農村金融風險及安全策略

摘 要：農村金融風險是整體金融風險的重要組成部分，具有不確定性、擴散性、隱蔽性和可控性等特征，是影響農村經濟穩定與安全的一個至關重要的因素。資本風險、信用風險、流動性風險和其他風險是中國農村金融存在的主要風險隱患。通過創建寬松的農村社會環境、提高農民的信用意識和金融風險意識、增強農村金融機構資本充足率和完善農村金融機構退出機制等措施，對于中國防范和化解農村金融風險具有重要的現實意義。

關鍵詞：農村；金融風險；安全策略

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0072-02

農村金融是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動，隨著中國農村經濟的發展而逐步發展，成為中國解決三農問題的重要保障力量，是中國現代農村經濟的核心。農村金融風險綜合反映了農村經濟風險，是農村經濟風險的集中體現，累積到一定程度如果不及時化解農村金融風險，不僅農村金融對農村經濟發展的支持效率會降低，而且會危及到農村社會的和諧穩定。

一、中國農村金融風險特征

1.農村金融風險具有不確定性。農村金融風險是農村金融活動的必然伴生因素，是一種具有普遍性的客觀存在，其發生及發展服從某種規律，這種規律并非確定不移的因果律，是以一種或然規律進行存在和發生。農村金融活動就是在這樣一種不確定的環境中來進行的，正是由于各種不確定因素導致農村金融蒙受損失的可能性，才產生了農村金融風險。

2.農村金融風險具有擴散性。由于農村居民重視血緣、地域以及文化素質相對較低等原因，更易受到其他居民行為的影響，而在金融行為的知覺、判斷、認識上表現出符合于多數人的行為方式，導致農村金融風險發生以后在農村地區擴散相對較快。農村金融機構一旦出現某筆或幾筆存款不能兌付時，客戶越是擠兌而導致存款減少，形成農村金融信用萎縮，造成惡性循環。

3.農村金融風險具有隱蔽性。農村金融機構經營信息的披露和支付危機是農村金融風險暴露的主要途徑，中國的信息披露制度不健全使農村金融機構經營的透明度較差，監管當局無法及時獲取準確、真實的農村金融風險信息，社會公眾對農村金融機構經營信息更難以獲得；同時中國農村金融機構中不良資產占比高導致流動性較差，加大了農村金融風險，但中國對于農村金融機構特別是農村信用社尚未引入破產機制，即使出現部分農村金融風險，在國家信用的支持下大多數也可以保證存款的支付，加上當前中國農村居民收入增長較快帶來的較大數額的儲蓄增長，使中國的農村金融風險隱蔽性較強。

4.農村金融風險具有可控性。盡管農村金融風險具有較強的隱蔽性，但是從本質上來說農村金融風險是可以通過衡量和預測金融機構的經營狀況而被認知的，在認知基礎上農村金融風險也是可以防范和控制的，通過建立現代農村金融制度、對農村金融活動實施有效監管，可在一定程度上實現對農村金融風險的有效控制，從而將農村金融風險降到最低程度。

二、中國農村金融存在的主要風險隱患

1.資本風險。在農村金融領域的資本風險是指農村金融機構因資本金過少而缺乏承擔風險損失的能力，以及缺乏對存款及其他負債的最終清償能力，導致中國農村金融機構安全受到威脅的金融風險。資本金對農村金融機構能否正常經營產生著非常重要的影響，具有承擔經營風險的職能和不必償還的特性，假如農村金融機構的資金來源全部是資本金則風險就全部由農村金融機構自己承擔，如資金來源中資本金與負債各占50％則金融風險由農村金融機構和存款人各承擔一半。社會化大生產中農村金融機構是農村資金的信用中介，不可能不向社會公眾負債來進行金融業務經營，因此農村金融機構中資本金是否充足就顯得非常重要。資本金越充足就越是可以用資本金補償農村金融風險產生的損失，從而保護農村金融機構存款人的利益。在中國農村金融機構特別是農村信用社中呆壞賬較多，對農村金融機構資本金侵蝕較大，加上政策因素等造成農村金融機構資本金充足率過低，存在著較大程度的經營風險。

2.信用風險。農村經濟運行過程的周期性和與經濟運行周期無關的特殊事件發生均可能產生農村金融信用風險，這種信用風險表現在農村金融機構不能應付擠提從而對社會公眾的信用風險以及農村金融借款人不能按期償還借款本息對農村金融機構的信用風險。從農村經濟的周期性上，處于擴張期時信用風險降低，較強的贏利能力使總體違約率降低，處于緊縮期時信用風險增加，因為贏利情況總體惡化造成借款人因各種原因不能及時足額還款，使農村金融機構也可能出現支付危機。

3.流動性風險。主要是指農村金融機構沒有充足的法定準備金和超額準備金，清償債務和保證客戶提取存款能力受到影響，給農村金融機構帶來損失的風險。流動性風險包括負債流動性風險和資產流動性風險兩個方面，農村金融機構既要對信用好的借款人發放貸款來保證盈利，又要保證資金充足來滿足存款人提款要求，因存款額和貸款額不能準確預測，貸款規模超出存款規模時，銀行就陷入了流動性危機，流動性風險高低取決于農村金融機構的存貸款結構、資產結構等。

4.其他風險。主要是指除資本風險、信用風險、流動性風險以外的風險，包括因侵吞、挪用、內部盜用、外部搶劫等主客觀因素致使農村金融機構資金和財產造成損失的風險；農村金融機構辦理結算過程中工作失誤、違反結算規定和紀律，造成損失的一種風險；農村信用社尚處于向農村商業銀行的轉化過程中，長期未實行資產負債比例管理造成資產增值保值動力不足的風險；農村社會游資較多，因投機發生的農村民間借貸造成的風險等。以上情況表明中國農村金融存在著較大的潛在風險。

三、維護農村金融安全的優化策略

1.促進農村經濟持續健康增長，創建寬松的農村社會環境是化解農村金融風險、維護農村金融安全的根本條件。農村經濟持續健康增長是深化農村改革、為化解農村金融風險創造寬松余地的前提，如果農村經濟上不去，不能有效的增加農村消費、投資，農業和鄉鎮企業就無法走出惡性循環，不可能盤活農村金融不良資產，化解農村金融風險就成了一句空話。農村經濟發展速度必須是健康的，重復建設、盲目建設只能制造虛假農村經濟繁榮和更加嚴重的農村金融風險隱患，而無助于化解農村金融風險。化解和防范農村金融風險需要寬松的農村社會環境，農村居民的就業問題，農村老幼留守問題，農民養老、失業、醫療方面的社會安全保障問題等均為各級政府需要迫切解決的矛盾和任務，這些矛盾和任務的解決離不開一定的農業經濟發展速度，也離不開各級政府在解決金融風險過程中的社會責任感，即始終把農村社會利益和農村社會穩定放在首位，不能急于求成，保持有一個寬松的農村社會環境。

2.深化農村金融體制改革，提高農民的信用意識和金融風險意識是化解農村金融風險、維護農村金融安全的重要保證。現有的農村金融體制是產生農村金融風險的源頭，這就需要加大中國農村金融體制改革的力度，進一步深化農村金融體制改革，從源頭上防止農村金融風險的發生。各級政府需要進一步完善相關法律法規，切實保障農村金融市場的正常運行和農村金融合約的按期履行，加大農村金融安全方面的宣傳力度，提高農民的信用意識和金融風險意識，喚醒農民的金融防范意識。同時農村金融部門要結合自身行業特點，嚴格執行各項農村金融法律、法規，減少農村金融風險發生。另外還要建立相應的信用激勵約束機制，為農村信用文化的建立提供支撐。在農村金融交易活動中，對于講信用的單位和個人，給予一定的信用優惠政策和相應物質激勵，以加強他們講信用的動機；對于那些不講信用的單位或個人，給予嚴厲的處罰，這些處罰應包括行政處罰、經濟處罰、社會曝光等等，且處罰力度應超過其不講信用所獲取的收益，以提高不講信用的單位和個人失信成本，從而降低農村金融風險，維護農村金融安全。

3.增強農村金融機構資本充足率，提高農村金融機構資產質量是化解農村金融風險、維護農村金融安全的當務之急。形成農村金融機構資本充足率較低的原因是多方面的，既與其業務規模擴張速度過快、補充速度難以與資產規模擴張相適應有關，又與農村金融機構風險資產總量增大、自有資本補充渠道不多有關。提高農村金融機構資本充足率，一方面，應通過增資擴股直接增加實收資本，拓展農村金融機構資本來源渠道，不斷優化農村金融負債結構，及時調整農村金融機構經營理念，全面推行成本管理模式，最大程度實現資金運用的效益化，提高盈利水平增加各項公積。另一方面，應進一步提高農村金融機構資產質量，降低農村金融不良資產比率。化解農村金融機構不良資產應強化農村金融機構金融創新，大力發展農村金融中間業務，增加農村金融機構抗風險的能力，加強不良資產催收力度，借助法律手段防止借款人逃費農村金融機構債務的發生，防止農村金融機構增加新的不良資產。

4.建立和完善農村金融機構退出機制是化解農村金融風險、維護農村金融安全的最終保障。在中國瀕于破產倒閉的農村金融機構幾乎都是閉而不退，既不利于農村金融市場的健康發展，又會給當地政府部門帶來沉重的財政負擔。處置農村金融機構退出的工作不但關系到股東的利益，也牽涉到廣大農村存款人的切身利益以及農村社會的穩定。因此在農村金融機構退出的處理中，一方面應成立農村金融機構退出、處置專門機構，要有信用背景并能代表政府行政權威的機構出面承擔相應的組織、協調工作，才能降低農村金融機構退出過程中的風險，加快農村金融機構退出處理問題的時間，控制農村金融機構退出在社會上的擴散和惡性傳播。另一方面要設立農村金融機構存款保險制度，通過存款保險分擔農村金融機構處置的壓力，降低農村金融機構的處置難度。

參考文獻：

[1] 馬作雄.農村金融風險分析[J].現代商貿工業，2009，(13).

[2] 林娜，趙軍.防范農村金融中的信用風險[J].理論前沿，2009，(24).

[3] 周世友.農村合作金融機構運營預警系統構建[J].金融理論與實踐，2009，(6).[責任編輯 陳麗敏]