走進榆林民間借貸市場

　　有專家測算，榆林民間資本至少有2000億元。“過去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢。”神木縣政府的一位官員說。那么，榆林會成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個遭受民間借貸危機沖擊的地方嗎?
　　“榆林民問借貸投資的走向，與溫州和鄂爾多斯完全不同。”
　　榆林市一位金融行業(yè)的資深人士指出，“作為中國‘科威特’，榆林是資源和資本密集區(qū)，這里是否會成為下一個金融風(fēng)險爆發(fā)地，自然就成為公眾關(guān)注的焦點。”
　　2000億元民間借貸
　　榆林與鄂爾多斯版圖接壤，兩地百姓自古就有結(jié)姻親的習(xí)慣。舊時；榆林北邊的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家?guī)Э诘絻?nèi)蒙古的鄂爾多斯、包頭、五原等地生活。榆林人至今還習(xí)慣叫鄂爾多斯過去的名字——東勝。
　　“榆林的民間借貸形式，實際上是前幾年從鄂爾多斯慢慢傳到神木、府谷等地的。”劉瑞三十歲剛出頭，就開著100多萬的寶馬×5。她是西安兩家擔(dān)保公司的老板，但兩家公司的真正老板是她的老公。
　　劉瑞的老公是榆林人，而她在嫁給老公之前，則是西安一家民營商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她了解，榆林民間借貸市場非常活躍，“大量的民間資金是通過典當行、擔(dān)保公司以及熟人之間相互擔(dān)保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)。”
　　一份由住建部聯(lián)臺高和投資在2011年5月發(fā)布的《中國民間資本投資調(diào)研報告》以神木為例指出，該縣農(nóng)村商業(yè)銀行和其他各大銀行存款總額分別在200億元以上，民間金融機構(gòu)保守估計沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出當?shù)劂y行的規(guī)模。
　　前不久，高和投資給出的另一份調(diào)查報告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過350億元。
　　西安交通大學(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院教授馮濤帶著他的幾個博士多次奔赴榆林，調(diào)研當?shù)氐拿耖g資本。“根據(jù)我們通過三種方法的測算，榆林民間資本至少有2000億元。”
　　劉瑞在神木見過一位煤老板的妻子放貸，整個過程不到半個小時。雙方一見面，這位婦人將約定借貸的款項如數(shù)交給借貸人，在借貸利息以及還息、還款時間約定后，借款人就打個白條給這位婦人，婦人便轉(zhuǎn)身離開。
　　“陜北是個熟人社會，而且非常重信用，好面子，所以相互借貸之間有相當一部分是沒有任何手續(xù)的。但外來人卻很難接近這些地下錢莊。”劉瑞說。
　　記者曾扮成一位借貸者，試圖從榆林市榆陽區(qū)的一家小額貸款公司借錢，卻被告知必須有兩位他們熟悉的當?shù)厝藫?dān)保。小額貸款公司老板告訴記者，“沒有熟人，誰也不會借給你的!”
　　硝煙彌漫“惡之花”
　　2011年10月29日，進入初冬的陜北氣溫已經(jīng)非常低了。這樣的夜晚，沒有人愿意開車上路。康濤(化名)駕車開往神木，坐在后座的兩個人已經(jīng)睡著了。
　　到了神木，已是凌晨一點多，康濤和同伴在當?shù)鼐€人的帶領(lǐng)下，悄悄地圍住了劉小虎(化名)的家。線人已經(jīng)盯了3個多月，前一晚終于打來電話說劉小虎回家了。
　　一見康濤，劉小虎立即將400萬元借款連本帶息還清了，又多給了康濤10萬元作為補償。劉小虎說：“對不住了，當時，我也實在是讓好幾個借款人逼得沒有辦法了，東勝一出事，放款的人全要退錢，當時錢全壓在煤礦上，貸來的8000多萬元，一下子全要抽出去，這不是要命嘛!我只能躲起來了。”
　　像劉小虎這樣的煤老板，康濤并不擔(dān)心還不上款來。“現(xiàn)在的煤和金子一樣，都是先付了款，才能排著隊，看什么時候能給煤。”只是劉小虎一躲起來，讓他不好給其他幾個合伙人交差了。
　　38歲的康濤是不知不覺入了這行的，剛開始有朋友耍借錢買煤礦，提出按月息2分(年化利息率24％)計利息，半年連本帶利還清。“這比我自己做生意強多了，來錢太快了，也太容易了。”康濤說，他和幾個朋友一合計，把幾個人的資金合在了一起，他的資金占大頭，于是就成了一家地下錢莊的老板。
　　“榆林的借貸利息其實很低，東勝月息已經(jīng)到5分、6分了，聽說浙江一帶有高到1毛的。”但康濤近幾個月越來越覺得這行難做了，“今年以來2分5的月息很難吸到錢了，東勝、山西吸錢的利息高，很多錢都流向那兒了。”
　　這次到神木，康濤還有一筆50055萬元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像擊鼓傳花一樣，房子最高價時，砸他手里了，鄂爾多斯的事兒一出，神木的房子也賣不動了。”康濤說，借款人手里沒錢，只能接手房子，可對方抵賬的房子要按每平方米兩萬五計算，中間的擔(dān)保人是康濤的親叔父，他也沒辦法撕破臉。
　　入行3年，遇到要不回來的賬，康濤從來沒有想過要報警。他很清楚國家的法律法規(guī)，貸款公司是不能吸納錢的，“這叫非法集資，借貸的利息超過銀行法基準利律的4倍，合約是不受國家法律保護的。”
　　但康濤還是很隱晦地對記者說，敢往出放款，就有辦法收回。有些銀行收不回貸款時，也和他們用一樣的辦法。“這和賭博差不多，全看借款人守不守信用了，所以運氣是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了。”
　　記者在神木、府谷縣人民法院和榆林市中級人民法院了解到，自2011年9月以來，他們受理的民間借貸糾紛案件明顯在上升。榆林正北律師事務(wù)所李律師告訴記者，最近他代理的8起案件中，有5起就是民間借貸糾紛。“這些訴狀都是自然人起訴自然人的，看不到擔(dān)保公司或者典當行這類角色，因為擔(dān)保公司、典當行或者貸款公司吸納資金，都屬非法集資。”
　　另據(jù)資料顯示，今年以來國內(nèi)因民間借貸而引起的跑路和暴力追債、自殺等惡性事件層出不窮，陜北就是重災(zāi)區(qū)之一。
　　瘋狂的全民炒錢
　　走在神木和府谷的商業(yè)街，記者發(fā)現(xiàn)一個共同的特點，就是這兩個地方最繁華地段的商鋪，都是一家家大大小小的小額貸款公司或商貿(mào)公司。據(jù)府谷一家典當行老板說，府谷有上千家地下錢莊，“府谷街上那些掛商貿(mào)公司、煤礦辦事處牌子的，很多都是地下錢莊。”
　　《中國民間資本投資調(diào)研報告》也有同樣的描述：與中國一般小縣城不同，陜北的神木縣與府谷縣最繁華的街道兩側(cè)密布的不是小型超市和發(fā)廊，而是鱗次櫛比的投資公司。在神木縣城最主要的街道密布著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。而許多業(yè)內(nèi)人士表示：“府谷和神木大大小小的賓館、酒店很多房間都被長包了，很多錢莊就隱身在這些酒店里。”
　　“過去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢。”神木縣政府的一位官員說，神木現(xiàn)在的生活成本奇高，房價基本都在每平方米20000元左右，別說普通老百姓了，就連一些公務(wù)員也只能是把手中的錢放出去吃點利息。
　　“僅靠那點工資過日子，能餓死人。”一位當?shù)氐某鲎廛囁緳C無奈地說，如果年收入沒有10萬元以上。就別想在榆林“混”下去了。
　　有業(yè)內(nèi)人士估計過，榆林可能有70％左右的家庭或個人參與到民間借貸市場。但康濤表示，這個數(shù)字有些保守。
　　劉偉(化名)是榆綏高速公路的一位監(jiān)理，他笑著對記者說，他的父母是從行政領(lǐng)導(dǎo)崗位上退下來的，一輩子謹小慎微，但現(xiàn)在也偷偷將手里存的一點兒退休金以1分5的利息放給認識的人了。
　　“我的工資收入就算不錯了，可比起放款的就差得太遠了。”劉偉心中有個隱痛，當年他在西安公路學(xué)院(長安大學(xué))讀書時，有個深愛的女朋友，畢業(yè)時他分配回了榆林，女朋友卻耍回江蘇。劉偉總覺得是女朋友嫌他和陜北都太窮了才跟他分手的，所以這些年來一直拼命賺錢。他買了房子，買了商鋪，又把房子和商鋪抵押在銀行貸了款，然后把貸款以2分息放了出去。“每年僅100多萬元的借貸利差，就能凈賺10多萬元。”劉偉說。
　　前不久大學(xué)同學(xué)聚會，劉偉又見到了前女友。前女友告訴大家，她設(shè)計的一個項目獲了個國家獎。但劉偉這些年只是忙于賺錢，連個論文都沒有發(fā)表過。席間，雖然有同學(xué)對劉偉說“你們陜北人掙了大錢了”，可他能明顯感覺到，同學(xué)們更羨慕的還是他前女友取得的成就。
　　沮喪歸沮喪，可人總得回歸到自己的生活圈子中的。劉偉說，在榆林沒幾個人關(guān)心你發(fā)沒發(fā)表論文，就看你有沒有錢。“老百姓都本能地想把手中的錢變成更多的錢，他們就自然地將目光投向了借貸市場。親戚、朋友、甚至父子之間借錢，都要主動開口，借貸按2分或者3分計息。”
　　不過，對于這樣的榆林，劉偉說他越來越不喜歡了。
　　會成為下一個溫州嗎?
　　在榆林世紀廣場，一組展板圖文并茂，都是關(guān)于高利貸危害性的內(nèi)容，很多市民紛紛駐足觀看。而在神木、府谷等縣城，也時時可見“高利貸害人害己”這樣的宣傳標語。
　　很多人擔(dān)心，榆林會成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個遭受民間借貸危機沖擊的地方。對此，榆林金融界及政界人士都表達了不同的觀點。
　　“根據(jù)我們掌握的情況來看，神木的民間借貸存在問題，但總體比較理性。”這是神木縣金融辦主任高瑞亭的看法。他說，“省里和市里都很擔(dān)心神木的民間借貸會不會崩盤，但實地了解后都放心了。”
　　記者了解到，榆林市政府在接連召集相關(guān)部門負責(zé)人研討榆林市民間借貸的總體形勢后，也做出了太致判斷：存在問題，基本穩(wěn)定。
　　“榆林的民間借貸資本主要是投在了實體經(jīng)濟領(lǐng)域，而且較之浙江、內(nèi)蒙古來說利息較低，這與榆林民間借貸主要在小范圍內(nèi)循環(huán)而沒有大規(guī)模進入房地產(chǎn)有關(guān)。”榆林一位金融界資深人士認為：“近幾年來，在榆林經(jīng)濟發(fā)展過程中，民間借貸的作用是功不可沒的。”
　　“民間借貸的負面影響被放大，對中小企業(yè)來說沒有一點好處。”劉瑞對記者說，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會閑散資金，提高社會資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場需求，彌補正規(guī)金融服務(wù)的不足，因而對促進實體經(jīng)濟發(fā)展大有裨益。“但是，民間借貸猶如一柄雙刃劍，一旦企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，就會波及整個金融體系安全，也可能會引起局部社會動蕩。”
　　但在康濤看來，鄂爾多斯民間借貸危機在榆林民間已造成一定的緊張氛圍。“很多放款人都要求退錢了。”
　　“這是個危險的信號。”榆林一位金融界人士對此有些憂慮，”榆林民間借貸風(fēng)險本來不算高，可突然出現(xiàn)退錢潮，會增加借貸市場的資金壓力，造成民間借貸利息大幅上漲，這就容易形成借貸危機。”
　　劉偉正想把放出去的貸款收回來，他覺得當初放款的利息太低了，“最近市場上資金短缺，借款利息暗地里漲了不少，有錢的就看膽子大不大了。”劉偉信心滿滿地