國家助學貸款違約原因分析

　　摘要：國家助學貸款違約原因從政府、銀行、高校、學生四個方面進行分析，政府方面沒有制定、實施助學貸款制度之前的借貸者資料搜集及國家沒有制定助學貸款違約相關的法律懲罰措施等；銀行制定的還款方式單一、配備人員少、追貸成本高等；高校方面學費的逐年提升、對助學貸款工作人力投入的不夠、高校對畢業生不關注等；學生方面上學生誠信品格缺失、還款能力低等都是貸款違約產生的原因。
　　關鍵詞：助學貸款；違約原因
　　國家助學貸款，是由政府貼息、商業銀行和高校共協同操作的一種商業信用貸款，它面向中國全日制普通高校中經濟有困難的本、專科學生和研究生，用于幫助這些學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費，是目前中國大學生資助體系中的主要形式。這一貸款制度自2000年3月實施以來，成效顯著。[1]但隨著還貸期限的到來出現了問題：部分大學生畢業后逾期不還貸款，這一違約行為帶來了諸多的負面的影響。資料表明，在國家助學貸款開始進入首批還貸的2003年，全國貸款大學生的平均違約率接近20%，少數高校大學生的違約率甚至達到50%以上。據國家助學貸款管理中心及各商業銀行2005年的數據顯示：湖南省的助學貸款達到20%左右；四川省達到44%左右；海南一些學校高達50%左右。2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在新聞發布會上指出，全國助學貸款違約率高達28.4%。[2]面對助學貸款違約率居高不下以及逾期呆壞賬與日俱增的客觀現實，商業銀行開始惜貸、怠貸、恐貸甚至停貸，助學貸款因此陷入了政府支持、銀行不積極的尷尬境地。2004年8月，全國新增審批貸款學生65萬多人，僅占新增貧困生總數的24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計劃貸款總額32.2%。這一局面無疑增加了貧困生申請助學貸款的難度。[3]
　　目前我國商業銀行規定了貸款逾期的標準：個人貸款業務中，中、短期貸款拖欠還款超過30天，長期貸款拖欠還款超過60天；貸款違約的標準：在貸款逾期被催收后短期貸款拖欠還款超過120天，長期拖欠還款超過180天。我國助學貸款還款期限為學生畢業后6年，可視為長期貸款。[4]
　　政府在制定、實施助學貸款制度之前沒有對全國的貧困生進行資料的詳細搜集，沒有制定精確的貧困生標準導致無法準確審核借貸者的條件。國家也沒有制定助學貸款違約的相關法律懲治措施，助學貸款只是一種單純的信用擔保機制，無法可依，無章可循，這給高校和銀行回收貸款帶來障礙。在2003年首次還貸違約率極高現象出現后，政府出臺了2004年新助學貸款政策，但違約現象并沒有得到很好的改善，說明政府還沒有找到符合我國國情的助學貸款政策。
　　銀行在還款方式上形式單一：按年度分期付款或一次性付清，而且還款期限是6年，畢業后一至兩年內為延緩期。[5]這樣的還款方式和還款期限都高估了畢業生的還款能力，有研究顯示我國負擔率在約29%～42%之間，大大超過了國際上10%的標準。[6]同時銀行關于助學貸款業務所配備的人員缺乏，安排在學校附近的銀行助學貸款營業網點很少，而且一般只配備2～3名人員，但這種營業網點的業務卻很多，這樣銀行人員就沒有能力再去催繳還貸了。銀行也沒有和貸款者建立起暢通的信息交流平臺，導致很畢業生在畢業后更換了手機號碼、住址等后，銀行聯系不到畢業生催繳還款導致違約行為出現。基于博弈理論是建立在“經濟人假設理論”上，認為人的一切行為都是為了最大限度滿足自己的私利。假設銀行和學生是助學貸款制度上的兩個理性經濟人，那么他們之間的可以建立三個博弈階段：第一個階段即銀行不發放貸款，銀行和學生的利益均為0，博弈結束，假如放貸才有后面的階段；第二個階段即銀行發放貸款，銀行收益是利息，學生收益是受教育機會，學生償貸后博弈結束。假如學生違約就進入第三個階段；第三個階段即銀行是否追貸，假如追貸，銀行的收益是利息加追討成本，學生收益是接受教育的效用減去貸款利息、罰息收入以及違約負效用。假如不追貸，銀行沒有收回貸款本金，學生收益為接受教育的效用加貸款本金和利息并減去違約帶來的負效用。[7]從三個博弈階段看來最好的階段就是第二階段即銀行放貸學生償貸，第一階段達不到國家要求，無法實施助學貸款政策，第三個階段銀行只有在追貸成本低于貸款本息金時才會追貸或者即使追貸成本高但學生違約帶來的負效用大于本金及兩倍的利息。[8]但是由于我國的助學貸款業務太多而且都是小型貸款，況且畢業生跳槽現象嚴重，銀行沒有貸款者最新的聯系方式所以追貸成本太高；銀行懲罰違約行為的方法主要是公布黑名單的方式，但這種名譽損失對于部分人來說沒有太大影響，所以違約給學生帶來的負效用也不大，上述兩個條件說明銀行沒有追貸的意愿，所以導致違約行為的大量產生。
　　高校學費是助學貸款資金的主要部分，學費越高，學生貸款越多，相應的還貸壓力也越大。同時高校對助學貸款工作的人力投入上也不夠，按照國家開發銀行和全國助學工作管理中心的要求，各高校都成立了國家助學貸款管理中心，目前高校的普遍做法是，校一級貸款管理中心由2-3名老師負責，二級學院（系）安排1名老師協助校貸款管理中心展開工作。這樣的人員部署，在貸款業務很少的情況下可能會完成發放貸款和催收還貸的任務，但現在多數高校的助學貸款業務均在1000人以上，所以催收還貸任務明顯人力不足。[9]最后高校對畢業生的關注度不夠，部分高校在畢業生參加工作之前沒有進行就業指導培訓導致部分大學生不能正確的擺正自己的位置，容易自視過高或過低而找不到工作，降低了還貸能力。高校對學生畢業后的情況不了解，也沒有建立起學生或家長同學校之間的交流平臺，導致催收還貸工作無法展開。高校沒有建立起一種強有力的違約懲罰措施，只是一種思想形式上的教育比如開講座、發手冊、談話等方式，達不到警戒的作用。
　　在借貸者方面，筆者根據借貸者的主觀意愿和客觀條件將助學貸款違約分為三種類型：無奈違約型、無知違約型、有意違約型。無奈違約型是指借貸者有還款意識但手頭資金緊張無力還款；無知違約型指借貸者對還款日期或金額等不了解或忘記；有意違約型是指借貸者明知道還款日期、金額等卻沒有還款意愿拒絕還款。學生方面還可以分為主觀原因和客觀原因兩個部分。學生違約的主觀原因主要是學生的誠信品格缺失，表現在一部分貸款學生知道助學貸款是一種信用貸款不需要拿實物抵押所以拒絕還貸；一部分貸款學生知道還貸日期但是不會主動去還貸，一定要等到銀行催繳還貸才還；還有一部分貸款學生在更改了工作單位和聯系方式及住址后沒有主動和母校聯系，導致銀行和高校的催繳還貸工作無法展開。學生違約的客觀原因主要是學生的還款能力低，大部分申請助學貸款的學生都是貧困家庭的孩子，他們在社會上的競爭力相比于家庭條件好的孩子較低所以工資也不會很高，還要照顧到家中姊妹的學費等問題，所以每個月余下的工資所剩無幾，即使自身有還貸意愿也沒有能力去支付還貸金額。
　　四方利益群體之間的風險分擔機制不合理也是引起違約現象出現的一個原因，主要表現在政府作為助學貸款的主要提倡推行方只承擔風險補償基金的50%，承擔比例相對較低。高校承擔風險補償基金的50%，這一比例對于高校來說承擔比例相對過高導致高校對此制度實施的不積極。銀行承擔風險補償基金以外的所有違約風險，即銀行對高于風險補償基金的違約風險承擔“無限責任”，這大大增加了銀行的風險責任，銀行也不愿意積極配合助學貸款制度。如果貸款四方主體要享受貸款利益和權利就必須履行與權利、收益相對等的義務和責任，即貸款機制中“激勵”與“約束”相對等，那么違約風險就不可能過高。目前國家助學貸款制度確定的前提下，各參與主體的收益1af0b5e8671bc41b1fb5b7a6ace332f9是確定的，出現違約率高的原因主要是四方主體中的一方或多方所承擔的責任不夠即“激勵”與“約束”不對等。[10]
　　助學貸款在實施的過程中缺乏一個“四位一體”的網絡交流平臺。四位一體即是政府、銀行、高校和學生的一體，由于這四個群體都是助學貸款的相關利益群體，只有相互溝通交流才能達到助學貸款的目的。由于缺乏這樣一個網絡交流平臺，政府不能科學的制定政策，銀行和高校的貸款催繳還貸工作無法實施，學生不知道自己的貸款金額或還貸日期，這些都會導致違約行為的發生。
　　注釋：
　　[1]國務院.關于助學貸款管理的若干意見[G].2005
　　[2]張建功，陳群，王磊，等.從國家助學貸款的違約談大學生的誠信缺失[J].華南理工大學學報：社會科學版，2006，8：77-79
　　[3]肖海駿.助學貸款違約風險測算及防范建議[J].學術探討，2009，11：268-269
　　[4]任輝.Markov鏈在預測助學貸款違約率中的運用[J].統計與決策，2007，14：140-141
　　[5]虞建鈞.高校助學貸款違約原因分析與對策思考[J].浙江傳媒學院學報，2011，18（3）：117-118
　　[6]沈華，沈紅，黃維.學生貸款償還負擔的國際比較及我國的實證研究[J].比較教育研究，2004，10：38-43
　　[7][8]章少哨，夏小華.博弈理論下國家助學貸款違約預防機制研究 [J].高教與經濟，2009，22（3）：62-64
　　[9]鄧平宇，余明.國家助學貸款“高違約率”的原因與對策研究[J].惠州學院學報.2010，30（4）：55-57
　　[10]鄺煥弟.國家助學貸款違約風險分擔機制研究[J].教育財會研究，2010，21（3）：24-28
　　（作者簡介：杜京玲（1988.11-），女 ，漢族，江蘇人，在讀碩士，蘇州大學，高等教育專業