銀行下鄉(xiāng)

　　
　　如果問孫光偉，銀行是什么，這位北京市懷柔區(qū)宰相莊的農(nóng)民會說：“不就是存錢的地方嗎！”
　　其實，孫光偉一直想跟銀行產(chǎn)生些其他交集，比如貸款。孫光偉牽頭組織了一個叫做“萬眾興利”的奶牛養(yǎng)殖合作社，由于資金和場地限制，養(yǎng)殖規(guī)模一直難以突破500頭，這讓合作社投資的自動擠奶平臺一直都“吃不飽”。
　　為借錢買牛，孫光偉常常在銀行碰一鼻子灰回家。“那些大銀行我都去過，不過人家要我拿抵押物，沒有啊。”
　　孫光偉只能在親戚朋友間籌措，著急時也借過“高利貸”，但都不是長久之計。直到2010年他發(fā)現(xiàn)“融興村鎮(zhèn)銀行”。“我路過幾次，都沒進去，不知道是干什么的，后來看它在懷柔電視臺打廣告了，我才去試試看。”
　　一試還真成了。“挺方便，40萬元幾天就下來了。”沒多久，全合作社的農(nóng)民都在融興村鎮(zhèn)銀行貸款，兩年來合作社一共貸款120萬元，奶牛數(shù)量也突破了1000頭。
　　村鎮(zhèn)銀行是中國銀監(jiān)會2009年起開始力推的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的一種。多年來，一些國有商業(yè)銀行撤并基層分支機構(gòu)的戰(zhàn)略，使農(nóng)民感到與銀行越來越遠，而“下鄉(xiāng)”的村鎮(zhèn)銀行，正讓農(nóng)民重建對銀行和金融服務的新印象。
　　陌生來客
　　2009年，張士益從哈爾濱南下來到北京郊區(qū)懷柔，奉命在當?shù)赝卣故聵I(yè)。尋覓良久，資金有限的張士益在街邊找了個私人蓋的兩層小樓，把一樓門面租了下來。
　　2010年1月，這個門面掛上了“北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行”招牌正式開業(yè)了，張士益任董事長兼行長。村民們議論紛紛，“他們說這是誰家開的私人銀行啊，都不敢進來。”回憶當時的情形，張士益不禁苦笑。
　　原來，農(nóng)民們不知道國家是不允許私人開銀行的，這給了他很大的觸動。“銀行離農(nóng)民太遠了，我們一定得讓他們體會到村鎮(zhèn)銀行就是來給農(nóng)民服務的。”張士益對《東方周刊》說。
　　
　　對這一點，李惠乾感觸更深。作為匯豐銀行（中國）有限公司（以下簡稱“匯豐中國”）村鎮(zhèn)銀行業(yè)務常務總監(jiān)，從2007年起，李惠乾完整經(jīng)歷了這個業(yè)務的開拓。
　　“大多數(shù)農(nóng)民只認農(nóng)信社，所以匯豐這家百年老店到了中國農(nóng)村地區(qū)要從零開始。每到一個地方，讓老百姓了解匯豐、對我們建立信任都要花費很長時間。”他告訴本刊記者。
　　匯豐是首家進入中國農(nóng)村市場的外資銀行，其第一家村鎮(zhèn)銀行于2007年12月在湖北省隨州市曾都區(qū)開設。
　　村鎮(zhèn)銀行是持有牌照的正規(guī)金融機構(gòu)，這張“身份證”令它可以享受許多政策的支持和保護，但和大銀行的分支機構(gòu)不同的是，村鎮(zhèn)銀行是個獨立法人，經(jīng)營管理完全獨立。
　　更重要的是，村鎮(zhèn)銀行對外資、境內(nèi)企業(yè)及自然人等社會資本有了相當程度的開放。
　　根據(jù)中國對外資銀行的管理規(guī)定，匯豐銀行目前不能對中國居民個人開展人民幣業(yè)務，因此較難擴張分支機構(gòu)，但它在中國發(fā)起開設的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)有12家，再加上6家下屬支行，共18個網(wǎng)點。
　　在李惠乾看來，農(nóng)村市場的未來潛力很大，伴隨中國城市化進程，今天的村鎮(zhèn)就是未來的城市，所以匯豐是著眼于長期戰(zhàn)略提前布局。這些村鎮(zhèn)銀行將來很可能變成一個個分行。
　　中央財經(jīng)大學教授郭田勇表示，農(nóng)村一直是國家政策傾斜所在，對于外資銀行來說，“下鄉(xiāng)”比“進城”更容易。一些輿論認為，村鎮(zhèn)銀行于外資銀行更有低成本搶占牌照、提前布局意義。目前，渣打銀行、新加坡淡馬錫公司、東亞銀行、澳洲聯(lián)邦銀行、韓國友利銀行等外資機構(gòu)，均在中國村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域布下棋子。
　　融興村鎮(zhèn)銀行由哈爾濱銀行出資9000萬元、北京運通博世汽車銷售服務有限公司出資1000萬元合資成立，后者是一家民營企業(yè)。
　　“盡管銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%，但村鎮(zhèn)銀行還是對民間資本進入金融業(yè)提供了一個很好的平臺，而對外資銀行則基本沒有限制。” 中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞對《望東方周刊》說。
　　小銀行的大生意
　　和大銀行不同的是，村鎮(zhèn)銀行服務小微經(jīng)濟體，因此其自身規(guī)模也較小。李惠乾介紹說，匯豐的村鎮(zhèn)銀行中，規(guī)模最小的注冊資本1000萬元，最大的也不過1億元，平均在5000萬元左右。
　　據(jù)央行統(tǒng)計，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實收資本合計370億元，平均每家資本額6857萬元，而同期小額貸款公司平均每家實收資本為7750萬元。
　　這樣的小銀行相應地也只能做小額貸款。“比如1000萬元規(guī)模的銀行，單筆貸款最大只能到100萬元，通常也就是幾十萬。個人無抵押貸款額度更小，幾萬元的非常多。”李惠乾說。
　　成立至今，北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元。“兩年3億多，大銀行根本看不上，人家有時一個月也不止這個數(shù)。但對我們來說，這3億多來之不易，每一筆都要付出艱辛的勞動，信貸員天天都在外邊跑著，要走訪、調(diào)查、跟蹤。”張士益對這個成績非常珍視。
　　高成本、高風險是小額貸款的兩大特性，商業(yè)銀行不愿意做這種小買賣。對村鎮(zhèn)銀行來說，這兩種壓力同樣存在。“在縣域圈子里除了房租可能便宜一些，其他的設施、設備、勞動力成本與城市里差別不大，尤其是成立初期的經(jīng)營壓力非常大。這也會影響村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。”張士益說。
　　湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長詹關(guān)楠曾對媒體訴苦：現(xiàn)金押運費用瘋漲，平江匯豐村鎮(zhèn)銀行一個網(wǎng)點一年的現(xiàn)金押運費用幾十萬元，在湖北隨州一個村鎮(zhèn)銀行一年的現(xiàn)金押運費用是5萬元，第二年上漲到7萬元。即使在北京，一個銀行網(wǎng)點的現(xiàn)金押運費用也才15萬元。“這一項支出大大超出我們的預期。”但現(xiàn)金押運僅此一家，他們別無選擇。
　　“匯豐所有的村鎮(zhèn)銀行第二年全年都可以達到收支平衡，并稍有微利。”李惠乾表示。
　　北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行在2010年成立當年盈利18萬元。“已經(jīng)不錯了，沒有虧損。”度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級數(shù)增長。張士益透露，2011年融興村鎮(zhèn)銀行盈利440萬元，2012年預計超過1000萬元。
　　哈爾濱銀行在甘肅會寧設立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達1200萬元。
　　央行數(shù)據(jù)顯示，2011年末，全國村鎮(zhèn)銀行平均資本利潤率為4. 49%，低于同期小額貸款公司8. 99%和農(nóng)信社16. 82%的水平，與商業(yè)銀行22%的資本利潤率差距更大。
　　“一些國有商業(yè)銀行從股改開始，它們就陸續(xù)把縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點撤銷了，所以現(xiàn)在中國縣域尤其是農(nóng)村金融服務非常薄弱，各類大銀行及其分支也大多充當著‘抽水機’的角色，只吸收存款而基本不放貸。”焦瑾璞說。
　　因此，村鎮(zhèn)銀行肩負的使命是“注水”。
　　這也讓一些村鎮(zhèn)銀行投資者找到一種道德上的擔當感。比如，匯豐銀行（中國）董事長鄭海泉就曾對新華社記者說，他真心想為中國的農(nóng)民做些實事，“幾千年來，中國農(nóng)民都是最辛苦的人群，我們這代人享受了中國改革開放的成果，如果不為他們做些事，對不起國家，也對不起歷史。”
　　不良貸款率意想不到的低
　　小額貸款的錢不好賺。
　　“匯豐中國和匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的運營和管理是完全分開的，所以每個村鎮(zhèn)銀行會根據(jù)當?shù)厍闆r獨立地設置自己的經(jīng)營策略和方式，但須遵循兩條基本原則，一看客戶真正的貸款需求有多大，二是評估他的經(jīng)營狀況或者現(xiàn)金流。這些都需要客戶經(jīng)理到下面去調(diào)研和評估。”李惠乾說。
　　目前，匯豐村鎮(zhèn)銀行逐漸形成了一套自己獨特的貸款模式，比如“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。
　　“公司+農(nóng)戶”模式下，匯豐村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣可以解決他們?nèi)鄙俚盅浩返膯栴}，銀行也能有效控制風險。
　　“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保”模式則針對農(nóng)業(yè)合作社成員，借款的農(nóng)業(yè)合作社社員組成聯(lián)保小組，由農(nóng)業(yè)合作社作為擔保，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任。目前，這種“農(nóng)戶聯(lián)保”的模式已經(jīng)被村鎮(zhèn)銀行廣泛使用。
　　盡管規(guī)模小，村鎮(zhèn)銀行的不良率整體很低。記者采訪的北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行及北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行的不良率都為0，這是商業(yè)銀行尚未做到的。
　　“都說農(nóng)民沒有信用意識，但在許多貧困地區(qū)比如甘肅會寧，有些家庭年收入還不到兩千塊錢，但人家借了兩萬塊錢，只要手里有錢馬上就跑過來還掉，不管到?jīng)]到期。”張士益說。
　　“千家村鎮(zhèn)銀行”任務未竟
　　對于村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會曾有個“三年計劃”，即在2009年至2011年間在全國建立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行，其中村鎮(zhèn)銀行的目標為1027家。
　　而據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家。目標未實現(xiàn)。
　　2011年7月，銀監(jiān)會又將組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式由現(xiàn)行“由銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入”的方式，調(diào)整為“由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式”。
　　監(jiān)管層之所以將審批權(quán)上收，是因為村鎮(zhèn)銀行擴張過快，有些把規(guī)模做得很大，甚至不輸城商行，有些則并非主做三農(nóng)領(lǐng)域，而是拿出來做了其他業(yè)務。
　　“在適當?shù)臅r候放慢速度調(diào)整方向是對的，比如說，監(jiān)管層認為發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的銀行機構(gòu)不適當?shù)亟铏C盲目跨區(qū)域擴張，尤其是本身實力能力不強的銀行，因為盤子太大管理容易出問題。目前銀監(jiān)會對發(fā)起行的資格要求必須在監(jiān)管評級二級以上。”一位村鎮(zhèn)銀行負責人透露。
　　銀監(jiān)會的這一舉措，使城商行在村鎮(zhèn)銀行的布局上不得不放慢。央行數(shù)據(jù)顯示，從主發(fā)起人機構(gòu)類型來看，截至2011年末，村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人為城商行和農(nóng)商行，分別占全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的49. 2%和19. 7%。城商行在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務上起步不算早，為數(shù)不少都是在“三年計劃”中大舉擴張，每年建立10家以上的也不在少數(shù)。相比之下，股份制商業(yè)銀行占7. 2%，國有銀行僅占6. 5%，熱情顯得不高。而對于占比3. 2%的外資銀行來說，政策的轉(zhuǎn)變對其影響不大，因其擴張速度本來就不快。
　　作為新興的金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力還不強。央行數(shù)據(jù)顯示，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行人民幣各項存款余額1696億元，全年增加944億元，全年存款增量占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增加額的比重為5. 7%。
　　“村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，網(wǎng)點少，吸收存款是個很大的挑戰(zhàn)。市場的貸款需求又很大。這使很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比一直處于高位運行，增加了經(jīng)營風險。我們非常希望政府能將更多的存款比如支農(nóng)資金放在村鎮(zhèn)銀行，再通過放貸真正回到農(nóng)村，支持三農(nóng)發(fā)展。”上述村鎮(zhèn)銀行負責人表示。
　　“此外，作為一個獨立法人，每一家村鎮(zhèn)銀行的基礎建設例如與央行征信系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)對接等都需要自己重新去做，不像大銀行的分支機構(gòu)直接在大樹下面乘涼，這樣既會對村鎮(zhèn)銀行的成本形成一定的壓力，也會影響其擴張。”
　　“村鎮(zhèn)銀行有其優(yōu)勢，但與小額貸款公司相比，由于受到大銀行的控制和管理，機制上難免還不夠靈活，這會阻礙其盈利能力的提高。村鎮(zhèn)銀行需要在很多方面松綁，除了政策之外，還有自身的機制。”焦瑾璞說。