淺析中國金融業(yè)在經(jīng)濟全球化進程中的得與失

　　【摘 要】經(jīng)濟全球化的發(fā)展進程加快，對中國的多個行業(yè)帶來了影響，尤其是金融業(yè)。本文首先分析了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)在全球化趨勢下取得的良好發(fā)展情況和逐漸暴露的問題，并且從商業(yè)銀行入手，較為詳細地分析了外資銀行對商業(yè)銀行帶來的沖擊和機遇，最后總結出中國金融業(yè)在全球化進程中得大于失的結論。
　　【關鍵詞】經(jīng)濟全球化 金融業(yè) 商業(yè)銀行
　　經(jīng)濟全球化的發(fā)展使得金融全球化成為了一種不可阻擋的趨勢，它就像一把雙刃劍，給中國經(jīng)濟和金融發(fā)展帶來了機遇，同時也提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。國內各學者對于中國金融業(yè)在全球化進程中的得與失的權衡持有不同的意見。有些學者肯定目前我國金融業(yè)走向國際化的改革所取得的成果，有些學者則強烈抨擊金融全球化給中國帶來的巨大沖擊。
　　本文從金融行業(yè)的銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三方面出發(fā)，探討分析中國金融業(yè)在經(jīng)濟全球化的大浪潮下所取得的發(fā)展和存在的問題，重點分析中國商業(yè)銀行在全球化趨勢下的得失，以更加直觀地反映中國金融業(yè)在經(jīng)濟全球化進程中的得與失。
　　一 中國金融業(yè)在全球化趨勢中取得的發(fā)展分析
　　1．銀行業(yè)
　　截至2011年年底，我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構3769家，營業(yè)網(wǎng)點19.6萬個，資產(chǎn)總額高達95.3萬億元。銀行業(yè)改革取得重大突破，核心競爭力顯著提升（銀行業(yè)整體實力持續(xù)增強，抗風險能力不斷提高），表現(xiàn)如下：
　　第一，建立了多層次銀行體系。加入WTO以來，四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改，9家股份制商業(yè)銀行和以北京銀行為首的城市商業(yè)銀行成功上市，國家開發(fā)銀行商業(yè)化改革帷幕拉開。
　　第二，銀行業(yè)經(jīng)營模式轉變。金融業(yè)出現(xiàn)了銀行、證券、保險三業(yè)相互滲透共同發(fā)展的趨勢，貨幣市場與資本市場出現(xiàn)接軌，一些大型銀行正不斷地向證券、保險領域擴張。
　　第三，銀行業(yè)監(jiān)管體制不斷健全。近年來涉及銀行資本充足率、流動性風險管理、理財產(chǎn)品經(jīng)營、中小企業(yè)貸款、外部信用評級等眾多規(guī)范性文件的頒布，意味著中國銀行業(yè)的監(jiān)管體制正不斷加強。
　　2．證券業(yè)
　　至2011年年底，中國106家證券公司凈資產(chǎn)5674億元，代理買賣證券業(yè)務凈收入1076萬億元，實現(xiàn)利潤784億元。在行業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結構布局、治理方法和監(jiān)管制度等方面基本具備了一個相對完整的現(xiàn)代金融行業(yè)形態(tài)。
　　第一，形成基本完善的業(yè)務結構。目前，中國證券業(yè)已經(jīng)形成了證券經(jīng)紀和財務顧問等證券產(chǎn)品供給的各中介業(yè)務單元，擁有證券自營、資產(chǎn)管理、基金代銷和投資咨詢等證券產(chǎn)品需求的完整產(chǎn)業(yè)鏈條。
　　第二，證券市場法制建設不斷加強。具體表現(xiàn)在關于證券公司監(jiān)管和風險處置的基本制度，為保護投資者和當事人的合法權益的條例等法律法規(guī)的頒布等方面。
　　第三，證券市場開放程度穩(wěn)步提高。截止2011年10月，擁有QFII（合格境外投資機構）資格的外資機構達119家。
　　3．保險業(yè)
　　2010年，保險公司總資產(chǎn)突破5萬億元，全國實現(xiàn)保費收入1.45萬億元，實現(xiàn)了30.63%的增速，保險賠付超過3200億元，中國已成為全世界最重要的新興保險大國。首先，經(jīng)營理念更加人性化。保險業(yè)更多地開始關注發(fā)展質量和效益，更加切實保護被保險人利益，注重以人為本的原則。其次，結構調整能力不斷提高。中國保險業(yè)開始注重含價值較高的保障型產(chǎn)品的發(fā)展，一些關系到民生改善和社會穩(wěn)定的業(yè)務出現(xiàn)了較快的增長勢頭。最后，化解風險能力顯著增強。金融危機爆發(fā)后，中國保險業(yè)把防范系統(tǒng)性風險作為首要任務，完善了風險預警、識別、處置機制。
　　二 中國金融業(yè)在全球化趨勢中存在的問題分析
　　1．銀行業(yè)業(yè)務單一
　　加入WTO之后，中國銀行業(yè)的轉型發(fā)展取得了重要進展，但與成熟市場經(jīng)濟國家的銀行相比，國內銀行功能仍比較單一，注重傳統(tǒng)業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展相對滯后。要改變這一狀況，商業(yè)銀行需要積極探索存貸業(yè)務和增值服務并重的業(yè)務發(fā)展和盈利增長模式，大力發(fā)展零售業(yè)務和中間業(yè)務，降低資金依賴型業(yè)務的比重。
　　2．證券業(yè)規(guī)模偏小
　　雖然證券業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，但是總體來看證券業(yè)規(guī)模仍然偏小，結構也有待完善。交易所交易品種較少，集中于股票、債券現(xiàn)貨交易。期貨品種結構簡單，創(chuàng)新相對不足。金融期貨、期權及其他衍生品還處于起步階段。
　　3．保險業(yè)機制不完善
　　保險業(yè)舊有的體制機制矛盾依然存在，一些保險公司的內部治理結構還存在缺陷，完備的風險管控機制和科學的經(jīng)營決策機制還沒有完全建立，法律體系仍不夠完善，這些都會制約保險業(yè)的科學發(fā)展。
　　三 中國商業(yè)銀行經(jīng)濟全球化趨勢下的得失分析
　　1．外資銀行進入對我國商業(yè)銀行的積極影響分析
　　第一，促進我國銀行體制的完善。國外大型商業(yè)銀行大多具有較長的經(jīng)營歷史和較完備的公司治理結構和較高的管理水平，與國內金融機構相比，它們具有更強的風險意識和管理手段。從我國目前進行的國有商業(yè)銀行改制角度來看，外資銀行為我國國內銀行提供了一個參照系和競爭對象，這迫使國內銀行進行改革，改善經(jīng)營管理，提高競爭力。大量缺乏活力的國有銀行就如沙丁魚在外資銀行這種鯰魚的沖擊下意識到危機的來臨，會力爭在發(fā)展中求生存。
　　第二，引進經(jīng)營理念和管理方法。外資銀行進入為我國商業(yè)銀行輸入了新的經(jīng)營理念和管理方法。首先，成本管理。外資銀行的成本管理非常嚴謹，銀行內部不同的產(chǎn)品、部門，以及總分支機構之間均有嚴格的成本管理和核算體系。在外資銀行的影響及自身改革的基礎上，大部分商業(yè)銀行已經(jīng)有了分支機構之間的成本管理。其次，機構與人員管理。外資銀行注重機構的精簡和人員的素質，注重管理中的科技含量。
　　第三，促進金融服務質量的提升。境外戰(zhàn)略投資者的引進將加快我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新速度，提高創(chuàng)新的質量和水平。在中外資銀行達成合作協(xié)議后，我國商業(yè)銀行可根據(jù)中國的市場及客戶需求，享有部分創(chuàng)新成果與經(jīng)驗，提高創(chuàng)新水平。目前，境外外資銀行在開發(fā)外匯理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品和外匯衍生產(chǎn)品等方面顯示出了較強的競爭力。
　　第四，促進從業(yè)人員素質的提高。外資銀行的進入對于中國銀行業(yè)的人力資本具有溢出效應。外資銀行的人員不外乎來自其總部或中國本土，無論哪種途徑都有利于從整體上提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員的素質：前者直接提供了榜樣，可以起到示范作用；后者表面上是外資銀行在組織內部員工培訓，但實際上是為中國進行人力資本投資，可以促進中國銀行業(yè)人力資本水平的提升。同時外資銀行培訓的員工會有一部分回流到我國商業(yè)銀行，這對提高我國商業(yè)銀行從業(yè)人員素質具有重要意義。
　　2．外資銀行進入對我國商業(yè)銀行的消極影響分析
　　第一，市場份額減少。隨著外資銀行各種業(yè)務限制的逐步取消，我國商業(yè)銀行將面臨業(yè)務減少、客戶流失的嚴重威脅。外資銀行進入中國市場后，就一直不斷利用豐富的管理經(jīng)驗、先進的技術和服務，在投資、理財、國際結算和金融衍生品等具有優(yōu)勢的業(yè)務上與我國商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質客戶。由于目前我國銀行實行分業(yè)經(jīng)營制度，在提供綜合服務、應對客戶多元化需求方面，與外資銀行相比具有明顯差距，因此造成了我國商業(yè)銀行低端客戶比重較高，客戶結構不夠合理。如果我國商業(yè)銀行不能及時調整客戶服務戰(zhàn)略，優(yōu)質客戶就會流失，這勢必對我國商業(yè)銀行的盈利水平和盈利能力造成相當大的影響。
　　第二，中間業(yè)務喪失。外資銀行進入中國，首先將沖擊風險小、成本低、利潤高的遠期信用證、遠期結售匯、利率保值、期權、期貨等中間業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，外資銀行辦理的出口結算業(yè)務已經(jīng)占中國市場份額的40%左右，而且，這個趨勢有增無減。外資銀行進入中國市場后，將擴大中間服務領域。信息咨詢、家居理財?shù)葮I(yè)務會成為它們新的開拓點。外資銀行沒有行政干預，沒有債務負擔，資金后備力量雄厚，許多外資大銀行信譽良好，能夠按照市場規(guī)律靈活運作，必然對我國商業(yè)銀行形成巨大的壓力。
　　第三，行業(yè)人才流失。與我國商業(yè)銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多，再加上會我國商業(yè)銀行難以企及的高薪，對優(yōu)秀人才確實構成了很強的吸引力。外資銀行在拓展中國市場的過程中必然會以優(yōu)厚條件大量吸納高素質人才。他們進入中國市場以后，由于能夠向員工提供更好的工作環(huán)境、工資待遇、出國培訓等，勢必會導致我國商業(yè)銀行優(yōu)秀人才的流失。
　　四 總結
　　經(jīng)濟全球化給中國金融業(yè)的發(fā)展帶來了機遇，同時也提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。但是，縱觀整個中國金融業(yè)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟全球化的積極影響遠大于其帶來的沖擊，并且其沖擊可以推動銀行業(yè)的進一步發(fā)展。中國更應該利用現(xiàn)今的有利局勢，積極應對經(jīng)濟全球化的多變性與復雜性，在發(fā)展經(jīng)濟的同時審時度勢，規(guī)避風險，迎接挑戰(zhàn)。同時，在經(jīng)濟全球化的大浪潮推動下，中國的金融行業(yè)也需要加快金融改革的步伐，進一步完善金融體制，以促進國內金融行業(yè)健康快速地走向國際化。
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