我國第三方支付的國際化發展問題淺析

中央廣播電視大學 尹曉娟

1 研究背景

隨著經濟全球化的進程，各國的國際貿易環境日趨完善，電子商務的飛速發展催生了越來越多的跨國網上交易，電子支付全球化已然成為趨勢。同時，伴隨著國內網購市場的迅速發展，境內消費者海外購物以及境外消費者國內購物的雙向需求與日俱增，跨境支付業務的悄然擴張既為第三方支付的發展提出了新的要求，也為第三方支付的國際化指明了天然的發展方向和提供了進一步的發展空間。

馬太效應指出，在網絡經濟中，優勢或劣勢一旦出現并達到一定程度，就會導致優勢或劣勢不斷加劇而自行強化，出現“強者更強，弱者更弱”的兩極分化局面。馬太效應反映了網絡經濟時代企業競爭中的一個重要因素——主流化，在第三方支付產業中的集中體現是：越是主流的支付媒介，越是容易被更多的消費者接受和認可。因此，第三方支付企業之間競爭激烈，每個企業都力圖盡可能擴大用戶規模，實現自我增強的良性循環，落后者將被淘汰出局，這也是第三方支付企業積極進行國際化布局的重要原因。然而，在各項配套措施均不完善的今天，第三方支付國際化進程中所凸現出來的安全、監管等問題已經引起有關各方的廣泛關注。

2 第三方支付國際化發展中存在的問題

2.1 支付平臺的安全問題

對于支付平臺的安全性等級，消費者無法得知，只能依靠個人經驗辨別、規避風險，一旦出現安全問題，消費者極易產生恐慌心理，出現擠兌現象。因此，支付安全問題直接關系到用戶對第三方支付企業的信任。

然而目前我國第三方支付行業并沒有成熟的、統一的技術規范和安全管理制度。國內從事第三方支付的企業眾多，它們各自采用不同的技術、業務方案。這些企業良莠不齊，在安全方面存在以下問題：安全意識薄弱，對支付平臺的操作風險、信用風險和法律風險等重視不夠；安全管理機構不健全，安全管理制度不完善；在第三方支付平臺的建設中，沒有充分重視安全技術防護能力的建設等等。以上種種問題使非法訪問網絡系統、假冒網絡終端、用戶信息被竊取、截獲和篡改傳輸數據等安全事故時有發生。

面對復雜的國際環境，第三方支付平臺可能會遭受來自不同國家的病毒威脅和黑客攻擊，如何加強第三方支付的安全建設，建立應急處理機制，應對網上跨境支付中的不安全因素，是第三方支付國際化進程中需首要解決的問題。

2.2 跨境資金監管問題

目前，在電子商務發展較為發達的美國與歐盟地區，已針對第三方網上支付機構的經營活動采取相應的立法及監管。但同時，更多的國家則對此類機構尚未采取針對性的監管措施。跨境資金監管對各國來說都是一個新的監管領域，相關的監管政策還需要進一步探索和完善。因此，跨境資金監管必然會隨著跨境支付業務的發展，有一個“從無到有”，從“不完善到完善”的發展過程。作為新興業務的第三方支付在國際化的發展過程中，隨時有可能觸發潛伏著的各國政策管制。

2.3 金融安全問題

在經濟全球化加速發展的今天，金融安全在國家經濟安全中的地位和作用日益加強。第三方支付國際化的過程中影響金融安全的風險因素主要有：(1)熱錢流動風險，由于國內外監管機構尚缺乏針對電子支付業務的明確的制度規范和風險控制機制，交易雙方通過制造虛假交易，就能在第三方支付平臺上完成資金轉移，達到“熱錢”流入和流出的目的，大量的熱線流動將危害一國的金融安全；(2)網絡賭博、洗錢等違法犯罪活動風險。網上交易具有虛擬、快速和無國界等特征，使資金可以迅速通過網上支付實現轉移，從而容易成為非法資金的流通通道，帶來洗錢、網絡賭博等違法犯罪活動問題，網上跨境支付使得這些犯罪活動更具隱蔽性。(3)信用卡套現風險。網上套取現金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走一個過程，信用卡套現就此成為了現實。我國央行已經明文禁止“信用卡套現”行為，但在跨國交易中，網絡支付的隱蔽性使這種行為更加難以識別，大量的套現行為會給金融安全帶來危害。(4)支付系統自身的風險，大型第三方支付企業一般都會積淀巨額的在途資金。我國《非金融機構支付服務管理辦法》規定了第三方支付企業的備付金在國內的管理辦法，但還缺乏針對第三方支付企業與境外支付機構合作的監管辦法，在沒有有效監管的情況下，如果第三方支付企業運用境外賬戶中的沉淀資金進行投資或挪作他用，這種堅守自盜的行為也會引發系統性支付風險。如果第三方支付企業破產，消費者所購買的“電子貨幣”將成為破產債權，無法追回，進而引發社會問題。

2.4 消費者權益保護問題

由于消費者在網絡購物中處于弱勢地位，在出現支付問題時，合法權益往往得不到充分保障。比如格式合同的免責和限制責任條款的制定，對消費者知情權、隱私權的侵犯以及其他信用及安全風險等等。這些問題都與消費者權益的保護息息相關，理應受到重視。2011年，問卷星網站進行了消費者購物問卷調查，其中43.42%的被調查網民認為，在網購中侵權頻發的原因是網絡電子支付、物流等網購環節不完善。在第三方支付國際化發展進程中，支付環境將變得更為復雜，各國關于消費者權益保護方面的法律法規也各不相同，如何做好消費者權益保護應是第三方支付企業必須面對的一個重要問題。

2.5 商戶審核問題

網絡購物是基于消費者對網絡商家及其產品的信任，由于國際環境的復雜性，第三方支付企業難以對所有商家的真實情況進行調查。然而，如果不對商戶進行審核，則難以確保支付交易的安全性和合法性，在國際化的交易環境下，支付糾紛問題將會變得復雜化，解決糾紛的困難也會因之增加。此外，網上色情和賭博在有些國家是合法的，而在有些國家是違法的(例如我國)，如果對支付平臺上的商業活動不進行限制，境內資金則很容易參與到不法活動中去。

除以上問題外，第三方支付國際化發展中還可能遇到不同貨幣匯率波動的地緣和政治風險、跨國法律問題、各國文化差異導致的居民消費理念的不同等，都是第三方支付企業國際化發展需要關注的問題。

3 促進第三方支付國際化發展的策略

作為技術創新、體制創新、產品創新結合的產物，第三方支付的發展對于我國電子支付產品國際化，以及金融改革的推進步伐都在帶來深遠影響。如何使第三方支付國際化發展走上快速、健康之路，是企業和監管部門都在思考的重要問題。筆者認為應從以下幾個方面著手進行解決：

3.1 企業層面

3.1.1 規范業務流程，加強自我監測

國外的支付環境和商業模式與國內存在差異，第三方支付企業應因地制宜，全方位了解國內外的相關政策法規，并自覺與監管機構保持溝通，逐步建立有特色、易執行的內控制度和業務流程。健全客戶識別制度，嚴格進行客戶身份審核，完善統計與信息披露制度、信息報告與備案制度、信息安全審核制度、現場與非現場檢查制度等，規范在途資金用途，謹慎關注風險發生的可能性。對交易真實性存在疑問或不符合正常交易行為的交易及時上報可疑交易報告，使我國監管部門及時準確掌握異常資金動向，并采取必要措施遏制網絡賭博、洗錢等違法行為。

3.1.2 加強消費者權益保護，樹立企業良好形象

針對消費者權益保護的問題，第三方支付企業除了要采取措施避免客戶身份信息、交易信息這樣的一些敏感信息的泄露外，還要防范資金被盜用、非法利用的風險。在支付平臺網頁上，應張貼近期欺詐性網絡交易的手段，告知消費者安全防范方法，提高消費者的警惕性，減少支付風險。此外，在支付流程和與客戶的協議方面，多從消費者權益保護的角度出發進行規范，從而樹立企業的良好形象。在跨境支付中遇到消費者權益問題時要結合各國法律和民俗進行妥善解決。

3.1.3 增強安全意識，加強支付安全體系建設

第三方支付企業應加強安全技術的開發，聯合網銀共同防范系統漏洞和黑客攻擊，保證良好的網絡支付環境。通過宣傳、培訓和教育等手段提高員工的信息安全認識。建立全面、科學的支付安全管理體系，制定相關的安全制度和安全標準規范，構建合理的技術保障體系，加強安全檢查，及時修復安全漏洞。

3.1.4 規避外匯市場與政策風險

第三方支付企業可以考慮通過多種途徑規避外匯市場與政策風險，比如可以通過與銀行制定遠期協議等金融工具以分散風險；通過與保險公司合作，針對某些特定風險進行投保等方式規避風險。

3.2 國家監管層面

3.2.1 調整外匯監管思路，鼓勵創新

外匯監管應以市場導向為主，進行審慎有效的監管。第三方支付市場是為了適應市場經濟的需求而產生的，因此監管措施也應立足于市場。外匯監管既要規范第三方支付企業的業務行為，穩定正常的金融市場秩序，又不可限制革新和實驗的進行，不能規定得過死過細，要具有一定的靈活性，為未來的發展留有解釋的余地。

3.2.2 推動行業監管和企業自治

對第三方支付企業的管理應該堅持政府管理、自我約束和行業自律并重的原則，一方面人民銀行加強監督管理，另一方面也需要依靠支付機構的自我約束，以及通過相互的溝通、協調，形成有效的自律公約，培養良好的行為習慣，自覺維護市場經濟秩序。

此外，要通過行業監管的方式推動第三方支付企業的規范發展。通過行業協會制定在線支付業務規范和技術標準，研究風險防范措施，加強業務監督和風險控制，推動在線支付業務的規范化、標準化并與國際接軌。

3.2.3 建立征信數據庫，對第三方支付企業進行信用評級

隨著全球經濟的進一步融合，跨境支付越來越多，外匯監管的任務越來越重，原有的外匯監管體制和監管方式必須迅速做出調整，以適應外匯市場的不斷發展產生的新的監管要求。構建外匯信用體系就是一種創新性的安排。外匯監管必須借助先進的信息網絡系統，完善第三方支付企業及其網絡平臺的交易信用記錄，對于第三方支付企業的信用進行評級，制定鼓勵和懲罰措施，規范和整頓外匯市場秩序。

3.2.4 形成完整的法律鏈條

在法律方面，首先，應制訂相關法律維護交易資金安全，保護網上消費者的利益和隱私權，明確用戶和平臺間的權利和義務。其次，應積極研究制訂第三方網上支付中的稅收監管法，嚴懲逃稅行為。另外，對于洗錢、欺詐等網絡犯罪活動應研究在網絡環境下的識別和制裁措施，加強各國在打擊網絡跨境違反犯罪活動中的協作。

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