清末老保單

在湖北省檔案館內，有一份比較特殊的藏品，它就是清朝末年太古洋行的老保單。這份老保單既是中國保險業的“老祖宗”，也是湖北省檔案館的鎮館之寶。

這份保單上明確時間為1908年（清光緒34年），紙質，保險內容為：英國太古洋行水火險公司承保的漢口戶部銀行火險保單（48cm×30cm），保險期限為：1908年12月4日至1909年12月4日，保險費為銀洋81兩，保險金額為銀洋5000兩。

漢口戶部銀行緣起

1896年，清政府招股設立官督商辦的中國通商銀行。又于1905年成立國家銀行——戶部銀行，1908年將戶部銀行改稱“大清銀行”。此間，大清銀行在上海、天津、武漢等地設立了20多家分行。

在《大清銀行始末記1915年》一書中有這樣的記載：“近戶部以漢口商務日盛，亟應及時開設，即奏派山東兗泊曹濟道黎觀察大鈞為總辦，前往開辦，業已奏旨依議”；“漢口分行，光緒三十二年(1907年)八月成立，地點在漢口回龍寺。分行一切事務，俱受命于總行。”

1911年，辛亥革命爆發，革命軍與清軍鏖戰于漢口，史稱陽夏之戰。由于漢口分行位于華界，又逼近戰地，為避免受戰火殃及，該行總辦賈鴻賓，經理齊賢倉皇將行中現洋12箱，約6萬元，運至英租界日資橫濱正金銀行保存。又將寶銀四十箱，約12萬左右，以及零星現洋、鈔票及賬單，運往英資麥加利銀行保存。由于采取了這些措施，陽夏之戰的戰火，雖將大清銀行漢口分行的房屋及器物全部焚毀，但銀行的流動資金和賬表等卻完好無損。于是，遂借浙江興業銀行房屋暫行辦公。

辛亥革命后，大清銀行被改為中國銀行，總行從北京移師上海。原大清銀行漢口分行亦改稱中國銀行漢口分行。

新成立的中國銀行漢口分行行長為龔心湛，因原來的行址已被戰火焚毀，即為建行四處覓址，恰在此時，原建在歆生路（今中山大道江漢路口）的長興時房產，亦在陽夏之戰中被焚毀。龔心湛覺得這塊地所處位置十分有利，是塊可遇不可求的寶地。于是，當機立斷，將這塊地買了下來，以興建中國銀行大樓。

大樓由上海英商通和公司設計，超群卓著的業績，使他們名聲遠播。如今，在美麗的上海外灘，由他們在百年前設計的有“外灘第一樓”之稱的麥克倍恩大樓，還高高地聳立著。而施工這座大樓的則是大名鼎鼎的漢口漢和順營造廠。強強聯合，珠聯璧合，于是就在大漢口的大廈叢林中，豎起了一座建筑的永恒。

漢口戶部銀行大樓，始建于1912年，到1915年落成。大樓造價約16萬元。大樓高39米，地下室一層，其中局部兩層，地上四層，建筑面積4900多平方米。其主體為磚砌體加局部框架的混合結構體系。

大樓沿江漢路立面與正面立面相比，在莊重中又富于變化，自左至右為不對稱式6開間，飾有半圓形與方形壁柱，除一層3至5開間為拱券落地窗外，全部為平拱窗，二層亦有懸挑式陽臺，二三層中部使用兩層通高的愛奧尼壁柱，與下面的拱券落地窗相對應。一到二層間有腰線，三至四層間有鋸齒形出檐，檐部底部有精美裝飾。在一樓的右側，有一不大的側門，上面雕有“中國銀行”4個古香古色的大字。據說，在大樓建成之時，大門面臨英租界的圍墻，無奈，進出的人們只得走這個小小的側門。直到1923年江漢路周圍建成了“模范區”，英租界的圍墻方被撤除。現在成了中國銀行武漢關分行。

太古洋行的前世今生

太古洋行是英帝國主義對華經濟侵略的第二大機構（第一大機構為怡和洋行）。太古洋行的前身為英國利物浦一家中型地方商行，創辦人約翰?施懷雅（JohnSwire，1793-1847年），出身英國約克郡一個布商家庭。

19歲時，約翰．施懷雅離開家鄉前往利物浦謀生，當時，利物浦是一個充滿商業機會的城市。1816年，約翰?施懷雅自立門戶，在利物浦創辦了一家小型商行，主要業務是從西印度群島和美國出口貨物。1832年，該商行正式命名為翰?施懷雄父子公司(JohnSireSonsCo.)，公司的業務尚算不錯。1847年約翰?施懷雅逝世，兩個兒子約翰?塞繆爾?施懷雅（JohnSamuelSwire，1825-1898年）和利威廉?赫德森?施懷雅（WilliamHudsonSwire，1880-1884年）各繼承了1，000英鎊的遺產，去繼續經營公司。

施懷雅兄弟繼承父業后將生意逐漸拓展到美洲和澳洲，并投資于航運業的股份，這是施懷雅家族與航運業聯系的開端。1854年，約翰?塞繆爾（后稱老施懷雅）去澳洲發展，澳洲的經歷令他相信，西方商人可在澳洲和遠東找到極佳的投資機會。1861年，美國內戰爆發，戰爭令施懷雅父子公司的主要業務，即從美國南部進口原棉中斷，結果，施懷雅家族轉向遠東發展，經營中國的進出口貿易。這一時期，施懷雅家族與英國紡織商巴特菲爾德（R.S.Butterfield）建立了密切的合作關系，施懷雅父子公司將巴特菲爾德的棉、毛紡織品委托給上海的布魯爾洋行代理銷售，后來，布魯爾洋行陷入困境，它的代理業務無法展開，于是約翰?塞繆爾決定與巴特菲爾德合作，在上海開設一家洋行。

1866年11月28日，約翰?塞繆爾乘坐鐵行輪船公司的“阿登號”抵達上海。他對上海的經濟前景滿懷信心，隨即在收購了瀕臨破產的布魯爾洋行的基礎上，創辦了著名的太古洋行。1866年12月4日，上海《華北日報》報導了太古洋行創立的立的消息。1867年1月1日，太古洋行正式開業，開啟了它在遠東的漫長歷程。洋行命名為“太古”，取“規模宏大、歷史久遠”之意。它的英文名是巴特菲爾德和施懷雅公司（ButterfieldSwireCo.），反映了兩個家族的合作關系。1868年，巴特菲爾德退出太古洋行，不過，洋行的英文名一直沿用。

創辦初期，太古洋行只有3個外籍雇員，分別負責處理從英國約克郡和曼徹斯特運來的貨物及管理洋行賬目，威廉?蘭格（WilliamLang）任經理，他后來成為太古洋行的高級合伙人，直到1888年退休為止。當時，太古洋行的主要業務是經營進出口貿易，將英國的綿毛紡織品運到中國銷售，同時將中國的茶葉、生絲等產品銷往英國、美國和澳洲。1868年，施懷雅父子公司將總部從利物浦遷到倫敦，并逐步在利物浦、曼徹斯特、紐約和澳洲設立分公司，與上海的太古洋行相配合，這樣，英國太古集團在全球的組織架構趨于形成。

在遠東和中國，太古洋行的業務迅速發展，開始主要是進出口貿易，后來逐漸以航運業為重點，圍繞著這兩方面業務的發展，太古洋行開始在主要的通商口岸建立起分支機構。1870年5月1日，太古洋行在香港開設分行，開始了它與香港長達125年的歷史淵源。在此一年前，老施懷雅已預見到：香港將為未來航務貿易中，最重要的東方碼頭。香港分行一成立，實際就被賦予與上海總行的同等地位，隨著時間的推進，它逐漸成為太古集團在遠東的地區總部。

太古洋行創建不久，即取得了利物浦海洋輪船公司在遠東的代理權，這是太古洋行代理航運業務的開端。海洋輪船公司由著名的藍煙囪輪船公司的大股東霍爾特（AlfredHolt）于1865年1月創辦，施懷雅家族在這家公司作出了投資。當時，代理航運業務僅僅是太古洋行的輔助業務，并經營一些雜貨生意，如從中國運出南北雜貨，從英國輪入洋貨、布匹等。其后，太古洋行的業務發展到航運、船舶修建、制糖、制漆及保險等多個領域，成為與怡和洋行并駕齊驅的英資大行。

清代保險蹣跚起步

清代的保險業，是隨著西方國家的滲透慢慢開始的。1805年（清嘉慶十年），英籍法國人比爾?麥戈尼亞克與其他英國和印度商人聯合在廣州開辦了諫當保安行，即廣東保險會社，這是外國商人在中國境內開辦的第一家保險公司。此后，英商寶順洋行又于1835年（道光十五年）在香港建立了於仁洋面保安行，即保安保險行。1836年，怡和洋行接管諫當保安行，改為諫當保險行，即廣東保險公司，其經營業務以為航運貿易服務的海上保險為主，經營方式以代理為主。保險公司的設立，不僅為保險商在中國簽發保險單和支付損失賠償提供了方便，也為英商的貿易和走私帶來了極大的便利。

鴉片戰爭后，隨著列強對中國經濟侵略的日益加深，其勢力逐步由中南部向東南沿海滲透，外國商人紛紛在香港、廣州、上海設立辦事處，以英商為主，美、法、德、日、瑞士、荷蘭等國商人相繼在中國投資保險業。在外國來華商人日漸增多的形勢下，1846年（道光二十六年），英國在上海設立“永福”、“大東亞”兩家人壽保險公司，專營壽險。1863年（同治二年），保家行、保安保險公司、保裕保險公司在上海設立，1866年，香港火燭保險公司在香港成立。保險業的豐厚利潤，吸引了更多的外國保險商，以后，在上海又陸續成立揚子保險公司、中華保險公司、保寧保險公司、太陽保險公司、巴勒保險公司等，業務范圍也從單純的海上保險擴展到人壽保險、火保險等。同時，還在中國各個通商口岸設立分支機構，加快了對中國保險市場壟斷的步伐。這些新行號無論從增設的速度還是業務活動的范圍來看，都超過了老一代的行號，形成了19世紀中晚期外商保險業擴張壟斷高潮。據1935年《中國保險年鑒》統計，當時在中國的保險公司有166家，每年約有235萬英鎊的保費流入外商手中，占全國保費收入的80％。

19世紀外商保險業急劇膨脹之時，也正時中國民族保險業噴薄欲出之機。首先，中國人已開始接受這種西方泊來的現代意義上的保險。中國人對保險的認識，當以洪仁秈為先。1859年（咸豐九年），洪仁秈在《資政新篇》中提出中國人自辦保險一事：“外國有興保人物之例，凡屬屋宇、人命、貨物、船等有防于水火者，先與保人議定每年納銀若干，有失則保人賠其所值，無失則羸（贏）其所奉。若失命則父母妻子有賴，失物則己不致盡虧。”盡管天王洪秀全對此條建議只批了一個簡單的“是”字，但卻說明中國人已開始接受保險，中國已具備了保險業產生了的思想條件。其次，外國保險業的大舉登陸，對中國民族保險業的誕生起了催化作用。1865年中國人自辦的第一家保險公司--上海義和公司保險行成立，因其規模很小，只經營運輸貨物保險，雖設在與英國怡和洋行關系密切的華商德盛號內，但影響不大。19世紀中期，由于清政府在兩次鴉片戰爭中的失敗，中國殖民地化程度一步步加劇，為了挽救日益衰敗的國勢，清政府開始推行洋務運動以抗衡西方列強對中國的經濟侵略，適應中國新興的民族資產階級提出的“商戰”的要求，達到保護和促進工商業發展的目的。此中，航運成為一個引人注目的問題。

1866年6月，左宗棠一封“輪船成則漕政興、軍政舉，商民之困紓，海關之稅旺，一時之費，數世之利也”的奏折得到了清廷的認可后，申請興辦新式輪運企業的呼聲一浪超過一浪。1872年，綜理江南輪船操練事宜的道員吳大廷向李鴻章稟呈輪船招商事宜，指出：“招商出租承領，既可取償造船之款，又可節省行船之費，俾商民習知輪船之利，漸推漸廣，由富而強，誠為當今之急務。”然而，興辦新式航運有五難，即招商難、設埠難、保險難、攬載難、用人難，首次在實際操作中提出保險的問題，闡明中國沒有自己的保險公司的嚴峻態勢。李鴻章對此批示道：“須華商……自建行棧，自籌保險。”接著，浙江候補知府朱其昂在奉命草擬的《輪船招商節略并各項條程》20條中，提出對自設保險公司的設想，最后形成《輪船招商局條例》規定：“本局輪船，現由殷實洋商保險；凡各商貨物，歸貨主自行保險。”、“倘外國不予保險，則由輪船招商局自行保險，”、“俟銀兩積有成數，再行設立公司，廣為保險。”

1872年11月，開局前的招商局向大英輪船公司訂購了“伊敦”號輪船，購價5萬余兩；再由德商經手，購進“利運”輪，購價8.3萬兩；又經過信洋行經手，從利物浦和蘇格蘭購進“永清”號和“福星”號，購價分別為10萬兩和7.4萬兩。從此，飄揚著中國龍旗和招商局雙魚旗的中國商輪航行于中國內河及周邊地區，甚至遠航英、美，打破了西方航運對中國航運的壟斷。洋商保險行為了扼殺剛剛起步的中國航運業，拒絕為招商局輪船保險，后來，雖然保家行等承擔了招商局大多數船只的保險，但條件極為苛刻，規定每船限保6萬兩，超過部分由招商局自保，保險費率為10％。這種昂貴的保險成為招商局自辦保險的一個重要因素。

1873年7月，招商局制訂了《輪船招商局章程》，規定“棧房輪船均宜保險”棧房由招商局向保險行投保火險，輪船則俟三年之后另籌保險公款自行保險。

1875年（光緒元年）4月，招商局“福星”號在黑水洋附近被撞沉，死63人，損失漕米7000余石。這一事件造成的巨大損失，使招商局自辦保險迅速提上日程，由招商局總辦、曾任怡和洋行保險承銷人的唐廷樞、會辦徐潤總理其事。11月，精通保險的唐廷樞，徐潤與天津等12分局商董聯名于報上刊登《保險招商局公啟》，宣布成立上海保險招商局及12個保險分局，在漢口、天津、鎮江、九江、寧波等國內十余個口岸和新加坡、呂宋、橫濱等八個外國口岸設立分支機構，以回收利權為宗旨，采用集股方式為中外輪船承保，設定保險本銀15萬兩，規定保險限額，年終由上海總局匯總結算各局賬目。

保險招商局的創辦，標志著近代民族保險業的產生，受到了華商的普遍歡迎。1875年底已獲股20萬兩，超過預定集股目標，承保數額也隨之增加。至此，外國保險公司壟斷中國保險業的格局終于被打破了。

1876年，徐潤、唐廷樞等又招股25萬兩，創辦仁和保險公司，為船舶保水險。1877年后，招商局的所有輪船均與洋商解除了承保關系，收回自保。1878年3月，徐潤等人為擴大保險業務范圍，集股20萬兩，又創辦了濟和船棧保險局，“專保仁和所保逾額，并試辦招商局棧儲各貨保險”，即主要保火險，兼保水險，競爭能力大為加強。招商局自辦保險，不僅免除了外國保險商的刁難，使招商局的海事損失減至最低，同時，積累了巨額保險基金，增強了實力，也迫使外國保險公司不得不按保險業的經營慣例承擔分保，“不但收中國之利，且奪西人之真利”。

招商保險局成立后，華商保險公司陸續開辦。1877年4月，香港華商集股40萬兩，成立安泰保險公司，承保船貨水險。1880年，安泰原班人馬在香港設立常安保險公司，兼營火險。1881年，又在香港開設萬安保險公司。1882年，上海火燭保險公司成立。1886年，仁和、濟和合并為仁濟和保險公司，仍由招商局代理各項業務，承保輪船招商局的所有船舶、貨棧和運輸貨物保險，是當時資金規模最大的保險公司。至1905年，由幾家民營保險公司在上海成立了華商火險分會。

自清廷開辦洋務運動以來至清末，從洋務派獨占民族保險領域到清末民營公司的出現，說明清代的保險業開始發展，取得了一定的成績。從整體上看，保險業的發展是緩慢的，而且遠遠落后于其他行業。據統計，到1911年清朝滅亡，經注冊的中國人自辦的新式工廠有35家，開設銀行16家，保險公司則僅有7家，這個統計雖然不盡完全，由此亦表明中國的民族資本家尚無足夠的資本投資保險事業，清代的保險業尚處在孤弱的幼稚期。