開辦農(nóng)村資金互助社的難點(diǎn)及其政策建議

摘要：與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村資金互助社辦理門檻低，更能滿足農(nóng)民辦理自己銀行的需求。對(duì)目前在銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》下基層開辦農(nóng)村資金互助社的難點(diǎn)進(jìn)行了探討，并提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；難點(diǎn)；政策建議

中圖分類號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）27-0054-02

為完善農(nóng)村金融服務(wù)，規(guī)范金融行為，讓民間借貸資本從后臺(tái)走向前臺(tái)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，2007年1月22日又發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“暫行規(guī)定”）。農(nóng)村資金互助社與村鎮(zhèn)銀行相比，其設(shè)立的門檻更低，更能滿足農(nóng)民辦理自己銀行的需求。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其設(shè)立存在一些問(wèn)題，阻礙了其發(fā)展，需要予以改進(jìn)。

一、設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)注意的幾個(gè)難點(diǎn)

1.股權(quán)管理過(guò)于嚴(yán)格，限制了城市資金向農(nóng)村流動(dòng)。“暫行規(guī)定”第18條第2款規(guī)定：“戶口所在地或經(jīng)常居住地（本地有固定住所且居住滿三年）在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)”。由于農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)欠缺，不敢把資金投入到農(nóng)村資金互助社，而城市從金融部門提前退休的職工，經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好，有設(shè)立農(nóng)村資金互助社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理能力，可入股條件限制了這部分人的進(jìn)入。同時(shí)，“暫行規(guī)定”第20條規(guī)定：“單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股，其持有比例不得超過(guò)農(nóng)村資金互助社股金總額的10％，超過(guò)5％的應(yīng)經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。這一規(guī)定對(duì)于西部貧困地區(qū)或農(nóng)村資金互助社股金總額大是可以的，對(duì)于中部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在農(nóng)村資金互助社創(chuàng)立初期，發(fā)起人不能占有絕對(duì)股份是不愿意參與的。

2.管理人員門檻偏高。“暫行規(guī)定”第9條第4款規(guī)定：“有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員”。第37條規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)、經(jīng)理應(yīng)具備高中或中專及以上學(xué)歷，上崗前應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的從業(yè)資格考試。”這一規(guī)定是偏高的，很可能因此排除了農(nóng)村農(nóng)民依法設(shè)立農(nóng)村資金互助社。雖然中國(guó)的教育事業(yè)在不斷發(fā)展，但由于種種原因，農(nóng)村在家務(wù)農(nóng)的高中或中專及以上學(xué)歷人員不多，大多到外地打工或做生意。并且，他們?cè)覆辉敢狻⒛懿荒芫邆溥x舉為農(nóng)村資金互助社的管理人員，更是難說(shuō)。

3.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與相關(guān)設(shè)施的要求不具體、不明確，實(shí)際監(jiān)管操作的空間太大。“暫行規(guī)定”第9條第5款規(guī)定：“有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施”。如果按照銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，有好的房子、值班室、防盜門、防護(hù)窗、防彈玻璃、報(bào)警設(shè)施、保險(xiǎn)柜等，少說(shuō)也得投入十幾萬(wàn)元，這樣一來(lái)，農(nóng)村資金互助社無(wú)論如何也辦不起來(lái)。

4.有關(guān)行政審批是否收費(fèi)不明確。“暫行規(guī)定”中有好幾處行政審批，卻沒(méi)有規(guī)定是有償?shù)幕蛘呤菬o(wú)償?shù)模@就可能為有關(guān)部門借機(jī)收費(fèi)提供了依據(jù)。例如，第14條規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社的籌建申請(qǐng)由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。銀監(jiān)局所在城市的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)村資金互助社的籌建、開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。”第15條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融許可證，并按工商行政管理部門規(guī)定辦理注冊(cè)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。”第37條規(guī)定：“農(nóng)村資金互助社理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)、經(jīng)理應(yīng)具備高中或中專及以上學(xué)歷，上崗前應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的從業(yè)資格考試。”如果有關(guān)部門審核要收費(fèi)、注冊(cè)登記要收費(fèi)，發(fā)行政許可證要收費(fèi)、辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照要收費(fèi)、培訓(xùn)要收費(fèi)、年檢要收費(fèi)，如此等等，恐怕農(nóng)村資金互助社還沒(méi)開張，入股人員就要退股。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)于嚴(yán)格。“暫行規(guī)定”第47條第2款規(guī)定：“對(duì)單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15％”；第47條第4款規(guī)定：“對(duì)前十大戶貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50％”。這種把農(nóng)村資金互助社等同于商業(yè)銀行的監(jiān)管方法勢(shì)必對(duì)其初期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取到限制作用，不利于農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)開展。

6.吸收存款在利率政策上沒(méi)有優(yōu)惠。現(xiàn)在由于存款利率沒(méi)有放開，雖說(shuō)農(nóng)村資金互助社可以辦理存款，但農(nóng)村資金互助社由于不是國(guó)字號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，如果存款利率不比其他金融機(jī)構(gòu)高，農(nóng)民是不會(huì)到農(nóng)村資金互助社存款的。沒(méi)有存款，農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)不可能做大做強(qiáng)。

二、政策建議

1.加大政策宣傳力度。“暫行規(guī)定”的頒布實(shí)施，對(duì)于緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展將取到重要作用。銀監(jiān)部門要加大宣傳力度，通過(guò)多種途徑，向政府、企業(yè)、農(nóng)戶宣傳設(shè)立“暫行規(guī)定”的內(nèi)容，營(yíng)造輿論氛圍。

2.根據(jù)不同地區(qū)、不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社畢竟不是銀行類金融機(jī)構(gòu)，其創(chuàng)立初期規(guī)模一般不大，并且因地區(qū)不同，規(guī)模相差也很大，用統(tǒng)一的銀行類的股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)要求農(nóng)村資金互助社是不現(xiàn)實(shí)的應(yīng)。因此，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，做到既方便農(nóng)村資金互助社的設(shè)立，又防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.降低管理人員門檻，該筆試為面試。設(shè)立農(nóng)村資金互助社的主要目的是讓民間借貸從后臺(tái)走向前臺(tái)，方便農(nóng)村資金融通。一般來(lái)說(shuō)，從事農(nóng)村資金互助社的管理人員只要具備金融常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)就可以，沒(méi)有必要象銀行類金融機(jī)構(gòu)的管理人員那樣掌握全面的金融知識(shí)，并且農(nóng)民很少參加正規(guī)培訓(xùn)，語(yǔ)言書寫也不規(guī)范。所以，可以對(duì)農(nóng)村資金互助社的管理人員進(jìn)行面試，看是否具有從事金融的基本素質(zhì)。

4.明確設(shè)立農(nóng)村資金互助社所要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及相關(guān)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。由于“暫行規(guī)定”對(duì)設(shè)立農(nóng)村資金互助社所要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及相關(guān)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)不明確，導(dǎo)致基層經(jīng)辦人員把握不準(zhǔn)，往往從嚴(yán)把關(guān)，按設(shè)立銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)審查，阻礙了設(shè)立農(nóng)村資金互助社的設(shè)立。因此，應(yīng)對(duì)此規(guī)定予以明確。

5.明確行政審批時(shí)間和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一是要明確相關(guān)部門行政審批時(shí)間，防止相互推諉等不作為行為；二是要明確各項(xiàng)行政審批的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，做到盡量少收或不收。

6.適度監(jiān)管，區(qū)別對(duì)待。農(nóng)村資金互助社相對(duì)弱質(zhì)，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，在發(fā)展的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)社員權(quán)益。然而，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、思想觀念、文化及習(xí)慣性差異大，可根據(jù)農(nóng)村資金互助社信用級(jí)別，實(shí)現(xiàn)分類、分級(jí)監(jiān)管。對(duì)資金規(guī)模大、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)廣泛、信用級(jí)別高的農(nóng)村資金互助社由金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格監(jiān)管；對(duì)于處于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、信用級(jí)別低的農(nóng)村資金互助社由金融監(jiān)管當(dāng)局寬松監(jiān)管。

7.完善“暫行規(guī)定”，維護(hù)金融穩(wěn)定。首先，應(yīng)有針對(duì)性地調(diào)整存款利率政策，國(guó)外的實(shí)踐表明，實(shí)行市場(chǎng)利率有利于識(shí)別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，滿足目標(biāo)客戶的金融需求，因此加快利率市場(chǎng)化改革力度，特別是存款利率的市場(chǎng)化，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的合理競(jìng)爭(zhēng)。其次，由于“暫行規(guī)定”是由銀監(jiān)會(huì)制定的，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融穩(wěn)定考慮不多，在中國(guó)存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下，農(nóng)村資金互助社不上繳存款準(zhǔn)備金，其風(fēng)險(xiǎn)是可想而知的。因此，也應(yīng)規(guī)定農(nóng)村資金互助社向中央銀行上繳一定比例的存款準(zhǔn)備金。最后，對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管應(yīng)該與其發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展階段相適應(yīng)，而不是要求與商業(yè)銀行監(jiān)管政策一樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，如股權(quán)管理、任職資格、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等，有必要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)“暫行規(guī)定”的某些條款進(jìn)行修改。[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]