我國農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的制約因素分析

【摘要】 發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效支持，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新無疑對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展具有重大影響。而創(chuàng)新是推動農(nóng)村金融改革與發(fā)展的動力。本文從分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的制約因素入手，有針對性地提出了推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的一些對策和措施。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 金融創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是以資本高投入為基礎(chǔ)，以工業(yè)化生產(chǎn)手段和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)為支撐，有社會化的服務(wù)體系相配套，用科學(xué)的經(jīng)營理念來管理的農(nóng)業(yè)形態(tài)。在我國要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變粗放的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，當(dāng)前的著力點(diǎn)就是加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持力度。

我國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出不同以往的特點(diǎn)：一、農(nóng)村經(jīng)營逐漸規(guī)模化。隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，大量農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，使得農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營成為一種發(fā)展趨勢。二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織日益多樣化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織由單個經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄬哟巍⒍嘈问健⒍嘣母骶咛厣慕?jīng)濟(jì)組織形式。三、農(nóng)村的資金需求越來越大。根據(jù)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營能力和水平的不同，農(nóng)業(yè)小企業(yè)和種養(yǎng)大戶的資金需求從幾十萬元到上千萬元不等。四、現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)的發(fā)展對金融服務(wù)提出了更高要求，除了滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求外，金融服務(wù)要進(jìn)一步向農(nóng)副產(chǎn)品加工和銷售、農(nóng)機(jī)和農(nóng)資的生產(chǎn)銷售、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流、農(nóng)業(yè)旅游等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)深入和延伸，提供多樣化的金融產(chǎn)品和綜合化的服務(wù)方案。

然而，我國農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展還有一些深層次的制約條件：

（1）農(nóng)村集體土地抵押權(quán)缺失，成為農(nóng)村融資的瓶頸。新《物權(quán)法》對農(nóng)村集體土地的抵押擔(dān)保規(guī)定并沒有新的突破，明確規(guī)定通過家庭承包的土地在流轉(zhuǎn)上不允許設(shè)定抵押，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，農(nóng)村宅基地房產(chǎn)不能抵押。這一規(guī)定造成大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)、規(guī)模化租賃經(jīng)營的種養(yǎng)大戶及農(nóng)民申請貸款時(shí)都缺乏抵押物，并進(jìn)而造成了企業(yè)貸款難、銀行難貸款。

（2）農(nóng)村金融組織體系不盡完善，農(nóng)村金融支農(nóng)新格局難以形成。雖然當(dāng)前國家財(cái)政資金仍是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的重要資金來源，但是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融支持力度仍顯不足：政策性金融農(nóng)業(yè)科技貸款的門檻高；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)貸款發(fā)放較為謹(jǐn)慎，貸款條件嚴(yán)格。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分實(shí)行的是總分行制的大銀行體制，如農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行。這種管理體制使得基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸營銷上缺乏自主權(quán)。農(nóng)村信用社經(jīng)過體制改革后，形成了聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下的獨(dú)立法人體制，聯(lián)社對信用社資金統(tǒng)一調(diào)劑更易造成融資上的不公平，擴(kuò)大地區(qū)差距和貧富差別。直接融資比重較低，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資手段有待豐富。

（3）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失，農(nóng)村金融難以可持續(xù)發(fā)展。首先是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本萎縮。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率達(dá)到70%以上，以追求利益最大化為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)和高額賠付，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮。其次是農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度安排缺失。目前我國尚未建立全國性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)等重要數(shù)據(jù)資源的整合平臺，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)舉步維艱，加上政策扶持滯后，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度安排的建立面臨比較大的困難。

（4）農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)滯后，農(nóng)村信用金融難以發(fā)展也是需要關(guān)注的問題。一方面農(nóng)民金融意識淡薄，據(jù)調(diào)查了解，有些農(nóng)戶甚至認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款是政府發(fā)放的，可以不用還款；另一方面，農(nóng)村企業(yè)誠信意識仍有待加強(qiáng)，部分農(nóng)業(yè)小企業(yè)仍缺乏按照現(xiàn)代財(cái)務(wù)會計(jì)制度建立財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表的意識，銀行難以掌握企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)情況。此外，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象仍比較嚴(yán)重，農(nóng)村信用體系仍不健全。目前人民銀行企業(yè)和個人信貸征信系統(tǒng)還沒有完全覆蓋農(nóng)村，農(nóng)村信用評級市場還沒有發(fā)展起來。要破除現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸，推進(jìn)農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

（1）應(yīng)該盡快推動農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押政策的出臺。首先是建立低水平、廣覆蓋、多層次的農(nóng)村社會保障制度。只有弱化農(nóng)村土地保障功能，才能為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押創(chuàng)造條件。其次是從法律上進(jìn)一步明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押，通過立法規(guī)定對于抵押人喪失土地承包經(jīng)營權(quán)后，享有耕地的優(yōu)先承租權(quán)，以此確保農(nóng)民基本生存條件的維系。

同時(shí)，要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立土地金融制度，通過建立政策性土地金融機(jī)構(gòu)，辦理土地使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，為土地經(jīng)營者提供長期低息貸款。建立土地金融監(jiān)管體系，保障土地抵押業(yè)務(wù)的規(guī)范及農(nóng)民生存權(quán)益，防止耕地流失。建立農(nóng)村土地價(jià)值評估機(jī)構(gòu)也是勢在必行，這樣才能進(jìn)行合理估價(jià)，為土地流轉(zhuǎn)、抵押、清償行為的公正、合理奠定基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村金融組織體系也需要進(jìn)一步健全。加大金融政策對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速。落實(shí)國家現(xiàn)行涉農(nóng)貸款稅收激勵政策，健全金融機(jī)構(gòu)縣域業(yè)務(wù)服務(wù)考核評價(jià)辦法，督促縣域金融機(jī)構(gòu)提高農(nóng)村信貸服務(wù)水平。

以國有大型金融機(jī)構(gòu)為主的正式金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主的小規(guī)模融資需求。構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇。允許民間私人資本收購鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，以在縣域范圍內(nèi)形成更多的可以跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營的地方性、區(qū)域性、小型化商業(yè)銀行。通過建立存款保險(xiǎn)制度，健全和完善農(nóng)村金融退出機(jī)制，確保農(nóng)村金融平穩(wěn)發(fā)展。

繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，加大對種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、縣域小型微型企業(yè)的信貸投放，加大對科技型農(nóng)村企業(yè)、科技特派員下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和購置大中型農(nóng)機(jī)具的信貸支持。

（3）要破除農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸，建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也是至關(guān)重要。探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，加大財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司應(yīng)探索將科技育種、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)作物及畜牧品種改良、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖等涉及的農(nóng)產(chǎn)品納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，鼓勵發(fā)展以產(chǎn)品訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)等保險(xiǎn)品種。要建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，將政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的職能作用進(jìn)行明確界定。同時(shí)建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

探索建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。通過建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠等，吸引和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)支持。探索設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)基金，提高農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的自身造血功能，降低國家補(bǔ)貼的頻率和幅度。

（4）加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)也是重要方面。首先結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的誠信知識宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識、法制意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，培育農(nóng)村信用文化。其次加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到廣大農(nóng)村和農(nóng)民。積極發(fā)展農(nóng)村社會信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系。最后要進(jìn)一步完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。

（5）要加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。加緊研究推出關(guān)系國計(jì)民生的大品種如大米、油菜籽等，并在時(shí)機(jī)成熟時(shí)盡快推出相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)合約。大力發(fā)展農(nóng)民合作組織，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入期貨市場規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。對于具備產(chǎn)銷條件、現(xiàn)代化程度較高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，政府應(yīng)鼓勵其通過交易所會員經(jīng)紀(jì)公司代理直接參與期貨市場，完成保值交易。充分發(fā)揮財(cái)政資金作用。完善財(cái)政補(bǔ)貼制度，將促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的龍頭企業(yè)和農(nóng)戶納入良種、農(nóng)機(jī)具購置、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等補(bǔ)貼范圍，使各項(xiàng)生產(chǎn)性補(bǔ)貼真正落實(shí)到生產(chǎn)者手中。建立以財(cái)政貼息為主，財(cái)政補(bǔ)助、以獎代補(bǔ)等多種手段為補(bǔ)充的財(cái)政支持制度體系，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)。對政策性貸款實(shí)行招投標(biāo)制，以吸引商業(yè)銀行將信貸資金投向農(nóng)村。

（6）鼓勵農(nóng)業(yè)科技企業(yè)運(yùn)用短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資。支持地方設(shè)立農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金，吸收社會資金，增加向農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的資本金注入，吸引風(fēng)險(xiǎn)投資基金投入處于種子期尤其是創(chuàng)建期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)。鼓勵科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)在中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、海外證券市場上市融資。

（7）人民銀行的分支機(jī)構(gòu)要積極主動服務(wù)“三農(nóng)”。加強(qiáng)農(nóng)村信貸窗口指導(dǎo)。以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，培育精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)，制定有針對性的信貸指導(dǎo)意見，引導(dǎo)轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新手段，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和投向，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。用活貨幣政策工具，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，通過綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、利率等手段，支持金融機(jī)構(gòu)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投放力度。

建立農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸監(jiān)測體系，通過不定期召開農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)席會議，及時(shí)了解農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在發(fā)展生產(chǎn)過程中的金融服務(wù)需求和信貸資金需求，為促進(jìn)農(nóng)村銀企合作搭建平臺。依托現(xiàn)代支付系統(tǒng)，改進(jìn)結(jié)算方式，完善服務(wù)功能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供完善的結(jié)算方式。

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