加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)的對(duì)策

高淳縣財(cái)政局 翟 斌 倪新武

加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)的對(duì)策

高淳縣財(cái)政局 翟 斌 倪新武

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,離不開大量有效資金的投入。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最重要的資本要素配置制度,其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來越明顯。本文就農(nóng)村金融體系建設(shè)提出問題并嘗試給出相關(guān)建議。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 三農(nóng) 金融改革

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展中存在的問題

當(dāng)前，農(nóng)村金融體系建設(shè)中主要存在以下一些問題：一是農(nóng)商行唱“獨(dú)角戲”的局面難易有效突破。由于“四大”國有銀行及各商業(yè)銀行貸款門檻過高，除辦理一些房貸外，主要客戶為縣域內(nèi)效益相對(duì)較好的中小型企業(yè)及政府項(xiàng)目貸款，而且縣級(jí)支行絕大部分沒有審批權(quán)，每筆貸款必須報(bào)省級(jí)行批準(zhǔn)，對(duì)小額貸款基本是拒之門外。同時(shí)，在當(dāng)下的考核體制中，基層行寧愿不放貸款也不愿做零碎、繁瑣、吃力不討好、風(fēng)險(xiǎn)較大的小額“三農(nóng)”貸款，以防對(duì)其工作業(yè)績帶來不利影響。隨著民營資本進(jìn)入金融業(yè)，農(nóng)村小貸公司正在興起，它們貸款門檻較低，手續(xù)靈活、程序簡化，主要服務(wù)“三農(nóng)”，但其融資渠道狹窄，融資只能達(dá)到注冊資本的50%，盤子小，相對(duì)當(dāng)前客戶群龐大的資金需求量可謂杯水車薪，尚不能改變農(nóng)商行“獨(dú)木”支撐的局面。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營先天存在的風(fēng)險(xiǎn)性，造成籌資難。“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，存在著“靠天吃飯”的劣勢，產(chǎn)出非常容易受氣候周期、自然災(zāi)害等影響。同時(shí)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品受市場價(jià)格波動(dòng)等不確定因素影響尤為明顯，往往存在增產(chǎn)不增收現(xiàn)象。而一旦發(fā)生減產(chǎn)歉收或者經(jīng)營上的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)轉(zhuǎn)嫁給銀行，給貸款清收帶來不利的影響。例如某縣的螃蟹養(yǎng)殖業(yè)就是典型案例，螃蟹產(chǎn)量較去年提高10%以上，規(guī)格質(zhì)量也有所提高，但價(jià)格卻比去年下跌達(dá)50%以上。對(duì)此，也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸形成影響。三是農(nóng)字頭資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象嚴(yán)重，造成支農(nóng)資金實(shí)力不足。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道、銀行業(yè)金融渠道和非銀行業(yè)金融渠道吸納農(nóng)村資金的抽水機(jī)效應(yīng)，大量農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，致使本來稀缺的農(nóng)村存款資源變得更加匱乏，制約了對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步支持。四是農(nóng)村擔(dān)保體系尚未建立健全，是造成農(nóng)戶貸款難的又一瓶頸。由于對(duì)農(nóng)民的土地、農(nóng)村荒山、灘涂、塘堰沒有專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)，很難對(duì)其價(jià)值進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確地評(píng)估，從而使部分產(chǎn)權(quán)難以實(shí)現(xiàn)交易，在現(xiàn)有的法規(guī)規(guī)定下也難以設(shè)置抵押擔(dān)保。另外，農(nóng)村房屋由于不能辦理產(chǎn)權(quán)證，而不能按規(guī)定為貸款進(jìn)行抵押；加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較弱，既難尋覓到符合條件的保證人，又難以提供擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保手續(xù)，大額農(nóng)戶貸款很難尋找到合規(guī)的擔(dān)保人。同時(shí)，由于擔(dān)保資源的稀缺，相對(duì)較高的擔(dān)保費(fèi)用也成為“三農(nóng)”的一大負(fù)擔(dān)。五是農(nóng)村地區(qū)金融企業(yè)相對(duì)較為弱勢，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍需改善。如很多農(nóng)商行尚未進(jìn)入銀稅財(cái)橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，一定程度給地方金融企業(yè)拓展空間制造了障礙。

二、相關(guān)建議

第一，建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議在逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，研究完善巨災(zāi)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，分擔(dān)商業(yè)性金融的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，繼續(xù)加強(qiáng)政策扶持，建立健全財(cái)政對(duì)金融企業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收優(yōu)惠長效機(jī)制。進(jìn)一步鼓勵(lì)和促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)突出、涉農(nóng)貸款占比高的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的力度。同時(shí)，為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金的充足，在當(dāng)前緊縮流動(dòng)性的前提下，對(duì)支農(nóng)主力軍——農(nóng)商行采取執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率的扶持方式。

第三，建立健全由政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)大幅增長，使農(nóng)戶貸款和農(nóng)村中小企業(yè)融資難問題得到有效緩解。開展形式多樣的農(nóng)村信貸擔(dān)保的探索，解決農(nóng)村擔(dān)保公司規(guī)模小、資本金少、風(fēng)險(xiǎn)化解和補(bǔ)償能力低、監(jiān)督管理薄弱等難點(diǎn)，同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村實(shí)際，創(chuàng)新反擔(dān)保手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)解決擔(dān)保難題。充分發(fā)揮農(nóng)村小貸公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)能力，豐富擔(dān)保形式。目前四大國有銀行及大部分商業(yè)銀行尚不認(rèn)可農(nóng)村小貸公司的擔(dān)保準(zhǔn)入資格，農(nóng)村小貸公司經(jīng)營范圍擔(dān)保業(yè)務(wù)一塊，目前尚不能全面開展，只能做個(gè)別少數(shù)商業(yè)銀行及個(gè)人很小的一塊業(yè)務(wù)，建議政府協(xié)調(diào)好國有銀行及其他商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小貸公司的擔(dān)保準(zhǔn)入。

曾學(xué)文、彭凜凜.2008.中國農(nóng)村金融改革30年進(jìn)程及其評(píng)述.南方金融,11。

（本欄目責(zé)任編輯：羅曉）