用五力模型分析銀行業(yè)的行業(yè)狀況

1.五力模型分析

五力分析模型是邁克爾·波特（Michael Porter）于80年代初提出，對企業(yè)戰(zhàn)略制定產(chǎn)生全球性的深遠(yuǎn)影響。用于競爭戰(zhàn)略的分析，可以有效的分析客戶的競爭環(huán)境。五力分別是：供應(yīng)商的議價能力、購買商的議價能力、潛在競爭者進(jìn)入的能力、替代品的替代能力、行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)在的競爭能力。五種力量的不同組合變化 最終影響行業(yè)利潤潛力變化。

1.1供應(yīng)商的議價能力

1.1.1銀行業(yè)作為國有壟斷性的行業(yè)，基本沒有替代品，沒有其他供應(yīng)商；

1.1.2銀行業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)對于顧客具有較高的轉(zhuǎn)換成本；

1.1.3銀行行業(yè)由少數(shù)幾家公司主導(dǎo)并面向大多數(shù)客戶銷售；

1.1.4銀行業(yè)提供的產(chǎn)品對客戶的生產(chǎn)業(yè)務(wù)很重要；

1.2購買商的議價能力

銀行業(yè)具有較強的議價能力：

1.2.1銀行提供種類眾多的理財產(chǎn)品和服務(wù)，顧客具有較強的選擇空間；

1.2.2銀行存貸款途徑多樣：

1.2.3銀行業(yè)直接受國家貨幣政策的干預(yù)調(diào)控；

1.3潛在競爭者進(jìn)入的能力

銀行業(yè)作為國有壟斷性質(zhì)的行業(yè)，銀行業(yè)經(jīng)營狀況的好壞關(guān)乎國計民生。銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r關(guān)系到國家的金融安全，因此銀行業(yè)的進(jìn)入具有很高的門檻。世界各國對自己的銀行業(yè)都實行強有力的監(jiān)管和保護。隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟一體化的增強以及WTO中關(guān)于銀行業(yè)的規(guī)定，各國對銀行金融業(yè)的保護會逐漸放開。因此在現(xiàn)階段，銀行業(yè)的潛在競爭者的進(jìn)入能力較弱。

1.4替代品的替代能力

銀行業(yè)在金融理財領(lǐng)域的替代品主要包括：

1.4.1保險行業(yè)

14.2股票交易市場

1.4.3基金交易市場

1.5行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)在的競爭能力

銀行業(yè)內(nèi)競爭者現(xiàn)在的競爭能力主要取決于以下幾個方面：

1.5.1競爭者數(shù)量，市場中競爭者越多，競爭強度會越高。中國的銀行業(yè)中除了四大國有商業(yè)銀行之外還有眾多的中小銀行以及外資銀行，他們彼此之間存在著激烈的市場競爭。

1.5.2行業(yè)增長率，行業(yè)增長緩慢，新進(jìn)入者從其他競爭者那里爭取市場份額，現(xiàn)有企業(yè)之間爭奪既有市場份額，競爭會變激烈。隨著中國經(jīng)濟的快速增長，中國銀行業(yè)也進(jìn)入了一輪快速發(fā)展期，但隨著全球金融危機的到來，中國銀行業(yè)也面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

1.5.3不確定性，銀行業(yè)具有較高的風(fēng)險和較強的不確定性，一旦投資失敗或所放貸款不能及時收回都會給企業(yè)的經(jīng)營帶來較大的風(fēng)險。

總結(jié)：中國銀行業(yè)在內(nèi)部管理、資信評估能力和授信體制、風(fēng)險控制能力等各方面都還有很多缺陷，員工隊伍素質(zhì)和知識技能結(jié)構(gòu)有待提高，管理信息系統(tǒng)也還遠(yuǎn)未完善。而且，中國銀行業(yè)在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟、幫助國營企業(yè)脫困、發(fā)展重點產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。

此外，由于歷史的原因，四大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點和人員隊伍過于龐大，造成經(jīng)營上的巨大壓力，在管理運營上也還失于低效遲緩。中國銀行業(yè)的人民幣存貸款的利率仍受到控制。在存款方面，除了保險公司五年及3 億元以上的存款允許由雙方自主決定利率外，其余各項人民幣存款利率均由人行統(tǒng)一規(guī)定。在貸款方面，人行也規(guī)定必須在一個范圍內(nèi)浮動。這兩方面就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國銀行業(yè)所面對的許多企業(yè)客戶的經(jīng)營不夠規(guī)范，財務(wù)報告不夠健全可信，有關(guān)個人客戶的資信信息也相當(dāng)匱乏，使得銀行很難準(zhǔn)確地衡量貸款人的資信水平和還貸能力。這就導(dǎo)致中國貸款市場缺乏層次感：一方面，由于許多企業(yè)財務(wù)報告上的問題，銀行難以準(zhǔn)確地評估其資信水平；另一方面，由于利率管制，銀行也無法根據(jù)客戶的資信水平充分調(diào)整利率。所以，銀行業(yè)務(wù)往往集中在少量優(yōu)質(zhì)企業(yè)上，爭奪這些客戶的競爭十分激烈。

2. SWOT分析中國郵政儲蓄銀行

2.1優(yōu)勢分析

2.1.1國家信譽支持。與其他非國有商業(yè)銀行相比，作為國家主要扶持的商業(yè)銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強大的信用支撐。

2.1.2市場領(lǐng)先地位。國有銀行的市場份額是其他商業(yè)銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統(tǒng)和配套服務(wù)，并且他們深刻理解中央的金融監(jiān)管條例和規(guī)則，了解國家的宏觀經(jīng)濟政策，了解中國的民族文化和風(fēng)土人情。同時，經(jīng)過長期的經(jīng)營活動，國有銀行都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了多年的業(yè)務(wù)聯(lián)系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強的企業(yè)文化優(yōu)勢，客戶忠誠度相對較高。

2.1.3資本規(guī)模大，實力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實力，銀行資產(chǎn)大部都是優(yōu)良資產(chǎn)，沒有壞賬。

2.1.4服務(wù)網(wǎng)點眾多。郵政儲蓄承擔(dān)國家普遍服務(wù)的義務(wù)，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)。經(jīng)過一段時期的發(fā)展，其服務(wù)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)分銷渠道十分廣泛。眾多的網(wǎng)點為其拓展業(yè)務(wù)，加強服務(wù)能力奠定了基礎(chǔ)。

2.2劣勢分析

2.2.1冗員問題。這是我國國有企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機構(gòu)重復(fù)、人浮于事的現(xiàn)象，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

2.2.2眾多網(wǎng)點的管理問題。國有商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點大都按行政區(qū)域設(shè)置，帶有濃厚的機關(guān)色彩，盡管近幾年借機構(gòu)改革撤并了一些機構(gòu)，但這種體制在短期內(nèi)很難改變。此外，大量基層網(wǎng)點的設(shè)置沒有考慮不同區(qū)域所處的經(jīng)濟發(fā)展水平與外部環(huán)境的差異，不利于調(diào)動各級網(wǎng)點的積極性，不利于提高全行的經(jīng)濟效益。

2.2.3管理體制不完善，與其他四大國有商業(yè)銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業(yè)，起步比其他銀行低，步入行業(yè)時間晚。管理體制還不夠完善。

2.3機會分析

2.3.1更多的金融服務(wù)需求。從整個宏觀經(jīng)濟角度看，加入WTO后，我國的投資環(huán)境進(jìn)一步改善，國外企業(yè)來華投資的數(shù)量大量增加，必然會產(chǎn)生大量的金融需求，這為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來契機，為其選擇優(yōu)良客戶、建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間。

2.3.2郵政儲蓄作為改制商業(yè)銀行，擺脫了郵政系統(tǒng)。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業(yè)，改善了自身的資本結(jié)構(gòu)，增強其競爭能力。

2.3.3外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗給國有銀行帶來契機。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經(jīng)營方式、營銷理念和先進(jìn)技術(shù)進(jìn)入中國，參與中國金融業(yè)的競爭，對國有銀行產(chǎn)生強大的促進(jìn)作用，推進(jìn)其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業(yè)務(wù)經(jīng)營重點的轉(zhuǎn)移。目前，中國銀行業(yè)普遍借鑒外資銀行的經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重點從傳統(tǒng)的存貸款轉(zhuǎn)向加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，為其拓展市場帶來了機會。

2.4威脅分析

2.4.1行政干預(yù)問題。各級政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟水平，從銀行取得發(fā)展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業(yè)銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設(shè)已經(jīng)無法更改，這是政府干預(yù)銀行的內(nèi)在動力。

2.4.2 WTO帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內(nèi)的20個城市，允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨資商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務(wù)時間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經(jīng)驗；員工素質(zhì)不高、高級管理人才不足；通信及結(jié)算手段落后。國外金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行在人才、中間業(yè)務(wù)、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

2.4.3金融立法不及時、不健全。要使業(yè)務(wù)的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應(yīng)當(dāng)是先立法后展業(yè)。但長期以來，我國的金融法制建設(shè)始終處于一種滯后狀態(tài)，經(jīng)常是一種新的業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，或在某一方面出現(xiàn)了問題后才逐步進(jìn)行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。

3.對策建議：

3.1樹立顧客滿意理念，實施關(guān)系營銷。這是中國銀行業(yè)占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優(yōu)勢地位的關(guān)鍵所在。這就要求國有銀行樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷三位一體的關(guān)系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)。

3.2充分利用網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，郵政儲蓄可以在邊遠(yuǎn)地區(qū)和城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村與其他商業(yè)銀行展開強有力的競爭。

3.3實施全面服務(wù)質(zhì)量管理。目前，國有商業(yè)銀行尚未對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體的、系統(tǒng)的、全面的管理，大都停留在單項性、局部性和臨時性的質(zhì)量管理上，沒有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有也是軟指標(biāo)。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗，積極導(dǎo)入國際標(biāo)準(zhǔn)化組織頒布的質(zhì)量管理和質(zhì)量保證體系，實施現(xiàn)代化管理；提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量，并對其進(jìn)行零缺陷管理；正確對待服務(wù)失誤，建立客戶補救服務(wù)文化，制定系統(tǒng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.4實施金融創(chuàng)新。這是加快國有商業(yè)銀行改革、防范化解金融風(fēng)險的有效措施。金融創(chuàng)新包括金融機構(gòu)、金融市場、金融工具、服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)以及支付制度等方面的創(chuàng)新。國有銀行應(yīng)通過完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系和人力資源開發(fā)機制等途徑建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制；充分借鑒國際商業(yè)銀行的經(jīng)驗，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造，建立各種電子系統(tǒng)，實施技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新經(jīng)營觀念，重視存貸款增加的同時，更重視客戶資源的建設(shè)，重視綜合效益的開發(fā)、培育扶植新的利潤增長點；用先進(jìn)的管理思想和管理方法，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行全程式、標(biāo)準(zhǔn)化管理，使銀行管理實現(xiàn)由事后反映向事前控制轉(zhuǎn)變，并完善內(nèi)部管理，實行全面成本管理，增強決策的科學(xué)性。