小議小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行

【摘 要】 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以后簡稱《暫行規(guī)定》）為小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行提供了渠道和途徑。小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)，吸收公眾存款，可獲得人民銀行再貸款支持，有利于解決困擾小額貸款公司的后續(xù)金等融資困難問題，對小額貸款公司本身有很大的吸引力。同時，也可以有效改善農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，進一步加強和完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】 小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行 制約因素

根據(jù)《暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)。

小額貸款公司是國家引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為的積極嘗試和探索。作為一種制度創(chuàng)新，其也必然朝著更加合理配置地方金融資源，緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展資金短缺問題方面發(fā)展，小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行也是其必由之路。

1. 轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的必要性

小貸公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行解決了其不能吸儲和對單一投資者持股比例的限制。轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行無疑為小額貸款公司開辟一條新的道路，如果能變身村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的融資問題無疑將迎刃而解。

村鎮(zhèn)銀行是從事銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)。可以享受向農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)一樣的各項優(yōu)惠政策，從而減輕小額貸款公司的經(jīng)營負擔，同時可以享受與其他金融機構(gòu)一樣的稅收優(yōu)惠政策。小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，助推了其進一步發(fā)展。

2. 小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行還存在以下問題

《暫行規(guī)定》為小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行提供了渠道和途徑。改制村鎮(zhèn)銀行可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)，吸收公眾存款，可獲得人民銀行再貸款支持，有利于解決困擾小額貸款公司的后續(xù)金等融資困難問題，對小額貸款公司本身有很大的吸引力。同時，也可以有效改善農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，進一步加強和完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但從目前條件看，小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行還存在一些問題：

按照銀監(jiān)會《暫行規(guī)定》中設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首要條件是，除滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理等方面符合一定要求外，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中至少有1家銀行機構(gòu)，且持股在20%以上，單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人、自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%，即村鎮(zhèn)銀行必須由商業(yè)銀行控股。當小額貸款公司由非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時，作為曾經(jīng)是發(fā)起人的股東必須考慮放棄自己的部分股權(quán)，并且失去決策權(quán)，只是作為新村鎮(zhèn)銀行的投資者，這就意味著，一旦銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，其只是占有20%的股份，小額貸款公司實際控制權(quán)就要拱手給商業(yè)銀行。那么，小額貸款公司的民營股東相當于將幾年來的經(jīng)營成果近乎無償?shù)嘏c銀行分享。這不僅對股東權(quán)益構(gòu)成了傷害，也違背了風險與收益對等的基本原則。因此，投資人對《暫行規(guī)定》中要求銀行金融業(yè)機構(gòu)作為發(fā)起人的條件并不認同，不愿意將管理權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)。因此，改制村鎮(zhèn)銀行不僅使小額貸款公司的民間資本喪失控制權(quán)，也失去了民間資本原有的意義。

此外，《暫行規(guī)定》中還指出擬改制的小額貸款公司必須符合“新設(shè)后持續(xù)經(jīng)營3年以上”這一條件。客觀上對于小額貸款公司投資者而言，按照《暫行規(guī)定》的路徑設(shè)計，其最好的結(jié)果也就是參股村鎮(zhèn)銀行，根本沒必要耗費至少3年的時間來耕耘經(jīng)營小額貸款公司。小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，國家最初的設(shè)想是，股東發(fā)放完自有資金和銀行匹配資金外，通過轉(zhuǎn)制，吸收融入大銀行先進的技術(shù)、管理、人才優(yōu)勢，同時授權(quán)辦理存款任務(wù)，在壯大信貸資金的同時，更好的服務(wù)于三農(nóng)。但如果失去實在的經(jīng)營管理權(quán)，最大的期望也就變成了失望。

3. 如何解決轉(zhuǎn)制過程中存在的問題

對于小額貸款公司的民間資本來說，轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行或許并不是最好的一條出路。但按照《暫行規(guī)定》，小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行是小額貸款公司最好的選擇。這樣，只有解決了轉(zhuǎn)制過程中存在的各種制約因素，才能更有利的發(fā)展小額貸款公司，使小額貸款公司在轉(zhuǎn)制后可持續(xù)發(fā)揮三農(nóng)的經(jīng)營優(yōu)勢。

3.1轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行后，所設(shè)定的條件應(yīng)突出小貸公司的經(jīng)營優(yōu)勢。

轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行確實可以解決小額貸款公司的“只貸不存”的資金瓶頸，但是卻將民間資本的主導(dǎo)地位讓位于國有資本。而國有企業(yè)銀行作為小額貸款公司的主管機構(gòu)，有責任為小額貸款公司提供專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，這樣，小額貸款公司不僅能保持自己民間資本特色，也能使自己的經(jīng)營方式變得更加專業(yè)化。同時，以聯(lián)保、公務(wù)員擔保、以落實還款資金來源為主，抵押為輔；縮短放貸時間等等。貸款發(fā)放的范圍應(yīng)限定于涉農(nóng)，在農(nóng)村金融市場的培育上，使小額貸款公司在轉(zhuǎn)制后可持續(xù)發(fā)揮三農(nóng)的經(jīng)營優(yōu)勢。這樣轉(zhuǎn)制后村鎮(zhèn)銀行信貸資金可有力服務(wù)于農(nóng)村市場，也可培養(yǎng)出除農(nóng)信社以外的又一支服務(wù)三農(nóng)的生力軍。

3.2建立健全對小額貸款公司的資金、技術(shù)、人才的培養(yǎng)力度。

制定和完善員工業(yè)績考核辦法，強化員工目標管理；制定與推進科學合理的激勵機制能充分調(diào)動員工的工作積極性和熱情，有利于公司的良好運營，進一步拓展市場空間，提高資金運用和經(jīng)營效益。要組織小額貸款公司從業(yè)人員系統(tǒng)學習法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識，提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強風防范意識，規(guī)范操作行為。加大專業(yè)人才的引進，對從事業(yè)務(wù)的經(jīng)理要求必須具有一定年限的銀行工作經(jīng)驗，沒有不良執(zhí)業(yè)記錄，既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，同時也熟悉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營管理知識的綜合型人才。使小額貸款公司從一開始就能按照現(xiàn)代化銀行業(yè)的要求合規(guī)經(jīng)營、防范風險。以便轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后能夠更好的扶持地區(qū)三農(nóng)健康、快速、穩(wěn)健的發(fā)展。

（作者單位：唐山市燕南制鍬有限公司）