巧逢房貸“減壓閥”

　　對于80后來說，買房真是一個沉重的話題。
　　沒房的自不用說，有房的也還有操不完的心。比如，自從買了房，老婆就額外關注起金融來：每次央行宣布加息，老婆和她的同事、朋友們，都會連續好幾天討論一個話題——利息漲了，還貸的壓力又重了。
　　2011年底，央行又宣布自2012年元旦后開始加息，5年期以上商業房貸基準利率將達7. 05%。
　　老婆的同事紛紛把提前還貸掛在嘴邊，老婆也受到了觸動，回家翻出幾張銀行卡，一張張地收攏資金，好不容易湊齊了5萬元，要我也趕緊去提前還款。
　　可我并不贊同她的做法，這5萬元幾乎是家里全部的流動資金，全都還了貸款，萬一有個急事要用錢可怎么辦。再加上元旦之后，我工作一直繁忙，提前還款也就耽擱下來，當然，老婆的埋怨是少不了的。
　　上周一，我終于還是拿著錢去了銀行。沒想到，在地鐵里遇到了現在是理財師的高中同學，偶然聊到提前還貸的話題，他趕緊勸我不要“傻”。
　　本來，我還不以為然，可他就在地鐵上拿起紙筆幫我算了起來，我這才發現，提前還貸還真不是一件很簡單的事。
　　同學說，按照現在調整后的利率，基準貸款利率為7. 05%，但因為我們是第一套房，享受7折利率，所以優惠利率實際只有4. 935%。我們當時商業貸款的總額是100萬元，貸款期限20年，加息前按5. 94%的基準利率打7折計算，每月月供為6463元，而按照7. 05%基準利率來算，每個月的月供居然只多了100元。
　　同學說，提前還貸能夠省錢，其實是過于簡單的想法。他告訴我，就在我貸款的那個銀行，就有很多專門針對房貸用戶的產品可以選擇，比提前還貸收益更高，也更方便。眼下，最流行的就是存貸通，可謂“房奴”們的“減壓閥”。
　　簡單來說，就是如果在“存貸通”賬戶中的余額超過3萬元，那么超過部分存款按照一定的比例以貸款利率每日計息，每月固定將此部分的增值收益返還到借款人賬戶中。
　　同學還拿出了一個剛剛做好的案例給我看，他的一個客戶在銀行里申請了50萬的住房貸款，不久前房屋拆遷，拿了35萬的拆遷款，本想提前還貸的，后來也申請了存貸通。
　　在打印好的材料上，我看到存貸通協議上寫著：3萬元以下存款不進行抵扣，超過3萬元部分按80%的比例抵扣貸款。同學告訴我，按照他的情況計算，除了正常的活期利息外，這個人一年能多拿到14000多元的增值收益。
　　而且，這些錢存在銀行里，還能隨時取用，比一次性提前還貸好了很多。
　　看著同學得意的笑臉，我不禁感慨，原來還貸款，也有那么多技巧啊！