創新信貸服務方式推動農村經濟發展

如何加強對農民專業合作社的有效扶持， 促進農業發展、農民增收，是我們當前面臨的一項主要工作任務，也是擺在我們面前亟待解決的課題。對此，荔波聯社認真組織人員對本縣的農民專業合作組織進行了深入調研，就農村信用社如何更好的支持農民專業合作社的發展進行了積極探索。

1. 基本情況

荔波聯社全轄20個營業網點，其中正常營業網點15個，便民服務點5個，現有員工129人。截止7月末，各項存款余額69542萬元，較年初增加7966萬元，增幅12.94%，市場份額42.1%；各項貸款余額63209萬元，較年初增加7721萬元，增幅13.91%，其中涉農貸款余額57944萬元，占比91.71%，比年初增加7055萬元，其中農戶貸款39065萬元，農村經濟組織貸款1450萬元；農村工商業貸款17429萬元。貸款市場份額76.4%，存貸款份額均居全縣金融機構之首。

2. 荔波縣農民專業合作社基本情況

近年來，隨著我縣市場經濟體制的不斷完善，從中央到地方都高度重視農業組織化建設問題，強調把發展農民專業合作經濟組織作為深化農村經營體制創新和提高農業組織化程度的重要手段。在這一前提下，我縣農民專業合作社得到較大的發展，特別是2007年7月1日《農民專業合作社法》頒布實施以后，我縣農民專業合作社呈現出蓬勃發展的新局面。截止到2010年7月末，全縣共有農民專業合作社組織27個，帶動農戶2862戶，已全部在工商部門登記，2009年農民專業合作社總產值567.1萬元。全縣已有13家合作社擁有自己的商標，注冊商標13個，綠色食品認證2個，無公害食品認證7個，產品產地認證5個，統一包裝2個，制訂標準化生產規程2個。

3. 主要做法

3.1深入調查，統一認識。我社圍繞縣委、縣政府提出的“打造‘糖蔗、畜牧、桑蠶、林果、蔬菜、茶葉’六大特色產業”的要求，確立了“大力扶持農民專業合作社發展，實現支農大效益”的服務“三農”新思路，并且將支持農民專業合作社作為支農工作的重中之重。一是聯社成立支持農民專業合作社領導小組，制定了《荔波縣農村信用社農民專業合作社調研方案》；二是深入調研，主動對接。我社主動與農辦、農業局、縣工商局等相關部門加強聯系，及時了解掌握有關農民專業合作社相關信息；三是及時組織人員到全縣27個專業合作社、各鄉鎮政府進行調查走訪、召開座談會、印發調查問卷、與農民面對面交談等方式，了解各農民專業合作社發展狀況，了解合作社社員的想法，掌握他們的需求。對此，我社及時召開領導班子成員會議，統一思想，研究制定了具有針對性和可操作性的《荔波縣農村信用社農民專業合作社貸款實施方案》，以期積極支持農民專業合作的發展。

3.2創新服務，方式靈活。通過調研發現，我縣農民專業合作社組建方式多元化：有的是專業大戶創辦，有的是村集體組織牽頭創辦，有的是部門牽頭引辦等。我社根據其組建方式的多元化，采取“宜社則社、宜戶則戶”的原則，對已有一定資金實力的合作社采用授信，直接辦理貸款，對不符合貸款條件的合作社采用社員貸款。并不斷創新貸款方式，采取“專業合作社+基地+社員”和“中介擔保+專業合作社+社員”等多種模式使信貸支農服務向產前、產中和產后等各環節滲透，有效滿足農民專業合作社不同層次的資金需求。目前，已向112戶合作社成員發放貸款475萬元。

3.3獨立授信，方便快捷。為進一步探索解決農民專業合作社啟動資金需求較大，但缺乏擔保抵押保證，融資較為困難，金融扶持難以落實的困難和問題，我社在通過認真、仔細調研后，組織各基層信用社信貸人員深入專業合作社、農戶了解掌握資金需求狀況，找準信貸投放切入點，及時提供有效金融服務。制訂了《荔波縣農村信用合作聯社農民專業合作社貸款管理辦法（試行）》，向農民專業合作社推出“農民專業合作社授信”業務，先由信貸員收集合作社的管理素質、經營發展情況、業務往來情況等相關基礎資料，填寫調查表建立檔案；再通過對農民專業合作社的獲利能力、償債能力、發展前景、信用狀況等主要指標對其進行評級；最后進行授信。我們還對農民專業合作社貸款開通“綠色通道”，壓縮審批流程，及時授信，簡化貸款手續，提高辦貸效率，在授信額度內隨用隨貸，周轉使用。為農民專業合作社提供方便快捷的信貸服務。

3.4擔保創新，解決難題。針對專業合作社貸款無法提供有效的抵押擔保資產，我社樹立破除“抵押物崇拜”理念，突破依賴抵押的傳統信貸模式，采用信用擔保、信用貸款和林權擔保的方式，通過創新并推行“多人保證、聯合保證”等做法解決“擔保難”問題，在實際操作中，以保證方式為主發放貸款，對保證人條件沒有苛刻要求，自然人、法人都可以作為農民專業合作社的保證人。由于合作社尋找單一的有實力的保證人存在較大困難，為此，我社接受多名保證人的聯合保證。把合作社貸款償還責任與合作社法定代表人、實際控制人、大股東掛鉤，要求其夫妻提供共同保證。

3.5多方幫扶，助推發展。農民專業合作社的發展和壯大，離不開政府及各相關部門的支持和配合。我社積極主動與政府溝通協調，向縣委、縣政府匯報我社在促進和支持農民專業合作社發展方面的有關工作。與有關部門密切配合，解決農民專業合作社融資擔保難，贏得他們的重視和支持。縣委、縣政府同意對我縣信用社發放的農民專業合作社貸款進行貼息，并給予農民專業合作社一定補貼，減輕了農民專業合作社財務壓力，同時也降低了我社經營風險。縣委、縣政府累計為我縣農民專業合作社、及合作社社員貼息達56萬元。在這個情況下，我縣農民專業合作社從2007年不足10家增加到現在的27家，農民專業合作社資產總額從2007年的92萬元增加了567萬元。

4. 取得的成效

4.1有效帶動當地農民增收。通過對農民專業合作社發放貸款，全力支持農民專業合作社做大做強。幫助其增加服務能力，逐步轉向產、供、銷為一體的社員服務上，更好地發揮當地資源優勢和產品特色，推進農業產業化、規模化生產，有效帶動當地農民增收。我社向荔波弘信土枇杷專業合作社社員42戶農戶發放112萬元貸款，用于種植優質蜜柚。通過支持，蜜柚種植面積從原來不足100畝的擴大到了300畝，今年產值達240萬元。種植蜜柚的社員年人均收入從單一種植玉米的2500元增加到6000元。

4.2促進地方經濟的發展，帶動新產業。過去全縣農村主要以種植水稻為主，農業資源的開展利用程度不高，綜合生產能力和效益較低，通過支持農民專業合作社后，部分農戶也在積極調整產業結構，將高效農業作為發家致富的一項重要工作。除種植水稻外還加入茶葉合作社、蔬菜合作社、血橙合作社、旅游開發合作社等都是圍繞當地的主導產業和特色產品組建起來的農民專業合作社，不斷拓寬增收致富的門路。從事農副土特產品運輸、加工、銷售的個體經營戶逐步增多，延長產業鏈，增加附加值，活躍地方經濟，帶動了新產業。如發放荔波縣益豐源血橙專業合作社貸款150萬元，合作社成員115萬元開發種植血橙基地700余畝，帶動農戶78戶，每戶年均增收2000多元。

4.3對農民專業合作社的信貸支持，促進“一鄉一業”、“一村一品”的發展之路。農民專業合作社可以很好地解決家庭經營與市場經濟的銜接問題，有效地解決政府“統”不了、部門“包”不了、單家獨戶“干”不了的難題，是對農村經營體制的豐富、發展、完善和創新。農民專業合作社圍繞當地已形成的主導產業和特色產品開展專業性生產經營活動。如朝陽蔬菜合作社、瑤山雞養殖合作社、瑤山血橙合作社、駕歐旅游開發合作社等都是圍繞當地的主導產業和特色產品組建起來的，其產業分布非常明顯。這種區域產業化十分有利于促進“一鄉一業”、“一村一品”的發展之路，有利于農業區域布局優化產業結構調整和特色優勢產業的發展。

4.4緩解了部分農民專業合作社貸款難問題。我縣絕大部分農民專業合作社因無法提供有效的抵押擔保資產，無法得到貸款支持，造成農民專業合作社業務發展遲緩，規模小，無法壯大自身實力，承擔經營風險能力較弱。自開展“農民專業合作社授信”業務后，通過“多人保證、聯合保證”等方式解決部分無法提供有效的抵押擔保資產農民專業合作社也可以取得信貸支持。

4.5拓展了服務領域，為信用社的發展注入了新的活力。“農民專業合作社授信”業務的開展，體現了我社支持“三農”及農村企業及各類經濟組織生產的真心誠意，在當地政府和農民中引起強烈反響，大大提高了信用社的聲譽，為我社起到了以貸引存的作用，不少經濟組織和農戶原來在其他金融機構開戶存款的，現已改到信用社開戶存款。截止7月末，我縣對公賬戶比年初增加55戶，各項存款余額69542萬元，較年初增加7966萬元，增幅12.94%，市場份額42.1%，充實了我社資金實力，提高了信用社支持“三農”的能力。

5. 幾點建議

5.1切實落實扶持措施。一是要樹立扶持農民專業合作社就是扶持農民的觀念，大力扶持，搞好服務，營造農民專業合作社健康發展的良好環境。按照國家有關法律法規和政策，對農民專業合作社實施稅收優惠；二是努力加大財政支持力度。提高農民專業合作社發展資金在支農資金中的比重，建議財政部門在財力上要重點傾斜對農民專業合作社的扶持，充分發揮整合支農資金作用。建議將農業綜合開發項目、標準化示范項目、農業產業化項目、農業科技入戶項目、標準化畜禽養殖小區項目等各類財政支農項目和扶貧項目，委托有條件的合作社實施；三是由政府建立貸款激勵機制，鼓勵各金融機構擴大貸款發放規模，加大對縣域經濟的支持力度。

5.2加強對合作社規范發展的引導。建立農村合作社指導員制度。組建以農業、畜牧水產、林業等涉農部門科技人員和干部為主的合作社指導員隊伍，建立指導員聯系合作社制度，做好合作社發展的培育、幫助、指導、協調和服務工作。

5.3打造良好的信用環境。良好的信用環境可以促進地方經濟發展。政府在信用環境建設中的引領推動作用，對促進地方經濟發展起著重要作用。我們建議由政府牽頭，通過信用鄉鎮，信用農戶、信用企業、信用經營戶的打造構成一個信用群體，從而快速地擴大信貸總量，使縣域經濟較好地得到信貸支持，形成農村經濟與農村金融的良性互動多贏。

5.4建立農業貸款擔保機構，切實解決擔保難的問題。建議堅持地方財政注資，其他經濟組織或市場主體入股，市場化運作，推動組建農業性擔保公司，為專業合作社提供信用擔保服務。積極探索由農民專業合作社成員出資建立風險保證基金，通過“合作社+擔保基金”雙重擔保形式，進一步密切合作社成員間關系，解決農民專業合作社貸款擔保難問題。