留住員工 減少糾紛

“用工荒”寒潮頻繁來襲，員工維權(quán)意識越來越強，中小企業(yè)如何留得住員工，又如何減少勞資糾紛？這是中小企業(yè)主不得不面對的嚴峻挑戰(zhàn)。專家指出，團體保險在一定程度上可以幫助中小企業(yè)解決這些問題。

前不久，一家剛開業(yè)的電子廠遭遇了一場不大不小的“風波”。一名員工在下班途中發(fā)生交通事故，鑒定為全殘；由于他乘車的路線不是上下班的固定線路，勞動部門認定為非工傷，按規(guī)定無法賠付。雖然肇事司機被判賠20萬元，但卻沒有賠償能力，一直拖著不賠。

于是，員工不斷來找工廠索賠，堅稱自己就是工傷，有一次還帶來了數(shù)十名老鄉(xiāng)，圍坐在廠門口，不讓人員出入。他自稱迫于無奈，自己勞動不了，治療欠了一屁股債，家里還有一個9歲女兒要供養(yǎng)、念書。這可急得老板上火，兩三百名的員工、數(shù)十萬元的訂單，工廠可停不得！

后轉(zhuǎn)念一想，工廠曾在中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司廣東分公司為全體員工辦理了團體意外險，于是讓人事部同事打電話給保險公司問能理賠嗎？很快，保險公司即派人來了解情況，之后告訴老板，根據(jù)合同約定，應(yīng)該賠償10萬元給該員工。沒幾日，員工就領(lǐng)到這筆保險金，他感激工廠幫他解決了家庭困難。老板則非常感謝保險公司及時“解圍”，他贊道：“這保險，買得值！”

中小企遭遇“用工荒”

中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司廣東分公司總經(jīng)理汪濤談起以上案例時說，這家電子廠年初才在他們公司投保了團體意外險，團意險在團險產(chǎn)品中是最簡易的一類，人均保費才百來元，非常劃算。“目前，很多企業(yè)尚未建立員工福利保障計劃。這并非因為他們花不起這些錢，而是他們還沒有意識到這種福利給企業(yè)的經(jīng)營帶來的好處。”

他分析道，中小企業(yè)規(guī)模、實力小，資金少，抗風險能力差，易受市場大環(huán)境影響，經(jīng)不起意外事故、財務(wù)壓力的“折騰”。尤其這幾年來，隨著“用工荒”頻繁來襲，人力成本節(jié)節(jié)上升，工人自我維權(quán)意識不斷增強，讓很多中小企業(yè)主真正意識到員工是企業(yè)創(chuàng)富主體，一家沒有了員工的企業(yè)，不論如何努力都是無法生存的。

數(shù)據(jù)表明，近年來中小企業(yè)招聘變得很困難，招聘一名員工的平均成本是463元，而員工流失率則非常高，有的企業(yè)甚至發(fā)動員工引薦：每介紹一名新人進廠，工作滿1個月后即獎勵介紹人300元。這顯然增加了企業(yè)的不少成本。

讓員工“把根留住”

在新的形勢下，如何讓員工“把根留住”，同時又減少勞資糾紛，成了越來越多的中小企業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。漲薪是避免不了的，為員工購買社保、醫(yī)保，并幫助員工解決子女就學問題，有的企業(yè)甚至打“親情”牌。種種招數(shù)其目的不外是留住員工。

汪濤指出，事實上，商業(yè)保險可以在企業(yè)人才穩(wěn)定方面扮演著重要的角色。最近，美國的一份關(guān)于中小企業(yè)調(diào)研報告就顯示，滿意福利保障的員工對工作的滿意度是71%，對企業(yè)的忠誠度是72%，遠遠高過平均值44%。企業(yè)為員工上保險，無疑會增加一定的成本。但是，相比缺少人手，從而影響生產(chǎn)，這些成本不算什么，如果過于計較人力成本，就會失去發(fā)展的時機。

所以，在企業(yè)福利待遇中除了基本的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保障外，商業(yè)保險是不可或缺的重要組成部分，企業(yè)應(yīng)在福利政策中加入商業(yè)保險進行補充。“如果員工對企業(yè)福利待遇比較滿意，那么對工作相對來說也是比較滿意的。”他說。

團體保險投保6大優(yōu)勢

總而言之，投保團體保險可以提升員工忠誠度，留住員工，還可減少勞資糾紛。而它的成本卻相對低廉。汪濤說，團體險相對個人保險而言，具有6大方面的優(yōu)勢。

1）費率比個險至少低1倍。在相似的年紀、相同職業(yè)、相同保障范疇的條件下，風險相對分散，保險公司在設(shè)計團體保險產(chǎn)品的費率時綜合以上因素制訂，保費支出至少減少1倍以上。比如，由單位統(tǒng)一購買團險意外險，每人的保費約為100元，所獲得的保障是意外身故5.5萬元，意外殘疾11萬元，意外醫(yī)療傷害3000元，意外損害住院津貼30元/天。而在相同的保障規(guī)模內(nèi)，個人保險產(chǎn)品的市場參考價在280～315元之間。

2）投保手續(xù)簡單。團體險的投保方法簡便簡略，投保年齡從16歲至65歲均可，投保前提寬松、理賠程序快捷，一般也會免除體檢等手續(xù)。

3）保障范圍廣。團險產(chǎn)品品種齊全，涵蓋了個人保險產(chǎn)品所沒有的品種，例如疾病門診報銷、女性生育保險，因此可以給員工提供一攬子的福利保障計劃和方案。

4）搭配機動、靈活。團險產(chǎn)品針對性強、搭配機動，企業(yè)在選擇團險產(chǎn)品時，可根據(jù)企業(yè)效益情況和實際需求，加以選擇。保險計劃劃分方式有以下幾種：（1）統(tǒng)一無區(qū)分；（2）按職務(wù)區(qū)分；（3）按工資區(qū)分；（4）按工種區(qū)分；（5）其它區(qū)分(如服務(wù)年限、工齡等)。

5)繳費個性化制定。一般來說，團險請求最低被保險人在5人以上。其繳費方式可根據(jù)企業(yè)自身情況，選擇企業(yè)繳費或企業(yè)與員工共繳，甚至由企業(yè)搭臺但由員工自己繳費的方式。同時，團險也可將員工的父母和子女納入團險計劃，減少員工的后顧之憂。

6）員工可以隨時更換。企業(yè)一般都會有員工流動，團險可以隨時做人員變換，符合企業(yè)的經(jīng)營特點。

中小企業(yè)團險投保“攻略”

大都會人壽廣東分公司團險體系資深經(jīng)理黎苑冰表示，中小企業(yè)由于員工規(guī)模小、人員少，議價能力比大企業(yè)為弱，因此選擇“套餐”的產(chǎn)品方案為最佳，比如該公司最近推出的“隨身寶”團體意外保險套餐方案，不僅費用低，選擇也多，投保手續(xù)簡單。由于團險是一種搭配靈活、組合自由的保障計劃，企業(yè)可以根據(jù)自己的費用預(yù)算和保險需求自行選擇方案，各取所需，量身制訂。

攻略1：團體意外保險。目前，大多數(shù)中小企業(yè)主首先關(guān)注的是雇主的風險責任，因此意外保障類保險是首選，尤其是工傷事故的責任險，因為員工一旦遭遇工傷等意外事故，往往會給企業(yè)帶來額外的財務(wù)負擔，而社保只承擔工傷范圍的責任，對于不屬于工傷或者無法認定工傷的意外事故，則不承擔賠付責任。團意險則可保障一天24小時（含工傷和非工傷）的意外事故，一旦發(fā)生事故，可將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，省去了不少麻煩，上述電子廠的案例即是明證。這一方案保費低、保障高，可轉(zhuǎn)移員工遭遇意外傷害后導(dǎo)致的財務(wù)壓力和風險壓力。

攻略2：意外類保險+定期壽險。同理，意外類保險只有當意外事故發(fā)生時才獲賠償。但是，現(xiàn)代社會由于環(huán)境惡化、生活壓力大，不明原因的猝死時有發(fā)生，如果員工在企業(yè)內(nèi)因病猝死，陷入窘境的家屬往往只能找企業(yè)索償、鬧事，如果處理不當，還會誘發(fā)勞資糾紛，影響企業(yè)形象。這一保險組合就相當于替企業(yè)準備一筆慰問金，需要時給員工和員工家庭以關(guān)懷和援助，既可以解決財務(wù)風險和勞資糾紛，又可以有效解決雇主責任風險和財務(wù)風險。

攻略3：意外險+定期壽險+重大疾病+報銷型疾病醫(yī)療險。如果企業(yè)的盈利水平較高，又想建立比較完善的員工保險福利，即可以考慮這一方案。尤其是重大疾病和報銷型疾病醫(yī)療保險，是非常受員工們歡迎的險種，報銷型疾病醫(yī)療險不管大病小病，在員工看門診時均可按約定比例報銷（比如80%或90%），在個險中非常少見。這一方案適用于想留才固才的企業(yè)，多提供一份福利給員工，解決他們后顧之憂，增強安全感和歸屬感，也大大增加員工的忠誠度。

攻略4：公司提供平臺、員工自費投保。這一方案適用于一些效益一般的企業(yè)，或者沒有此項費用預(yù)算的企業(yè)，可以以公司的名義，讓員工及其家屬自費參保，幫助員工用較低的成本建立個人及家庭的保障。在不占用公司費用的前提下，同樣可以起到幫員工解決后顧之憂留才固才的作用。

企業(yè)家個人及家庭保險也須考慮

汪濤總結(jié)道，團險產(chǎn)品是“百搭”產(chǎn)品，靈活組合，適用面廣，團險產(chǎn)品分不同的檔次，有低中高檔的產(chǎn)品設(shè)計，配合不同的中小企業(yè)，在不同的行業(yè)，不同的環(huán)境下為員工有針對性地提供比較人性化的產(chǎn)品。比如說高端的產(chǎn)品通常是針對企業(yè)的高級員工，特別是企業(yè)想留住的一群中高管理層針對性設(shè)計的產(chǎn)品。

汪濤最后說：“事實上，企業(yè)家是中小企業(yè)的靈魂，企業(yè)經(jīng)營的好壞與其他家庭成員的生活綁在一起，因此，企業(yè)主個人及家庭的保險也須考慮。”針對企業(yè)主個人及家庭的風險，大都會人壽銀行保險渠道可為他們量身定制包含財富傳承等全方位的保險計劃。

開欄的話

改革開放30多年來，中國涌現(xiàn)出數(shù)以千萬計的中小企業(yè)主，他們既是社會經(jīng)濟的創(chuàng)造主體，也是社會財富的主要擁有者。2012年3月，胡潤研究院的調(diào)查顯示，個人資產(chǎn)在600萬元以上高凈值人群達270萬人，并已步入守富階段。除了創(chuàng)造更多財富，保證財富安全、追求高品質(zhì)生活和財富傳承成為他們的目標。而這些通過保險的特有機制均可實現(xiàn)。

保險業(yè)是金融業(yè)不可或缺的重要組成部分，保險所特有的功能在市場經(jīng)濟中的作用越來越大。但相對而言，公眾對保險業(yè)的認識還不夠深。為了讓企業(yè)家了解保險，更好地利用保險幫助他們實現(xiàn)防控風險、為財富保值增值的目的，本刊特別設(shè)立《富貴“險”中求》欄目，敬請垂注。