日本合作金融的制度經濟學分析

[摘 要]日本合作金融是政府推動形成的合作性的金融體系，根據自愿、民主、互助的合作原則建立起來的農民間互助的金融服務組織，這種金融體系是日本學習歐洲合作金融組織，并結合本國國情的實際建立起來的。本文主要是從制度變遷理論視角來分析日本合作金融的制度建構。

[關鍵詞]日本合作金融 制度變遷 政府

一、 日本合作金融的主要特征及制度安排

農民在市場經濟環境下是弱勢群體，由于農業生產的自然風險和市場風險很大，正規的商業金融機構都不愿意給農戶貸款，而小農戶在生產和購買生活資料等方面的信貸需求就不能滿足，農村中的高利貸利息率很高，給農民帶來了較大的負擔，于是，農民就聯合起來，建立資金互助組織，日本早期的“賴母子”和“報德社”就是這樣的民間信貸合作組織。1947年，日本政府制定了《農業協同組合法》，推動了全國農戶的高度組織化，接近100%的農戶加入農協，自此，以信用事業為主軸，包括農產品銷售、生產資料和生活資料的供應，各種保險業務，農戶經營指導、農用機械與設施的共同利用等業務的綜合農協形成（綜合農協是三級組織模式的日本農協的一種基層農協）。日本合作金融是與日本農業協同組合（農協）緊密融合在一起的，為農業發展、農民增收做出了突出的貢獻。總結起來，日本合作金融的特點是：（1）三級信用組織模式，基層農協—縣聯社—中央聯社（農林中金庫）。（2）政府扶持，法制保障。（3）完備的風險體系保障。日本合作金融的成功，除了嚴密的組織體系、政府大力支持、完善法律法規以及健全的風險防范體系外，最重要的是日本農村合作金融嚴格按照合作金融原則運行，是真正的合作金融組織。

二、 制度經濟學分析

諾斯的制度變遷理論把制度變遷方式分為兩類，一類是誘致性制度變遷，另一類是強制性制度變遷。日本合作金融體系的形成是政府推動型的強制性制度變遷過程。無論哪一類制度變遷，變遷的動因都是主題的財富或效用的最大化，他們從事制度創新與變遷都是為了最大化自己的利益，無論政府、團體、個人，其制度變遷行為的最終目的都是如此。政府作為日本金融體系的主要推動者，介入制度變遷有如下好處：

首先，具有規模經濟，建立嚴密的合作金融組織體系，形成規模經濟效應。政府在農村金融供給方面，信息自愿較為充分，貸款決策成功率較高，各級信用社獨立性較強，自主性較大，同時也易于政府政策的上傳下導，提高了組織效率。

再次，制度供給的外部性和搭便車問題。日本合作金融體系作為一種公共的金融服務組織，個人或某個團體缺乏激勵去積極進行制度創新，而政府就可以強制受益者分攤成本。

另外，金融本質上是財產的借貸或財產的跨時交易活動，是一種信用轉讓活動。因此，就具有很大的不確定性風險。而風險的分散在大范圍的經濟主體之中，才能夠得到較好的控制。政府通過向合作金融組織提供信用保障制度，有力地保障了合作金融體系的穩定和持續發展，同時也減少了交易的不確定性，從而降低交易成本。

三、 結論

制度存在的一個理由是來自規模經濟和外部效果的收益。作為生產單位的個人是太小了，以致于他不能把這些經濟中的大部分內在化。為開拓這些收益需要有集體的行動，這時就需要集權組織（國家）出面強迫當事人同意，這就是霍布斯規范定理：建立法律結構，使私人協議難以達成所造成的損失最小。日本合作金融制度就是在國家的支持和推動下形成的。合作金融的必要性和生存、發展的空間乃在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯合的方式實現互助，解決單個社員不易解決的經濟問題，即合作金融能夠提供一種直接面向農戶、信貸交易成本較低，授信額度較小的融資方式。政府具有天然的強制性，在制度實施和組織成本方面具有優勢。日本合作金融在政府的支持下，不但可以發揮規模經濟效應，更好地緩解制度供給的外部性與搭便車問題，而且在金融風險的分散上提供了制度保障，這些金融制度安排是當時歷史條件下的選擇。

參考文獻：

[1]程恩富. 新制度經濟學. M 經濟日報出版社. 2005年3月二版

[2]熊德平. 農村金融與農村金金融發展：基于交易視角的概念重構. 財經理論與實踐. 2007年2期，P8—13

[3]杜朝運，張潔. 農村合作金融的制度安排與績效：日本經驗及借鑒. 金融與經濟. 2006年8期

[4]山田定市. 日本農協的形成過程與主要特征. 農業經濟. 2004年6期

[5]高木勇樹. 日本的農民組織與農村金融. 農業經濟問題.2006年12期

[6]于援. 淺析日本農協金融的困境. 中國城市金融. 1999年2期

[7]余麗燕，羅良標. 日本農協融資經驗與啟示. 亞太經濟. 2012年2期

[8]于秋芳，衣保中. 江戶時期日本民間金融組織的發展及其影響. 中國農史. 2009年03期

[9]滕榮鋼，周若云，張瑜等. 日本農業協同組織的發展新動向與面臨挑戰. 農業經濟問題. 2009年2期

[10]林毅夫. 關于制度變遷的經濟學理論：誘致性變遷與強制性變遷——產權學派與新制度學派譯文集. 上海人民出版社. 2004年1月

作者簡介：段文華，男，大連大學經濟管理學院，在讀碩士研究生，研究方向：世界經濟。