農村合作銀行發展中間業務的必要性及對策

王劍松

（福建晉江農村合作銀行 福建 晉江 362200）

現如今，世界上的一些商業銀行中間業務迅猛發展，非利息收入能夠占到全部收入的三成左右，多的甚至有一半以上，趨勢也在不斷提升。所以不難看出，盈利水平的綜合化與金融產品的多元化已經逐步成為金融行業發展的主要趨勢。在我國，面對銀行業激烈的競爭，農村合作銀行也需要創新經營理念，調整經營戰略，在加快發展傳統業務的基礎上，大力開拓和發展中間業務，增加業務收入，降低經營風險，提高綜合競爭能力。

一、農村合作銀行發展中間業務的必要性

1、銀行發展中間業務是提升自身綜合競爭能力的需要

伴隨金融體制改革進一步深化，我國銀行之間的競爭越來越激烈，誰能夠占領更多的市場領域與市場份額，能夠有效、準確、全面地解決顧客所需的金融要求，它就能爭取更多的業務、更多的客戶與更多的收入，從而能夠得到又快又好的發展，在市場競爭當中取得優勢，爭得主動，提升自身綜合競爭能力。否則就有可能被邊緣化，嚴重時甚至面臨市場的淘汰。努力拓展銀行農村合作銀行的中間業務是完善銀行服務功能、擴大銀行業務領域、創新銀行新業務、鞏固與發展銀行傳統業務的趨勢所在。

2、銀行發展中間業務是優化資產結構，提升信貸資產質量的需要

就目前情況而言，我國農村合作銀行信貸資產的質量不高，這與經營業務的品種單一有著直接的聯系，由于信息獲得不對稱，可能導致舊問題被解決了，而新情況卻出現了，因此中間業務的開展，在盤活存量貸款同時，通過拓展新的運營資金的渠道，辦理出新的貸款種類與貸款形式，比如通過按揭業務、住房金融、委托貸款相關業務、銀行間債券市場、銀行承兌匯票貼現、企業債券、金融債券、購買國債、金融市場拆出等，可以優化資產的結構，實現資產的多元化，從而在很大程度上降低了風險。

3、銀行發展中間業務有利于減少資金成本

銀行開辦中間業務，也是減少資金成本的有效途徑，在沒有開辦中間業務時，銀行的主要收益來源是存、貸款之間利差。而存貸款利率是由人民銀行進行統一制定的，在既定的貸款結構情況下，哪家銀行低成本存款的比重大，其存款成本就較低，存貸利差則較大，就能獲取更多的利益。目前，要改善農村合作銀行的經營狀況，就應該節約開支，強化收息，提升信貸資產的質量，活化不良的信貸資產，要加大力度來減少資金成本，優化配置存款結構。同時積極開辟出新型業務，例如辦理信用卡業務、咨詢擔保業務、代保管業務、銀證合作業務、銀保合作業務、代理保險基金業務、代付代收業務等，都是減少資金成本，對負債結構進行優化的有效途徑。

4、銀行發展中間業務有利于改善銀行經營狀況

就目前情況來看，銀行業的競爭越來越激烈，成本不斷提高，利差卻越來越小，嚴重甚至倒掛。歷史遺留下來的傳統業務眾多，很難在較短的時間內從根本上對銀行的經營狀況進行改變。所以我們必須找準切入點，在原有業務的基礎上，加速拓展出新型業務領域。據相關數據資料顯示，世界上的一些商業銀行中間業務迅猛發展，非利息收入能夠占到全部收入的三成左右，多的甚至有一半以上，趨勢也在不斷提升。按照所謂的“二八法則”，即要用20%的重點客戶創造出80%的營業收入，所以銀行必須重視高端客戶。盈利水平的綜合化、金融產品的多元化、業務活動的表外化都已逐漸成為金融行業發展的主要趨勢。所以，想要實現最大化的效益目標，在發展戰略的選擇上，應該把努力發展新型業務放在主要的位置。

二、農村合作銀行發展中間業務面臨的問題

由于固有的思維定勢，歷史形成的傳統資產業務地位十分重要，不可動搖，多數農村合作銀行還是以傳統存貸業務為主，對中間業務的發展與開拓問題認識不到位，僅停留在利用中間業務來促進存款的增長與樹立銀行形象方面。現實情況下，銀行通常以能吸引到存款的多少，作為衡量中間業務發揮作用大小的標準，很多農村合作銀行把中間業務的開展工作停留在表面，只是從口頭上予以重視，缺少全面、完整的調查研究，對中間業務的重要性重視不足，不能將其與傳統資產業務進行等同，只是將中間業務當作是銀行的副業進行管理經營，沒有進行中長期的發展規劃。中間業務作為金融創新的一項重要內容，其發展要運用更多的信息技術與科學技術，要有先進的硬件設施與技術手段作為后盾。目前我國農村合作銀行其電子化建設是滯后于業務的發展的，在硬件與科技方面的投入明顯不足，缺少必要的網絡、電子傳輸設備設施，直接阻礙了農村合作銀行開拓與創新中間業務，導致其不能滿足客戶的需求需要，不能保障中間業務的正常有效開展。就目前我國農村合作銀行的人員結構與狀態來看，整體素質參差不齊，總體水平偏低，多數員工知識面掌握較窄，專業型的復合人才寥寥無幾，專職負責中間業務應用開發的人員更是匱乏，導致理財、投資、咨詢等此類服務層次高、收益高、風險低的業務品種無法開展，現有員工的業務水平不能滿足中間業務發展的要求。

三、農村合作銀行發展中間業務的策略與措施

1、市場化的經營策略——以服務新興市場作為主要方向

抓住機遇，不斷強化與充分發揮農村合作銀行在品牌、市場、信息、網點、網絡、資金等多方面的優勢，根據黃金市場、期貨市場、保險市場、證券市場、外匯市場、資本市場、貨幣市場的需求，加快收入結構、業務結構、客戶結構的調整，處理好由于保險業、基金業、證券業飛速發展所造成的金融“脫媒”現象帶來的挑戰，以保障中間業務實現快速發展，不斷提升競爭能力。

2、綜合化的經營策略——銀行業務間的互相聯動

根據市場的需求情況與國家的政策導向，積極開展中間業務聯動，即金融機構與非金融機構間的聯動。現如今我國的商業銀行已經在優勢互補，實現雙贏的基礎上，進一步加大了和保險商、券商、期貨交易所及經紀公司、基金管理公司、政策性銀行業務關聯的力度。在此基礎上，銀行要把業務聯動作為切入點，全力培育出眾多金融機構的客戶，著力發展提高金融機構的代理業務，比如為政策性銀行開辦委托貸款與金融債券代銷買賣業務；對基金、保險、證券及期貨機構開展產品代銷、資產托管、資金清算業務；對外資銀行開展信用卡代理、人民幣資金結算、旅行支票兌付代售等業務。與此同時，還可以利用相關業務的經營資格與機構的網絡優勢，積極同信托投資公司實現合作，代理其信用卡與債券買賣、委托貸款、資金結算等業務，擴大金融機構的客戶群體。對待政府部門與事業單位等，通過以點帶面、集中營銷，拓展財政性的委托貸款、代付代收業務、銀行卡業務、社保基金、養老基金的發放等業務，開拓出遼闊的市場空間。對待跨國公司、企業集團等，可以充分利用它們公司、集團內部與外部形成的業務流、信息流、資金流、物流這四流為一體的鏈條，開展全方位的服務。

我國農村合作銀行可以借鑒商業銀行的經驗，拓展私人中間業務的聯動業務，使農村合作銀行不斷壯大與培育出優質的私人顧客群體，加速發展的基本保證與根本要求，這也是發展中間業務的基本內容。開展一體化營銷，努力實現一體化的大營銷格局，促進各種中間業務的聯動，保障客戶為中心，實現外幣營銷與本幣營銷的結合，產品組合與品牌營銷的結合，對私業務與對公業務的結合，中間業務與存貨業務的結合，分散營銷與集中營銷的結合，從而保障綜合化的經營目標的實現。

3、內部支撐體系的再造策略——將制度化建設以及配套技術作為核心

第一，農村合作銀行的總行應該負責對中間業務進行全面規劃的工作，負責計劃、分解、組織、協調、報備、指導、考核、監測重大項目的開發，健全完善產品指導目錄、操作規程、開發應用、風險防范、財務管理、監督約束機制、激勵機制；確定各業務的規范要求、服務范圍、收費標準與業務流程等；各營業部與支行、區縣行負責轄內的產品分銷、業務發展與計劃執行，對中間業務的管理體制進行創新，提升業務運作的效率。第二，由總行負責系統指導與產品開發，各營業部與支行、區縣行保障產品的系統維護與應用，盡快推出統一模式的銀行中間業務的公共平臺，讓全部中間業務的交易都能通過業務的前置機和后臺主機間的通訊進行處理。如電子錢包、網上銀行等，利用先進的技術手段，提高業務處理與業務品種的技術含量。

4、遵循全面規劃、整體推進的原則實現中間業務的拓展

考慮到目前我國農村合作銀行的管理經營水平與系統發展水平的具體情況，現今農村合作銀行應該遵循“一行一策、全面規劃、優勢互補、整體推進”的原則來開展銀行的中間業務。一行一策是一個區縣行社對應一個策略，要量體裁衣，拿下中間業務的一個品種項目；全面規劃是為了適應金融經營發展新趨勢，依據各行社的特點與優勢，制定出發展中間業務的短期與長期規劃；優勢互補、整體推進是利用各行社的天時、地利、人和的經營優勢，總結經驗，揚長避短，保障中間業務的全面推動。除此之外，還應該增加投人，引進優秀人才，不斷提升業務人員的工作水平，從而不斷提升中間業務的服務水平。

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