第三方支付企業期盼跨境交易 專家建議先行啟動業務試點

中國人民銀行在跨境支付上的新舉措，讓一直對跨境支付業務虎視眈眈的第三方支付企業再次暗中較起了勁。

央行日前透露，正在研究進一步完善中國支付清算體系、建設人民幣跨境支付系統等相關議題，將在支付系統中增加跨境支付清算功能。央行方面還表示，在與商業銀行等市場主體進行深入的技術論證后，將在近日組織有關方面在現代化支付系統的基礎上研究開發人民幣跨境支付系統。

隨著中國跨境人民幣業務的快速發展，市場主體對于獲得更加便利的人民幣跨境支付清算服務的需求越來越強烈。為適應形勢發展的需要，央行將為境外接受和使用人民幣的市場主體提供相應的清算便利。

但有分析人士指出，在央行對跨境支付關注的背后，是第三方支付企業對整個跨境支付市場的覬覦。快錢支付就在早些時候宣布采用在線反欺詐管理解決方案，以期提升跨境支付業務的安全性。支付寶、銀聯等業者也都已在這一市場布局多時。一方面是國內支付市場競爭日趨白熱化；另一方面是中國對外貿易規模日新月異，跨境支付已成為第三方支付企業下一片藍海。但還處于發展初期的跨境支付面臨著政策不完善、監管缺失等諸多問題，這都需要國內第三方支付企業謹慎面對。

墻外開花

作為世界第一大出口國和第二大進口國，中國擁有龐大的全球電子支付市場和快速增長的跨境交易規模，由此帶動了跨境第三方支付、物流、外海倉庫租賃等相關行業的迅速發展。與此同時，國內支付市場競爭日益激烈，各類收單業務的利潤空間也一再壓縮，在此背景下，第三方支付企業順理成章地將目光投向跨境支付業務。

作為線上支付的“老大哥”，支付寶在跨境業務上的布局極早。早在2007年8月，支付寶就與中行等銀行合作，推出跨境支付服務。隨后，從2009年開始，支付寶先后和維薩（VISA）和萬事達卡（Master）進行合作，這兩大全球發卡機構在港、澳、臺地區的持卡用戶都可通過支付寶在境內的淘寶網進行購物，從而完成雙向的跨境支付服務。目前，支付寶的跨境支付服務已覆蓋34個國家地區，支持包括英鎊、美元、瑞士法郎、歐元等在內的十多種海外貨幣結算。

具有官方背景的銀聯的跨境支付之旅起步更早。它們在2004年銀聯卡開通香港、澳門地區服務就實現了其國際業務的“破冰”。到目前為止，銀聯卡可在中國境外125個國家和地區實現跨境支付。而無論是依托國內龐大的持卡用戶群，還是在國外不斷延伸的受理網絡，銀聯卡都具有先天的優勢，其業務增長空間讓人期待。

后起之秀財付通在去年9月牽手美國運通（American Express），雙方共同開發的網絡支付服務能夠方便用戶經由美國運通前往跨境在線購物平臺globaleshop，暢游美、英兩國熱門購物網站。

快錢則從去年年底開始高調推出適合外貿電商用戶的一攬子跨境支付方案，通過與西聯匯款的合作，實現自動化的匯款支付處理，幫助外貿電商消除繁瑣的結匯流程與規避風險。目前，快錢能夠支持維薩、萬事達、美國運通及JCB等國際卡支付，在全球范圍內覆蓋4大國際卡組織的近15億張信用卡。

新興市場

第三方支付企業在跨境支付上深耕細作的背后，是整個國內第三方市場趨于白熱化的競爭。

自央行陸續發放三批支付牌照之后，行業中的正規軍規模已達到101家。獲得通行證的第三方支付企業大多經歷過披荊斬棘的草創年代，如今每一家都不乏存活的根基。但與此同時，第三方支付企業業務的準入門檻低，業務模式容易復制等問題，也成為行業性的難題。在此背景下，各第三方支付企業強勢介入新領域必然會進一步加劇彼此之間的競爭，從而導致利潤率低下。盡管目前第三方支付企業還是通過收取手續費的模式來盈利，但手續費率逐年走低已是不爭的趨勢。

有數據顯示：1999年時每筆網上支付，支付公司從中收取的手續費是3%，2003年至2004年間手續費就大幅下滑至1.3%-1.6%，隨后銀行網關手續費繼續大幅下滑至千分之五左右。在業內人士看來，第三方支付企業在很長時間一直在賠本賺吆喝，擺在支付企業面前最大的問題是盈利模式欠缺。在此問題暫時無解的情形下，尋找新的利潤增長點無疑是整個行業的當務之急。支付寶公司副總裁樊治銘表示，第三方支付尋找新的盈利模式必須要產品創新，如拓展增值服務等。

隨著我國國際貿易進出口的快速發展，外貿電商的巨大市場空間迅速吸引了第三方支付企業的眼球。對網購消費者而言，國外部分商品的價格便宜，部分高端產品與國內相比，款式上也存在著差異，為了能買到國內沒有的款式商品，網上購買成為不二的選擇，而跨境支付就成為了完成交易的主要渠道。伴隨著人們跨境購買消費習慣的日漸養成，跨境支付的未來增長前景相當可觀，拓展跨境支付業務因此被業內人士稱之為國內第三方支付企業的必然選擇。

“跨境支付正是國內第三方支付企業在同質化競爭之下出現的新興市場。”易觀國際分析師張萌對跨境支付的前景表達了良好的預期：“第三方支付市場的潛在規模要比現在1萬億的規模大很多。”

蹣跚起步

盡管業內對第三方支付企業涉足跨境支付的前景看好，但仍處于蹣跚起步狀態的跨境支付難以在短時間內為國內第三方支付企業帶來巨大的市場利潤。

以支付寶為例，由于支付寶的主要客戶群依然聚焦在以淘寶為核心的C2C業務中，其跨境業務并未呈現出實質性的增長。

與并不景氣的業務量增長形勢形成鮮明對比的是，各第三方支付企業在跨境業務形式上的探索已初顯崢嶸。但一個不容回避的現實是，監管層面對于支付企業的跨境業務仍未有更細致的法規出臺，這使得各家支付企業都格外謹慎。

按照國家對外匯管理的規定，第三方支付平臺在處理客戶境外支付申請時，必須通過與合作銀行的系統對接，將消費者的購匯信息錄入國家的個人結售匯系統。這也使得支付企業在開展跨境支付時多少顯得小心翼翼，以確保嚴格按照監管要求進行。

而由于第三方支付機構連接各家銀行機構，它們可能因此掌握銀行的交易數據、客戶情況，數據量龐大，尤其是在支付監管呈現真空的當下，跨境支付因得不到相關部門監管的約束，潛藏的隱患不容忽視。而解決這一系列的問題，也就成了此次央行完善支付清算體系、建設人民幣跨境支付系統的初衷所在。

監管部門盡快出臺跨境支付管理辦法，以保證國內第三方支付企業在開展跨境支付時能夠做到“有法可依”，這已經成為行業共識。全國政協委員、中央財經大學教授賀強就強調：“監管機構應積極支持合規的國內支付企業開展跨境業務，以滿足中國居民正常的跨境支付需求，并增強中國支付企業的國際競爭力。”而他給出的建議是：可以先行選擇國內管理規范、內控嚴格，并具備一定國際影響力的第三方支付機構進行試點。