論當前我國農村經濟發展中的金融支持

牛 磊 王 巖

(上海海事大學 經濟管理學院，上海200135)

一、農村經濟發展和金融支持的關聯性

由于我國“經濟轉軌”進程的不斷推進，因此加大了對農村金融的監管力度，我國的金融發展也表現出典型的城鄉“二元性”特征:在發展的廣度和深度上，農村金融遜色于城市金融，進而使城鄉之間的收入差距日趨加大。我國是典型的農業大國，三農問題關乎國計民生，存在著農村經濟增速減緩，勞動力大量過剩和效率低下，傳統的鄉鎮企業缺乏活力，農村市場廣闊但是無法激活，城鄉收入差距較大等諸多問題。究其根源，須在資源優化配置和產業升級方面給予資金和政策支持。目前我國農村金融仍停留在國家金融在農村范圍內廣度上的附屬和延伸，無法滿足農村經濟發展要求。建立并完善宏觀金融體系，協調發展農村經濟和金融支持，已成為當前工作的重點。

二、我國農村經濟發展的金融支持障礙

(一)農村金融體系不健全，金融支持乏力

當前我國農村金融體系中農村信用社是中堅力量，幾乎壟斷了大部分的農村金融市場。壟斷導致競爭力弱化并且對市場不敏感，其所擁有的金融服務產品主要以存貸款業務、金融代理和結算為主，業務范圍狹窄。農業銀行受金融市場改革的影響，運營的主要目標已經從傳統農業金融信貸逐步轉移到回報率較高的非農業金融方面，導致其在農村金融市場的優勢地位日益弱化。農業發展銀行是國家支持農業建設和發展的典型和惟一的政策性銀行，但是其目前的發展狀況堪憂:經營運作的范圍小，基本沒有和農民以及農業生產之間產生相應的資金借貸關系，并且籌借資本的效率低下，來源比較單一，違背其建立的初衷。此外，郵政儲蓄典型的“只存不貸”模式，沒有提供很好的對農村經濟的金融支持。

一方面，農業擴大再生產很大程度上受制于資金積累的總量和規模，但是廣大農民收入增長比較緩慢，又加上自有資金匱乏，僅僅依靠自身積累收效甚微，迫切需要農業金融支持的有效供給。另一方面，農業是弱質產業，要承受自然風險和比其他產業更大的市場風險。農村金融機構綜合考慮風險因素，擔心貸款無法收回，從而在發放貸款問題上缺乏信心和動力，必然弱化金融對農村經濟的支持。因此農村經濟發展所需資金嚴重匱乏，金融支持舉步維艱，經濟的二元化格局難以打破。

(二)農村經濟缺乏完善的信用體系，信用環境建設滯后

根據《中華人民共和國土地承包法》和《擔保法》的規定:“土地使用權在沒有明確的制度認可的情況下，不能轉化為金融部門承認的抵押物”。大部分需要金融援助的農民在申請金融支持時，除土地之外沒有其他可用于抵押的資源。土地原則上只能進行農業生產，擅自改變用途進行處理、變現或者抵押都是違法的;即使可以抵押，相比較城市住宅來說土地價值較低。鑒于此，金融機構不愿將其作為抵押物。這必然導致農村資源無法與金融信用掛鉤，農民貸款舉步維艱。

此外，征信系統之中并未納入農戶以及農村中小企業的相關信用信息，這兩項恰好都是農村金融服務的關鍵，金融機構往往要付出巨大的人力、物力和財力才可以搜集到相對符合標準的客戶信息作為發放貸款的參照條件。農村信用體系建設不完善，使得金融市場的交易成本過高，阻礙了農村金融市場發展。

(三)金融工具單一，技術手段落后

農村金融在發展過程中凸顯的弊端包括:1. 交易手段落后，服務內容和形式比較單一;2. 涵蓋的業務種類以及品種偏少，目前仍然停留在傳統的存、貸款和簡單結算業務層面;3. 電子化、智能化的技術尚未得到充分運用，有些農村信用社不具備健全的結算體系，在進行異地結算業務時往往要依靠人民銀行或商業銀行多層次的轉匯。結算效率低下，資金運轉不靈，農民無法獲得優質、快捷和高效的服務，從而使信用社的中間業務發展緩慢甚至萎縮。在這種情況下，科技含量高和現代化的有價證券交易系統很難延伸到農村，農民很難獲得股票、債券等有價證券以及其他金融工具。隨著農村經濟不斷向多元化、貨幣化、產業化以及市場化發展，農村金融出現了數量日益龐大的需求主體，單一的金融工具以及落后的技術手段勢必阻礙農村經濟的持續健康發展。

(四)農村金融的法律和政策環境尚不完善

雖然我國出臺了一系列措施來保障農村金融的有序健康發展，但仍沒有具體的法律法規對農村金融組織的結構、功能和從事的活動內容進行相應的規制;無法保證在統一的法律框架下，不同層次的融資方式以及組織機構開展合理、健康、有序的市場競爭;無法深入細致地控制農村金融的風險。農村金融服務具備高風險和低收益的特性，要優化農村金融市場環境，必須加大政府的扶持力度。當前，我國政府對農村金融機構的政策扶持力度不足，規模巨大的支農貸款無法取得貼息以及相應的風險補償，使得農村金融機構缺乏資金供給的積極性，導致大批的農村資金外流，很多本來發展良好的金融機構退出農村金融市場，形成“馬太效應”，嚴重阻礙了農村經濟發展。

三、實現農村金融與經濟良性互動的政策建議

(一)建立健全農村金融體系，加大金融支持力度

1. 加大農業銀行對農村經濟的支持力度。農業銀行縣以下分支機構應擴大完善，重新定位其服務對象和層面，重點扶植優勢企業，并在大力支持鄉鎮企業優化重組、小城鎮建設等方面起到主體作用。2. 進一步發揮農業發展銀行金融支持作用。農發行要把收購資金進行封閉式運作;積極拓寬籌資渠道，凸顯扶貧開發、農業綜合開發等政策性融資的功能;加大對生態、優質、高效的農業生產的投入力度，并將商業銀行負責的農業政策性貸款業務納入自己的經營范圍。3. 農村信用社要不斷鞏固支農先鋒隊的中堅作用。以農戶為關鍵服務對象。在資金處理上扣除法定準備金之后，盡數投向農村經濟，限制對城市的流入。4. 郵政儲蓄存儲的資金須“用之于農”。此外，鼓勵國有商業銀行發展涉農業務。

(二)嚴格規范農村民間金融信用體制，擴大信用范圍

1. 規范農村民間金融體系。建立健全農村中小企業以及農民的信用檔案記錄，優化信用擔保機構的業務環境，降低運行成本。加大對信用擔保機構的信用評級核查力度;平衡和規范企業、中介和農村金融機構三者間的信用關系;優化選擇、強力整合各類信用相關信息，積極防范由擔保中介信用缺失招致的風險。2. 擴大農村有效擔保物范圍，加大資源向信用的轉化力度。地方政府要立足當前農村融資難的客觀實際，采取大膽、有效的嘗試和改革，不斷激發廣大農民的創業熱情。如可將農村土地承包經營權、林地使用權、集體所有建設用地使用權(包含宅基地)、林木所有權以及自有住宅所有權作為擔保的有效標的物，繼而實現生活資料—生產資料—生產資本的進階式推進。

(三)推進農村金融工具創新，增強金融服務功能

在推動農村金融工具的創新方面以農村經濟良性發展和產業結構優化升級為基準點，金融機構要立足“三農”，充分認識市場需求的導向性，擯棄當前盲目求快的“量”的擴張觀念。監管部門需要考慮降低金融工具的創新市場準入門檻，合理降低農村金融工具創新給社會帶來的成本;努力開發多層次、多元化的金融產品與金融工具，并建立健全相關政策支持體系，推動農村金融機構之間的業務合作和金融創新。要有針對性地提供差異化產品，推動金融產品創新。

(四)優化農村金融支持法律環境

目前，我國沒有針對金融支農的專門法律，建議立法規制中央銀行對農村的金融支持及監督指導，制定科學的農村金融機構市場準入以及退出機制，保證其合法權益。此外，作為一個自然災害頻發的國家，我國還需考慮農業生產的“脆弱性”。因此，國家必須從宏觀層面推出農業保險法，對保險額度、費率、條款以及財政補貼等方面作出明確規定，以法律形式規制政府在農業保險中應發揮的作用，嚴格避免金融支持的隨意性。

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