淺談小微型養殖企業的保險和銀行服務問題

文│宋明芾（東北財經大學）

銀行辦理貸款需要征信、擔保、抵押、資產評估等一系列相關手續及流程，放款慢的特點無法滿足小微型養殖企業及養殖戶短期用款急的需求。

2009年，我國工業和信息化部以營業收入為標準對農林牧漁業進行企業規模劃分，營業收入少于500萬的企業是小型和微型企業，按此標準，我國養殖業參與者多為小型、微型企業及個體養殖戶。近年來，我國政府加強了對小微型企業發展的金融財稅政策支持力度，政策支持為養殖企業創造了良好的外部環境。然而，作為小微型企業，養殖企業面臨著諸如投入大、融資難、風險抵御能力差等問題，現就如何優化養殖企業的保險和銀行服務為落腳點，分析闡述養殖企業在競爭發展中面臨的保險和銀行服務問題，針對問題提出相應的保險和銀行服務優化方案及建議。

一、養殖業的發展概況

隨著我國居民生活水平的不斷提高、食品消費結構的不斷改善，我國養殖業規模不斷擴大、產品質量不斷提高，不僅促進了農民增收，還帶動了相關產業及農村經濟的發展。雖然我國養殖業產品總量位居世界前列，但是我國養殖參與者多為分散化程度較高的小微型養殖企業和養殖戶，在加速轉變畜牧業發展方式的背景下，難以滿足養殖業規模化、產業化、標準化的發展要求。而小微型養殖企業和養殖戶缺乏運用金融工具的意識，難以享受優質的保險和銀行產品服務，直接制約了我國養殖業發展的集約化和規模化。

二、小微型養殖企業面臨的保險和銀行服務問題

1.生產規模小、償付能力差，養殖風險急需轉移。資金投入大、回籠周期長的特點讓養殖企業經營者不堪重負，養殖企業生產規模小、固定資產少、償付能力差，農業用地又無法用于抵押獲得貸款，運營發展資金緊張的狀況一直困擾著養殖從業者。養殖企業還面臨著疫病風險、產品價格波動的影響，銀行一旦為養殖企業提供資金支持，就必須承擔較高的風險以及獲利的不確定性，因此，除了較差的償付能力，養殖風險是銀行“遠離”養殖企業的另一重要因素，如何運用合適的保險產品轉移養殖風險是養殖企業面臨的重要問題。

2.自身財務體系不完善，與銀行信息不對稱。小微型養殖企業及養殖戶處于起步發展階段，大多數是一家一戶的養殖模式，金融財務意識淡薄，多數沒有預算管理，難以建立完善的財務體系。養殖企業本來就被銀行“敬而遠之”，財務體系的不完善更是加劇了養殖企業與銀行的信息溝通障礙。

3.銀行信貸手續繁雜、放款慢。小微型養殖企業及養殖戶的貸款往往額度小、需求急，“手續少”、“放款快”便成了養殖企業信貸的迫切愿望。而銀行辦理貸款需要征信、擔保、抵押、資產評估等一系列相關手續及流程，放款慢的特點無法滿足小微型養殖企業及養殖戶短期用款急的需求。

三、優化養殖企業的保險和銀行服務的建議

1.推廣養殖合作社，整合金融資源。小微型養殖企業及養殖戶成立養殖合作社，通過化零為整加強合作社的行業信息共享、降低養殖經營風險，不僅有助于推動養殖行業的規范化、集約化，而且有助于搭建信用平臺，實現與銀行的信貸合作。針對養殖企業資產少、缺乏抵押物的特點，養殖合作社的參與者可以為彼此提供信用擔保，以擔保貸款作為與銀行合作的主要貸款方式。盡管目前全國各地都成立了多種形式的養殖合作社，但是真正按照農民專業合作社法運行的數量并不是太多，這需要各級和有關部門的大力引導，讓已經成立起來的合作社運作更加規范，以更加良好的方式取得銀行和保險機構的支持。

加大養殖業保險政策支持及推廣力度，降低養殖風險。養殖業是一個高風險行業，自然災害、疫病都會對養殖企業造成毀滅性的打擊，高風險的特點不僅不利于產業的健康平穩發展，而且不利于企業保證財務安全從而限制企業從銀行獲取信貸資金。科學技術的推廣和普及是降低養殖風險的有效途徑，但是風險的完全轉移需要保險產品的支持。對于缺乏資金的養殖企業而言，雖然保險產品可以轉移養殖風險，但是高昂的保險成本加重了養殖企業的負擔。而政策性養殖保險為養殖企業提供了轉移風險的解決方法，目前我國已推出諸如能繁母豬保險的各類養殖保險。以能繁母豬保險為例，保險責任涵蓋因自然災害、意外事故以及疫病造成的母豬死亡，保險金額為1000元，保費為60元/頭，國家補貼保費48元/頭，投保人只需承擔12元/頭。養殖企業實際付出的保費不僅低于營業保費（60元/頭），甚至低于用于風險保障的純保費。

保險公司應努力引導養殖企業運用保險產品規避養殖風險，加強對養殖企業的風險意識教育。保險公司還應與畜牧部門加強合作，強化承保、勘驗、理賠過程中的監管力度，降低道德風險。在此基礎上，我國政府應繼續加大養殖業保險政策支持及推廣力度，拓展養殖業保險產品覆蓋面，根據養殖企業的實際情況優化保險責任，切實解決養殖企業的養殖風險轉移問題，為養殖企業的持續健康發展提供保障。

2.加強對銀行服務養殖企業的政策支持力度。鼓勵銀行支持養殖企業并不是要求政府主導銀行對養殖企業的貸款項目，而是政府為銀行提供各項政策支持，比如養殖企業貸款不列入貸款規模，從而減輕銀行的存貸比壓力。銀行在享受政策支持發展養殖業的同時，也在當前城市銀行服務不斷飽和、競爭壓力不斷增大的局面下開拓了自身的業務區間，進入一片新的發展藍海。

3.為養殖企業提供特色專業的銀行服務。養殖業有自己的行業特征，銀行應因地制宜，為養殖企業提供特色的專業服務。針對養殖企業與銀行信息不對稱的問題，銀行應轉變單純以財務報表作為企業考察工具的理念，客戶經理應深入養殖企業，掌握企業的養殖經營狀況，調查企業經營者及擔保人的資產及信用狀況。通過實地調查獲取的“軟信息”代替財務報表等“硬信息”，銀行與企業之間的信息不對稱問題得以解決。另外，在信用風險管理完善的基礎上，商業銀行應簡化信貸審批手續，開通綠色通道，解決養殖企業資金需求急的問題。