我國食品安全責任保險的模式選擇

伴隨著我國經濟的高速發展，食品安全問題頻繁發生，食品安全責任保險也越來越受到人們的關注。眾所周知，當發生食品安全事故時，生產和銷售行業往往要支付巨額的賠款，這往往會使小型公司面臨滅頂之災，大中型公司也很可能陷入入不敷出的悲慘境地，食品安全責任保險則能很好的解決這個問題，使公司生產經營免受食品安全事故所引起的劇烈震蕩，同時也使消費者及時得到經濟補償，可謂“一箭雙雕”。然而食品安全責任保險作為一個“舶來品”，要想在中國走的更長遠，更持久，就必須選擇一個適合中國國情的模式，走出一條具有中國特色的食品安全責任保險發展之路。

一、商業性與政策性相結合

1.要有商業性元素

首先，責任保險中最嚴重的問題就是道德風險，所謂道德風險就是，被保險人利用自己掌握的信息優勢，在追求自身利益最大化的同時做出損害保險人利益的行為。商業性責任保險中，保險公司通過免賠額和責任限額、保費激勵機制等方式減少索賠，同時會不定期對企業進行檢查，要求其更新風險防范設施，督促其進行防災防損，有效減少道德風險的發生。其次，商業性保險能充分發揮市場這個看不見的手的作用，自發的調節保險的供給和需求，避免了保險產品定價過高。

2.需要政府的參與

首先，政策性保險一般由政府充當帶頭人，具有財政補貼、免稅和立法保護等優勢，有利于在全社會范圍內推廣相應的保險業務。其次，政策性保險不以盈利為目的，主要是為了實現某種宏觀經濟目標，能夠以較低保費的提供更多的保險保障，實現資源的優化配置。

3.完全商業性或政策性的弊端

從國際責任保險發展的過程來看完全的市場化或完全的政策性都是行不通的。責任保險普遍具有正外部性和商業性兩種屬性，由于其正外部性的特點，政府在開辦初期給予一定財政上的支持，幫助保險公司開展業務，保證其順利開展利國利民的公益性活動是必要的。完全依靠政府財力則需要大量的資金，并且政府機構運行和管理的效率往往很低，客觀來說是不現實的。

4.借鑒其他責任保險

食品安全責任保險與環境污染責任保險在風險特征、風險屬性、背景條件和發展歷程上來看是相似的，所以食品安全責任保險可以借鑒國內外環境污染責任保險的發展模式。從國際環境污染責任保險的發展過程來看，較為成熟的環境污染責任保險制度無一例外的采用了政府和保險公司相結合的方式，由商業保險公司運營，國家給予一定財政上和政策上的扶持。

我國尚處于社會主義初級階段，資金不夠充足，保險市場也不夠完善，再加之開辦責任保險的經驗不足，宜采用“半商業”與“半政策”相結合的方式，充分利用商業性和政策性保險的優勢，彌補兩者的不足，這樣才能使食品安全責任保險更適應中國的國情。

二、強制性與自愿性相結合

我國是發展中國家，經濟處于轉型期，食品安全問題頻發，責任保險市場尚不健全，單一的采用強制性或自愿性都不能滿足現有保險市場的要求。

1.需要加入強制性因素

首先，強制性責任保險以其強制性要求所有符合條件的企業必須投保，避免了保險公司不受理或企業不投保的尷尬局面，可以更有效的保障第三者的權益。其次，索賠事件發生率高的企業通常愿意投保相應的責任保險，索賠事件發生率低的企業不愿投保，強制性責任保險規定無論索賠事件發生的頻率如何，只要符合投保條件都必須投保，有效的避免了逆向選擇的問題。

2.需要加入自愿性保險

投保企業可以根據其本年度經營和盈利情況選擇性投保，有利于投保企業高效運用資金，實現企業價值最大化。對于那些從未出現食品安全問題且資金短缺的保險公司，可以更合理的運用這部分資金，使每一單位貨幣發揮最大作用。

3.完全強制性或自愿性的弊端

采用完全的強制性責任保險會削弱投保企業降低食品安全事件發生的積極性，間接的增加了食品安全事故發生的概率，這與開展食品責任安全責任保險的初衷相違背。同時，過高的事故發生率又會增加保費，最終使投保人面臨過大的財務負擔。另外，我國責任險市場還不夠健全，如果強行讓全部食品相關企業投保，可能會超過保險市場的承載能力，不能有效的起到風險防范和轉移的作用。

若完全采用自愿性保險的模式則不可避免的會出現逆選擇的問題。同時，我國食品安全責任保險的市場需求強烈，如果僅靠自愿投保難免會造成食品安全責任保險推行緩慢。

綜上所述，我國食品安全責任保險應該采用政策性與商業性相結合，強制性與自愿性相結合的模式，同時為了促進其長久可持續發展，政府應該健全相關的法律法規，法律是責任保險實施的基礎；保險公司應該加強數據的收集和費率厘定的技術水平，實現分類費率和差異化費率，使食品安全責任保險的種類進一步細化。相信只要各方共同努力，一定會使這項制度在中國有持久的生命力。

參考文獻：

[1]游桂云，環境責任保險模式選擇與定價研究，博士學位論文

[2]盧燕，構建食品安全強制責任保險的必要性與可行性，商業時代，2008年第32期

[3]盧燕，構建我國食品安全強制責任保險的現實選擇，金融理論與實踐，2008年第5期