我國民間借貸的現代改革問題研究

何阿妮

（曲阜師范大學 法學院，山東 曲阜 273165）

我國民間借貸的現代改革問題研究

何阿妮

（曲阜師范大學 法學院，山東 曲阜 273165）

改革開放以來，民間借貸飛速發展，由此帶來一系列問題，民間借貸亟待改革.文章從探析我國民間借貸的沿革入手，分析我國民間借貸改革的必要性與可行性，并對其改革對策作出探索.

民間借貸；沿革；改革

民間借貸作在經濟領域的研究對象比較多,在法學領域,由于其實踐性比較強,細節問題較多,對民間借貸的法學研究比較零散,沒有形成體系.我們是側重于民間借貸中比較有爭議的具有可研究性的幾個主要問題進行分析,具有新意.我們一方面是著眼于民間借貸的歷史研究,從民間借貸的歷史演變中得到啟示對現在的發展現狀提供借鑒，更在于綜合運用法理、法史、民法和物權法的相關知識,尤其是從比較法研究的角度來分析解決民間借貸的改革問題，對民間借貸的規范發展提供理論支持.

1 民間借貸的回眸和定位

1.1 民間借貸的概念界定

1.1.1 民間借貸的社會含義

民間借貸是在社會中大家通稱的一個術語，它是與正規金融相對應的概念.①民間借貸在社會中表現為資金來源是以個人為主，融資渠道及形式多元化.比如說，個人和企業間直接借貸、企業集資、私募基金、和會或抬會、資金中介以及地下錢莊等.此外，還有小額貸款公司、典當行、擔保公司等民間借貸融資的組織形式.總之，在社會中，對民間借貸的理解比較寬泛，民間借貸的含義及組織形式隨著經濟的發展也不斷豐富.

1.1.2 民間借貸的法律解釋

不同的學者對民間借貸的定義存在不同解釋.有的觀點認為，民間借貸的主體是公民，民間借貸是公民之間的約定資金借貸的民事法律行為②.有的觀點認為，民間借貸的主體是公民與非金融機構的法人或組織，民間借貸是公民與非金融機構的法人或組織之間的借貸行為.隨著社會主義市場經濟的不斷發展，民間借貸的法律含義已經在不斷對傳統的這些觀點進行著沖擊與挑戰.在現在看來，民間借貸的主體和民間借貸的表現形式都已經有所突破.我們認為只要是非正規金融機構的民事主體之間發生的借貸行為都可稱為廣義的民間借貸.

1.2 民間借貸的法律特征及相關概念比較

1.2.1 民間借貸的法律特征

第一，民間借貸的非金融性特征明顯.民間借貸不同于傳統的金融借貸，民間借貸從產生到形式都具有非金融性質.

第二，民間借貸的主體類型單一，但數量廣泛.民間借貸的主體類型單一是指其主體一般是游離于正規金融借款之外的主體，但其主體涉及面廣泛，數量巨大.

第三，民間借貸的非要式性較強，表現形式多樣.民間借貸由于其多發生于熟悉的朋友親人之間，其非要式明顯.雙方往往口頭約定或是隨意書寫借條，沒有統一的格式.

第四，民間借貸信用基礎的特殊性.民間借貸多發生于親戚朋友或熟人之間，其信用基礎是基于對人的信任.

1.2.2 民間借貸與高利貸、金融借貸之比較

民間借貸與高利貸不同，但在日常生活中，人們往往將較高利息的民間借貸誤認為就是高利貸.其實二者存在本質的區別.高利貸本質是指相對于銀行貸款利率而言的.最高人民法院《審理借貸案件的若干意見》第6條規定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包括利率本數），超過此限度的超出利息不予保護.”可見，我國法律對高利貸的認定是有一定的度的.日常生活中的較高利息的民間借貸，只要雙方達成合意，且不超過銀行同類貸款利率的4倍，法律是認可與保護的.

民間借貸與金融借貸不同，這一點我們從民間借貸的特點就可以看出.民間借貸與金融借貸的主體不同，民間借貸具有金融借貸所沒有的方便快捷的優勢.

2 民間借貸改革的必要性和可行性

2.1 民間借貸改革的必要性

2.1.1 民間借貸存在問題嚴重

目前，我國民間借貸在迅速發展的同時，也不可避免的出現了許多問題，民間借貸具有的優勢不能充分發揮，負面影響越來越大，阻礙了民間借貸的有序規范發展，民間借貸的改革刻不容緩.

民間借貸在實踐中存在的問題主要表現在：高利貸現象嚴重，借貸雙方產生糾紛后的解決機制不完善，對民間借貸的監管存在漏洞等.

2.1.2 民間借貸改革產生的積極意義

民間借貸作為我國正規金融之外不可或缺的補充，其健康有序的發展對我國健康金融環境的建立和市場經濟的繁榮具有不可替代的助推作用.民間借貸可以緩解中小企業融資難的困境并且同時分擔金融風險.同時，民間借貸對正規金融形成競爭，促進正規金融服務水平的提高，對我國金融市場長期以來形成的競爭性不足，官僚作風嚴重的現狀進行整改.最后，民間借貸作為正規金融的補充，二者共同滿足著不同層次市場主體的融資需求，促進我國都層次借貸市場的形成，完善我國的金融體系.

2.2 民間借貸改革的可行性分析

2.2.1 其它地區民間借貸改革的借鑒

一般來說，一國民間借貸的發展與該國的經濟、金融發展水平存在很大的關系.我們探究國家的民間借貸的改革歷程，從中吸取經驗，對我國民間借貸改革提供借鑒.美國是世界其它金融體制最完善的國家，可是仍不能滿足所有資金需求者的需求，仍然存在部分非主流的融資渠道.其中美國中小企業投資公司是專門從事為中小企業提供金融服務的公司.如婦女投資公司、企業金融服務公司、社區投資公司、街道投資所等③.印度的本土銀行或土錢莊是以家庭或個人的商業形式組織起來的，臺灣地區的民間借貸在20世紀70年代和80年代進行了多次大行動的管理和改革.民間借貸仍保持著嚴密的體系性和高度的運作效率.

2.2.2 我國在治理民間借貸危機中的實踐經驗

溫州民間借貸危機發生之后，國家積極探索民間借貸改革的有效途徑.國務院常務會議決定設立溫州市金融改革試驗區，發布溫州十二條④.許多行之有效的措施為其他地區民間借貸危機的治理提供借鑒.例如，溫州民間借貸登記服務中心的設立，使得民間借貸陽光化、規范化，降低投資風險.民間資本服務中心的設立，也是民間借貸改革的有效探索.

3 我國民間借貸現代改革問題的實證分析和基本對策

3.1 民間借貸的主體問題及其反思

3.1.1 民間借貸主體的現狀分析

從民間借貸的概念和特征，我們不難看出民間借貸的主體數量非常廣泛.但是在具體的法律規定中，卻對民間借貸主體的規定模棱兩可，進行了許多限制.1996年中國人民銀行下發的《貸款通則》第六十一條明確規定，“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融資業務”第七十四條規定，“企業之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方已取得或者約定取得的利息予以收繳，并對借入方處以相當于銀行貸款利息的罰款.”1996年最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復》規定：“企業借款合同違反有關金融法規，屬無效合同.”于是，在實踐中，企業之間的借貸被排除在民間借貸的范圍之外，雖然在實踐中企業之間的民間借貸屢禁不止，但一旦發生糾紛，由于缺乏相關法律保護，往往產生許多難題.

3.1.2 民間借貸主體的未來界定

雖然在實踐中，企業之間的拆解資金行為一直被認為是無效，但是我們卻不能否認拆借行為的客觀存在.國家在特殊的時期，為了維護金融秩序的穩定，排斥在民間借貸中的企業之間借貸，這種做法在一定時期起到了積極作用，但隨著實踐的發展，許多客觀情況已經改變的情況下，對這一政策的調整勢在必行.另外，從法律的角度來說，《中華人民共和國合同法》規定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”.可見，對民間借貸的主體，《中華人民共和國合同法》并沒有進行限制.在以后的發展中，我們應對民間借貸主體的限制逐步放寬，使得民間借貸主體的范圍從理論層面落實到實踐層面.當然，這需要一個循序漸進的過程.

3.2 民間借貸的利率問題及其調整

3.2.1 民間借貸利率制度的現狀分析

民間借貸可以是有償的，也可以使無償的，我們將研究重點放在有償民間借貸的利率問題研究上.《最高人民法院關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第122條規定：“公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活型借貸利率.如因利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理.”最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數）.超過此限度的，超過部分的利息不予保護.”

3.2.2 民間借貸利率制度的未來發展

對于民間借貸的利率規定，國家把銀行同類貸款利率的4倍，作為考量民間借貸合理與否的參照標準.這一標準在實踐中已經應用了很長時間.但是，這個標準是依據什么制定的，這個標準能否真實的考量我國民間借貸的合理與否呢？答案是否定的.首先，民間借貸本質上是借貸雙方當事人達成合意所實施的一種民事行為能力.雙方當事人作為完全民事行為能力人，在借貸過程中，在充分權衡利弊基礎上，雙方所確定的利率是符合雙方合意的，法律應該予以保護，而不是過度的涉.其次，最高人民法院關于民間借貸最高不得超過銀行同類貸款利率4倍的規定，是有其深刻的時代背景，是國家在當時條件下，為了社會穩定，打擊民間高利貸橫生所采取的措施.隨著經濟發展，到現在社會，已經不適用現在經濟社會的發展.所以，民間借貸利率的發展會沿著更加開放合理的道路發展，國家在一定時期，應該放開對民間借貸利率的硬性規定，交給市場去選擇決定.

3.3 民間借貸的貸款用途及其考量

3.3.1 民間借貸貸款用途的法律規定

在我國，對正規金融的貸款用途有著明確嚴格的規定與限制.不管是從1996年央行頒布的《貸款通則》，還是到2008年以來銀監會陸續頒發的貸款新規中，這種管理與控制不曾放松.相對于正規金融的嚴格管理，反觀我國的民間借貸，關于民間借貸貸款用途的規定幾乎沒有，只有籠統的“出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護”的規定.但是，非法活動的概念籠統而不確定，除了人們所熟知的賭博、吸毒、販毒、賣淫嫖娼等，還有很多其他形式.在這種情況下，對民間借貸關系的認定出現歧義，對民間借貸的監管保護出現漏洞.

3.3.2 民間借貸貸款用途的多元趨向與監管

從民間借貸的特點我們就看出，民間借貸的貸款用途多樣的特點，這種特點一方面使得民間借貸具有自己獨特的優勢與活力，但在貸款用途上存在的監管漏洞也會使得民間借貸的貸款用途非法化現象嚴重，我們一方面要保持民間借貸貸款用途多元化的優點，另一方又要注意合理的監管與控制，使得民間借貸向著良性的方向發展.銀監會近日出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，已經明確指出，民間資本進入銀行業與其他資本遵守同等條件，支持符合條件的民營企業投資銀行業金融機構，支持民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股.各級銀行監督管理機構在市場準入方面不得單獨針對民間資本進入銀行業設置限制條件或其他附加條件.可見，國家也在鼓勵民間借貸貸款用途的多元化發展.

3.4 民間借貸的擔保措施及其改進

3.4.1 民間借貸擔保措施的局限性

與正規金融，完善豐富的風險控制措施不同民間借貸由于其與生俱來的特殊性，其風險控制機制不完整，擔保是其最常用的風險控制措施.可是民間借貸的擔保措施，主要是集中于保證、抵押、質押等方式上.擔保方式單一，對債的保障性弱.在具體操作中，也存在許多問題.以質押形式擔保，卻不交付質押物.以抵押形式擔保，經常是以房屋、土地、車輛等形式，但卻很少去辦理抵押登記，結果造成很多擔保措施雖然有，但卻最終不能產生法律效果，引發糾紛，不利于債權的實現.

3.4.2 民間借貸擔保措施的與時俱進

民間借貸的借款人大多是由于沒有足夠的抵押物或質押物，從而被銀行拒之門外的人，民間借貸如果僅僅依靠目前所有的擔保措施，往往產生很多問題.貸款人對借貸人擔保措施要求的嚴格，容易把把借貸人拒之門外，反之，如果過于寬松，又會使貸款人的資金處于危險，風險系數提高.所以，民間借貸的擔保措施必須與時俱進，不斷創新，構建屬于自己的擔保體系，如今在民間借貸領域，專業民間投資擔保公司不斷興起，為民間借貸注入新鮮的活力.

4 結論

民間借貸以其獨特的優勢，在社會主義市場經濟的舞臺上必將不斷發展，在發展中，許多問題也會隨之產生.只有緊跟時代，不斷改革創新，解決好民間借貸中出現的問題，我國的民間借貸才會更好、更健康得發展，從而有利于我國金融體系的完善和社會主義市場經濟的發展.

注 釋：

①正規金融，是指發展比較成熟的正規金融機構所提供的金融.民間借貸是屬于非正規金融的范疇，并且占據非正規金融的主導.

②王景.民間借貸要注意財產安全.公民與法制2011(13).

③李琦.中小企業金融支持的成因、國際經驗及啟示.鹽城工學院學報，2006（4）.

④網易網：http://money.163.com/12/0329/05 7TO68NHM00252G50.html.

F832.479

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1673-260X（2012）08-0034-03