小微金融再升級

“3-5年內(nèi)，成立1萬家金融合作社。像個(gè)人住房按揭貸款一樣，讓小微貸款上柜臺就能辦理。”在今年4月董事長董文標(biāo)如此放言后，民生銀行的小微金融升級開始快馬加鞭。

6月13日，僅僅2個(gè)月后，武漢民生小微企業(yè)金融合作社掛牌成立。在該市9個(gè)街道，小老板們到街道辦事處就能了解怎么辦貸款，并有“專業(yè)會員最高可獲得120萬元小微無擔(dān)保貸款額度、貸款利率下浮5%-10%”等優(yōu)惠。據(jù)了解，這些合作社由武漢市政府金融辦牽頭、依托民生銀行在漢的27家分支機(jī)構(gòu)，設(shè)在永清街、中南街、江漢經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、青山區(qū)工人村循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園等街道和經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)內(nèi)。

“只有組織起來，我們才更強(qiáng)大。”專程到漢的民生銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理艾民甚至拿上世紀(jì)50年代的農(nóng)村合作社作比，稱未來合作社還將嘗試“互助基金”，當(dāng)社員們手頭缺錢時(shí)，這個(gè)由社員閑散資金組成的基金還能解燃眉之急。

發(fā)現(xiàn)小微金融藍(lán)海

了解小微金融過去的人都知道，民生銀行如此布局并非易事。

在2010年以前，“傍大戶”還是商業(yè)銀行的主流，“鐵、公、基”項(xiàng)目是座上賓。“一筆基礎(chǔ)設(shè)施貸款做幾十億元都不成問題，小微貸款多的才幾十萬元甚至更低，吃力不討好。”但在2009年，民生銀行便推出國內(nèi)首個(gè)小微金融品牌“商貸通”，旗幟鮮明地殺入小微金融市場。

關(guān)注小微，似乎是無意為之。董文標(biāo)曾說，在2008年汶川大地震不久后，他視察四川分行。發(fā)現(xiàn)裝修漂亮的支行網(wǎng)點(diǎn)冷冷清清，可支行對面的一個(gè)商品批發(fā)市場卻人來人往。商業(yè)直覺告訴他，這樣的市場一定有銀行的商機(jī)，這樣的小商戶一定可以成為銀行的客戶。

如今，這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，讓民生銀行率先找到了市場的藍(lán)海。當(dāng)政府融資平臺貸款風(fēng)險(xiǎn)升級、樓市調(diào)控接連加碼后，一頭連著繁榮、一頭連著就業(yè)的小微企業(yè)，成為分散風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)的利器，也成為銀行競相追逐的對象。

正如董文標(biāo)所說，過去，民生銀行7000億貸款只貸給了5800個(gè)客戶，就像空中樓閣，風(fēng)險(xiǎn)集中度非常高。如今，民生銀行搞的是“底層設(shè)計(jì)”，接的是“地氣”。截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，小微企業(yè)客戶超過45萬戶。其中，貸款戶接近15萬戶，支持200多萬人就業(yè)，也分散了風(fēng)險(xiǎn)。

合作社帶來脫胎換骨？

當(dāng)所有銀行對小微金融“青眼有加”時(shí)，卻陷入一個(gè)尷尬的境地：要投入大量的人力物力，還要應(yīng)對信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，成本由此激增。

的確。銀行不是印鈔機(jī)，也是負(fù)債經(jīng)營（儲戶的存款就是它們的負(fù)債），受資本金、流動(dòng)性、存貸比等諸多限制。小微企業(yè)雖受經(jīng)濟(jì)周期影響不大，但所處行業(yè)五花八門，在現(xiàn)有的人力、物力和了解程度的條件下，銀行很難做到知根知底。

從“做不做”到“怎么做”，民生銀行在2009年初步開始探索。

立足商圈走批量化之路，降低人力投入，成功的例子有常熟服裝城、沈陽五愛市場、武漢161鋼材市場等；立足專業(yè)市場走專業(yè)化之路，降低風(fēng)險(xiǎn)。于是，海洋水產(chǎn)、紡織服裝、石材、茶葉等專業(yè)支行應(yīng)運(yùn)而生。在武漢，民生銀行已瞄準(zhǔn)了服裝、餐飲、小商品、農(nóng)副產(chǎn)品等武漢優(yōu)勢行業(yè)，相關(guān)專業(yè)支行預(yù)計(jì)今年二季度開業(yè)。

如今，設(shè)立金融合作社，被艾民視作“破解小微金融迷局”的脫胎換骨之舉。為此，民生銀行還勾畫了一個(gè)戰(zhàn)略地圖，哪里有哪些商圈、又有哪些客戶，以打有準(zhǔn)備之仗。

“只有把風(fēng)險(xiǎn)和成本控制好了，這個(gè)事情才能做下去。”艾民表示，在歐美有很多信貸同盟，都是互助性質(zhì)的。此前，民生銀行50%以上的小微貸款，也都是聯(lián)保貸款。但聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)還是內(nèi)部化的，一個(gè)人還不了，其余幾家都要受連累。而金融合作社，仍利用“熟人機(jī)制”原理，將成為一個(gè)撮和貸款的平臺。同時(shí)，使用社會資本來做風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)相對較為分散。

在艾民的設(shè)想里，小微金融合作社的終極形態(tài)是進(jìn)入準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，融資內(nèi)部基本可以得到解決。當(dāng)然，在小額貸款公司升級為村鎮(zhèn)銀行門檻尚高的背景下，這一遠(yuǎn)景目標(biāo)尚待監(jiān)管政策的放松。■