白手起家巧理財(cái)

理財(cái)案例

左先生今年23歲，剛大學(xué)畢業(yè)，在一家生物公司擔(dān)任技術(shù)員，每月開(kāi)到手的基本工資1500元左右。此外，每個(gè)季度有5000多元的獎(jiǎng)金。但他不安于現(xiàn)狀，和大學(xué)同學(xué)在網(wǎng)上開(kāi)了一家小店，每月凈收入因季節(jié)不同而波動(dòng)很大，每年大約有2萬(wàn)元左右。資產(chǎn)方面，由于剛剛參加工作，目前還沒(méi)有積累自己的資產(chǎn)。支出方面，每月的固定開(kāi)支主要是房租1000元（合租）、餐費(fèi)500元、交通費(fèi)200元、電話費(fèi)100元、其他支出300元等。另外，左先生喜歡偶爾和朋友逛街、參加聚會(huì)、一起買衣服等，這方面平均每月額外支出有1000元左右。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.流動(dòng)性健康診斷。左先生目前還沒(méi)有攢下錢，流動(dòng)性資產(chǎn)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍，應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金，當(dāng)生活中遇到失業(yè)、事故等意外狀況時(shí)，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

2.消費(fèi)健康診斷。左先生的凈結(jié)余比率為34.96%，低于平均標(biāo)準(zhǔn)值為40%，這說(shuō)明左先生目前消費(fèi)過(guò)高，未來(lái)完成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)稍有難度。需要提醒左先生的是，開(kāi)源節(jié)流永遠(yuǎn)是完成理財(cái)目標(biāo)的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

3.家庭保險(xiǎn)保障診斷。左先生的家庭目前沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，未獲得足夠的保障。可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生而導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

4.財(cái)務(wù)自由度診斷。左先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)為0，這意味著左先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出現(xiàn)問(wèn)題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來(lái)源。建議左先生學(xué)會(huì)使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入，更快的適應(yīng)理財(cái)?shù)纳睿婪讹L(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

理財(cái)目標(biāo)

左先生并不了解理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)知識(shí)，經(jīng)過(guò)溝通，列出的理財(cái)目標(biāo)如下：

1.左先生現(xiàn)在和同學(xué)一起租住一套公寓，但左先生父母一直希望能出資50萬(wàn)元，幫助其購(gòu)置一套住房，希望自己的孩子能穩(wěn)定下來(lái)，而不是在外繼續(xù)漂泊。而左先生目前比較猶豫，一方面自己剛剛畢業(yè)，特別希望能開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)，另一方面又怕房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲，希望理財(cái)師能給出建議。

2.左先生想看看自己在其他方面還需要哪些理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

1.現(xiàn)金規(guī)劃

對(duì)左先生來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)準(zhǔn)備一定的流動(dòng)資產(chǎn)，建立緊急預(yù)備金，因?yàn)榱鲃?dòng)資產(chǎn)是家庭日常消費(fèi)和意外狀況及突發(fā)事件的保障。建議左先生留出1萬(wàn)元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金，其中0.2萬(wàn)元以活期存款方式留存，0.8萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。由于左先生剛參加工作，且現(xiàn)階段資金比較緊張，也可以采用申請(qǐng)信用卡的方式來(lái)建立緊急預(yù)備金。信用卡也是一種理財(cái)方式，可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款，不僅能在左先生急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)是對(duì)我們的人身健康和生命進(jìn)行保障。作為社會(huì)的穩(wěn)定器，無(wú)論是出于對(duì)自己的保護(hù)，還是出于對(duì)家庭的責(zé)任，都應(yīng)該配置一定的保險(xiǎn)。左先生目前剛參加工作不久，尚未成婚，又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生意外，可得到充分的賠償，用于治療和渡過(guò)受傷后的難關(guān)；萬(wàn)一身故，也可為父母提供撫恤金，用于晚年的生活費(fèi)。建議左先生選擇年繳保費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)（附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)），保額10萬(wàn)元，每年支出566元左右。定期壽險(xiǎn)方面，建議左先生選擇保額為30萬(wàn)元，年繳保費(fèi)1260元的定期壽險(xiǎn)。

3.創(chuàng)業(yè)規(guī)劃

對(duì)于是選擇創(chuàng)業(yè)或買房的問(wèn)題，左先生可以參考一下，作出自己的決策。

假設(shè)選擇購(gòu)房，通過(guò)父母的贊助，左先生可以選擇購(gòu)買一套50萬(wàn)元左右的房子（由于左先生的凈結(jié)余比率為34.96%，目前其攢錢能力并不適合貸款購(gòu)房）。其優(yōu)點(diǎn)是：可以提高左先生目前的居住質(zhì)量，擁有一個(gè)讓自己和父母都滿意的居住環(huán)境，同時(shí)還可以分享房產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)，為自己未來(lái)成家打下基礎(chǔ)。當(dāng)然，購(gòu)房的缺點(diǎn)也很明顯，首先是缺乏流動(dòng)性，若急需用錢時(shí)，可能要被迫降價(jià)出售該房產(chǎn)；其次，目前購(gòu)房存在房屋市場(chǎng)價(jià)格整體下跌的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與所居住社區(qū)管理不善造成房?jī)r(jià)下跌的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)。

假設(shè)選擇租房并創(chuàng)業(yè)，50萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金可以讓張先生有很大的選擇空間，能夠應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和所處行業(yè)的變化趨勢(shì)，尋找更有利的運(yùn)用渠道。而且租房有較為自由的搬遷權(quán)利，當(dāng)左先生工作地點(diǎn)發(fā)生變化時(shí)，可以變更租房地點(diǎn)，較為方便，且租房不用考慮房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)是租房時(shí)，房主可能不選擇續(xù)租或房租可能增加，存在被迫搬家的風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論是選擇創(chuàng)業(yè)還是買房，最重要的是左先生應(yīng)該做做好自己的職業(yè)規(guī)劃，衡量一下是繼續(xù)自己的職業(yè)生涯，還是選擇離職并創(chuàng)業(yè)。如果選擇創(chuàng)業(yè)，應(yīng)估算一下投資事業(yè)的回報(bào)，和房產(chǎn)投資相比，哪個(gè)對(duì)自己更有利。有創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想很好，但對(duì)自己和家人來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健或許更重要。