完善農村金融服務體系 支持農村金融創新

摘要：本文對目前農村金融服務體系存在的問題進行了分析并提出了完善金融服務體系，支持農村金融創新的對策。

關鍵詞：農村金融服務體系 金融創新

黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關于推動農村改革若干重大問題的決定》可以看出，黨和國家把農村的發展作為國家發展的重大戰略轉折。以社會主義新農村建設、實現城鄉一體化為標志的新一輪農村改革將全面展開。金融作為現代經濟的核心，尤其是農村金融的發展狀況決定著農村經濟的發展水平。目前，我國農村金融市場發展很不協調，農戶企業的金融需求與金融的有效供給存在著嚴重的不平衡，矛盾突出。

1 目前農村金融服務體系的現狀

1.1 金融服務嚴重不足

目前，農村地區的金融機構主要農業銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農村信用社等銀行業金融機構和保險金融機構。在農村金融市場中的金融機構中，只有農村信用社和郵政儲蓄銀行在縣城以下的村鎮設置了分支機構，農村信用社是農村金融市場的主要供給單位，農為業銀行和郵政儲蓄銀行雖然在對當前農村金融有所供給，但由于其先天不足，大部分資金上劃到省市分行，成為農村資金的“抽水機”。而農村信用社由于種種原因，歷史包袱沉重，沒有足夠的資金支持縣域經濟的發展，形成支農資金供給與需求之間的巨大差距。

1.2 農村金融服務水平普遍較低

農村金融機構的服務水平仍處在較低層次、低效率階段。金融機構受貸款條件的限制，主要以發放小額貸款為主，支農貸款品種相對較少，額度較小，僅能滿足部分農戶簡單的種養業資金需求，不能滿足農村經濟發展的多元化需求。

1.3 針對貧困人口的公益小額貸款機構基本空白

農村地區農民收入低，貧困人口相對較多，而商業銀行業金融機構的逐利性和出于對風險的考慮，對這部分人的信貸需求并未設定在信貸支持范圍之內。當前又無專門針對貧困人口的公益性小額貸款扶貧基金，對其提供金融支持，致使貧困人口越來越窮，不利于社會主義和諧新農村建設。

1.4 擔保機構缺位

當前，普遍存在農民和中小企業貸款難，而這一問題的癥結在于農民和中小企業不能提供銀行所需的抵押品。從全國范圍內來看，解決這一難題的出路是成立貸款擔保公司。目前，成立的擔保公司主要是企業經營，是以盈利為目的的，農民并沒有擔保公司認可的反擔保財產，致使一家一戶為主的農戶很難得到擔保公司的擔保。另外，擔保公司的經營方式加重了農戶或中小企業的負擔，農民的貸款難問題并沒有從根本上得到解決。

1.5 農業保險缺失

農業是一個弱質產業，受自然條件影響非常大，遇到自然災害或重大疫情，農民會血本無歸，從而使農村金融機構形成大量不良貸款。做為農業生產重要保障的農業保險，由于其高風險，低利潤，商業保險機構根本不愿涉足。這給農民投資農業生產的積極性和農村金融機構放貸的積極性帶來很大負面影響。

1.6 金融機構創新不足

目前，做縣域經濟支農主力軍的農村信用社，主要業務品種仍囿于存、貸、結算等傳統的業務。但由于軟硬件設施建設嚴重滯后，結算渠道不暢，已是其發展的最大瓶頸，網上銀行、銀證通、票據業務等新業務發展十分緩慢。

1.7 金融生態環境惡化

良好的政府信貸支持系統和高效的司法制度能有效降低銀行和農戶、企業之間的交易成本?？h級政府職能部門和司法部門在維護金融債權方面支持力度較小，甚至借企業改制、破產等手段逃避金融機構債務。金融機構作為服務型金融企業，不是國家強制機構，對借款人逃避銀行業金融機構債務行為無強制能力，從而使債務人違約成本過低，進而使銀行形成大量不良貸款，歷史包袱沉重，積重難返。

2 針對農村金融服務體系的現狀，應該采取的措施

2.1 引進、設立新型金融機構，形成充分有序競爭的農村金融市場

村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構在全國設立之勢方興未艾，地方政府應當鼓勵有實力的企業或個人依法設立新型金融機構，為三農提供更多的選擇和更多資金支持。農村信用社應當繼續深化改革，可借鑒其他地區的經驗，引進戰略投資者，對農村信用社進行更深層次的改革，從而提升其形象，提高其效率，真正使農村金融市場形成多層次、多元化的競爭格局。

2.2 引入國家扶貧基金解決貧困人口的貸款難問題

國家扶貧基金會是專門針對貧困人口發放小額貸款的公益性組織，該機構有多年的貧困人口小額貸款經營經驗，且不以盈利為目的，是當前較為正規的扶貧組織之一。國家扶貧基金會對于解決貧困人口貸款難，消除貧困，實現共同富裕提供有力保障。

2.3 政府主導統籌農業保險發展，消除農民投資和銀行放貸的后顧之憂

根據國家有關政策，由政府主導統籌農業保險和政府救濟，加大財政對農業保險的支持力度，引導和鼓勵商業保險機構開拓農村市場，創新保險品種，探索和發展農業保險的有效方式，擴大農業保險參?；鶖担罐r民向農業投資和銀行發放農業貸款能夠實現風險可控，保本經營。

2.4 完善農村金融信用擔保體系

抓緊建立健全縣域信用擔保機構，一是大力發展地方政府參與出資的信用型擔保機構；二是積極培育按照市場經濟原則和商業化運作程序組建的商業型投保機構；三是扶持中小企業、農戶自發組建，自我出資，自我服務，自擔風險、不以盈利為目的的互助型擔保機構。同時要積極協調金融機構落實配套措施和辦法，做好農業擔保貸款的發放，切實解決農民和中小企業貸款難問題。

2.5 加快建立征信體系、依法打擊逃廢債行為改革農村金融生態

一是由政府主導建立信用信息庫，完善人民銀行征信系統建設，以及農村金融機構間共享和協調的平臺，降低銀行的征信成本。二是加強對農民法律和誠信教育，增強其法律意識和誠信意識。三是司法部門依據國家賦予的強制力對逃廢金融機構債務的賴債戶實行強制執行措施，加大案件執行力度，對賴債戶進行打擊，起到法律的震懾作用。從而形成農戶、企業講誠信，不講誠信就會受到經濟、法律制裁的良好農村金融生態環境。

2.6 改進服務水平，創新農村金融產品體系，切實提高農村金融服務的效率和水平

農村金融創新首先是金融產品的創新。一是農村機構應適時推出適應農業產業化，規模化經營的信貸產品，應收賬款抵押貸款、倉單質押貸款、應收票據質押貸款等業務品種，解決中小企業貸款難。二是擴大農村消費信貸，設計出與農民消費特點相適應的醫療消費貸款，個人委托消費貸款，住房裝修貸款，耐用消費品貸款等業務。三是加大對公事業單位貸款的支持力度，積極向環境建設，文化建設等領域提供信貸支持。四是以推進農村信用社資金清算系統建設為重點，進一步加強農村現代支付系統建設，為農戶提供多層次，高效率的支付清算服務。五是創新農村信用社的“信通卡”支付功能，真正實現一卡在手走遍神州。

2.7 構筑農村金融服務體系創新的支撐體系

農村金融服務體系的創新離不開政府的支持，應積極探索以財政資金為貼息資金，擔保資金，支農風險基金的輔助機制，引導和帶動金融機構創新。