金改推手：春江水暖鴨先知

金改推手：春江水暖鴨先知

溫州，以其發達的民營經濟享譽海內外。如今，溫州又以成為中國首個金融綜合改革試驗區而為世人矚目。從去年八月開始的老板“跑路危機”，到如今迎來金融改革的契機，溫州又一次站在了歷史的轉折點。

此時此刻，我們不能忘了多年來一直在為中小企業的發展及民間借貸合法化而奔走呼號的周德文，他是這次金融體制改革的最大推手之一。

作一個不恰當的比喻，如果將整個金融環境比喻為江水的話，周德文就是江面上的鴨子——早在危機發生之前一年，周德文就發現端倪。他看到中小企業生存日益艱難，看見高利貸現象愈演愈烈，一直憂心忡忡，他多次以各種方式向社會發出預警，指出中小企業即將到來的倒閉潮，警示溫州民間金融業堆積了巨大風險。并警告說危機隨時可能爆發……然而，人們并沒有把他的話當回事。有人還說他危言聳聽，罵他是“烏鴉嘴”。

于是，周德文只得繼續為民資合法化、陽光化奔走呼號。直到溫總理親自到溫州調研，他的一腔熱情才真正得到了煥發的機會。國務院十二條這么快地出臺，應該說，周德文的努力是其中的一個重要因素——

去年10月4日，國務院總理溫家寶率領財政部長謝旭人、央行行長周小川、銀監會主席劉明康等大批財經高官，及浙江省委書記趙洪祝、省長夏寶龍等赴溫州考察，與當地中小企業家座談。這是溫家寶總理在“7·23”溫州動車事故之后三個月內第二次趕赴溫州，周德文受邀赴會。

溫州企業家紛紛發言，向總理傾倒苦水。將中小企業貸款難和勞動工資成本增加、稅收負擔過重，以及歐美金融危機造成訂單減少等困難向總理提了出來。

周德文則以他對中小民企的深刻了解，尖銳地提出了許多政府以前不愿面對的問題。深入剖析倒閉企業的內憂外患，銀行對中小企業授信上的歧視。中小企業稅負過重等等。他明確指出，目前出現的融資難和民間借貸危機有其必然性，原因就在于國家在金融發展與創新過于滯后。他說，“我說得很直白，金融領域的高壟斷已經不利于小微企業的發展，對這類企業缺乏扶持，金融體制已經嚴重影響到了實體經濟的發展。”

座談會上，周德文向總理呼吁：銀行業壟斷的局面必須打破，國家應當給予民間金融機構以合法的身份，讓民間金融機構取得國民待遇。他還針對國家發布的幾個推進金融改革的文件發表看法，認為文件一直停留在紙面上沒有得到落實，有的文件內容太虛，他一連舉了好幾個例子。他希望國家能制定實施細則，以打破行業壟斷的堅冰，銀行業監管應當公正對待所有合法金融機構，承認民間借貸的身份，為其量身定制監管方式，使民間借貸最終可以通過成立中小銀行，風險投資聯保基金等手段，合法地為中小企業融資，讓民間資金支持中小企業規范化、陽光化。溫總理在聽完他反映的問題后，當即向他表示“批評得對，批評得很中肯”。

也正是在這次座談會上，周德文向總理大膽提出，如果進行金融體制改革是牽一發而動全身的話，可以在溫州先搞試點。溫總理當時就表態“可以考慮”，并專門叮囑浙江省委書記趙洪祝，浙江省政府要主動與中國人民銀行聯系、溝通進行研究，盡快提出試點方案，報國務院審批。當周德文講完以后，溫總理說：“你系統地提出了解決中小企業困難的辦法，你是溫州最有權威的發言人！”

周德文向總理提出的關于“在溫州先搞試點”的建議在短短五個月中就得到了實施。

溫州市金融辦發展處的一位官員告訴記者，溫州市政府抓住了溫家寶總理赴溫州調研的契機，迅速起草了相關的金融改革方案，并上報浙江省政府。從溫總理到溫州調研，到溫州金融綜合改革試驗區獲批，總共只用了五個月的時間。

而溫州民間借貸登記服務中心的設立，則被視為使民間借貸從“地下走到地上”的關鍵一步。溫州市政府金融辦發展處一位工作人員告訴記者，如今國務院下發的正式批文，金融辦還沒有拿到，而此次溫州金融綜合改革的細則條款，預計最早也要半個月后才能出來。“雖然有些條例沒有批復，但本次改革的含金量還是很高的。”

在溫州市金融辦公室主任張震宇看來，國務院批復的十二條內容，每一條都涉及多個項目，目前初擬的20余條細則，具體內容要等審批通過后才能對外公布。

張震宇還透露，溫州不會將“十二條內容”齊頭并進的推進，必然是有先有后，一些問題較為復雜，一些需要條件成熟，浙江及溫州兩級政府已經成立金融改革領導小組，將逐條落實“十二條”的內容。

民間借貸的陽光化、規范化以及合法化，是外界對于此次溫州金融改革試驗的關注焦點。在今年的全國兩會上，溫州籍代表、委員提交的眾多議案、提案中，民間借貸是其中的一大熱點。“要立法，必須通過實踐的檢驗。現在在溫州搞試驗區，就相當于兩會立案的臨床試驗。”周德文說，由他組織力量起草的《民間借貸法》、《民間資本投資促進法》兩部法律草案，已經以全國人大代表提交議案形式在兩會立案，將與溫州進行金融綜合改革試驗很好的結合。

周德文說，民間借貸的合法化、陽光化，是這次溫州金融改革的核心內容。“今年，應該成為民間借貸的立法元年！”周德文去年一月就開始呼吁警惕民間借貸出現問題，希望能提高警惕。“這個危機首先會向金融機構蔓延，銀行的不良貸款會直線上升，跟著整個社會的信用體系會嚴重受損。”

3月29日，溫州民間借貸登記服務中心順利完成登記注冊，這是溫州市、乃至浙江省的首家民間借貸登記服務中心。

記者離開溫州十多天后的4月26日，該中心已開始開業試運行。

現在，“金融改革”四個字是周德文口中重復率最高的詞組，他將溫州的金融綜合改革試驗形容為“破冰之舉”。他說，在中國，這是第一次這么做，國務院的十二條內容，很多都是創新的，以前從來沒有過。中央批復的十二條內容，與最初溫州上報的方案絕大部分都是一致的，加了一些限制性條件，用詞上更為謹慎。周德文說，“關鍵是地方政府有沒有魄力和實在的能力，去實實在在地做，不要批下來了又沒有實際推行，所謂改革就是沒有意義的。”周德文告訴記者，國務院的方案雖然原則性很強，但實際上也是給了溫州政府很大的空間，可以勇于嘗試。

周德文說，金融改革的最終目的還是服務于實體經濟，目前溫州有兩種人對于改革的啟動充滿期待。“首先是需要資金的人，去年以來，大部分中小企業陷入危機，融資難的情況有望盡快解決；還有，就是手里有大量資本的人，這些人找不到投資出路，民間借貸合法化了，他們就可以進入金融領域，還有望向國外尋找投資方向。”

“溫州擁有巨大的民間財富與眾多的中小企業，這些都為金融改革積累了物質基礎。以往溫州也在金融改革方面進行過嘗試，上世紀80年代溫州下轄的蒼南就率先在利率上進行過大膽嘗試，如今的金融綜合改革試驗區，不放在溫州放在哪里？”在周德文看來，溫州能夠獲批成為金融綜合改革試驗區是必然之舉。

現在，周德文把全部的心血都凝聚到金改事業之中。從下面的對話中不難看出，對于金改的有關政策和走向周德文是爛熟于心、了如指掌——

問：你認為利率雙軌制（即：民營企業貸款付高息，國有企業貸款享受低息）的情況會通過金改得到改變嗎？

周德文：目前確實存在利率雙軌制的現象，這也是這次金改要解決的難點之一。但從長遠來講，利率應該市場化，這需要國家加快金融改革。中小企業、民營企業為國家做出了巨大的貢獻，解決了大部分人的就業，貢獻了大量的稅收。但是在金融資源上沒有得到傾斜，國有企業卻得到了大量的金融支持，呼吁國家要公平對待國營企業和民營企業！

問：現在民間資本進入銀行領域，成立民間資本的銀行是否可能？

周德文：現行法律雖然已經允許民間資本申報設立民間銀行，但是現實申報過程中遇到了“玻璃門”、“彈簧門”的現象。“新三十六條”已明確提出要鼓勵民間資本進入金融服務領域。去年溫家寶總理在溫州調研時，我也曾向他當面反映過這個問題，他當面指示有關部門要盡快制定實施細則，鼓勵民間資本進入金融服務領域。

問:溫州的資本是否是中國民間資本的大頭？溫州資本是否已經在向金融領域投資了？

周德文：改革開放以來，溫州人創造了巨大的財富，現在溫州人投資在固定資產上大概有1.5萬億元，手頭還有8千億到1萬億的流動資本。溫州人對投資金融領域情有獨鐘，現在已經有一些民營企業家進軍金融領域，參股商業銀行，籌建村鎮銀行和小額貸款公司，并且在積極申報純民間資本投資的金融機構。

問：請問民間資本進入金融服務領域后會不會導致金融亂象。

周德文：民間資本進入金融服務領域，國家規定要有一定的準入條件，要經過國家有關部門的嚴格審批，受到國家有關部門的嚴格監管，不會出現金融亂象。民間金融機構的設立，對解決中小企業融資難、促進中小企業健康發展有積極的意義，能發揮積極的作用。但我們在金改中，一定要注意改變過去那種“一統就死，一放就亂”的現象。

問：民間資本進入金融領域會帶來哪些風險？

周德文：任何投資都有風險，但金融領域目前是國家高壟斷高管制的行業，風險相對較低。民間資本要投入的是正規的金融機構，而不是地下錢莊或隱形銀行。這樣風險相對較小。

問：民間資本進入金融服務領域，最大優勢是什么？

周德文：現有金融機構服務的領域不能涵蓋所有的中小企業，我國民間資本雄厚，用民間資本去籌建為小微企業服務的小商業銀行，門當才能戶對。這樣才能更好地破解中小企業融資難的問題。

問：現在民間借貸危機的現狀，有人說今年五、六月份危機會更嚴重，對此，您怎么看？

周德文：去年一月份，我做了三個預計，其中一個就是要警惕民間借貸風險在下半年集中大爆發。那時是民間借貸最瘋狂的時候，真正稱得上是全民皆借貸，但是大家都聽不進警告，誰也不想成為擊鼓傳花的最后一個。今年我又做了一個預言，要警惕民間借貸風險向金融機構蔓延。現在實際上不是危機已經過去，而是危機已經進入到深層區，表面上看似風平浪靜，實際上危險已經向深度發展，非常可怕。現在銀行也遇到很大的問題，銀行的不良貸款率是直線上升，在這個嚴峻的時候，金融改革試驗區批下來，非常關鍵，關系到能不能重塑溫州的信用體系。因為去年的危機已經把溫州的金融體系的根基摧毀了，現在最大的是信用危機的問題，不是幾個企業家跑路、跳樓的問題。

問：溫州“試驗區”起步如何？金改的重點和要點是什么？

周德文：小貸公司已進入市場化運作模式，全國首創的溫州民間借貸登記服務中心將于4月中旬試營業，其營業執照顯示，公司注冊資本600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發布、融資對接服務等。目前，已有人人貸、速貸邦、宜信及溫州本地的攀遠經濟信息等四家從事民間借貸融資對接業務的投資公司等中介機構進駐。

至于試驗區工作的重點和要點，中國人民銀行行長周小川最近表示，溫州金融綜合改革的要點和重點在于“減少管制、支持創新、鼓勵民營、服務基層、支持實體經濟、配套協調、安全穩定”。溫州在金融綜合改革過程中要增加透明度、依靠人才、加強規范、鼓勵競爭和創新，通過挖掘潛力提高金融資源的效率。在把握好方向原則的同時，大膽探索。

競爭和創新，讓溫州人的激情充分釋放。一方面我們要加強組織領導，上報實施方案；另一方面要充分發揮基層微觀主體的積極性，能先做的就先做起來。

解放民資，讓民資堂堂正正進入金融業，為中國的金融改革探路。在中國三十多年的改革開放歷程中，溫州再次成為改革的急先鋒和開拓者，世界矚目的焦點。

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“十二條”四大看點

其一，“十二條”要求開展金融綜合改革，切實解決溫州經濟發展存在的突出問題，引導民間融資規范發展。

當前，我國金融領域的改革裹足不前。國家通過溫州金融改革試驗，以地方帶動全局，有利于改革的突破，此舉不僅對溫州經濟健康發展至關重要，而且對全國的金融改革和經濟發展具有重要的探索意義，有利于今后我國金融改革的全面推進。溫家寶總理就強調，民營資本進入金融領域就是要打破壟斷，溫州試點的成功經驗要在全國推廣。

其二，“十二條”要求構建多元化金融體系、鼓勵發展新興金融組織。

此舉的目的在于通過加大金融資源的供給，緩解企業融資難、融資貴問題，從而實現資金的供需平衡，最終有利于經濟的平穩健康發展。分析人士認為，金融是現代經濟的血液，然而，當前我國很多地區存在著信貸資金供需嚴重失衡的現象，即銀行貸款過多地流向國有部門而中小企業卻常常無錢可貸，其背后暴露出的是我國金融體系單一、金融體制與經濟發展不匹配等深層次問題。而多元化金融體系的建立有助于這些深層次問題的解決。

其三，“十二條”要求規范發展民間融資，制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。

會議針對溫州民營經濟發達、民間資金充裕、民間金融活躍等特點，明確表達了規范民間金融的意見，對全國范圍民間金融的發展都具有重要意義。此次會議的一大重要取向，就是要引導民間金融從地下走向地上，從野蠻成長走向理性發展。去年一段時間以來，在銀行流動性趨緊的大背景下，社會大量充裕資金涌入到民間借貸市場，溫州等地的民間借貸市場尤為火爆。民間金融一方面有利于緩解企業融資難問題，但另一方面，一些利率畸高的金融拆借也導致部分中小企業資金鏈斷裂和企業主出走現象。溫州民間資本量較大、資金較為活躍、中小企業數量眾多，這是國家在溫州試水民間融資管理的主要原因。下一步如何規范其發展，值得關注。

其四，“十二條”要求強化金融對實體經濟服務的方向。

“十二條”中有多項內容涉及對中小企業的金融支持，體現出金融必須服務于實體經濟的明確思路。如鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構，創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系支持發展面向小微企業和“三農”的融資租賃企業，建立小微企業融資綜合服務中心。

編輯：陳暢鳴 charmingchin@163.com