶的融資擔保需求相比，農村擔保機構數量與擔保能力差距巨大。這導致農民和農村企業在貸款時難以提供符合農村金融機構要求的抵押品和擔保機構，不僅制約了農戶和農村企業的貸款，而且缺少抵押品的信用擔保也使農村金融機構面臨更大的風險。

農村金融機構貸款利率僵化，融資成本偏高。由于農村金融機構處于政策性扶持而又完全商業化運作的特殊經營特征，加之農村金融風險分散機制不健全，一定程度上導致農村金融機構貸款利率已經遠遠超出農村種養殖業生產收益水平，導致農村信貸市場有效需求嚴重不足，農村信貸市場的矛盾已經從單一的供求矛盾演變為供求和資金價格的雙重矛盾，嚴重削弱了農村貧困農戶貸款有效需求。2012年黑龍江省有的涉農金融機構貸款年利率11.4%，農戶融資成本高于城市企業和居民， 超過農業的實際盈利水平和承受能力。目前在農村信用社貸款8000元，8個月時間需要支付利息908元，占農戶生產支出的10.2%。

農村金融市場發展失衡，避險手段單一。在黑龍江的農村金融市場上，目前主要以銀行業服務為主，保險業的發展相當緩慢，證券業基本處于空白狀態。農村金融市場功能不完善，服務品種單一，缺乏有效的金融避險手段。在農村金融機構的業務中，存貸款占有絕大比重，結算、代理、保險等中間業務以及銀行卡等金融產品在很多地區嚴重缺乏。網上銀行、投資顧問、項目理財等現代銀行業的創新業務大多尚未延伸至農村市場。同業拆借市場、商業票據市場、銀行承兌匯票市場的缺失，也使得農村金融組織不能更加靈活多樣地經營，不能及時進行資金的融通，也不利于農村金融組織收入的增加和資金的充分利用。

落后的風險分擔及補償機制產生的影響

金融活躍程度下降。由于金融風險分擔及補償機制落后，農村風險增加，使得農村金融體系內部金融活動的活躍程度降低，外部資金投入不足，最終導致金融總量低下。2011年全省備春耕生產需求達540億元，資金缺口為40億元，占資金需求總量的7.4%。據估算，黑龍江農村年資金缺口約為117.04億元。同時，由于農村金融缺少風險分擔及補償機制，農村本地的金融機構也有縮減的趨勢。據統計，金融體制改革以后，四家大型商業銀行網點先后在縣域撤并機構網點1581個，比金融體制改革前減少34.7%，縣域金融機構除農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行外，其他機構基本不開展農村信貸業務。

金融組織功能不健全。農村金融風險分擔及補償機制的缺失導致了黑龍江省農村金融體系功能不健全，金融組織仍然是以農業發展銀行、農業銀行、農村信用社為主的金融服務體系，創新型的金融機構如村鎮銀行、小額貸款公司和資金互助合作社發展較為緩慢。仍然存在著金融產品單一，服務手段簡單，功能同質化現象，與現代農業發展中多層次的金融服務需求不相適應。目前，農村金融服務的供給主體主要來自農村信用社，存在單一性和壟斷性。據統計，全省農村信用社農業貸款占全省農業貸款的80%以上。

金融信用環境惡化。農村金融風險得不到有效分散和分擔，還使金融活動的違約率增加，各利益主體遭受經濟損失。違約率的上升惡化了信用環境，進一步增加了金融活動的風險，由此形成惡性循環，嚴重時可能導致金融危機甚至經濟危機，對農村金融的發展產生致命的傷害。

完善農村金融風險分擔及風險補償機制的建議

建立糧食主產區農村金融發展基金。鑒于農業高風險、低收益特征，國家財政和地方財政可分別撥付一定數額的農村金融改革發展基金，主要用于支持農業保險業務補貼、擔保基金補充、小額貸款公司發展、農業貸款補貼及獎勵、特殊貸款利息補貼、農業風險損失補貼、農村支付結算設施補貼、農村金融產品開發補貼及獎勵、農村金融創新獎勵、農村金融組織設立補貼等。對于各種獎勵資金、補貼資金可采取無償給予方式，以激勵農村金融組織發展，對于各種發展資金、補充資金則可采取有償方式給予，確定一定期限和一定達標條件，起到“花錢買機制、花錢買發展”的作用，促進農村金融組織改革發展。

健全農村信用擔保制度。建議政府或按政策性運行方式全額出資設立政策性擔保機構，或按市場化運作方式適當出資組建商業性農業貸款擔保公司，有針對性地對農業產業化龍頭企業、種養大戶和農田水利建設提供融資支持，加快糧食千億斤工程建設步伐。同時，根據農村實際發展需要，適當增加可抵押物的范圍，如將農作物、牲畜等納入到可抵押的范圍之內，并配合制定出完善的監管機制與實施細則；積極探索動產抵押、倉單質押、權益質押、應收貨款質押等擔保形式，完善和探索土地流轉和投資分紅等的質押方式，解決農民貸款缺乏抵押物的難題。

積極拓展農村金融市場。發展和完善各層次的農村金融產權交易市場，促進農村金融資產的流動，以便在其轉移流動的過程中分擔化解農村金融風險，有效地防止金融風險的不斷累積，促進農村金融機構自身的發展與農村金融的穩定。

大力發展農業保險。擴大政府對于農業保險的補貼范圍以及補貼幅度，要對經營農業保險的商業保險公司補貼，促進農業保險的規模的擴大，還應對投保人進行保費補貼，增加農民的投保意愿。同時，積極開展農業保險教育宣傳，增加農民參保的積極性，獲得社會上對農業保險更廣泛的關注和支持，籌集到更多的支農資金。

發揮貸款利率風險補償的作用。建立風險與收益對稱的市場利率定價機制，進一步擴大農村金融機構貸款利率浮動區間，充分考慮涉農貸款中的風險因素，綜合貸款成本、利潤目標等其他因素，并考慮到農戶、農業企業的承受能力，確定各農村市場主體能夠接受的利率水平。農村金融機構可在貸款上實行差別利率，對信用擔保方式的貸款實行高利率，抵押、質押方式的貸款實行低利率等。

（作者單位：中國人民銀行齊齊哈爾市中心支行）