銀行搶占移動金融新“藍?！?/h1>
2012-12-29 00:00:00李蔚
瞭望東方周刊 2012年47期
還在為湊夠零錢而皺著眉頭數硬幣嗎？你OUT了！
正在興起的移動金融，讓手機成為移動的銀行和錢包。只要動動手指或輕輕一刷，乘公交、付電費、購物血拼，輕松搞定。
手機支付解放的不僅是錢包，還有銀行卡。移動金融時代，我們還需要銀行卡嗎？
小小的掌上手機，將成為銀行的真正對手。移動金融也由此成為銀行業的兵家必爭之地。
從“閃付”到定制手機
浦發銀行與中國移動聯合研究推出的基于NFC（近場通信）技術的定制手機，最快將于年底面市。這一產品包含了中國移動浦發銀行聯名卡的全部功能，可利用無線通信技術，使客戶通過手機實現傳統支付功能。
在標有Quack Pass的POS機上，客戶的購物體驗將類似刷公交卡，“滴答”一聲，消費金額可直接顯示在手機屏幕上，消費明細亦能通過手機查詢。
只需將一張銀行卡與手機上的IC卡進行關聯，即可在任意的時間、地點，通過手機進行賬戶充值，將銀行卡內的資金通過空中充值轉到“手機錢包”。
出于賬戶安全考慮，這個“手機錢包”的金額被限制在1000元人民幣以內。目前手機卡作為電子現金賬戶，采取不記名、不掛失的方式，但未來可通過遠程技術鎖定卡片。
這一技術的核心是SIM卡和手機改造。運營商將提供專門的SIM卡，使金融IC卡加載到SIM卡上。
而要實現近距離通訊，帶有NFC功能的定制手機不可或缺。目前市場上主要有三星、HTC等公司生產此類手機。中國移動也正與一些廠商談判，集中采購支持NFC功能的手機。
在新品推出之前，過渡產品是浦發和中國移動的聯名“閃付”卡，與之類似的還有工行隨后推出的“閃酷”卡。
這是在2011年底推出的移動支付第一代產品，主要創新點分為兩方面，一為閃付功能，一個是在辦理聯名卡時可根據其話費、信用等信息即刻獲得小額消費授信額度。
與信用卡支付相比，手機支付省卻了輸入密碼和簽名的程序。設計理念是“雙卡三賬戶”，由一張標準磁條卡和一張手機卡組成，捆綁個人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現金賬戶。
其中的手機卡是一張小型的手機掛墜卡或貼片卡，掛墜卡僅有大拇指長度。其本質是符合中國人民銀行PBOC2. 0標準的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現金賬戶。
除了手機卡，聯名卡同時還包含一張大卡—— 標準的浦發銀行磁條卡，正面是信用卡，背面是借記卡。手機卡實際是這張銀行卡的附屬卡和電子現金賬戶。
雙卡設計背后隱含著對客戶接受度的考慮。“閃付卡”的支付場所仍很有限，它需要改造商戶的POS機，以對接非接觸式支付，還要改造銀行ATM機，但全國設備改造進展非常緩慢，許多營業員也還不會使用。
“全國完成改造的一萬臺ATM機中，一半來自浦發銀行。我們全行的所有ATM都支持手機支付。”浦發銀行移動金融部副總經理薛建華表示。
手機支付的想象空間十分廣闊，其四大功能平臺除可完成賬戶管理、轉賬匯款、黃金交易、查詢網點等基本交易外，還可查看天氣和附近優惠商戶信息、查找身邊醫院的地址等。此外，“閃付卡”還可下載公共交通、社會保障、門禁卡等多種行業應用功能，換言之社保卡、交通卡、門禁卡等將有可能集中在一張卡上，成為真正的“一卡通”。但由于觸及多方利益，“一卡通”的實現仍需協調機制。
而從閃付卡到定制手機，這一變革的實現需付出更大成本。一張閃付卡的成本僅為20多元，而二代產品需客戶更換SIM卡和手機，或至少更換手機。
因對客戶接受度缺乏充足把握，一些大型國有銀行對手機支付仍處觀望或謹慎態度。
“我們將通過捆綁話費等其他方式與運營商深度合作，一定程度上降低推廣難度。”這是浦發的預案，薛建華說，“從銀行賬戶到SIM卡，我們是國內唯一打通一整個鏈條的銀行”。
藍海
除了最早介入移動支付的浦發銀行，農業銀行、建設銀行等多家銀行均推出了自己的移動支付產品。招行行長馬蔚華甚至放言，要通過手機錢包“廢掉”銀行卡。
17家主要商業銀行均深刻意識到移動金融的戰略地位，不惜以讓利的方式推廣手機銀行客戶端，其中9家銀行客戶端轉賬完全免費，另外8家也推出了不同程度的打折優惠。其中浦發、招行、建行三家銀行的手機客戶端在業內暫處領先地位。
各大銀行角逐移動支付的背后，是移動互聯網市場的爆發式增長。
2012是移動互聯網的爆發年，根據中國互聯網絡信息中心( CNNIC)最新公布數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模達到3. 88億，占網民總數的72%。
而據中國電子銀行網統計，截止到2012年上半年，8家上市銀行的手機銀行用戶累計突破1. 5億。同時，據中國電子銀行網及騰訊手機聯合調查，目前有51. 9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。
事實上，經過十多年的發展，商業銀行已推出了一系列的手機銀行產品，從早期的綁定短信方式，一直延續到現在的智能手機支付及手機安全芯片。艾瑞咨詢的統計數據顯示，2012年第三季度的中國移動購物市場交易規模為156. 4億，同比增長401. 3%。
據中國電子商務研究中心統計，2011年中國移動支付市場交易規模達480億元，預計到2013年將突破2000億元。截至6月末，工、農、中、建手機銀行客戶分別為6100萬戶、4632萬戶、3270. 69萬戶、6517萬戶，累計用戶突破2. 05億戶，移動金融也正逐漸成為銀行業的戰略高地。據艾瑞咨詢統計，2011年中國電子銀行替代率達66. 9%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍左右。
截至11月中旬，中國移動浦發銀行聯名卡的累計發卡量已突破30萬張，而該卡的全國啟動發行日期為7月1日，9、10月份才正式在全國鋪開。
同樣增長顯著的是電子銀行的客戶數量。截至6月末，工行個人網銀客戶數達到1. 3億戶，較去年同期增長了21. 19%；建行個人網銀客戶數為1. 01億戶，較上年末增長20. 27%；而中行個人網銀數比去年底增長40. 13%。據悉，截至2011年末，中國網上銀行交易規模達701. 1萬億元，同比增長35. 9%。艾瑞咨詢預計，2014年左右網銀交易規模有可能在現有水平上翻一番。
業內人士分析，在以80后、90后為主體的年輕一代消費方式的變革浪潮中，移動支付產業將迎來井噴式增長。銀行的零售業務模式也將由此從“銀行主導”向“客戶主導”轉變。
下一次變革
客戶為大的移動金融時代，銀行競爭對手陡增。以阿里巴巴金融為代表的新型貸款模式和以P2P網站為代表的新型人人貸模式都在爭奪本屬于銀行的領地。減少高柜、增加低柜人員、提供一站式金融服務的理念成為銀行新的競爭力。
電子銀行業務由此成為銀行建設的新重點。有業內人士稱，隨著網絡和移動支付的快速發展，傳統銀行如果不改變，將成為“21世紀一群要滅亡的恐龍”。
這一新興業務已在改變銀行的組織架構。一些先行者已設立了電子或在線相關部門。浦發銀行甚至為此成立了新的獨立一級部門。
2010年12月，浦發銀行將原個人銀行部下屬的電子渠道部業務、銀行卡部的部分業務加上新增的手機銀行等業務，成立了專門的移動金融部。
移動金融部的誕生，與浦發銀行和中移動的跨界合作密切相關。2010年9月，中移動以398億人民幣注資正式獲得浦發銀行20%股權。2個月后，雙方簽署了《戰略合作協議》，在雙方業務范圍內展開全面合作。
此后，中移動與浦發銀行合作的手機近場支付（NFC）業務成為焦點，其合作發布的聯名卡及NFC手機，被視作中國通信業和金融業在手機支付領域深入合作的實質性突破。
定制手機的新一代SIM卡已在測試過程，參與研發的項目組成員分別來自浦發與中國移動。
據浦發銀行三季報，浦發銀行電子渠道對物理網點的交易替代率達80%。浦發全行所有網點的交易量只是網銀渠道的一半，大量客戶通過網絡、手機購買理財產品，網上渠道交易量幾乎是物理網點的4倍。若無電子渠道，大量客戶要么去網點排隊，要么面臨流失。
2012年以來，浦發已就移動金融產品召開了多次發布會。
浦發銀行移動金融部副總經理薛建華認為，移動金融已成為下一次產業變革的方向，為銀行業帶來的變化將不亞于互聯網，“以手機為代表的移動金融的發展道路，很可能是十年前網上銀行業務歷程的翻版?！?br/> 10年前，在國內銀行全面進行股改、上市之時，一場互聯網金融的變革，讓一批銀行成為轉型成功的翹楚，招商銀行及其“一卡通”就是最好的例證。
下一次變革的號角已經吹響。誰能占領先機，誰就贏得了未
還在為湊夠零錢而皺著眉頭數硬幣嗎？你OUT了！
正在興起的移動金融，讓手機成為移動的銀行和錢包。只要動動手指或輕輕一刷，乘公交、付電費、購物血拼，輕松搞定。
手機支付解放的不僅是錢包，還有銀行卡。移動金融時代，我們還需要銀行卡嗎？
小小的掌上手機，將成為銀行的真正對手。移動金融也由此成為銀行業的兵家必爭之地。
從“閃付”到定制手機
浦發銀行與中國移動聯合研究推出的基于NFC（近場通信）技術的定制手機，最快將于年底面市。這一產品包含了中國移動浦發銀行聯名卡的全部功能，可利用無線通信技術，使客戶通過手機實現傳統支付功能。
在標有Quack Pass的POS機上，客戶的購物體驗將類似刷公交卡，“滴答”一聲，消費金額可直接顯示在手機屏幕上，消費明細亦能通過手機查詢。
只需將一張銀行卡與手機上的IC卡進行關聯，即可在任意的時間、地點，通過手機進行賬戶充值，將銀行卡內的資金通過空中充值轉到“手機錢包”。
出于賬戶安全考慮，這個“手機錢包”的金額被限制在1000元人民幣以內。目前手機卡作為電子現金賬戶，采取不記名、不掛失的方式，但未來可通過遠程技術鎖定卡片。
這一技術的核心是SIM卡和手機改造。運營商將提供專門的SIM卡，使金融IC卡加載到SIM卡上。
而要實現近距離通訊，帶有NFC功能的定制手機不可或缺。目前市場上主要有三星、HTC等公司生產此類手機。中國移動也正與一些廠商談判，集中采購支持NFC功能的手機。
在新品推出之前，過渡產品是浦發和中國移動的聯名“閃付”卡，與之類似的還有工行隨后推出的“閃酷”卡。
這是在2011年底推出的移動支付第一代產品，主要創新點分為兩方面，一為閃付功能，一個是在辦理聯名卡時可根據其話費、信用等信息即刻獲得小額消費授信額度。
與信用卡支付相比，手機支付省卻了輸入密碼和簽名的程序。設計理念是“雙卡三賬戶”，由一張標準磁條卡和一張手機卡組成，捆綁個人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現金賬戶。
其中的手機卡是一張小型的手機掛墜卡或貼片卡，掛墜卡僅有大拇指長度。其本質是符合中國人民銀行PBOC2. 0標準的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現金賬戶。
除了手機卡，聯名卡同時還包含一張大卡—— 標準的浦發銀行磁條卡，正面是信用卡，背面是借記卡。手機卡實際是這張銀行卡的附屬卡和電子現金賬戶。
雙卡設計背后隱含著對客戶接受度的考慮。“閃付卡”的支付場所仍很有限，它需要改造商戶的POS機，以對接非接觸式支付，還要改造銀行ATM機，但全國設備改造進展非常緩慢，許多營業員也還不會使用。
“全國完成改造的一萬臺ATM機中，一半來自浦發銀行。我們全行的所有ATM都支持手機支付。”浦發銀行移動金融部副總經理薛建華表示。
手機支付的想象空間十分廣闊，其四大功能平臺除可完成賬戶管理、轉賬匯款、黃金交易、查詢網點等基本交易外，還可查看天氣和附近優惠商戶信息、查找身邊醫院的地址等。此外，“閃付卡”還可下載公共交通、社會保障、門禁卡等多種行業應用功能，換言之社保卡、交通卡、門禁卡等將有可能集中在一張卡上，成為真正的“一卡通”。但由于觸及多方利益，“一卡通”的實現仍需協調機制。
而從閃付卡到定制手機，這一變革的實現需付出更大成本。一張閃付卡的成本僅為20多元，而二代產品需客戶更換SIM卡和手機，或至少更換手機。
因對客戶接受度缺乏充足把握，一些大型國有銀行對手機支付仍處觀望或謹慎態度。
“我們將通過捆綁話費等其他方式與運營商深度合作，一定程度上降低推廣難度。”這是浦發的預案，薛建華說，“從銀行賬戶到SIM卡，我們是國內唯一打通一整個鏈條的銀行”。
藍海
除了最早介入移動支付的浦發銀行，農業銀行、建設銀行等多家銀行均推出了自己的移動支付產品。招行行長馬蔚華甚至放言，要通過手機錢包“廢掉”銀行卡。
17家主要商業銀行均深刻意識到移動金融的戰略地位，不惜以讓利的方式推廣手機銀行客戶端，其中9家銀行客戶端轉賬完全免費，另外8家也推出了不同程度的打折優惠。其中浦發、招行、建行三家銀行的手機客戶端在業內暫處領先地位。
各大銀行角逐移動支付的背后，是移動互聯網市場的爆發式增長。
2012是移動互聯網的爆發年，根據中國互聯網絡信息中心( CNNIC)最新公布數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模達到3. 88億，占網民總數的72%。
而據中國電子銀行網統計，截止到2012年上半年，8家上市銀行的手機銀行用戶累計突破1. 5億。同時，據中國電子銀行網及騰訊手機聯合調查，目前有51. 9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。
事實上，經過十多年的發展，商業銀行已推出了一系列的手機銀行產品，從早期的綁定短信方式，一直延續到現在的智能手機支付及手機安全芯片。艾瑞咨詢的統計數據顯示，2012年第三季度的中國移動購物市場交易規模為156. 4億，同比增長401. 3%。
據中國電子商務研究中心統計，2011年中國移動支付市場交易規模達480億元，預計到2013年將突破2000億元。截至6月末，工、農、中、建手機銀行客戶分別為6100萬戶、4632萬戶、3270. 69萬戶、6517萬戶，累計用戶突破2. 05億戶，移動金融也正逐漸成為銀行業的戰略高地。據艾瑞咨詢統計，2011年中國電子銀行替代率達66. 9%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍左右。
截至11月中旬，中國移動浦發銀行聯名卡的累計發卡量已突破30萬張，而該卡的全國啟動發行日期為7月1日，9、10月份才正式在全國鋪開。
同樣增長顯著的是電子銀行的客戶數量。截至6月末，工行個人網銀客戶數達到1. 3億戶，較去年同期增長了21. 19%；建行個人網銀客戶數為1. 01億戶，較上年末增長20. 27%；而中行個人網銀數比去年底增長40. 13%。據悉，截至2011年末，中國網上銀行交易規模達701. 1萬億元，同比增長35. 9%。艾瑞咨詢預計，2014年左右網銀交易規模有可能在現有水平上翻一番。
業內人士分析，在以80后、90后為主體的年輕一代消費方式的變革浪潮中，移動支付產業將迎來井噴式增長。銀行的零售業務模式也將由此從“銀行主導”向“客戶主導”轉變。
下一次變革
客戶為大的移動金融時代，銀行競爭對手陡增。以阿里巴巴金融為代表的新型貸款模式和以P2P網站為代表的新型人人貸模式都在爭奪本屬于銀行的領地。減少高柜、增加低柜人員、提供一站式金融服務的理念成為銀行新的競爭力。
電子銀行業務由此成為銀行建設的新重點。有業內人士稱，隨著網絡和移動支付的快速發展，傳統銀行如果不改變，將成為“21世紀一群要滅亡的恐龍”。
這一新興業務已在改變銀行的組織架構。一些先行者已設立了電子或在線相關部門。浦發銀行甚至為此成立了新的獨立一級部門。
2010年12月，浦發銀行將原個人銀行部下屬的電子渠道部業務、銀行卡部的部分業務加上新增的手機銀行等業務，成立了專門的移動金融部。
移動金融部的誕生，與浦發銀行和中移動的跨界合作密切相關。2010年9月，中移動以398億人民幣注資正式獲得浦發銀行20%股權。2個月后，雙方簽署了《戰略合作協議》，在雙方業務范圍內展開全面合作。
此后，中移動與浦發銀行合作的手機近場支付（NFC）業務成為焦點，其合作發布的聯名卡及NFC手機，被視作中國通信業和金融業在手機支付領域深入合作的實質性突破。
定制手機的新一代SIM卡已在測試過程，參與研發的項目組成員分別來自浦發與中國移動。
據浦發銀行三季報，浦發銀行電子渠道對物理網點的交易替代率達80%。浦發全行所有網點的交易量只是網銀渠道的一半，大量客戶通過網絡、手機購買理財產品，網上渠道交易量幾乎是物理網點的4倍。若無電子渠道，大量客戶要么去網點排隊，要么面臨流失。
2012年以來，浦發已就移動金融產品召開了多次發布會。
浦發銀行移動金融部副總經理薛建華認為，移動金融已成為下一次產業變革的方向，為銀行業帶來的變化將不亞于互聯網，“以手機為代表的移動金融的發展道路，很可能是十年前網上銀行業務歷程的翻版?！?br/> 10年前，在國內銀行全面進行股改、上市之時，一場互聯網金融的變革，讓一批銀行成為轉型成功的翹楚，招商銀行及其“一卡通”就是最好的例證。
下一次變革的號角已經吹響。誰能占領先機，誰就贏得了未
