小議小額貸款公司改制村鎮銀行

【摘 要】 《村鎮銀行管理暫行規定》（以后簡稱《暫行規定》）為小額貸款公司改制村鎮銀行提供了渠道和途徑。小額貸款公司改制村鎮銀行可以開辦各類銀行業務，吸收公眾存款，可獲得人民銀行再貸款支持，有利于解決困擾小額貸款公司的后續金等融資困難問題，對小額貸款公司本身有很大的吸引力。同時，也可以有效改善農村地區金融網點覆蓋率低、金融服務不足、競爭不充分等現狀，進一步加強和完善農村地區金融服務。

【關鍵詞】 小額貸款公司 村鎮銀行 制約因素

根據《暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民，農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發生在農村地區的國有商業銀行信貸資金“農轉非”現象將不可避免地在村鎮銀行重現。

小額貸款公司是國家引導和規范民間融資行為的積極嘗試和探索。作為一種制度創新，其也必然朝著更加合理配置地方金融資源，緩解“三農”和中小企業發展資金短缺問題方面發展，小額貸款公司轉為村鎮銀行也是其必由之路。

1. 轉制村鎮銀行的必要性

小貸公司轉制村鎮銀行解決了其不能吸儲和對單一投資者持股比例的限制。轉為村鎮銀行無疑為小額貸款公司開辟一條新的道路，如果能變身村鎮銀行，小額貸款公司的融資問題無疑將迎刃而解。

村鎮銀行是從事銀行業務的金融機構，屬于銀行業金融機構?？梢韵硎芟蜣r村信用社等農村金融機構一樣的各項優惠政策，從而減輕小額貸款公司的經營負擔，同時可以享受與其他金融機構一樣的稅收優惠政策。小額貸款公司轉制為村鎮銀行，助推了其進一步發展。

2. 小額貸款公司改制村鎮銀行還存在以下問題

《暫行規定》為小額貸款公司改制村鎮銀行提供了渠道和途徑。改制村鎮銀行可以開辦各類銀行業務，吸收公眾存款，可獲得人民銀行再貸款支持，有利于解決困擾小額貸款公司的后續金等融資困難問題，對小額貸款公司本身有很大的吸引力。同時，也可以有效改善農村地區金融網點覆蓋率低、金融服務不足、競爭不充分等現狀，進一步加強和完善農村地區金融服務。但從目前條件看，小額貸款公司改制村鎮銀行還存在一些問題：

按照銀監會《暫行規定》中設立村鎮銀行的首要條件是，除滿足村鎮銀行市場準入的基本條件，在法人治理、內部控制、經營管理等方面符合一定要求外，村鎮銀行的發起人或出資人中至少有1家銀行機構，且持股在20%以上，單一非金融機構企業法人、自然人及關聯方持股不得超過10%，即村鎮銀行必須由商業銀行控股。當小額貸款公司由非金融機構轉制為村鎮銀行時，作為曾經是發起人的股東必須考慮放棄自己的部分股權，并且失去決策權，只是作為新村鎮銀行的投資者，這就意味著，一旦銀行業金融機構作為發起人，其只是占有20%的股份，小額貸款公司實際控制權就要拱手給商業銀行。那么，小額貸款公司的民營股東相當于將幾年來的經營成果近乎無償地與銀行分享。這不僅對股東權益構成了傷害，也違背了風險與收益對等的基本原則。因此，投資人對《暫行規定》中要求銀行金融業機構作為發起人的條件并不認同，不愿意將管理權轉讓給金融機構。因此，改制村鎮銀行不僅使小額貸款公司的民間資本喪失控制權，也失去了民間資本原有的意義。

此外，《暫行規定》中還指出擬改制的小額貸款公司必須符合“新設后持續經營3年以上”這一條件。客觀上對于小額貸款公司投資者而言，按照《暫行規定》的路徑設計，其最好的結果也就是參股村鎮銀行，根本沒必要耗費至少3年的時間來耕耘經營小額貸款公司。小額貸款公司轉制村鎮銀行，國家最初的設想是，股東發放完自有資金和銀行匹配資金外，通過轉制，吸收融入大銀行先進的技術、管理、人才優勢，同時授權辦理存款任務，在壯大信貸資金的同時，更好的服務于三農。但如果失去實在的經營管理權，最大的期望也就變成了失望。

3. 如何解決轉制過程中存在的問題

對于小額貸款公司的民間資本來說，轉制村鎮銀行或許并不是最好的一條出路。但按照《暫行規定》，小額貸款公司轉制村鎮銀行是小額貸款公司最好的選擇。這樣，只有解決了轉制過程中存在的各種制約因素，才能更有利的發展小額貸款公司，使小額貸款公司在轉制后可持續發揮三農的經營優勢。

3.1轉制村鎮銀行后，所設定的條件應突出小貸公司的經營優勢。

轉制村鎮銀行確實可以解決小額貸款公司的“只貸不存”的資金瓶頸，但是卻將民間資本的主導地位讓位于國有資本。而國有企業銀行作為小額貸款公司的主管機構，有責任為小額貸款公司提供專業的技術指導，這樣，小額貸款公司不僅能保持自己民間資本特色，也能使自己的經營方式變得更加專業化。同時，以聯保、公務員擔保、以落實還款資金來源為主，抵押為輔；縮短放貸時間等等。貸款發放的范圍應限定于涉農，在農村金融市場的培育上，使小額貸款公司在轉制后可持續發揮三農的經營優勢。這樣轉制后村鎮銀行信貸資金可有力服務于農村市場，也可培養出除農信社以外的又一支服務三農的生力軍。

3.2建立健全對小額貸款公司的資金、技術、人才的培養力度。

制定和完善員工業績考核辦法，強化員工目標管理；制定與推進科學合理的激勵機制能充分調動員工的工作積極性和熱情，有利于公司的良好運營，進一步拓展市場空間，提高資金運用和經營效益。要組織小額貸款公司從業人員系統學習法律法規、金融業務知識，提高從業人員工作能力和業務水平，增強風防范意識，規范操作行為。加大專業人才的引進，對從事業務的經理要求必須具有一定年限的銀行工作經驗，沒有不良執業記錄，既熟悉相關金融業務知識，同時也熟悉農村經濟發展和微型企業經營管理知識的綜合型人才。使小額貸款公司從一開始就能按照現代化銀行業的要求合規經營、防范風險。以便轉制為村鎮銀行后能夠更好的扶持地區三農健康、快速、穩健的發展。

（作者單位：唐山市燕南制鍬有限公司）