我國個人信用體系構建問題的研究

[摘 要]改革開放以后我國進入了社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的新時期，在大踏步發(fā)展的同時個人信用體系構建的滯后問題日益凸顯。本文首先闡明我國構建個人信用體系的必要性，然后認真分析了我國現(xiàn)階段個人信用體系構建中存在的諸多問題，提出了符合我國國情的、具有中國特色的個人信用體系構建的對策。

[關鍵詞]個人信用體系 信用建設 信用機制

在我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，隨著信用交易規(guī)模的日益擴大，信用在市場經(jīng)濟中的重要性日益凸顯。在這個過程中失信、失范行為越來越廣泛，信用風險無處不在，給社會信用體系的建立帶來了不小的阻礙。因此，需要我們盡快認識信用和信用經(jīng)濟的本質和特點，提高識別和規(guī)避信用風險的能力，改善信用交易的環(huán)境，建立起有序的個人信用體系，為社會信用體系的構建奠定基礎。

目前我國一些城市正在進行這方面的嘗試，以上海和深圳最為突出。深圳市于2001年初開始啟動個人信用征信及評級項目，年底即出臺了《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，開始規(guī)范信用數(shù)據(jù)采集、信用品種開發(fā)、信用軟硬件服務等工作。而上海早在2000年就率先建立起個人信用檔案數(shù)據(jù)庫，使每位上海市民的檔案中多了一份個人信用檔案。該檔案的建立使商業(yè)銀行清楚每位顧客的信用狀況，便利了銀行貸款審核和信用卡授予工作，利于商業(yè)銀行對信用風險的控制，但在取得一定成效的同時也存在諸多問題：

一、電子商務的特殊性易使經(jīng)濟行為主體做出失信行為

信用是市場經(jīng)濟健康運行的基石。隨著信息化、科技化的大發(fā)展，電子商務以其高效快速的特點越來越成為經(jīng)濟社會的主流。電子商務發(fā)展需要有比較完善的社會信用作為支撐，而個人信用又是整個社會信用的最基礎的部分。在國外發(fā)達國家，電子商務交易中個人信用交易十分活躍、運作方式成熟、體系趨于完善。

二、信用構建缺乏完善的制度規(guī)范

信用制度的建設必須有法律法規(guī)作為保障，建立完善、系統(tǒng)的個人信用法律體系是保證信用交易、維護信用發(fā)展的必經(jīng)之路。只有通過立法才能實現(xiàn)信用管理的規(guī)范化和制度化，以降低信用風險，保障市場穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的和諧發(fā)展。我國從2002年開始出臺關于個人信用方面的相關法律法規(guī)，一些地區(qū)也開始試點性建設，這些法律法規(guī)在推動我國個人信用體系發(fā)展方面取得了一定成效，開啟了我國個人信用體系建設新的一頁，但是我國個人信用體系構建過程中的法律缺失問題仍未得到有效解決。

三、信用體系構建缺乏統(tǒng)一的征信標準和評價標準

我國缺乏統(tǒng)一的征信標準和評價標準。就外在環(huán)境而言，現(xiàn)階段我國個人財產申報制度使個人財產在計算上無法做到透明、準確，而各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異、人均收入的差別使得全國性的個人信用標準難以統(tǒng)一。 盡管我國已開始個人信用評估，但是就現(xiàn)階段而言，市場上各種類型的個人信用評估魚龍混雜，難以形成體系，整體上不利于整個信用體系的發(fā)展和全國范圍內的推廣，更缺乏和國際接軌的條件。總的來說，我國目前缺乏一套科學嚴密、權威認證、規(guī)范統(tǒng)一的個人信用評估流程，因此很難保證個人信用評估過程中的公正公平性。

四、征信機構規(guī)模有限，信用市場不發(fā)達

我國現(xiàn)階段信用數(shù)據(jù)的主要使用者是部分商業(yè)銀行，大多數(shù)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中很少使用第三方提供的有關個人信用報告，而是更關注自身利益和使用手續(xù)是否符合法律規(guī)定，從而限制了相關市場的發(fā)展。征信機構的規(guī)模有限這一問題直接影響信用市場的發(fā)展，導致現(xiàn)階段相關機構在辦理保險、雇傭等活動時尚未使用個人信用信息服務，個人信用等級上的差別沒有對其經(jīng)濟行為帶來實質上的影響，這反過來使得個人信用信息市場的需求較少，從而限制了征信機構的發(fā)展和信用市場的擴大。

五、個人信用體系構建缺乏相應的數(shù)據(jù)支持

個人信用信息數(shù)據(jù)是個人信用體系構建過程的基礎，沒有廣泛充足、科學有效的數(shù)據(jù)，信用構建也就無從談起。我國目前只有少數(shù)地區(qū)進行試點，征信部門僅局限于銀行、公共事業(yè)等少數(shù)部門和機構，沒有形成多部門多行業(yè)的聯(lián)合征信，這就限制了個人信用信息的廣泛性。由于法律制度上的缺失，目前大多數(shù)個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，沒有形成數(shù)據(jù)共享的格局，這嚴重制約了我國個人信用體系構建的進程。可見，沒有統(tǒng)一規(guī)范的個人信用信息數(shù)據(jù)、缺乏行業(yè)間數(shù)據(jù)共享將直接影響我國個人信用體系構建的進程。

本文就是在分析我國現(xiàn)階段個人信用發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，通過對國外發(fā)達國家個人信用構建經(jīng)驗分析的基礎上，找出適合我國發(fā)展的個人信用體系之路，從而進一步推動社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，為構建和諧社會注入活力。在未來的研究中，我們更應該傾向于建立統(tǒng)一的個人資信評估制度和個人信用風險管理制度，從而有效的防范信用風險，降低市場的不安因素。

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作者簡介：彭軼男（1991.01—），女，漢族，四川省成都市，四川大學2009級材料科學與工程學院本科生。