對通遼市旅游業融資瓶頸與金融支持的調查

　　一、通遼市旅游業發展現狀及金融支持情況
　　（一）通遼市旅游資源及其發展現狀
　　通遼市位于內蒙古東部，松遼平原西端、科爾沁草原腹地，全市總面積6萬平方公里，總人口309.46萬人，其中，蒙古族147.7萬人。近年來，隨著經濟的飛速發展，通遼市依托現有旅游資源，積極完善旅游要素市場，“孝莊故里、中國馬都”的形象已經深入人心。沙漠峽谷、牧民家園精品游、山地草原風情游、原始草原生態游、農家樂、漁家樂體驗游、科爾沁宗教文化探秘游、沙漠探險、體育健身游、科爾沁紅色經典游等線路深受游客青睞，通遼市旅游業已進入發展的“快車道”。
　　截至2009年末，通遼市共有景區（點）42個，其中國家4A級景區1個，3A級景區9個。星級飯店25家、旅游服務推薦單位26家。旅游業直接從業人員6.5萬人，間接從業人員32.5萬人。通遼市旅游業收入從2000年的0.95億元增加到2009年的50.9億元，年均增長速度達到55.63%，旅游業對經濟的貢獻度從2000年的0.65%上升到2009年的5.07%（表1）。顯然，通遼市旅游業規模在不斷擴大，旅游業已經成為新的經濟增長點，在社會經濟發展中所起的作用越來越大。
　　表1 2000-2009年通遼市旅游經濟指標
　　（二）融資難仍然是制約旅游業發展的主要瓶頸
　　雖然通遼市旅游經濟發展快速，但它面臨的融資難題仍然是制約旅游業發展的主要瓶頸。
　　1.信貸投入不足
　　長期以來，通遼市旅游業資金需求一直難以得到滿足。尤其2005年以來，通遼市旅游業貸款需求猛增，但貸款滿足率較低（見圖）。以2009年為例，通遼市旅游業貸款需求9.4億元，但通遼市銀行業金融機構旅游業貸款余額僅為1200萬元，占貸款需求量的1.28%，并且只有農村合作金融機構和包商銀行對旅游業發放貸款。
　　2005-2009年通遼市旅游業貸款需求及滿足情況統計圖
　　2.信貸產品不全
　　目前，通遼市金融機構用于支持旅游業的信貸品種不全，四家大型國有商業銀行缺乏針對旅游企業的信貸品種，區域商業銀行包商銀行也沒有正對旅游業的貸款品種，郵政儲蓄銀行現只針對貿易商戶進行貸款，貸款品種有小額信用貸款和抵押貸款兩種，對旅游業的應有支持處于停頓狀態。
　　3.企業融資渠道狹窄
　　調查顯示，2005-2009年，通遼市旅游業累計投入資金達11.64億元，資金來源主要分為四部分。其中政府投資2.14億元，占18.38%，主要用于景點的新建、擴建和改造和道路建設等基礎設施建設；吸引外商投資（主要是通過招商引資方式）為8.28億元，占71.13%；民間投資為0.98億元，占比為8.42%；金融機構貸款為0.24億元，僅占2.07%，主要以房產抵押、小額信貸的方式投向了農戶、專業經營業戶。金融對旅游經濟的投入嚴重不足，使旅游業發展過程中對金融服務的需求無法得到滿足。
　　二、旅游業的融資需求與信貸配置的矛盾
　　（一）金融機構信貸門檻過高與旅游企業現有實力不匹配的矛盾
　　現階段，各金融機構的評級授信系統都由主管行（主要是一級分行）統一制定，沒有專門針對旅游企業特點的評級授信和審批體系，這些定量或定性的評級授信條款成為多數旅游企業難以逾越的門檻。如因轄區旅游企業信用評定等級無法達到中國銀行市場準入標準，無法獲得貸款支持。中國銀行信用評定系統是將旅游企業連續3年的財務報表錄入系統，系統自動打分，對低于BBB級別的不準入，通遼市所有旅游企業信用評定登記均在BBB級以下。又如農業銀行只允許4A級以上旅游區信貸準入，而通遼市僅有一家4A景區；工商銀行目前不允許旅游企業信貸準入；建設銀行重點營銷的是大客戶，同時因信貸人員少，忽視了小企業的貸款申請。
　　而目前通遼市旅游企業是“小、散、弱”，市場競爭力不強，還沒有形成合力，自身積累能力和發展條件比較差，制約了自身的融資能力。
　　（二）金融機構經營盈利性與旅游業融資內在弱質性的矛盾
　　通遼市旅游景區的服務單一，配套設施缺乏，使得旅客在景區的旅游成了純粹的觀光旅游，對景區周邊也未起到很好的輻射作用，收益前景不確定增加，難以達到金融機構對資金盈利性的要求，阻礙了金融資金的逐利進入。具體來講，一是由于旅游業貸款回收的長期性，審核此類貸款的多為一級分行甚至總行，而通遼市旅游的許多景區項目遠達不到其核準的最低限要求；二是旅游景區的實際有效收益來自建成后的門票、住宿費等相關收入，建成前景區的基建設施由于其固有特征而不被認定為有效的抵押品。承包給企業經營的，也大多未取得土地使用權等有效抵押品；三是部分景區屬于公共景區，經確權后，地方政府和旅游主管部門不能作為承貸方來要求借款，影響了金融機構的信貸支持。如農業銀行將旅游業列入機構類客戶，與衛生、教育、財政等事業單位一樣對待，因無獨立法人資格，無法列入公司類客戶給予信貸支持。
　　（三）金融機構信貸審批過程冗長與旅游業資金需求“短、頻、快”的特點相矛盾
　　目前，企業申請貸款的程序基本上是“企業申請——基層行初步調查—向上級行申報評級授信—企業用信申請—辦理抵押手續—申請上級行審批（或備案）”，經過層層申報、調查、審批、批復，一筆貸款從企業申請到批復用信，時間至少在45天至70天。而且銀行出于收益最大化原則考慮，對企業申請的短期貸款多要求期限定為一年。而通遼市旅游企業所轄景區多以典型的草、牧場為主，受季節性影響較大，對資金的需求表現為季節性強、時滯短。在調查中，企業反映銀行貸款存在的主要問題集中在審批時間長、手續繁雜和貸款門檻高、貸款難獲得兩點上。如通遼市莫力廟旅游區在旅游旺季申請流動資金貸款，但是等貸款審批下來草場已經枯黃，旅游旺季已經過去，企業錯過了最佳需要用錢的時機。
　　（四）金融服務落后與旅游業信貸品種需求多樣性的矛盾
　　發展旅游業給金融服務提出了多元化的需求，客觀上要求金融機構不斷創新金融品種，拓寬服務領域，改進服務方法，提高服務質量，提供更為便捷和安全的金融服務。而目前通遼市旅游消費的結算方式僅為現金，在全市旅游景區沒有設立金融服務網點，POS系統、ATM機均未引入旅游景區，旅游企業和景區游客所需的金融服務難以得到滿足，金融供給缺失。
　　（五）金融機構審慎管理與企業誠信意識不強造成企業融資難
　　金融機構的審慎管理制約信貸資金投入旅游業。金融行業的貸款控制首要的就是控制風險，旅游業項目貸款一般屬于中長期貸款，金額巨大且回收期長，因此多數金融機構均未把旅游業視為信貸的支持對象。如建設銀行總行按照行業不良貸款率排名將旅游業、餐飲業、娛樂業列入高風險行業，旅游業貸款必須經過一級分行準入。加之由于金融機構對景區的旅游管理、發展規劃、項目可行性、預期收益等不了解，在審慎原則的指引下自然不愿冒風險來提供資金。
　　同時由于信用環境與企業誠信意識不強造成企業融資進一步困難。如由于工商銀行通遼分行中小企業貸款不良率居高不下，2004年工總行對通遼分行中小企業貸款全面停牌，直到2010年2月才批準復牌。雖復牌，但只允許做國內貿易融資一種，并且只能以核心企業應收賬款為還款來源，即使旅游企業資質符合工商銀行信貸風險管控要求，但因工總行的信貸政策規定仍然無法準入。
　　（六）信用擔保體系不健全與旅游業信貸擔保需求急劇增加的矛盾
　　目前，通遼市共有擔保機構9家，其中財政參股的中小企業信用擔保機構2家，并且注冊資金規模小，擔保能力低、服務面窄、手續繁雜，而且對擔保企業設置了許多苛刻的反擔保條件，從而限制了旅游業擔保貸款的使用。另外，中介收費環節多、融資成本過高、評估結果失真，也成為制約融資工作的重要因素。客戶與金融機構達成貸款意向，按照貸款程序，最終取得貸款仍需要經過保險、房產等中介機構的評估，這些部門都收取一定的費用。從發展的角度看，這些收費標準偏高，造成企業綜合融資成本過高，制約了旅游企業融資能力的發揮。
　　三、解決旅游業融資難的對策與建議
　　（一）強化地方政府的引導作用，減輕金融支持旅游業發展的風險壓力
　　1.制定旅游業發展總體規劃，優化金融生態環境，提高旅游業對經濟發展的貢獻度
　　一是政府應結合通遼旅游業發展的實際，對旅游業發展的現狀、前景、產業布局及其基礎設施建設等進行深入的研究和作出全面的規劃。二是整合旅游資源，按照現代經營理念和公司治理結構要求，積極組建旅游業開發投資總公司和旅游集團總公司，提升旅游業整體實力。三是政府應加強信貸政策與旅游產業和經濟發展戰略的銜接和協調，政府部門在制定旅游發展規劃、選擇重點開發項目時，應注意吸收銀行業參與評估論證。四是地方政府將金融生態環境建設納入對基層政府考核內容，增強基層政府優化金融生態環境的積極性，提高全社會誠信意識，引導金融機構加大對旅游業貸款的支持力度，緩解旅游業融資難的困境。
　　2.發揮財政資金主動性和帶動性強的優勢，減輕金融支持旅游業發展的風險壓力
　　一是為提高銀行信貸投入旅游業的積極性，建議地方財政部門對金融機構發放的旅游業貸款給予貼息政策，同時由財政部門和旅游企業共同出資建立旅游業擔保基金，在解決旅游企業貸款擔保難問題的同時，利用擔保基金的放大效應引導金融機構加大對旅游業的資金支持力度。二是設立旅游業發展資金，由地方財政每年安排一定資金，實行財政專戶儲存、滾存使用專項用于旅游規劃編制、宣傳營銷、資源保護、表彰獎勵及對重點景區環境、道路、景觀等基礎設施的投入。三是簡化旅游業貸款在抵押登記等方面手續，并減收抵押登記費用，降低旅游業的融資成本。
　　（二）人民銀行加強窗口指導，引導信貸資金向旅游業傾斜
　　1.人民銀行要發揮貨幣政策窗口指導作用，出臺金融支持旅游業發展的指導意見或信貸指引，引導銀行業金融機構在制定信貸計劃時，應注重信貸投向重點與經濟發展重點，大力支持發展旅游產業、優勢企業和拳頭產品，確保有市場、有效益的重點項目的資金需要。
　　2.人民銀行應充分利用再貸款、再貼現、利率等貨幣政策工具，支持銀行業金融機構優化金融資源配置，促進旅游經濟持續發展。同時，鼓勵開發生產具有民族特色的旅游用品，并按總行關于民族貿易和民族用品生產貸款實行利率優惠利率給予貼息支持。
　　（三）銀行業金融機構創新金融服務方式和信貸產品化解旅游業融資瓶頸
　　1.完善金融服務。銀行可利用營業網點柜臺、ATM機、電話銀行、自助銀行等功能和信譽，與旅游企業簽訂代理協議，接受委托，開辦旅行社報名收費、門票預訂和上門收款等業務；還可廣泛開辦如保管箱出租業務、個人旅游支票、旅游平安險種等業務，并且通過銀行信用卡的便利為境內外旅游消費者提供多種服務。同時銀行業金融機構應實現網點覆蓋各主要景區，并配齊ATM機、POS機等金融服務設施。
　　2.創新信貸產品。金融機構應根據旅游企業性質、旅游項目和旅游產品特點，推出特定的信貸品種；針對旅游景區景點投資規模大、資金需求額大的特點，嘗試推行銀團貸款模式。
　　3.創新貸款擔保方式。金融機構要積極探索開辦收費權質押、經營權質押等多種貸款抵押方式，改變目前旅游業貸款落實抵押擔保難的尷尬局面。
　　4.實行貸款利率優惠政策。銀行業金融機構應對發放的旅游業貸款實行利率優惠，較其它同類同檔次貸款利率優惠10%-20%。
　　（四）積極探索多種融資方式，努力實現旅游業融資渠道多元化格局
　　一是建議國家開發銀行、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行要積極介入旅游業基礎設施建設。二是積極引導旅游企業及其相關產業企業創造符合上市融資條件，并積極疏通各種渠道，努力為企業營造上市融資環境。三是根據《企業債券管理辦法》有關規定，旅游企業及其相關產業企業要積極爭取上級有關領導部門的支持，爭取發行債券和短期融資券，擴大旅游業的籌資渠道。四是積極發展BOT（即建設—經營—移交）融資模式、TOT（即移交—經營—移交）融資模式等項目融資，共同承擔旅游景區景點建設項目投資。
　　（作者單位：中國人民銀行通遼市中心支