社會保障“一卡通”的優勢、問題及對策研究

摘 要：自2011年中國開始在全國范圍內推廣發放社會保障卡并加載金融功能起，全國統一的社會保障服務體系初步建立。從基本功能看，社保卡在更改信息、享受服務、方便繳費、節約成本、提高運營效率和實現全國統籌等方面具有優勢，為政府和公民都提供了許多便利。但同時，養老保險個人賬戶空賬、政府部門和銀行之間協調管理復雜、信息泄漏或被盜用風險大等也是社保卡運行中不能忽視的問題，需要有關部門加以重視和解決，以最大限度發揮社保卡對社會和人民的作用。

關鍵詞：社會保障卡；優勢；問題；政策建議

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0097-02

社會保障卡的全稱是“中華人民共和國社會保障卡”，是由勞動和社會保障部統一規劃，由各地勞動保障部門面向社會發行，用于勞動和社會保障各項業務領域的集成電路卡。它的發放對象是參與社會保障的人群，其內容既包括社會保險，也包括就業服務，涉及有關個人社會保障的方方面面。

一、社會保障卡的發展

早在21世紀初，全國部分地區已經零星開始社會保障一卡通的嘗試。從最初由部分地方政府發行并在該市通用的職工社會保險證、勞動保障卡，到后來被更多地區使用的醫療保障卡，中國在不斷嘗試著用一種融信息收集、識別、交換與共享一體的方式，使社會保險費的收繳和使用便捷化。以深圳市為例，該市很早就開始使用職工社會保險證，在2005年又推廣了全市通用的勞動保障卡，自2008年3月3日起在全市范圍內又發行了具有“一卡多用”和“全國通用”等特點的社會保障卡，替換原深圳市勞動保障卡。

2011年8月30日人力資源和社會保障部和中國人民銀行聯合發布了《關于社會保障卡加載金融功能的通知》，宣告社會保障卡將采用全國統一標準，社會保障號碼按照《社會保險法》的有關規定采用公民身份號碼。從此，中國的社會保障卡進入了新的發展階段，全國統一的社會保障服務體系初步建立。

在未來若干年內，中國社會保障卡除了信息記錄與查詢、身份憑證和費用繳納、結算與領取等基本功能外，還將具有小額金融支付、作為銀行卡使用和金融增值服務等金融功能。這種“一卡通”形式的社會保障卡，將大大方便人們的日常生活。

二、社會保障卡的優勢

按照國家“一卡多用，全國通用”的原則，社會保障卡將采用全國統一的標準規范制作，主要以圍繞勞動和社會保障業務服務為核心開展醫療、養老、工傷、生育、失業等五大社會保險應用。這無疑為主管部門和公民個人都提供了許多便利。

1.方便公民及時地更改個人信息。例如某人突然失業，其收入來源和金額發生重大變化，他的社會保險的費率和繳費負擔方式相應要發生變化，在一定時期內還可以領取失業保險金。在現行分部門管理體系下，他需要到不同的部門進行個人信息修改，不僅要四處奔波，而且各部門的信息更改之間存在時滯，為公民及時享受社會保障帶來不便。實施一卡通后，他只需到當地主管部門進行一次記錄更改即可完成分部門管理時若干次才能完成的工作，盡快享受到同自身狀況相匹配的基本社會保障服務。

2.為公民享受社會保障服務提供便利。采用社會保障一卡通形式后，人們只用攜帶一張卡就可以完成身份的認證，無須分門別類使用醫療保障卡、養老保險證、身份證等多種證件，使人們能夠更加便捷地享受社會保障服務。同時，五大社會保障服務納入統一管理體系，提高了各部門的服務效率，節省了時間和人力。

3.節省信息管理系統的建設和維護成本，以及信息采集的人力物力。目前全國社會保障工作由民政、衛生、勞動等相關部門分別管理，各部門根據各自工作的發展需要及對信息化的需求情況，紛紛建立起在本系統內上下應用的信息管理系統，造成了重復建設和浪費。在建立起全國通用的社會保障信息管理系統、實現信息全國統一管理規劃之后，既節省了系統開發和維護費用，又節省了采集公民個人信息的人力和物力，同時給經辦機構和廣大人民帶來了便捷。

4.為各項社會保險費用的征繳和管理節約成本。將養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險等不同的社會保障項目納入統一的管理體系中，經過核算后每月一次性征繳費用，既可以節省費用征繳的人力物力，又可以為征繳后的基金管理節約成本。

5.提高社會保障基金投資運營效率，縮小城鄉差距。目前，各地區社會保障基金投資運營的回報率不同。經濟發達地區，其金融市場較為發達，社會保障基金的保值增值更為容易，該地區的居民得到的社會保障福利也有更強大的資金支持；而經濟落后地區，基金的基數較前者要小，且沒有足夠的投資機會達到保值增值目的，原本征繳上來的社會保障基金常常陷入入不敷出的窘境，進一步擴大了城鄉之間的經濟差距、社會保障差距和居民生活水平差距。在目前的分部門管理體系下，還沒有一套完整的制度辦法能夠協調這一差距，這必然會影響各地方加入全國統籌的積極性，所以實現社會保障基金的全國管理也是實現社會保障一卡通的必經之路。

6.為社會保障全國統籌的實現創造可能。目前中國靈活就業的人口數量和比例呈上升趨勢，他們的勞動關系、就業崗位、工作時間和工資收入都具有不確定性，現行的統籌地區內社會保障體系限制了人員的流動，使靈活就業人群的生活不能得到穩定的基本保障。隨著不同地域信息系統的相互聯通，逐步建立和完善的社會保障信息管理系統可以實現跨地區查詢，使社會保障關系能夠順暢地異地接續和轉移，也使得社會保障全國統籌的實現成為可能。因此，有學者提出，社會保障 “一卡通”形式，正是實現了從“地方糧票”到“全國糧票”的跨越式進步。

三、社會保障卡運行中存在的問題

1.養老保險個人賬戶空賬對社會保障制度公信力存在威脅。1997年發布《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》提出了養老保險社會統籌與個人賬戶相結合的具體實施辦法。事實上，這兩個賬戶的不分離導致了個人賬戶的不完全。中國的養老保險個人賬戶一直處于驚人規模的空賬狀況。開始于2001年的養老保險個人賬戶做實試點雖然已經取得了逐步成效，但仍然進展緩慢。直至2009年，養老保險個人賬戶空賬仍然高達1.4萬億。面對這一現實，一旦人口老齡化繼續擴大到社會不能承受的地步，“現收現付”模式出現拐點，空賬將極大威脅養老保險乃至整個社會保障制度的公信力，進而阻礙真正意義上社會保障“一卡通”的實現。

2.政府部門和銀行之間協調管理復雜。雖然社會保障一卡通方便了居民個人，也方便了政府部門之間的管理和協調，提高了效率，但是在政府部門和銀行之間，也即社保卡應用功能的管理單位和銀行卡應用功能的管理單位之間，其協調和管理仍然比較復雜。比如當某人由于拒不參保或惡意欠費被納入勞動保障黑名單后，其社會保障卡的銀行卡功能并未受限，這樣就失去了對其設置黑名單加以懲戒和限制的意義。并且，當卡丟失后，持卡人要分別跑不同的部門分別掛失不同的應用，也為持卡人帶來了不便。

3.信息泄漏或被盜用的風險加大。由于社會保障卡功能龐大，持卡人個人信息過于集中，信息泄露或被盜取的風險也進一步加大，成為主管部門最需要加大管理力度的方面。雖然社保卡被灌入國家、人保部、所在省三級密匙，幾乎無法被破譯，然而查詢或使用時卻是憑借持卡人的密碼，并非無機可乘。一旦密碼被盜取，持卡人的所有信息均會陷入被冒用或濫用的極大風險之中。

四、完善社會保障卡發展的政策建議

1.做實養老保險個人賬戶。首先，采取合理的懲罰或獎勵措施，讓地方政府積極主動地同中央政府一起努力做實個人賬戶，解決目前中國養老保險的危機。其次，加快完成現收現付制向基金積累制轉軌的進程，減輕人口老齡化背景下工作人口繳費的負擔。再次，應將統籌賬戶與個人賬戶分離，明確個人賬戶內的資金歸個人所有，杜絕統籌賬戶透支個人賬戶資金的行為。最后，加強對個人賬戶的監管力度，推動個人賬戶多元化投資經營，達到保值增值目的。

2.建立高質量共享型資源數據庫，加強信息網絡化建設。一是將現有資源進行徹底清理和重新整合，矯正過時信息、補充欠缺項目，在保證內容翔實的同時盡可能地降低信息冗余度。二是建立高內聚、低耦合的高質量共享型數據庫，使其能夠保持維護性和擴展性，方便信息更新和調用。三是推進該數據庫的網絡化建設，盡快實現省、市、縣三級政府部門和銀行業務聯網、信息交換和資源共享。

3.規范社會保障卡的管理，重視網絡安全建設。第一，吸收和培養技術人才，加強對管理人員的培訓，提高其安全意識，減少操作失誤或因大意造成的安全漏洞。第二，定期對整個系統進行檢查和維護，及時發現和修復缺陷和隱患，主動防御外來攻擊，防止信息丟失和泄漏。第三，提高管理人員的警惕性，不給犯罪分子以可乘之機。

五、總結

社會保障卡在全國的推廣普及使用，是中國社會保障工作的進一步發展和完善。社會保障一卡通的有利于完善社會保障體系，為實現全體公民詳細信息的管理信息化提供了一個更廣闊的平臺，方便了百姓，提高了辦事效率，同時也適應了全國統一勞動力市場和社會保障系統聯網的需要和人員流動的需求，為經濟發展起到了重大的推動作用。然而，它并不是完美的，其運行中仍然存在眾多的隱患，需要有關部門加以重視和解決。只有這些問題得到順利有效的解決，才能使得社會保障卡發揮最大的社會效益，為人民群眾提供優質高效便捷的服務，使中國社會保障事業得到新的突破和發展。

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