彈性延遲退休考驗(yàn)個(gè)人未來財(cái)力

近期人社部又重提彈性延遲退休問題，社會(huì)反響強(qiáng)烈。為何彈性延遲退休如此觸動(dòng)人的敏感神經(jīng)呢？既然重提，總有其必要性和邏輯存在，作為個(gè)體來講，我們又該如何看待并應(yīng)對(duì)呢？

我國目前在養(yǎng)老保險(xiǎn)模式上實(shí)行的是統(tǒng)賬結(jié)合制，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由企業(yè)和個(gè)人繳費(fèi)組成，企業(yè)繳納的費(fèi)用相當(dāng)于當(dāng)期發(fā)放養(yǎng)老金，個(gè)人繳費(fèi)則存入個(gè)人賬戶，待退休后，再分為若干年發(fā)放給個(gè)人。從披露的信息來看，我國目前的支付壓力還不是很大，但我國人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的趨勢(shì)是客觀存在的。要解決這個(gè)問題，有多種途徑。從實(shí)際操作層面看，我國個(gè)人和企業(yè)的繳費(fèi)率與發(fā)達(dá)國家相比已經(jīng)非常高（個(gè)人8%，企業(yè)2 0%），進(jìn)一步提高已無太大空間。而調(diào)整退休年齡，可能會(huì)從實(shí)質(zhì)層面，延緩我國目前正面臨的養(yǎng)老金缺口問題。

我國實(shí)行全民社會(huì)化（如國家機(jī)關(guān)公共部門完全納入）和全面養(yǎng)老覆蓋（廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)人口）是必然趨勢(shì)，未來的幾十年，國家將面對(duì)龐大的退休人群以及捉襟見肘的繳費(fèi)收入。這似乎可以從另外一個(gè)方面說明：社保養(yǎng)老只能滿足較低水平的養(yǎng)老需求，我們很難期待有高水平的退休收入。以北京為例，目前退休居民月平均收入在2300元左右，這離我們現(xiàn)在定義的高品質(zhì)生活還是有非常大差距的。

不過，“彈性”一詞意味著給了個(gè)人以選擇性，對(duì)于財(cái)力完全可以覆蓋退休后高品質(zhì)生活的人群來說，提前退休（相對(duì)）照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

要想提前退休，享受生活，獲得更好的保障以及生活品質(zhì)，確切的講，它考驗(yàn)著個(gè)人以及家庭的財(cái)力問題。所以，在目前階段，針對(duì)自身，做好長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃尤為重要。要綜合考慮目前的家庭收入情況以及未來的收入趨勢(shì)，家庭的綜合負(fù)擔(dān)以及對(duì)未來生活的預(yù)期，進(jìn)行全方位、全生涯的理財(cái)規(guī)劃。時(shí)代在變遷，唯有把握住財(cái)富的脈搏，才能戰(zhàn)勝時(shí)間的侵蝕，讓自己的財(cái)力匹配于將來退休后的高品質(zhì)生活。

從財(cái)富管理角度講，首先要著眼于資產(chǎn)的增值。特別是高凈值的家庭，追求“一直富”是一個(gè)挑戰(zhàn)，因此理財(cái)投資組合的構(gòu)建非常重要。在目前投資渠道和方式還比較缺乏，證券市場(chǎng)波動(dòng)性又非常大的情況下，應(yīng)適當(dāng)加大固定收益類產(chǎn)品如信托、債券基金的占比。在條件允許的前提下，還應(yīng)適當(dāng)配置一些優(yōu)質(zhì)PE基金等，做到長(zhǎng)短匹配、高低結(jié)合，以此來抵消財(cái)富的被侵蝕。

其次，要著眼于附加保障。我國的社會(huì)保障還不盡完善，根據(jù)個(gè)人所處的階段，還應(yīng)適當(dāng)考慮一些輔助的保險(xiǎn)保障，如一些年金保險(xiǎn)等，這也能應(yīng)對(duì)未來利率市場(chǎng)的變化。不過，從我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀來看，在保險(xiǎn)的種類研究以及是否適合自己的需求方面則比較欠缺，這應(yīng)引起我們足夠的重視。

總而言之，一個(gè)國家的退休制度涉及到國家戰(zhàn)略，而且調(diào)整退休年齡，也是國際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際狀況使然，去評(píng)判其推出與否及何時(shí)推出，對(duì)個(gè)人來說沒有太多實(shí)際意義。對(duì)我們來說，更重要的是去思考在這種趨勢(shì)之下，在可預(yù)見的未來，與退休相關(guān)配套措施還不盡完善的前提下，如何多從自身角度出發(fā)，做好財(cái)務(wù)籌劃，增加投資理財(cái)渠道，達(dá)到穩(wěn)健增值目的，保持持續(xù)的高品質(zhì)生活。

如果不能完全寄希望于別人，那就依靠我們自己。