面向貧困大學生的國家助學貸款對策初探

谷 霞

（東北石油大學 學生院，黑龍江 大慶 163318）

面向貧困大學生的國家助學貸款對策初探

谷 霞

（東北石油大學 學生院，黑龍江 大慶 163318）

國家助學貸款一直是高校助困工作中最直接、最有效的資助方式，幫助貧困生圓大學之夢，很大程度上得到了廣大人民群眾的積極擁護.但隨著還款和還息期限的到來，大學生的誠信意識讓人擔憂.通過分析大學生誠信缺失的主要原因，積極開展大學生誠信教育和感恩教育，進一步完善國家助學貸款政策、建立完善的信用體系、大力推行國家助學貸款模式、開展大學生誠信教育、制定與助學貸款相關的法律法規已成為當務之急的重要研究課題.

國家助學貸款；貧困生；誠信教育

1 引言

1990年，國家在面向貧困大學生的國家助學貸款方面開始探索.1999年，黨中央、國務院針對面向21世紀經濟、科技和社會發展形勢的變化，做出了擴大高等教育規模的重大決策.同年，國家助學貸款政策在武漢、天津等大中城市進行試點，2000年起在全國范圍內全面開展.

隨著招生規模擴大，國家財政投入相對減少，學校實行收費制度，巨額收費已成為許多貧困家庭的最大難題.沒有國家助學貸款政策，勢必將有一大部分學生不能接受高等教育，這會給國家和社會將帶來巨大損失.因此，一種學生在校期間由國家財政貼息，教育行政部門、銀行和高校共同完成的大學生誠信貸款，即國家助學貸款形式應運而生.該貸款主要扶助對象是占大學生總數20%的貧困生.

建立國家助學貸款政策新體系能夠幫助貧困學生圓大學之夢，得到了廣大人民群眾的積極擁護.事實證明，國家助學貸款政策實施工作取得了明顯效果，這是好的一面；但是，助學貸款政策的實際效果與政策預期之間又存在讓人擔心的一面.

我校自2005年國家助學貸款正式啟動以來，與經辦銀行密切合作，真正建立了良好的國家助學貸款銀校合作的良好運行機制，使得國家助學貸款工作進展較為順利.

2 國家助學貸款隱憂及國家助學貸款還款現狀分析

2.1 國家助學貸款政策實施的隱憂

2.1.1 助學貸款政策使經辦銀行承擔了未來風險

回顧這幾年，2003年，我國國家貸款首次進入還款期，還款不良率占20%；2004年我國出臺了助學貸款風險補償政策，由銀行和學校各承擔5%的風險補償金，但是未收到較好的效果.因此，我國必須盡快采取切實有效的措施來控制還款不良率的快速增長，從根本上降低經辦銀行的風險，來解決實際問題并提高經辦銀行和學生的積極性.

2.1.2 國家助學貸款還款違約率高的原因分析

第一，我國助學貸款沒有健全的法律法規.

目前，國家應盡快出臺政策加大對違約學生的處罰力度.必須盡快建立關于國家助學貸款的法律法規，才能遏制那些違約學生的僥幸心理，避免國家助學貸款遭受損失.

第二，建立助學貸款學生的信用系統并使其發揮成效.

隨著助學貸款新政策的推行，國家助學貸款理部門應盡快建立個人征詢系統，經辦銀行建立有效的還貸監督機制，可以讓保險公司參與其中，進一步完善對借款學生的信息管理，高校還要建立貸款學生的信息查詢管理系統，由經辦銀行、保險公司和學校加強對貸款學生的貸后跟蹤管理.但是，由于銀行、保險公司和高校之間信息的脫節，學生畢業后的許多信息的改變使得經辦銀行經常聯系不到違約學生，從而造成經辦銀行貸款風險的大大增加.

2.1.3 學校積極性受到限制

國家助學貸款風險補償機制中由高校承擔的風險補償基金比例不合理.

依據國家助學貸款政策，銀行和高校根據發放國家助學貸款金額各承擔5%風險補償基金，這意味著學生貸款金額越多，學校應交的風險補償金越多.助學貸款作為一種政策性商業貸款，由國家財政進行補償是理所應當的，但要銀行和高校承擔高額的風險補償金不太適宜；此外，借款學生畢業后，他們的聯系方式和去向經常更改，學校無法對他們的信息進行掌控，卻要為他們違約、拖欠還款承擔責任，這顯然不公平.最后，高校本身經費就十分緊張，每年還要拿出一部分學費收入來承擔學生貸款的風險補償金，這顯然也是不合理的.

2.1.4 許多家庭貧困學生放棄申請國家助學貸款

第一，助學貸款的申請材料過于繁瑣.

申請助學貸款的學生除了要填寫一式3份申請審批表外，還要提供身份證復印件、學生證或錄取通知書復印件、貧困證明、個人家庭經濟困難情況說明、未滿18周歲要提供父母身份證和父母提供與其子女共同償還國家助學貸款保證書等材料，其中最難的是辦理貧困證明，因為貧困證明需回原籍老家辦理，并且要有民政部門的公章，許多地方只有縣級以上才有民政單位，辦起來比較麻煩，讓學生感到很無奈，所以許多學生寧愿放棄申請國家助學貸款.

第二，申請助學貸款的條件控制嚴格.

銀行和保險公司在審核申請審批表時，發現無固定電話或者電話打不通時，銀行和保險公司會以家庭固話不通或不誠信為由取消其助學貸款資格；審核貧困證明時，發現公章內無民政局字樣也將被取消貸款資格.

第三，助學貸款還息和還款時間及期限不合理.

國家助學貸款要求學生畢業開始，2年內還利息，從第3年開始，6年還清本金和利息.助學貸款的還款期限規定的過于死板，許多家庭貧困學生擔心畢業后找不到工作或者沒有固定的收入，到還款期時無法償還貸款，所以選擇了放棄申請助學貸款，把困難轉嫁給了依舊困難的家庭.

我校從2007年到2011年已經有5批畢業生進入還款期，還款率較差的學生占3%左右，不良貸款率使國家和銀行遭受嚴重的經濟損失.為了更好地解決國家助學貸款違約這一實際問題，盡快將大學生誠信教育及感恩教育納入新課程體系，特別是加強學生政治思想工作，切實完善國家助學貸款政策，大力推行和改進生源地貸款模式，建立完善的信用體系和信用信息查詢制度，加強誠信及感恩教育，加快制定與助學貸款相關的法律法規和嚴厲的懲罰措施，以保證助學貸款工作順利開展.

2.2 國家助學貸款還款現狀分析

貧困大學生在國家助學貸款還款的現狀分析如下[2]：

首先，貧困大學生對國家助學貸款政策不夠了解.國家助學貸款是中央和省級政府共同推動的一種沒有擔保的信用助學貸款.學生在校期間貸款利息100%由財政貼息，貸款學生在畢業后2年只還貸款利息，第3年開始還本金和利息，畢業后6年還清.畢業生要每個月按時還款、還息，累計3個月不還，進入不良記錄.許多貸款學生對此政策不能準確把握，導致了誠信度下降.

其次，大學生就業形式嚴峻，沒有穩定收入.隨著我國高等院校規模的擴大，國家經濟產業結構的調整，勞動力市場過剩，導致大學生就業難.由于許多貧困生來自農村，原本讀書已經債臺高筑，又沒有穩定的收入，又處于買房、結婚和孝敬父母的年齡，再加上貸款要還款、還息，實在有些力不從心，最終導致助學貸款還款率下降，不良還款率增加.

再次，對大學生誠信教育和感恩教育不到位.感恩是中華民族的傳統美德.然而，有許多教師只注重傳授文化知識、考試成績，而忽視了道德教育，導致學生誠信意識和感恩觀念的缺失.一些高校為了追求高就業率，對學生畢業推薦書假報考試成績、各種達標虛假視而不見.所有這些都將會影響到學生償還國家助學貸款還貸的誠信意識.

最后，大學生思想道德修養缺乏.大學生道德誠信下降除了社會、環境因素外，與自身因素也有很大的關系.當代大學生大多數是獨生子女，對社會上不良現象難以辨別真偽.部分大學生不注意加強自身的道德修養，對誠信教育持反對心理，認為不能做老實人.貸款時口頭講的是誠信，還款時早已經將誠信拋之腦后，行動與誠信背道而馳.

針對上述現狀，經貸款銀行和學校做出規定：一旦發現學生家長或學生本人有不良信用記錄或者有違犯貸款政策行為的學生，一律停發助學貸款.

為此，提出一些解決國家助學貸款還貸問題的合理化建議：

第一，建立國家助學貸款查詢系統.

學生所在高校應構建一個國家助學貸款查詢系統，學校應將貸款學生信息披露到其就業單位.所有貸款的貧困大學生都可以在一個貸款中心系統進行查詢.所有經辦銀行自身的查詢系統要與其他所有銀行實行聯網資源共享，即可以實時查到學生貸款情況.

第二，欠款者面臨信貸難題.

所有畢業生在離校之前都要簽寫還款協議，確定國家助學貸款是按合同還款還是提前一次性還清.進入了還息還款期的學生，如果累計3個月沒有還款，經辦銀行應對其違約還款金額計收罰息，還將進入不良，進入不良的學生以后將不能在全國份銀行辦理新的貸款和其他授信業務.

第三，貸款信息載入身份證和檔案.

由于所有高校學生新身份證信息終生管用，如果將學生貸款及還款信息錄入到身份證，那么通過核查實時更新的身份證信息，以確保并通知學生及時還款.學生在畢業前要在網上與銀行和保險公司簽訂還款協議，同時，學校還要組織學生畢業前與經辦銀行和保險公司簽寫還款協議，并明確各項規定，將其貸款信息載入個人檔案.

第四，建立黑名單公布制度.

國家助學貸款管理中心和承辦銀行相互合作，定期實施跟蹤，如果確實發現個別人故意欠款不還，就把這個人信息在網上及報紙上公布.

此外，學校不僅要培養大學生誠信和感恩教育，而且要盡快建立和健全現代信用制度，不斷教育學生從認知、情感及實踐等層面，探索出行之有效的措施，培養貧困大學生誠信與感恩意識，增強他們的責任、孝親、自立、誠信等綜合意識，讓他們把愛與誠信作為動力和自覺行動，將來回報社會.

3 國家助學貸款還款誠信教育對策分析

學校應該把大學生誠信教育作為學生教育重點工作來抓，確保國家助學貸款工作良性發展.

第一，開展誠信教育宣傳活動和學習國家助學貸款管理辦法.每年新生開學時間，組織貸款學生學習大學生手冊，學習國家助學貸款管理辦法，讓學生了解國家助學貸款政策和如何辦理國家助學貸款；組織學生觀看人民銀行和國家教育部制作的“貸款助學，信用助人”宣傳片，使學生了解助學貸款給大家帶來的好處，同時，讓學生懂得作為一個貸款大學生所肩負的還款責任和義務.

第二，開展誠信主題征文和辯論會活動.開展以誠信為主題的征文活動和辯論班會，讓學生用文章闡述自己對國家助學貸款和誠信教育的認識和感受，從而提高學生的誠信意識；開展以誠信為主題的班會，讓學生通過演講、知識競答和簽名等一系列活動.讓大學生人人有決心，人人有行動，讓誠信成為每個大學生做人的基本準則.

第三，舉行助學貸款發放簽約和誠信宣誓儀式活動.每年在學生與銀行和保險公司進行國家助學貸款首次發放簽約之前，學校與經辦銀行、保險公司共同舉行貸款發放及誠信宣誓儀式.在貸款合同簽訂及貸款發放之前舉行此項活動，意義在于讓學生有信用、講信譽、守信義，誠信是中華民族的美德，讓誠信在校園及社會永遠地傳承下去.

4 結束語

銀行積極放貸，國家助學貸款才會形成健康的新體系.國家助學貸款不僅要靠規章制度和合同作為還貸保證，還要在思想上提高人們的思想意識，從根本上解決人人講誠信問題，才能減少壞賬和不良率.

國家助學貸款制度是一件大快人心、功德無量的服務于社會的半商業性行為.實現教育機會均等和教育權利公平，保證我國助學貸款政策能夠健康持續的發展，真正做到不讓一個貧困大學生因交不起學費而輟學.

〔1〕趙雪梅，馬志明.淺談大學生誠信教育[J].沈陽建筑大學學報（社會科學版），2005（2）：25-27.

〔2〕劉佳,羅偉明.構建高校和諧的經濟困難學生資助制度——以現行國家助學貸款模式為例[M].杭州:浙江大學出版社,2007.

〔3〕江舒遠.近10%大學生進入還款期卻蹤影全無[N].京華時報,2002-03-08.

〔4〕申來津.心理契約.德育提升的支點[J].教育研究,2003(9):44-47.

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