建立巨災(zāi)保險刻不容緩

傳奇

每一次重大自然災(zāi)害，都是對當(dāng)?shù)乇ｋU深度及保險密度的考驗，遺憾的是，最終的結(jié)果總是讓人痛心。中國許多自然災(zāi)害頻發(fā)的貧困地區(qū)，其保險深度及廣度、當(dāng)?shù)鼐用駥ΡｋU的認(rèn)識則更為貧乏。面對愈發(fā)頻繁的自然災(zāi)害，如何解決貧困地區(qū)保險密度極低、巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制近乎空白的現(xiàn)狀，是一件不能緩、只能急的事情。

2012年9月7日11時19分，在云南省昭通市彝良縣、貴州省畢節(jié)市威寧縣交界處（北緯27.5度，東經(jīng)104.0度）發(fā)生5.7級地震，震源深度14公里；12時16分，又發(fā)生5.6級地震，地震導(dǎo)致81人遇難。9月11日凌晨1時起，地震災(zāi)區(qū)又突降暴雨，引發(fā)大面積的山體滑坡及泥石流災(zāi)害。10月4日8時許，彝良縣龍海鄉(xiāng)鎮(zhèn)河村發(fā)生泥石流，當(dāng)?shù)靥镱^小學(xué)校舍被沖塌，造成18名學(xué)生和一名村民被埋身亡。

云南保險業(yè)快速理賠

彝良地震發(fā)生后，云南保險業(yè)快速反應(yīng)、上下聯(lián)動，多措施開展抗震救災(zāi)和保險理賠工作。截至9月11日12時，云南保險業(yè)共賠付保險金23.327萬元。

9月7日，云南保監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)了解地震情況后，下午立即對抗震救災(zāi)工作進(jìn)行部署，并向保監(jiān)會作了報告。接到報告后，保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)第一時間對奮戰(zhàn)在搶險救災(zāi)一線的保險從業(yè)人員表示親切慰問，并做出部署和指示，保險業(yè)立即傳達(dá)學(xué)習(xí)部署要求，迅速貫徹落實。

抗震救災(zāi)，保險業(yè)刻不容緩。地震造成道路中斷、機(jī)場停航、交通管制等，但保監(jiān)局和各保險公司省分公司工作組努力克服各種困難，采取從周邊省市繞道等方式，連夜趕赴災(zāi)區(qū)。9月8日6時40分，太保壽險省公司工作組已經(jīng)先期抵達(dá)彝良縣，次日，云南保監(jiān)局及相關(guān)保險公司工作組全部抵達(dá)地震災(zāi)區(qū)，展開抗震救災(zāi)工作。

由于當(dāng)?shù)赜嗾鸩粩啵缆飞喜粩嘤袧L石下落，當(dāng)?shù)卣畬Φ缆愤M(jìn)行管制，工作組車輛無法通行，只好派出精干力量步行前往震中。震中通訊和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系不順暢，但各保險公司都以救人和保護(hù)人民生命財產(chǎn)為第一要務(wù)，想盡辦法深入災(zāi)區(qū)了解客戶信息，積極做好理賠前期信息收集和查勘工作，盡可能快速排查客戶情況，一旦查實符合理賠條件，立即支付賠款，做到應(yīng)賠盡賠。人保財險及時從周邊市縣調(diào)集查勘理賠人員，成立了8個查勘組深入受災(zāi)一線詢問、查勘受損情況，對非本公司承保的客戶及時將信息通過行業(yè)協(xié)會轉(zhuǎn)遞給承保公司，形成行業(yè)救災(zāi)合力；太保壽險24小時開通公司客戶服務(wù)熱線（95500），隨時接受客戶報案、咨詢，公司協(xié)查網(wǎng)絡(luò)保持24小時開通，保證遇有突發(fā)事件調(diào)查人員第一時間到達(dá)現(xiàn)場；昭通中心支公司安排客戶服務(wù)專員主動聯(lián)系客戶，落實客戶受災(zāi)情況，對災(zāi)害事件的理賠開通綠色通道，保證理賠時效；泰康人壽云南分公司在第一時間向所有客戶發(fā)送慰問短信，公布服務(wù)電話，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院設(shè)立了理賠受理點(diǎn)。

各保險公司在做好理賠服務(wù)的同時，主動協(xié)助當(dāng)?shù)卣_展救災(zāi)工作，人保財險在道路沿途向災(zāi)民免費(fèi)發(fā)放礦泉水，泰康人壽向受災(zāi)保戶發(fā)放地震自助互救行為指南。

至9月9日12時，云南保險業(yè)快速理賠，已完成三筆保險賠付，共計205770元。其中：太平洋人壽承保的彝良馳宏礦業(yè)有限公司安保互動人員中一名客戶遇難，8日14時，公司已對遇難者進(jìn)行了首筆現(xiàn)場賠付，賠付保險金20萬元；9月8日22時，中國人壽向身受重傷的客戶洛澤河小學(xué)五年級學(xué)生梁健的家長全額兌現(xiàn)了住院醫(yī)療保險金4000元，同時給予7名受輕傷的客戶每人500元～1000元不等的慰問金；8日，陽光產(chǎn)險賠付車損險1770元。此外，9月7日太平洋人壽云南分公司已向災(zāi)區(qū)下?lián)?00萬元救災(zāi)預(yù)賠款，9月8日又下?lián)?0萬元慰問款。10月4日的泥石流發(fā)生后，中國人壽云南省分公司、昭通市分公司立即啟動應(yīng)急預(yù)案。經(jīng)核查，事故中遇難的18名學(xué)生均投保了中國人壽學(xué)生平安保險。截至10月8日晚，中國人壽已完成所有18名遇難學(xué)生身故保險金的給付工作。

地震考驗巨災(zāi)保險

由于近年來我國自然災(zāi)害頻發(fā)，保險業(yè)已練就了應(yīng)對自然災(zāi)害快速反應(yīng)的“本領(lǐng)”。彝良地震發(fā)生后，云南保監(jiān)局與各保險公司之間、險企總公司與分支公司之間的上下聯(lián)動機(jī)制，為多措施開展抗震救災(zāi)和保險理賠工作打通了阻礙。

正是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一指揮下，險企積極組織排查，截至9月8日14時，在當(dāng)?shù)夭糠粥l(xiāng)鎮(zhèn)道路尚未打通、具體受損情況還有待進(jìn)一步核實的情況下，險企通過自我排查和接報案共發(fā)現(xiàn)車險報案200余起；財產(chǎn)險2起；安保互動23起，死亡11人，傷12人；人身意外傷害保險10余起，死亡26人；能繁母豬死亡約800頭；長效房屋約損失30戶，長效家財10戶。

記者了解到，由于目前仍處于救災(zāi)向災(zāi)后重建的過渡階段，大部分受災(zāi)的投保客戶還未來得及報案，目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)大部分是由保險公司主動排查得出。而險企在自我排查的同時，理賠工作也一并進(jìn)行。據(jù)云南保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至9月11日12時，云南保險業(yè)共賠付保險金23.327萬元。

23萬元，盡管只是前期統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但仍然客觀地反映了云南乃至我國保險業(yè)快速發(fā)展之中低覆蓋的尷尬現(xiàn)狀。截至9月9日21時，地震已造成18.3萬戶74.4萬人受災(zāi)，821人受傷，81人遇難，大量民房嚴(yán)重?fù)p壞或倒塌，教育、衛(wèi)生、交通、通信、電力、水利、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施不同程度受損，因災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)40億元。實際損失與賠付金額的巨大差距再一次敲響了整個社會保險的警鐘。

建立巨災(zāi)保險刻不容緩

所謂巨災(zāi)風(fēng)險，簡單地說，就是指可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險。目前，國際上對巨災(zāi)風(fēng)險并沒有明確統(tǒng)一定義，各國基本上都根據(jù)本國實際情況對其進(jìn)行定義和劃分。瑞士再保險將風(fēng)險具體地劃分為自然災(zāi)害和人為因素兩種情況，并自1970年以來，每年根據(jù)美國的通貨膨脹率公布全世界的巨災(zāi)風(fēng)險損失。

由于各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險概率存在著較大差別，各國巨災(zāi)風(fēng)險管理水平和體系也存在很大的不同。通常來說，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國家，巨災(zāi)風(fēng)險管理水平較高，例如，美國、日本、英國等國的風(fēng)險管理體系相對比較完善。

美國：政府主導(dǎo)

作為各種自然災(zāi)害的重災(zāi)國之一，美國推行的是以政府為主導(dǎo)非盈利性的巨災(zāi)保險計劃。有聯(lián)邦政府巨災(zāi)保險項目全國洪水保險計劃，以及各州的巨災(zāi)保險項目，如加州地震局、佛羅里達(dá)州居民財產(chǎn)保險公社等，也有州政府的再保險項目，如佛羅里達(dá)颶風(fēng)巨災(zāi)基金。政府參與巨災(zāi)保險的方式多種多樣，有以直接保險人的身份承保巨災(zāi)、有以再保險人的身份承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險。大多數(shù)巨災(zāi)保險項目實施財政貼補(bǔ)的費(fèi)率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。

美國的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的90%，1968年，美國國會通過了《全國洪水保險法》，政府與民營保險公司合作，由民營保險公司銷售洪水保險單，保險標(biāo)的為加入洪水保險計劃的社區(qū)住宅和商業(yè)財產(chǎn)，所收保險費(fèi)全部建立洪水保險基金，洪水損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自洪水保險基金。洪水保險的風(fēng)險實際上全部由聯(lián)邦政府承擔(dān)，保險公司的作用只是銷售保單、理賠及墊付賠款，并由此獲取一定的手續(xù)費(fèi)收入。

日本：政企聯(lián)手

在地震頻發(fā)的日本，1966年就通過了《地震保險法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。其災(zāi)后救助體系的特點(diǎn)是：以自助和政府救助為主、社會救助為輔，呈現(xiàn)出完整的災(zāi)后應(yīng)對機(jī)制。參加地震保險、再保險公司對風(fēng)險的分散、社會救助和政府直接救助構(gòu)成了日本抗災(zāi)的四道防線。

在巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間保險公司分擔(dān)的二級再保險模式，即家庭財產(chǎn)的地震保險業(yè)務(wù)先由民間保險公司承保，然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司，該公司除自留一部分外，按各保險公司承保的財產(chǎn)保險的市場份額回分給各保險公司，超出再保險公司與直接承保限額的部分由國家承擔(dān)最終賠償責(zé)任。

英國：商業(yè)運(yùn)作

英國巨災(zāi)保險都是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，政府不參與其中。例如，政府財政不對洪水保險進(jìn)行任何補(bǔ)貼，是非強(qiáng)制性的，投保人在保險市場中自由選擇保險公司進(jìn)行投保。政府的切入點(diǎn)主要是通過加大防洪投入力度、興建洪水防御設(shè)施來降低洪水風(fēng)險，使洪水風(fēng)險具有了一定的可保性，使私人保險公司愿意承擔(dān)洪水風(fēng)險。英國再保險市場相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任直接在再保險市場進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險責(zé)任，政府對巨災(zāi)保險再保險計劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險參保率很高。

墨西哥：巨災(zāi)債券

過去10年間，墨西哥一直通過采用市場融資機(jī)制的自保基金為災(zāi)后恢復(fù)工作提供資金。2006年，墨西哥在世行技術(shù)援助支持下，成為全球第一個發(fā)行巨災(zāi)債券的主權(quán)國家。2009年10月，墨西哥發(fā)行了2.9億美元巨災(zāi)債券。結(jié)果，三類特定風(fēng)險——地震、太平洋颶風(fēng)（兩個地區(qū)）和大西洋颶風(fēng)得到了三年期保險。巨災(zāi)債券吸引了很多投資者的關(guān)注，這為擴(kuò)大投資者隊伍以及降低保險費(fèi)率都起到了一定的幫助作用。世行官員認(rèn)為，墨西哥對其他新興市場國家的示范效應(yīng)不可低估，這些國家可以向資本市場轉(zhuǎn)移與極端天氣相關(guān)的風(fēng)險，以便管理財務(wù)的不穩(wěn)定狀況。

中國急需建立巨災(zāi)保險

此次彝良地震雖然截至9月11日險企賠付金額僅有23萬元，但太保壽險、泰康壽險兩家公司的省公司和總公司已下?lián)茴A(yù)賠款和理賠專項資金共計300萬元。

顯然，危難時刻的“緊急動員”和“特事特辦”，并不能掩蓋制度設(shè)計上的不足和尷尬。每一次重大自然災(zāi)害，都是檢驗當(dāng)?shù)乇ｋU真實情況的反映，是對保險深度及保險密度的考驗。根據(jù)云南保監(jiān)局此前公布的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年前5月，昭通財產(chǎn)險保費(fèi)收入為1.6億元，同期全省的財產(chǎn)險保費(fèi)收入51.2億元，占比僅3%。

但中國并非一個“昭通”，許多自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)的貧困地區(qū)，其保險深度及廣度、當(dāng)?shù)鼐用駥ΡｋU的認(rèn)識甚至更為貧乏。而保險作為市場化的風(fēng)險管理手段，在分散貧困地區(qū)的災(zāi)害風(fēng)險、保障貧困地區(qū)人身財產(chǎn)安全、推進(jìn)貧困地區(qū)災(zāi)后恢復(fù)重建、減輕政府抗災(zāi)救災(zāi)負(fù)擔(dān)等方面能夠發(fā)揮積極作用。

對于大多數(shù)將“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”作為免責(zé)條款的財險產(chǎn)品而言，尋求這兩種容易造成人民群眾生命及財產(chǎn)重大損失災(zāi)害的補(bǔ)償方案，成為一件時而急又時而緩的事情，急則僅僅急在災(zāi)難剛剛發(fā)生過后痛定思痛之時。在汶川地震之后，關(guān)于發(fā)展地震保險、建立巨災(zāi)保險制度的呼聲頻密且響亮，然而，時隔4年后，巨災(zāi)保險制度的建立基本上仍處于原地踏步階段。而面對頻繁的自然災(zāi)害，如何解決保險密度較低、巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制近乎空白的現(xiàn)狀，是一件不能緩、只能急的事情。