困惑：養老保險，買還是不買？

　　今冬第一場寒流來襲時，38歲的賀衛民正坐在銅川回西安的客車中，看著車窗玻璃上的雨水發呆。
　　今年他才深深體會了什么是“上有老、下有小”的窘迫。4月他接父親來西安交大一附院做病情檢查，而去年他在寶雞鳳翔的老岳父，也是在這里檢查出了肺癌。
　　父親的診斷結果出來后，醫生建議不必要做手術治療了，想吃什么就吃點什么。第一個療程的放療之后，父親堅持要回銅川。母親去世后，父親又找了一個老伴，賀衛民覺得這已經不是自己的家，所以有3年多沒有回家了。
　　如今，他和兩個哥哥都已人到中年，工作、家庭、孩子，也都是一地雞毛，根本難以守在父親身邊臨終照顧。
　　交保還是不交？心理沒底
　　這次回銅川前，賀衛民和兩個哥哥已經商議好給父親請個保姆，保姆的工資由他們3人分攤，每人每月1000元。
　　賀衛民如今十分犯愁，他是個自由職業者，收入不固定，有時一月的收入，也就千兒八百。妻子在生孩子前就辭職了。兒子兩歲時，賀衛民將結婚時買的100多平方米的房子賣掉，換了一套70多平方米的房子，一賣一買的差價，騰出來點本錢給妻子做點小本生意。但生意做了不到一年就收手了，好在沒賠，但也沒有賺到錢。
　　2011年老岳父得了肺癌，住院得一大筆費用，賀衛民咬咬牙送去了一萬多元，現在還時不時得周濟點。而他們自己的日子本來就過得緊巴，賣房的那筆錢已經所剩無幾，眼看著兒子要上小學了，戶口還在銅川，估計還得一大筆擇校費。眼下父親又病了，他躲避著不敢去細想。
　　這次送父親回銅川，大嫂勸他，還是咬咬牙把他媳婦斷了的養老保險金補交上吧。“你自己收入就不固定，等她老了再沒點養老金怎么行？”
　　賀衛民的大嫂今年剛40歲，下崗后，每年要交8700元的養老保險金。家里的日子本就捉襟見肘，但她總擔心將來沒有養老金心里不踏實，所以一直咬牙交著。
　　大嫂的話，讓賀衛民有些猶豫了。妻子曾在西安中脈公司上班，2001年這家公司開始給職工繳納“五險一金”，其中包含城鎮職工養老保險。2003年妻子離開這家公司后，新公司則不愿給職工交“五險一金”。
　　賀衛民回憶，2003年他給妻子交了5000多元的養老保險金。隨后的幾年里，妻子的養老保險金不斷飆升，他越來越覺得吃力了。兒子出生時，家里全年收入僅兩萬多元，而妻子的養老保險金就得交8000多元，孩子的花費大，自此被迫斷了交養老保險金。
　　2009年8月，賀衛民專門跑了趟鹽店街的西安市社保局。社保局的人建議他，只要將斷保這幾年的3萬多元一次交清，再交點滯納金，養老保險就可以續上了。
　　當時賀衛民與妻子思量盤算了許久，最后決定還是不補交了。
　　“如果真按國家政策，單位交20%，個人交4%，大部分人是愿意交的。可全部都由個人承擔，壓力太大了。”賀衛民說。他當時的打算是，將這每年要交的8000多元的養老保險金讓妻子自己儲蓄起來，“這樣15年后她就能存下12萬元。”
　　賀衛民說的15年，是按陜西省實行的養老保險管理條例中所規定的：“企業和職工繳納基本養老保險費滿十五年的，從職工辦理退休手續次月起，由社會保險經辦機構按月足額發給基本養老金，直至死亡。”
　　但日前，賀衛民又聽人說，從去年開始，養老保險分為了十檔，像她妻子這樣斷保的人員，到60歲是可以將個人賬戶內的儲存額一次性支付給本人。他問了不少人，但沒人能解釋清楚。年輕人都說交了不劃算，老人則說，還是交吧，老了有點依靠。
　　交還是不交？賀衛民糾結不已。很多人根本不了解目前的政策，更搞不清以后能每月領到多少養老金，因此都對交與不交很猶豫。
　　與賀衛民一樣，張師傅也面臨過同樣的問題。42歲的張師傅和妻子前幾年下崗后，一直靠開出租車養活一家人。妻子打工每月收入1500元，加上他的工資，家里每月最多5000元的收入。“每月我倆的養老保險金就要交1600元，誰知道以后還要漲到多少？”張師傅很無奈。他不知道自己老了能領多少，但這幾年交的錢卻在不停地漲。
　　今年女兒考上了重點高中，他又喜又悲，高昂的學費，讓他頭皮一陣陣發麻。在女兒的學費和自己已經交了8年養老保險之間，他被迫做著選擇，停了要繳納的養老保險費。事實上他根本沒得選，不可能不給女兒交學費吧？
　　雖然他也擔心老無所依，可他只能與當下的生活周旋，養老保險的事只能緩緩再想了。
　　養老保險制度。霧里看花
　　“按單位的檔案工資，我每月3555元，幾乎近半都交了‘五險一金’。”李生明說。
　　李生明是西安一家勘察設計院的職工，他現在每月要向單位交1 702元，其中養老保險一項每月要交853元。事實上，李生明所在的測繪公司是單位名下的二級分公司，僅外接工程項目時用名義上的單位資質，而實質上工程從資金、到人員技術、儀器設備完全由自己承擔，只需要給單位交納一定的管理費用。
　　每年，他工資表里顯示由單位和個人分別繳納的“五險一金”，加起來共20425元，這筆錢實際上全都是他本人交納的。
　　表面看起來風光的李生明，有時局促到身上只有幾百塊錢。他自嘲這是：“用自己的錢換來的是大筆的債權。”
　　到了年底，不管有錢沒錢，他都必須將20425元悉數交出。
　　他與同事們時常探討養老金的事，每年交這么多養老保險金，到老了究竟能不能把這十幾年所交的錢領回來？隨著通脹，現在交的1000元和將來領到的1000元，完全是兩個概念了。
　　再說每月工資近半交了養老保險金，比例也有點太高了。別的企業職工盼著漲工資，而李生明卻不希望，因為漲得多，意味著他們負擔更重。
　　1962年出生的李生明，今年已經50歲了。養老的事，已經是他必須考慮的問題。現在他身體還算好，每年有能力交養老保險金，但是過幾年呢？隨著年紀變大，野外測量他可就跑不動了，到那時他的勞動力就開始貶值了。
　　聽說要延遲退休，他和同事們都有些想罵娘，想想用自己交的錢去填養老金的“洞”，10年后等自己退休時，這“洞”又由誰來補？能不能補上？他保持懷疑。
　　最讓他不平的是，他有些同學是國家公務員，他們不用交一分錢的社保金，但退休后的工資卻遠遠高過企業職工。“一種體制下，怎么會出現兩種不同的養老制度？”近年來，提起養老金他就耿耿于懷。
　　不如自己存錢，心里踏實
　　與六七十年代出生的人相比而言，1984年出生的劉岳林，還沒有精力去想自己養老的事。
　　劉岳林在西安雁塔路的賽格電腦城三樓租了個柜臺，賣組裝電腦和配件。
　　去年到今年，賣場不止一次地給商戶做過關于養老保險的宣傳，每次宣傳的時候，商戶們都會聚在一起議論紛紛。劉岳林從不與人探討這問題，他心里早就盤算好了：“我們這個年紀每年交的保金是從6800元起，如果是和我父母那樣，單位交納大頭，自己交點，這還能接受，全部自己繳納，那我肯定不交了，這還不如把這錢自己存起來。”
　　商場打工的80后都表示，自己每月掙的錢還不夠自己開銷，哪還有錢交社保。如果真有這些錢，還不如付個首付，貸款買房養老。
　　與劉岳林年紀相當的小付，前幾年離開家鄉漢中鎮安，跟著叔叔來西安打工，后來成了一名的哥。前幾天，公司辦公室還專門把他叫去談了次話，談話的內容就是動員小付參加“五險一金”的參保工作。“今年之前，公司給不參保的的哥們每月補貼380元，據說從今年開始，政府不允許這么做了。”
　　盡管公司繳納了580元的大部分保險金，小付個人每月只需繳納286元，可他還是不想交。“我家在農村，不知什么時候就可能回去了，再說二、三十年以后，誰知道國家的政策又會是什么樣子？”最新政策顯示，“重復參保繳費要退還本人”，這一條，也是小付不愿交的原因，他畢竟是農業戶口，頻繁變動的政策讓他吃不準明天將會怎樣。
　　1990年出生的小徐，今年7月從西安聯合大學旅游專業畢業后，他意識到自己在學校所學專業太弱，于是放棄了從小職員做起的念頭，起步就做了湖南一家黑茶的直銷，據他自己估計，到年底能嫌到10萬元。
　　小徐計劃等有了錢，先給自己和安康農村的父母各買一份商業保險。在他看來，國家的養老保障體系有可能負擔不起這么多人口的需要，而且政策的不斷變化，復雜得讓他覺得摸不到頭腦，遠不如商業保險的條款來得相對分明。
　　與小徐一樣，在西安長安區一家游戲廳打工的張永柱也是這種想法。1987年出生的張永柱今年已經成為父親，他是典型的421家庭結構里出來的獨子。而遠在漢中洋縣老家務農的父母，都才40多歲，還正值壯年，爺爺奶奶雖然老了，但有父母照管，他不用操心。
　　張永柱每月的收入8000元，兒子一出生，他就為自己買了一份商業保險，每年要交8000多元，連續交夠10年，等到他60歲以后，保險公司一次性支付46萬元。而且這份保險還涵蓋了兒子看病、人身意外等項，張永柱覺得這比交城鎮養老保險劃算得多。
　　雖然該保險很富誘惑力，但實際上張永柱內心對此不敢寄予太大的奢望，用他的話說，國內保險公司真正到理賠時，難度就會意想不到的復雜，買它權當是買個心理安慰。張永柱坦言：“實際上，買啥險都不如自己存錢，可問題是錢在手中很難真正存起來，因為需要用錢的地方實在太多了